小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险讲义课件

（二）钱荒与钱的体外循环 小额信贷突然 繁荣
一边是泛滥的流动性堆出一个个资产泡沫， 一边是实体经济——尤其是民营经济——因为 缺血而在痛苦地呻吟； 一边是银行的传统资金大动脉被牢牢掐着， 一边是数目并不算小的资金秘密进行着“体外 循环”； 这是怎样一场关于钱的乱象？又将如何深 刻影响中国经济的未来？

小额贷款公司发展迅猛

据4月21日央行发布的2011年一季度 小额贷款公司数据统计报告显示,截至3 月底,我国小额贷款公司达到3 027家,从 业人员达32 097人,实收资本2 141亿元, 贷款余额2 407.66亿元,一季度累计新增 贷款427亿元,按照这一速度,全年新增贷 款可能超过1 600亿元。去年全年,小贷公 司的新增贷款为1 202亿元。而在2010年 年末，全国共有小额贷款公司2614家。3 个月的时间，全国小额贷款公司数量增 加了413家。
9.担保公司乱象已引起监管层重视。2010 年颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》， 明确规定融资性担保公司不得从事吸收存款和 发放贷款活动，也不得受托发放贷款和受托投 资。 10.小额贷款公司是否独善其身？ 现在有的小贷公司的贷款合同是双合同。 其中一份把利息水平做在同期基金利率的4倍 值，一般在2分利（月息2%）左右，而另一份 则是标有具体数额的咨询费、手续费合同。加 在一起的资金成本月息在3.5%左右。

6.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是 地下钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公 司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样 远比单纯赚取担保费的收益更高。 7.变相吸存高利放贷成担保业“黑洞“， 这是一场危险的游戏。




8.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变 身“新兴高利贷者”？ 担保公司的资金来源主要有两方面：一是民间的 集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会 的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来 的资金。 80%——是否危言耸听？ 关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再以高 利流进地下融资市场，在浙江的民间，可以给你提供 多种答案。 有一种流出方式，看起来很顺理成章。
（四）小额贷款公司发展面临的主要问题
1.做金融之事，不享金融之权利——身份 定位尴尬； 2. “小贷”高息； 3. “大额”放贷； 4.资金饥渴 ，变相“揽储”； 5.村镇银行？“变身”还需观望。

（五）担保业乱象:高息揽存存隐忧
1.担保行业内公认“三条高压线”，一是 非法集资，二是从事金融业务三是发放高利贷； 2.在小额贷款公司、典当行、地下钱庄等 机构上演“乱舞春秋”之时，担保行业也开始 做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这部分 游走在灰色地带的买卖，在高额利益的驱动下， 违规操作的情况比比皆是，风险的黑洞也与此 同时成倍数放大。

一、小额贷款公司概述
（一）小额贷款公司的定义及性质 额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小 额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司不是金融机构，但经营的是 金融业务，可以说是“准金融机构”。


一边是民间流动性过剩引发的资本炒作， 先是炒房、炒大蒜、炒绿豆，然后是炒黄金、 炒白银、炒文化产品，民间游资为寻找投资机 会“上蹿下跳”在全国流窜炒作；一边是中小 企业融资难喊“渴”，融资成本相比以前大幅 提高，一些企业家开始放弃实业搞起资本运作。 民间游资的“横流”与实体经济的“喊渴”， 映射出实体经济经营困境与民间资本的投资迷 途。
（六）民间资金与高利贷之殇
今年6月，浙江江南皮革有限公司董事长 黄鹤失踪，就将温州灰色金融撕开了一个大口 子：直接间接牵涉到的银行10家，债务近1.5 亿；原材料供应商70多家，涉及金额9000多万 元；有欠条、转账收据的私人借款6500万。 据统计，2010年温州市就非法吸收公众 存款及诈骗事件立案20起，涉案金额9.92亿元， 平均涉案金额4955万元，比2009年翻了一番。
（三）小贷公司“既差钱又差人”
1 .小贷公司也“也差钱” 小额贷款公司目前“只存不贷”的政策要求，再加 上“最多只能向两家银行融资”的限制，这让小额贷 款公司很容易处在“无款可贷”的尴尬局面。 很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩 影。 2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人

小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优 质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量 更多、情况更复杂
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在温州这个民间金融发达的草根之地，只 要随便翻开一张当天的温州本地报纸，都可以 看到大版大版的“寻求资金”的广告，民间资 本一直都处于一种“疯狂”状态。 很多劳动密集型企业，实业不做了，去做 拆借。因为实业的利润太低，最多不超过10%。 为什么那么多担保公司，生意还那么好？因为 (中小企业)太缺钱了。”温州某制鞋企业的老 板表示 金融风险在加大，隐藏于繁荣之下的民间 融资市场危机四伏……

3.国家货币、信贷政策的逐步趋紧，市场 流动性偏紧，使得不少担保公司开始铤而走险， 以高回报理财的名义变相吸收存款，再将资金 以更高的利息贷出，赚取高额息差。 4.担保公司变相揽存的手段不光是以高回 报的理财产品来诱惑投资者，低成本地从银行 拿钱也是担保公司揽储的重要手段。


5.更有甚者，在暴利的诱惑下，许多从事 高利贷的担保公司只是皮包公司，玩空手套白 狼的游戏。从另外的担保公司或者其他民间借 贷渠道贷到钱后再包装自己，注册一家担保公 司，吸收散户资金后再去投资项目，既没有担 保业务也没有担保能力，做高利贷是这类担保 公司的唯一初衷。
小额贷款法律风险防范暨民间 借贷相关法律问题分析
引言 相关背景介绍
（一） “三荒”炙烤中小企业
被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电 荒”、“用工荒”和“高成本”、“高税负” 正影响着我们生活的方方面面，困扰着当下的 中国经济。 “钱荒”：长时间“等贷” 煎熬中小企业。 钱荒中的“等贷族”。 中小企业“很受伤”。