中国商业银行的业务体系

2、债券交易和投资业务 、 债券买卖和债券回购 债券种类主要是国债、 债券种类主要是国债、政策性金融债券和中 央银行融资券等 3、同业拆出业务 、
（三）表外业务 1、人民币结算业务 、 现金结算 转账结算（异地结算和同城结算） 转账结算（异地结算和同城结算） 2、代理业务 、 代理保管、代收代付、 代理保管、代收代付、代理证券或保险业务等 3、银行卡业务 、
第六讲 中国商业银行业务体系 和创新
主要内容
一、我国商业银行现行的业务体系 二、与国际上商业银行业务的比较 三、现代商业银行金融业务创新和趋势 四、我国商业银行的业务创新实践
一、我国商业银行现行的业务体系
商业银行开办的业务可分为表内负债业务、 商业银行开办的业务可分为表内负债业务、资产业 务和表外业务。 务和表外业务。 （一）表内负债业务 1、存款业务 、 按币种分为本币存款和外币存款 按存款对象分为储蓄存款和对公存款 按期限分为活期、定期（整存整取、零存整取、 按期限分为活期、定期（整存整取、零存整取、存 本取息）、定活两便、 ）、定活两便 本取息）、定活两便、通知存款等 特殊存款： 特殊存款：保险公司协议存款和居民教育储蓄存款
（二）西方金融业务创新的发展P183 西方金融业务创新的发展 1、20世纪 年代 逃避金融管制而创新 世纪60年代 、 世纪 平行贷款、自动转账、 平行贷款、自动转账、可转让支付命令 2、20世纪 2、20世纪70年代 规避利率风险和汇率风险而创新 世纪70年代 外币掉期、利率互换、 外币掉期、利率互换、外汇期货 3、20世纪 年代 为创造信用而创新 世纪80年代 、 世纪 负债管理、 负债管理、特别提款权 4、20世纪 年代至今 以现代信息技术为基础的创 、 世纪90年代至今 世纪 新
2、Leabharlann Baidu外外汇借款业务 、 对象为（ ）中国境外的金融机构、企业、 对象为（1）中国境外的金融机构、企业、个 人或者其他经济组织（ ） 人或者其他经济组织（2）境内的外资金融机 构 3、同业拆入业务 、 按期限分为1天 个月、 个月 个月、 按期限分为 天、7天、20天、1个月、2个月、 天 天 个月 3个月、4个月。 个月、 个月 个月。 个月 实行市场化利率 4、发行金融债券 、
（二）表内资产业务 1、贷款业务 、 （1）按对象分为工业生产贷款、商业企业流 ）按对象分为工业生产贷款、 通贷款、 通贷款、个人消费贷款 （2）按期限分为长期、中期和短期贷款 ）按期限分为长期、 （3）按有无抵押担保分为信用贷款、抵押贷 ）按有无抵押担保分为信用贷款、 担保贷款、 款、担保贷款、质押贷款
（四）业务品种技术含量低，科技投入不足 业务品种技术含量低， 国际金融业务开拓不够， （五）国际金融业务开拓不够，外汇业务规 模小， 模小，外汇资产量少
三、金融业务创新和发展趋势
（一）对创新的理解 创新是企业家实行对生产要素的新的结合， 创新是企业家实行对生产要素的新的结合，包括五 种情况： 种情况： 1、引入一种新的产品或提供一种产品的新质量 、 2、采用一种新的生产方法 、 3、开辟一个新市场 、 4、获得一种原料或半成品的新供给来源 、 5、实行一种新的企业组织形式 、 以上5种创新涵盖了产品创新 技术创新、 种创新涵盖了产品创新、 以上 种创新涵盖了产品创新、技术创新、市场创 新和制度创新。 新和制度创新。
二、商业银行业务国际比较
（一）业务发展水平低，品种单一 业务发展水平低， 1、国外银行存款新工具层出不穷，国内存款 、国外银行存款新工具层出不穷， 业务创新有限， 业务创新有限，主要以传统为主 2、发达国家银行贷款中，不动产和消费贷款 、发达国家银行贷款中， 比例上升， 比例上升，国内银行工商业贷款仍占主体
四、我国商业银行的业务创新
20世纪 年代至 年代是我国金融业务创新 世纪80年代至 世纪 年代至90年代是我国金融业务创新 的高峰期； 的高峰期； 20世纪 年代后，业务创新的特点是主要借 世纪90年代后 世纪 年代后， 助于电子和通讯技术，重点集中在表外业务 表外业务。 助于电子和通讯技术，重点集中在表外业务。 具体表现在：电话银行、网上银行、一卡通、 具体表现在：电话银行、网上银行、一卡通、 个人理财等方面的创新。 个人理财等方面的创新。
4、信息咨询业务(资信调查和开立人民币存款证明 、信息咨询业务 资信调查和开立人民币存款证明 资信调查和开立人民币存款证明) 5、外汇中间业务 、 进出口信用证、汇款、 进出口信用证、汇款、结售汇等 6、担保业务 、 7、投资基金托管业务 、 8、商人银行业务 、 在资本市场充当财务顾问、 在资本市场充当财务顾问、承办企业海外上市等
（二）中间业务规模小，经营范围窄，发展慢 中间业务规模小，经营范围窄， 1、中间业务收入占利润比例很低 、 2、经营范围单一，主要是代理收付、信用证、 、经营范围单一，主要是代理收付、信用证、 其他中间业务未能普及开展 （三）缺乏有效的风险防范手段 1、金融资产证券化尚处起步阶段 、 2、风险控制实行分支行统一控制，基层不重 、风险控制实行分支行统一控制， 视