第二章保险的性质与功能

26
四、商业保险与类似制度的比较
1、与社会保险比较
(1)实施方式不同 (2)举办主体不同 (3)保费来源不同 (4)保险金额不同 (5)法律关系不同
社保是国家机关、企事业单位与职 工之间的关系，即劳动关系，职工 享受社保待遇的权利是以国家宪法 和劳动法为依据的；商业保险则是 保险人与被保险人双方权利义务的 合同关系，它是通过民事法规和经 济合同法规来加以规范和调整的。
2
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
(一)、损失说 1、损失赔偿说—认为保险是一种损失赔偿合同。当被保
险人财产发生损失时，他便可获得合同项下约定的赔偿金额。 这种学说排除了人身保险、年金保险和社会保险。
3
2、损失分担说—强调的是在损失赔偿中，多数人互相合作
的事实。损失分担说将保险作广义解释，把人寿保险包括在 内，认为保险在经济上的意义就是将少数不幸者的损失由同 样危险中的多数人来摊付。保险的本质在于分摊损失，以财 务上的确定性代替生活中的不确定性。
第二章 保险的性质与功能
2.1 保险性质
2.2 保险的功能
2.3 保险的作用
2.4 商业保险
2.5 保险公司
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能说 的基础上，要求明确保险的定义、本质、基 本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用 ，商业保险概念、构成要素及其与类似制度 的异同，以及保险公司的性质和功能。
8
三、保险的定义
保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合
理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所 致经济损失的补偿行为。
※ 具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险 保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活的
安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故 所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配 关系。
27
2、与政策性保险比较
(1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
3、与储蓄（Saving）比较 (1)经济范畴不同——自助、互助
(2)需求动机不Fra Baidu bibliotek (3)权利主张不同 (4)运行机制不同——影响因素与技术要求
28
4、与救济(Almsgiving)比较
19
资料2
首个“科技险”诞生，可享税收优 惠
高科技产品在生产或使用中出现事故或问 题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年 3月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉 康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任 险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任 险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保 险系列产品之一。 据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业 技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。
请问：
风险损失的事实承担者是 保险公司吗？
12
1000位房主 房主1 房主2 房主3
每户缴纳 的保险费 110 元
1户遭受风险 保险公司 损失补偿 的房主获得的 补偿额 10万元
110 元 110 元
保险基金 11万元
……
房主 1000
各种费用及利润
110 元 1万元
投保人、被保险人
保险人
13

(1)目的不同——前者转移风险，后者企图暴利 (2)条件不同——前者必须对保险对象具有可保利益 (3)机制不同——前者是互助共济，后者是变安全为风险 (4)社会后果不同——前者有利于社会安定，后者损害社
会安定
30
第五节 保险公司
一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样， 是非银行金融机构的一种形态。
二、保险的基本功能 1、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保
费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平 均分摊给所有的被保险人。
11
保险的损失分摊机制
设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价 值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的 频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公 司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则 承担所有风险损失。
4
3、风险转嫁说—从风险处理的角度来阐述保险性质。
认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付 一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他 人或多数人的团体。
5
(二)二元说
1、否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不 相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 （G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 2、择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的 保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进 行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。
20
第四节
商业保险
一、我国的《保险法》是一部“商业保险法” 我国《保险法》把保险界定为：

“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同达到 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商 业保险行为。”（《保险法》第二条）
9
第二节
一、保险功能评介说
保险的功能
(一) 单一功能论经 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 (二) 基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功 能是相辅相成的。 (三) 二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险 的角度，保险具有经济补偿的功能；从人身保险的角度， 保险又具有保险金给付的功能。 (四) 多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积 累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。 10
21
第一，保险关系属于法律关系。

这种法律关系的建立，不是源于法律规定， 而是当事人之间的约定。
第二，保险关系是一方支付保险费，另一 方承担补偿风险损失或给付保险金责任的 法律关系。 第三，我国保险法所指保险特指商业保险。
22
二、商业保险的定义

——保险双方当事人自愿订立保险合同，由 投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当 被保险人发生合同约定的财产损失或人身事 件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
资料1
美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家
1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以 来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，相 当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达 160亿美元，其中保险财产为10多亿美元。美国国 家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业， 主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额 为25万美元，室内财产最高限额为6万美元。对小 型企业的最高补偿限额为30万美元。美国国家洪水 保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障 需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商 业性保险公司投保。
25
业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险 公司，如果在内地签单，存在两大恶果： 一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保 险单，如果签署地写为“内地”，保险单无效， 无法律保障。 二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳 门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内 地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连 投诉的机会都没有。
14
二、保险的基本功能
2、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于
补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。
15
三、保险的派生功能 1、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分
摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金 融通的功能。包括筹资和投资两个方面。
2、监督危险职能-保险是经营风险的专门活动，出
于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动， 除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保 险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全 社会，就成为一种社会功能。
相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质 (1)权利义务不同
(2)给付对象不同 (3)主张权利不同 (4)资金来源不同——前者是保险基金，后者无固定
渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。
29
5、与赌博(Gambling)比较
相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与
反给付的不确定性。
16
第三节
保险的作用
社会稳定器 社会助动器
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行
17
二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行
（二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金 (七）有助于完善和实现国家社会管理职能 保险不能保证不发生风险，但却能在风险发 生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、 轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必 用到，但这一份保障却是实实在在的。 18
本一致。
24
资料7
地下保单不保险
近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国
内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济 基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石 狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，2001 年香港寿险市场1／3的保单来自内地。 佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公 司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签 单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、 投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连 最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保 险条款都没有。
6
(三)非损失说
1、技术说
该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来， 结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例 进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同 特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。
2、欲望满足说
与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索 保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（ G. Woner）。
34
3．保险的本质是（ A 交换关系 B 生产关系 C 分配关系 D 转移关系
）。
35
4．保险的基本功能有（ 功能。 A 分散危险 B 积蓄基金 C 监督危险 D 吸收储蓄
）和补偿损失
36
5．作为金融机构的保险公司，具有融通资 金和（ ）的功能。 A 组织经济补偿 B 掌管保险基金 C 防灾防险 D 吸收储蓄
保险公司怎样兑现承诺？
所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元) 赔余额：1万元
风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭 受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者 也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失， 反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。
31
二、保险公司的功能 （一）组织经济补偿功能——基本功能之一 （二）掌管保险基金的功能 （三）防灾防险功能 （四）融通资金功能——基本功能之一 （五）吸收储蓄功能
32
练习题
1．（ ）认为保险是一种损失赔偿合同 。 A 损失分担说 B 损失赔偿说 C 危险转嫁说 D 欲望满足说
33
2．保险分配关系的基础是（ ）。 A 被保险人与保险人之间的分配关系 B 保险人与再保险人之间的分配关系 C 被保险人之间的分配关系 D保险人之间的分配关系
23
三、商业保险的构成要素 指可重复实验的随机事件，当 1、专营机构 实验次数不断增加，该事件的发生 2、保险合同 频率逐渐趋于一个常数，且接近该 事件的发生概率。 3、可保利益 利用大数法则准确测定事件的 发生概率，须满足两个条件： 4、大数法则 (1)所观察的样本量足够多； 5、保险基金 (2)未来条件与以往条件应保持基
7
3、财产共同准备说
该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组 织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备 。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。
4、相互金融机关说
该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以 调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发 生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米 谷隆三。