第二章保险的性质与功能

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第二节
一、保险功能评介说
保险的功能
(一) 单一功能论经 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 (二) 基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功 能是相辅相成的。 (三) 二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险 的角度，保险具有经济补偿的功能；从人身保险的角度， 保险又具有保险金给付的功能。 (四) 多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积 累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。 10
本一致。
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资料7
地下保单不保险
近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国
内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济 基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石 狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，2001 年香港寿险市场1／3的保单来自内地。 佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公 司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签 单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、 投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连 最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保 险条款都没有。
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业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险 公司，如果在内地签单，存在两大恶果： 一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保 险单，如果签署地写为“内地”，保险单无效， 无法律保障。 二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳 门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内 地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连 投诉的机会都没有。
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第四节
商业保险
一、我国的《保险法》是一部“商业保险法” 我国《保险法》把保险界定为：

“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同达到 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商 业保险行为。”（《保险法》第二条）
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(三)非损失说
1、技术说
该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来， 结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例 进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同 特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。
2、欲望满足说
与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索 保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（ G. Woner）。
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3．保险的本质是（ A 交换关系 B 生产关系 C 分配关系 D 转移关系
）。
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4．保险的基本功能有（ 功能。 A 分散危险 B 积蓄基金 C 监督危险 D 吸收储蓄
）和补偿损失
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5．作为金融机构的保险公司，具有融通资 金和（ ）的功能。 A 组织经济补偿 B 掌管保险基金 C 防灾防险 D 吸收储蓄
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资料2
首个“科技险”诞生，可享税收优 惠
高科技产品在生产或使用中出现事故或问 题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年 3月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉 康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任 险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任 险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保 险系列产品之一。 据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业 技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。
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二、保险公司的功能 （一）组织经济补偿功能——基本功能之一 （二）掌管保险基金的功能 （三）防灾防险功能 （四）融通资金功能——基本功能之一 （五）吸收储蓄功能
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练习题
1．（ ）认为保险是一种损失赔偿合同 。 A 损失分担说 B 损失赔偿说 C 危险转嫁说 D 欲望满足说
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2．保险分配关系的基础是（ ）。 A 被保险人与保险人之间的分配关系 B 保险人与再保险人之间的分配关系 C 被保险人之间的分配关系 D保险人之间的分配关系
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三、保险的定义
保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合
理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所 致经济损失的补偿行为。
※ 具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险 保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活的
安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故 所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配 关系。
资料1
美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家
1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以 来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，相 当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达 160亿美元，其中保险财产为10多亿美元。美国国 家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业， 主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额 为25万美元，室内财产最高限额为6万美元。对小 型企业的最高补偿限额为30万美元。美国国家洪水 保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障 需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商 业性保险公司投保。
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二、保险的基本功能
2、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于
补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。
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三、保险的派生功能 1、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分
摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金 融通的功能。包括筹资和投资两个方面。
2、监督危险职能-保险是经营风险的专门活动，出
于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动， 除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保 险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全 社会，就成为一种社会功能。
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第三节
保险的作用
社会稳定器 社会助动器
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行
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二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行
（二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金 (七）有助于完善和实现国家社会管理职能 保险不能保证不发生风险，但却能在风险发 生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、 轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必 用到，但这一份保障却是实实在在的。 18
相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质 (1)权利义务不同
(2)给付对象不同 (3)主张权利不同 (4)资金来源不同——前者是保险基金，后者无固定
渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。
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5、与赌博(Gambling)比较
相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与
反给付的不确定性。
请问：
风险损失的事实承担者是 保险公司吗？
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1000位房主 房主1 房主2 房主3
每户缴纳 的保险费 110 元
1户遭受风险 保险公司 损失补偿 的房主获得的 补偿额 10万元
110 元 110 元
保险基金 11万元
……房主 1000各种费用及利润110 元 1万元
投保人、被保险人
保险人
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三、商业保险的构成要素 指可重复实验的随机事件，当 1、专营机构 实验次数不断增加，该事件的发生 2、保险合同 频率逐渐趋于一个常数，且接近该 事件的发生概率。 3、可保利益 利用大数法则准确测定事件的 发生概率，须满足两个条件： 4、大数法则 (1)所观察的样本量足够多； 5、保险基金 (2)未来条件与以往条件应保持基
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四、商业保险与类似制度的比较
1、与社会保险比较
(1)实施方式不同 (2)举办主体不同 (3)保费来源不同 (4)保险金额不同 (5)法律关系不同
社保是国家机关、企事业单位与职 工之间的关系，即劳动关系，职工 享受社保待遇的权利是以国家宪法 和劳动法为依据的；商业保险则是 保险人与被保险人双方权利义务的 合同关系，它是通过民事法规和经 济合同法规来加以规范和调整的。
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2、与政策性保险比较
(1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
3、与储蓄（Saving）比较 (1)经济范畴不同——自助、互助
(2)需求动机不同 (3)权利主张不同 (4)运行机制不同——影响因素与技术要求
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4、与救济(Almsgiving)比较
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
(一)、损失说 1、损失赔偿说—认为保险是一种损失赔偿合同。当被保
险人财产发生损失时，他便可获得合同项下约定的赔偿金额。 这种学说排除了人身保险、年金保险和社会保险。
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2、损失分担说—强调的是在损失赔偿中，多数人互相合作
的事实。损失分担说将保险作广义解释，把人寿保险包括在 内，认为保险在经济上的意义就是将少数不幸者的损失由同 样危险中的多数人来摊付。保险的本质在于分摊损失，以财 务上的确定性代替生活中的不确定性。
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3、风险转嫁说—从风险处理的角度来阐述保险性质。
认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付 一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他 人或多数人的团体。
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(二)二元说
1、否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不 相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 （G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 2、择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的 保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进 行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。

(1)目的不同——前者转移风险，后者企图暴利 (2)条件不同——前者必须对保险对象具有可保利益 (3)机制不同——前者是互助共济，后者是变安全为风险 (4)社会后果不同——前者有利于社会安定，后者损害社
会安定
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第五节 保险公司
一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样， 是非银行金融机构的一种形态。
二、保险的基本功能 1、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保
费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平 均分摊给所有的被保险人。
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保险的损失分摊机制
设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价 值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的 频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公 司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则 承担所有风险损失。
第二章 保险的性质与功能
2.1 保险性质
2.2 保险的功能
2.3 保险的作用
2.4 商业保险
2.5 保险公司
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能说 的基础上，要求明确保险的定义、本质、基 本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用 ，商业保险概念、构成要素及其与类似制度 的异同，以及保险公司的性质和功能。
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第一，保险关系属于法律关系。

这种法律关系的建立，不是源于法律规定， 而是当事人之间的约定。
第二，保险关系是一方支付保险费，另一 方承担补偿风险损失或给付保险金责任的 法律关系。 第三，我国保险法所指保险特指商业保险。
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二、商业保险的定义

——保险双方当事人自愿订立保险合同，由 投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当 被保险人发生合同约定的财产损失或人身事 件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
保险公司怎样兑现承诺？
所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元) 赔余额：1万元
风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭 受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者 也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失， 反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。
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3、财产共同准备说
该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组 织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备 。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。
4、相互金融机关说
该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以 调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发 生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米 谷隆三。