P2p行业简介

P2P网贷行业是个人对个人的借贷模式，通过民间借贷发展而来，目前也参照民间借贷的法律进 行判定。P2P网贷与银行借款相比，具有以下特点。
投资借贷双方的广泛。P2P针对非特定的主体，借贷方主要是个体商户和中小企业需要资金周转， 可以通过P2P网贷平台申请无抵押借款。对于投资方门槛也较低，参与方式灵活，流程简单。
交易方式灵活。包括借贷方借贷金额、利息、还款期限和方式；投资方理财时间长短、金额高 低的多样化可根据不同客户的需要进行选择。
收益高风险低。P2P网贷平台的借款者，在传统金融机构认为，由于缺乏有效的担保和抵押而不 被接纳，往往缺乏有效担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后 的“次级客户”，故愿承担更高的利率获得贷款。另一方面，P2P借贷平台和投资者也面临高成本的 线下调查的缺失的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨 大的挑战和风险来源。
缺点： 借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠 小额贷款机构的方式，会使逾期率升高。 同时，引入美国Lending Club的信用分数体系——FICO评分，通过对数据的处理来消除违 约风险，在国内来说，是对普通投资人的忽悠。在美国，个人信用记录，包括对任何一个银行卡、 车贷、房贷上的还款情况都会及时体现在信用分数上，而在国内，征信系统还局限在银行体系内， 各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力，征信内容涵盖非常有限。
2007年， 拍拍贷和宜 信网络平台 先后上线， 此后，国内 的P2P网络 借贷这种基 于互联网技 术的借贷服 务模式开始 呈现出蓬勃 的生命力。
在其后的几年间， 国内的网贷平台还是 凤毛麟角，鲜有创业 人士涉足其中。直到 年网贷平台才被许多 创业人士看中，开始 陆续出现了一些试水 者。2011年，网贷平 台进入快速发展期， 一批网贷平台踊跃上 线。2012年 我国网贷 平台进入了爆发期， 网贷平台如雨后春笋 成立，比较活跃的有 400家左右
P2P社区贷款服务——Lending Club 2007年5月创立于，针对美国用户的私人借贷平台。通过使用 Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。平均贷款额 为5500美元，最低1000美元，最高2.5万美元。借款人在进行贷款交易 前必须要经过严格的信用认证和A-G分级,信用评级低的借款人相比于信 用评级高的借款人要支付更高的平均贷款利率。根据贷款人的各种信用 信息包括FICO信用分数把借款人分成不同的风险等级，风险越高，利率 越高。 Lending Club目前占据美国P2P借贷市场79%的份额。已经获得了 来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners的1230万美 元投资。 与之类似的还有Prosper。
希望通过本文的介绍，能使您对P2P行业能有所了解
p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网 站。 p2p借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站 （第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资 者进行竞标向借款人放贷的行为。 网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通 过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起 来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
四、线下信用嫁接模式：杭州融至鼎等，利用传 统银行团队的运营经验，结合线下的抵押和质押 流程模式，为线上的融资开展征信服务，把线下 的商业信用转化为线上P2P的平台信用。
五、银行P2P模式：如招行，利用自身业务资 源，进行P2P的线上尝试，对部分委托贷款业 务进行P2P化的尝试，额度大，外化不明显， 但具有风控和流动性优势。
缺点： 有金融机构背书的P2P平台，并不是简单的提供信息平台，通过与 旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介。对 于只想进行P2P投资的投资人来说，在挑选理财产品时，要仔细甄别。
二、FICO评分+小额贷款担保模式 平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与 初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进 行代偿。 优点： 小额贷款机构及担保公司连带担保，可以有效保障投资人的资金安全，同时为了防止小额贷 款机构违约，对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。
三、培训学费收入提成。
一、金融机构信用+担保机构担保模式 平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保， 一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。 优点： 出于金融机构强大的背景，投资人会比较信任，这在一定程度上是 种隐性担保，同时，金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会 更加严格，有效杜绝虚假标的。
进入2013年， 网贷平台更是蓬 勃发展平台数量 大幅度增长所带 来的资金供需失 衡等现象开始逐 步显。现据不完 全统计，国内含 线下放贷的网贷 平台每月交易额 近70亿元。
一、债权担保模式：宜信，投资者和借贷者的需求之间 是错位的，而宜信承担的是类似资产管理的功能，在债 权和债务之间进行打包转让，自身既是投资者的债务人， 也是借贷者的债权人，错位的同时形成了资金池。
源自文库
五、风险备用金模式 平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户“，借款出 现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”向投资人垫付此笔借 款的剩余出借本金或本息。
多家公司如哈哈贷、开开贷都复制这种模式。
齐放——针对学生放贷，除服务费外，还有广告费和学费 等提成收入。
目标群体为学生，用于买电脑或者是教育培训等。当 借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先 转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学 生，保证了借贷的真实使用。
利润有三个来源： 一、服务费，大约2%左右。 二、 网络广告收入。
除了英国的Zopa外目前世界上最具有代表性的P2P网络借贷平 台还有美国的Prosper与Lending Club、德国的Auxmoney和日本的 Aqush等等，其中成立于2006年的Prosper是当前全球最大的PP网 络借贷平台。
在国 内，最早 的P2P网 贷平台成 立于 2006年 由宜信引 入。
竞标匹配——Zopa竞标匹配——Zopa 2005年3月 成立于英国，全球首个P2P网络小额贷款平台。在ZOPA 平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人 可借入1000至15000英镑的借款。借款资金按月偿还，提前还款不会收取 任何的违约金或罚息。 将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根 据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，借款人也可以相应 地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人， 责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行 借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。Zopa的收入 包括收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。 ZOPA先后获得Benchmark、Bessemer Venture Partners和罗斯柴尔 德旗下基金RITCAPITALPARTNERS的投资。
缺点： 服务小微企业的平台，成交量单笔一般以亿为单位，据网贷之 家2014年3月统计，以红岭创投为例的一个单项目在3个小时筹资近 1亿，对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。
四、房产抵押+第三方兜底模式 借款人将自己名下的位于上海地区的优质房产，向投资人提供抵押担保，并经 公证处公证。一旦借款人违约，投资人则以该房产实现抵押权，对投资人未被偿还 的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付，从而保障投 资人的本息安全。 优点： 与信用贷款不同，抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权，即使 借款人违约、潜逃或因故离开了平台的协助，投资人也有能力直接维护自己的权益， 对本息安全进行保证。且第三方合作伙伴，例如拍卖行、资产管理公司等，承诺第 一时间对抵押房产快速接盘，可以确保在最短时间内对投资人进行全额偿付。 缺点： 涉及房产抵押的平台，不像其它平台，可以在网上直接在线投资。为了谨慎起 见，会要求借贷双方在工作人员的陪同下去公证处和房产交易中心办理手续，因而， 在一定程度上手续会略有繁琐。
P2P网贷模式起源于英国， 2006年传入美国，之后传入中国。
2005年3月英国人理查德· 杜瓦、詹姆斯· 亚历山大、萨拉· 马休斯 和大卫· 尼克尔森4位年轻人共同创造的全球第一家P2P网贷平台 Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本， 平均每天线上的投资额达200多万英镑。
三、平台保证模式 平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。 如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为 平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。
优点： 平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过 要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资 金安全。
六、未来很有可能入局的电商模式：阿里、京 东、腾讯等，利用电商平台丰富数据积累和征 信特征明显的交易流，进行自有体系内的P2P 业务和体系外的数据征信服务。
P2P本身就有很多模式，国外 有Kiva、Zopa、 Lending Club等 典型代表公司。
复制到国内也变成拍拍贷、人 人贷、宜信、红岭等多种模式。
二、项目批发模式：平安陆金所，利用平安集团的金融 产品优势，广泛对接银行、信托、保险和具体项目信贷， 用项目对接的方式把投资者的资金匹配到具体的产品中。 投资门槛较高，起点1万元。
三、线上运营模式：拍拍贷、人人贷、积木盒子 等，虽然也借助部分线下的资源，但在比重上线 上资源占有一定优势，主要利用互联网开展投资、 融资宣传，并结合数据征信开展信用贷款。
红岭——在拍拍贷模式上，收取借入者10%的借 入金额作为保证金。
2009年初成立于深圳。将借贷分成三种：普 通标主要针对个人，推荐标和快借 标针对中小企 业。对VIP客户，普通标逾期一个月后，红岭垫 付当期应还本金；推荐标逾期后，红岭垫付当期 本金和利息；快借标则在逾期当天垫付当期本金 和利息。要成为VIP客户，年费是180元。
国内： 拍拍贷——竞标方式。且无抵押无担保。
成立于2007年8月，总部位于上海，是中国 首家P2P（个人对个人）纯信用无担保网络借贷 平台。一般多个出借人出借很小的资金给一个借 款人，以分散风险。规定借款人按月还本付息。
宜信——采用的是债权转让模式。无抵押有担保 2006年成立于北京。无抵押有担保模式。宜信采 用的是债权转让模式，其资金大部分都挂在高管账户 上运行，由公司高管个人先将钱借给借款人，然后从 金额和时间上拆细债权，转让给出借人。借款人每月 还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、 收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和 利息。网站从佣金中提 取相当于贷款金额2%的风险 准备，一旦发生坏账，便将本息全额赔付给投资者。 采用这种债权转让方式的还有融宜宝等。
“批量出借人+小额借贷”模式——Kiva 2005年10月创立于美国，向发展中国家的创业者 提供小额贷款。一般每位出借人只要支付25美元。借 款人根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金 额等项目把申请者分级。一旦一笔贷款的总金额募集 完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙 人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服 务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时 负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐 后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。