浅谈商业银行的金融创新

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科
浅谈 商业 银 行 的金 融创 新
梁 晓 瑾
（ 宁工程技 术大学， 宁 阜新 １３ ０ ） 辽 辽 ２０ ０
摘 要： 当前 ， 业银行 正面临着全球金融一体化 扣 国内银行激 烈竞争 ， 商 求变求新就 成 了各商业银行 的必然选择 ， 金融创新就是吸 引和 满足客
层面
此 ，对金融风险的监管和控制就成为 中央银行 的重要职责。商业银行 以利润最 大化 为经营 目 标， 趋利性十分强烈。 金融产品创新除了分散转 移风险外 ， 规避监管追求利润是主要 目的。 如果 创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经 济 政策不能按预定 目 标实施 时，中央银行要 么强 化 管制 ， 么创新监管方法和手段以消 除其 负 要 作用； 如果 创新 的金融产品在运行中能促进社 会经 济的繁荣 ，中央银行必然放宽这方面 的监 管或创新监 管制度 以促进其有利因素的发挥 而 限制其不安全 因素 的萌生 。 ４ 金融创新要注意规避风险 金融创新最大的弊端在于客观上对 金融体
［张瑞春 高校学生干部队伍 中 ２ １ 存在的问 题及对策 同胡登 对学生干部在 工作中创新的要 求［科技 Ｊ ｌ
黑龙 江职 业工程 学 院学报２ ｏ ，： ａ ｏ ８ １９ ７ 信 息． Ｉ ｚ国亮． ３ ］ 高校学生干部工作的理论思考口 思想教 网陈凌琉徐金德辛 素耗 浅 ｌ 谈对高校学生干部的激 育研 究２ ０ ，＂ － ９ ０ ８ １ ６５ ． ． ５ 励口 中医药管理杂志， ０ ，： ０３ Ｚ ｌ ２ ８４ ０－ ０ ０ ３
系乃 至整个经济 的稳定造成不利的影 响。 ４１ ． 金融产品创新 要与国情相结合 在金融领域 ， 我国的国情主要表现 为 ， 金融
产品无论在数量上和质 量上与外 资银行 相比都 ３ 金融 产品创新对金 融制度创 新和金融 相距甚远 ， ． １ 国民金融素质比较 低下 。 在这种情况 机构创新的推动作用 下， 我国商业银行进行 金融产 品创新 时 ， 要 首先 金融制度和金融机构在金融领域内具有相 注意减少存款者风险 ， 避免心 里恐慌带来 “ 金融 对的稳定性 ，但当金融产 品大量创新并迅速进 雪崩 ”其次 要考虑加入 Ｗ Ｏ后 的金 融开放 承 ； Ｔ 入市场的时候 ， 必然触 及甚至突破金融秩序 ， 金 诺 使“ 假性失败” 结束可能带来 的国际金融风 险 融监管、金融机构设置等现行制度条例和法律 影 响 ， 尤其要 注意 国际游资对我 国的 “ 金融 狙 法规 ，促使当局在 发展经济和有效监管的双重 击 ”另外 大众产品要适应 国民金融素质现状 以 ； １ ３追逐利 润最大化是金融创新 的内在动 压力 下 ，推动金融制度和金融机构的创新和发 减少 风险的发生 。 力 展。 虽然这个过程是复杂艰难渐进的 ， 但这个推 ４ ． ２金融产 品创 新要充 分利用后 发优势规 进行 金融 创新 ，提高组 织效率 和经 营效 动力 的巨大性是不 可忽视 的。 律 率 ， 加收入 降低 成本 ， 增 特别 是增加收益率 ， 这 ３ 金融产品创新对金融市场创新 的推动 ． ２ 在金融现代化历程 中， 国作为“ 我 后发者 ” ， 是增加利润的好方法 。金融创新为企业提供其 作用 在金融产 品创新过程 中， 面对 国际金融业（ 先发 所看 中价值的量身定制的特殊服务 ，其价格没 金融市场是金融产品交易的场所 ，只有交 者 ）所创造 出的上万种金融产品和规避抵御金 有可 比性 ， 不可能 由人 民银行统一定价 ， 而只能 易量不 断增涨 ， 新产品不断涌现 ， 易者越 来越 融风 险的无数成功经验 ，完全可以从中找 出既 交 由银企双方协商一致 ，特殊服务特殊价 格是符 多的市场 ， 才是一个欣欣 向荣的市场 。 可以看到 符 合 国情 又能 规避 风险并 带来 利润 的金 融产 合经济规律的 ， 其利润空间必然较大。 没有 国际金融资金清算工具就没有 离岸金 融市 品 ，缩短在黑暗中探索的时间直接进入较高阶 ２ 融创新的内容 金 场； 没有大额可转让存单 、 承兑汇票 和债券 股票 段 。这种借鉴性创新应该成为我国商业银行金 ２１金融制度创新 ． 等金融产 品就没有蓬勃发展的货币市场 和资本 融产 品创新的主渠道和捷径。 为了适应金融效率提 高的要 求 ， 通过金 融 市场 。事实也正是如此 ，当大额可转让存单 于 ４ 规避金 融产 品新风险主要 在于强 化 内 Ｉ ３ 资 源分配和金融交易的制度变革或安排 ， 强 １６ 年 在美 国开始 出现并 日益成为银 行 的一 控 增 ９１ 制度交易的活力、 降低金融交易成本 、 改善金 融 种主要资金来源渠道 ，美国的货币市场才 日趋 虽然金融风险与金融刨新相伴 相生 ，但在 资源分配状况、 扩大金融交易规模 ， 达到提 完善 。 最终 产品创新时就注意规避和有效金 融临管都能使 高金融效率的 目的。金 融制度 创新涉及金融体 ３ ． ３金融产品创新 对监管制度创新 的推动 风险可控 ， 而最重要的是强化 内控。 只要内部管 系 的组织与构造 、 金融市场的组织与结构 、 融 金 中央银行对金融行业的监 管主要是为 了确 理监控合理到位 ，即使杠 杆效应强 风险大的衍 活动的监管与调节等方 面的变革 。 保金融体系的安全和金融秩序 的稳定 ，维护行 生品风险也可以控制。 ２２金 融 技 术 创 新 ． 业的公平竞争和保障存贷款人 的合法权益 。因 这是在金融交易手段 、 易方法和物质 条 交 件方面发生的变化与革新。金 融技术创新 既是 （ 接 ２ ５页 ） ￣ ｒ２０ ，１ ２ 上 ３ ，０ ８０ ＂ ． ． ３ 科技 创新 ８￣２ｏ ８２ ３ ． － ｏ ，： １ ２
金融效率 提高的物质保 证 ，同时还是金融创新 的内在动力之一。 正是由于科学技术 ， 特别是 电 子 计算机技术在金 融交 易中的广 泛应用 ，才使 得 金融制 度与金 融交 易工具 发生 了深 刻的变 化 。 以说 ， 可 金融技术创新是传统金融资源分配 模式与现代金融发展的根本区别 。 ２３ 融产品创新 ＿金
一
金融产品创新是金融资源供给与需求各方 金融要求 日 益多样化、金融交易制度与金融技 术创新 的必然结果。 一方面 ， 通过金融产品 的创 新 活动最大限度地动员和分配 了可支配的金融 资源 ， 足了社会经济发展对金融资源的需要 ； 满 另一 方面 ，金融产品创新适应了社会财富不断 增长 背景下 ，金融投资者对投资产 品的多样化 需要 和投资风险管理的各种要求。从而金融产 品创新从金 融资源供给与需求两个方 面改善了 金融 资源的分配状况 ， 提高 了金融效率 。此 外 ， 金融产 品创新还使金融产业不断适应金融交 易 对金融 中介服务 的需要 ，适时进行金融结 构的 调整 ， 并在金融结构变化 中获得不断发展 。 ３ 金融创新对金融体系的推动作用 金融创新 的内容广泛而复杂 ，其不仅 冲接 着传统金融体 系，也广泛影响着社会经济各个
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户的法 宝之一 。针对商 业银行 的金 融创新进行 了论述 。 关键词 ： 商业银行 ； 竞争 ； 融创新 金
当前 ， 商业银行正 面临着全球金 融一体化 和 国内银行激烈竞争 ，求变求新就成 了各商业 银行的必然选 择 ，金融创新就是吸引和满足客 户 的法宝之一。 １ 融创新 的原 因 金 １ 当前经济环境 的变化使得金 融创新成 ． １ 为一种 客观要求 国内商业银行 收入的 ７ ％至 ９ ％来 自于 ０ ０ 存贷利差 ， 然而近年来存 贷利差 日益缩小 ， 行 银 业 已步人 微利时代。 与此同时 ， 外资银行的进入 和股份制商业银行 的崛起 ， ２ ％的优质 客户 对 ０ 的争夺更加激烈 ， 别是 对于 ４ 特 ％的高端客户 ， 竞 争尤剧 。 因此在传统业 务竞争激烈 、 困难 拓展 的情况下 ， 依靠 创新 吸引客户增加收入就是 一 条最佳途径 。 １ 科 学技 术的进步 ，尤 其是信息技术 和 ． ２ 通 讯工具 的迅速发展 给金 融创新提供 了外部 条 件 方 面 ， 技 的进步使金融 创新的手段更 科 先进 ， 创新更 容易 ， 险也更能够控 制 ； 风 另一方 面 ， 因为这些技术是近一 、 十年才发展起来 正 二 的， 无论是新老银行 ， 对新技术 的掌握程度都相 距 不远 ，因而用最新技术进行金融创新的起跑 线也差距不大 。