信贷基础知识及风险管理培训
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信贷基本 知识
基本概念
操作流程 的简介
信贷基本 原则
信贷基础知识及风险管理培训
第一章：基本概念
一、信贷的定义
1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融 通行为，并以客户支付融通资金的利息和偿 还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行 为，并以客户支付费用或最终承担债务为条 件。
信贷基础知识及风险管理培训
信贷基础知识及风险管理培训
借款资料审核要求：
v 申请人提供的资料必须提供原件与复印件核 对，客户经理核对无误后，在复印件上盖“ 与原件相符”印章，并签名确认。在受理阶 段，借款人可能不会一次性提供所有的资料 ，客户经理可从申请人的主体资格、银行流 水或报表等材料初步判断贷款是否可行。
信贷基础知识及风险管理培训
二、信贷业务分类
（一）按会计核算分类
表内业务：归入资产负债表中核算的资 产业务 表外业务：不归入资产负债表中核算的 或有负债，以收取手续费作为收益。
信贷基础知识及风险管理培训
（二）按期限分类
v 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 v 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 v 长期贷款—5年以上的贷款
信贷基础知识及风险管理培训
操作流程包括：
v 1、贷前环节—贷款受理、贷款调查 、贷款审查、贷款审批
v 2、贷中环节—签订合同、贷款发放 、贷款支付
v 3、贷后环节—贷后检查、贷款到期 的处理、五级分类、贷款档案管理。
信贷基础知识及风险管理培训
一、贷款的受理
v 初步审查申请人的主体资格、用途、各项收 入情况（第一还款来源）、保证人或担保物 （第二还款来源）是否符合银行的要求。
信贷基础知识及风险管理培训
一、贷款的受理
借款人为个人客户的条件： v （1）年龄在18周岁（含）以上、60周岁
（含）以下，在村镇银行管辖地区有固定 住所，持有效身份证件的具有完全民事行 为能力的中国公民； v （2）有稳定、合法的收入来源，有按期 偿还贷款本息的能力； v （3）能够提供我行认可的担保或资产； v （4）品行良好，无不良信用纪录； v （5）能在我行开立帐户；
v （3）混合还款方式指按合同约定，贷款本 金分别采取一次性归还及分期归还方式，一 般用于中长期项目贷款。
信贷基础知识及风险管理培训
第二章 信贷操作流程
v 全流程管理 v 信贷管理是一个由诸多环节环环相扣的全流
程管理过程，任何一个环节出现问题，都会 引发信用风险和操作风险。每个环节的职责 都有具体的部门和岗位去落实。
信贷基础知识及风险管理培训
质押贷款
v 质押分为动产质押与权利质押。动 产质押与抵押的不同在于对财产是 否转移占有。
v 如汽车是动产，将汽车放在银行指 定的仓库保管，转移了占有权，属 于质押；如果只是在车辆管理所办 理抵押登记，取得抵押登记证明， 车辆仍由抵押物支配使用，属于抵 押。
信贷基础知识及风险管理培训
第一部分：银行风险管理基础理论
1.1 银行风险的内涵
v 风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种 结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大 小以及这种损失发生可能性的大小。
v 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与 损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收 益往往紧紧相随。
信贷基础知识及风险管理培训
➢ 资产负债风险管理理论:重点强调对资产业务、负债业务风险的协调管 理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产风险，实 现总量平衡和风险控制。
➢ 全面风险管理理论:信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与 非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举。
信贷基础知识及风险管理培训
第二部分：信贷业务基本知识
v 1、固定资产贷款； v 2、流动资金贷款； v 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费
性贷款）。
信贷基础知识及风险管理培训
常见的信贷业务品种
v 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的 用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的贷款；
v 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的 用于固定资产投资项目的中长期贷款；
➢ 操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的 风险，根据《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流 程和外部事件所引发的四类风险。
➢ 流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资 而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。
信贷基础知识及风险管理培训
信贷基础知识及风险管理培训
三、信贷的七个基本要素
v 七大要素包括： v 1、业务对象（贷款对象） v 2、金额； v 3、期限； v 4、利率； v 5、用途； v 6、贷款方式； v 7、还款方式；
信贷基础知识及风险管理培训
（一）业务的对象
v 1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机 关）核准登记的企（事）业法人、其他经济 组织；
流动性风险形 成的原因更加 复杂和广泛， 通常被视为一 种综合性风险
信贷基础知识及风险管理培训
第一部分：银行风险管理基础理论
1.3 银行风险管理理论
➢ 资产风险管理理论:20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重 于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。
➢ 负债管理理论: 认为只要商业银行有强大的借债能力, 它的流动性, 就 会有一定的保障, 商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有较 高流动性的资产, 而尽可能将其投入到有盈利的贷款项目上, 必要时甚 至于可以通过扩大债务保持贷款规模的扩大。
； v 注意：调整的只是基准利率，浮动比率不变
，调整后以新的基准利率为基础，按原浮动 比例上下浮动。 v 3、利率实行“分期计收，利随本清”的原 则。
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（五）贷款用途
v 不同的信贷业务有不同的用途，尤其关 注用途是否真实、合法，贷款用途是否 在营业执照规定的范围内，是否属于国 家严禁或限制的项目，贷款不能流入股 票、期货市场及不能进行权益性投资， 挪用资金是一种危险的信号。
v 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款 的一种，银行向借款人发放的用于房屋建 造、土地开发过程中所需资金的贷款；
信贷基础知识及风险管理培训
常见的信贷业务品种
v 4、个人住房贷款，银行向借款人发放的 用于其在辖区内购买、建造各类住房的 个人贷款；
v 5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约 经销商处购买汽车的个人借款人发放的 贷款；
信贷基础知识及风险管理培训
抵押物注意要点：
v 1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所 有并可以支配的，抵押物的权属不发生 变化；（没有银行的同意，不可以变卖 ，出租等限制） 2、抵押物是有价值的，易于变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。
信贷基础知识及风险管理培训
不能作为抵押物的有：
v 1、土地所有权； v 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2 银行风险分类及特点
1.2.1 四种主要风险的定义
按诱发风险的原因分类，主要是以下四类风险 ：
➢ 信用风险:指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量 发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成 经济损失的风险。
➢ 市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损 失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。
v 2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户 及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然 人。
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金额、期限
（二）金额 v 银行向客户提供单笔信贷业务或额度
授信及额度使用的具体数额。贷款金 额要根据借款人的承贷能力、担保条 件、贷款用途等综合考虑。 （三）期限 v 分为短期、中期、长期，个人住房贷 款期限的一般不超过30年。
信贷基础知识及风险管理培训
一、贷款的受理
借款人为公司客户的条件： v 1、依法成立的企业法人及其他组织；
2、实行独立经济核算，有一定比例的自有资 金； v 3、具有固定的生产、经营场所； v 4、产权明晰，经营管理制度健全； v 5、资信良好，具有按期还本付息的能力； v 6、担保合法； v 7、取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立 基本帐户或一般存款帐户。
土地使用权； v 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； v 4、所有权、使用权不明或有争议的财产 ； v 5、依法被查封、扣押、监管的财产。
信贷基础知识及风险管理培训
质押贷款
v 质押贷款—出质人将其拥有的动产 或权利移交银行占有，当借款人不 履行债务时，我行有权按照质押合 同的约定以质押物折价、拍卖、变 卖所得价款优先受偿。
常见质押物
v 常见的可以质押的权利有：汇票、 存款单、仓单、提货单、股权、应 收帐款等。
v 抵押及质押要按规定办理抵押及质 押手续，没有办理登记手续的，银 行的债权得不到优先受偿。
v 在办理抵押或质押时要注意的三个 问题：抵质押物产权是否清晰、是 否足值、是否易于变现。
信贷基础知识及风险管理培训(四)按贷款性 Nhomakorabea和用途分类
信贷基础知识及风险管理培训
（四）利率
v 1、在央行规定区间的基准利率基础 上，根据借款人贷款风险、贷款的 综合收益、市场资金供给情况、资 金筹集成本等因素，实行浮动利率 。最低下浮10%，个人住房贷款最 低下浮30%。
信贷基础知识及风险管理培训
（四）利率
v 2、央行调整基准利率 v 短期贷款执行发放时的利率，不作调整； v 个人住房贷款及消费性贷款在1月1日调整； v 其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整
信贷基础知识及风险管理培训
（六）贷款方式
v 分为信用贷款、担保贷款 v 担保是保证借款人还款或履行责任
的第二还款来源。担保的方式有保 证、抵押、质押等。
信贷基础知识及风险管理培训
（七）还款方式
v （1）一次性归还方式指按合同约定的到期 日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转 性贷款；
v （2）分期归还方式指按合同约定，贷款本 金按月、按季、半年归还，一般用于中长期 贷款；
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2 银行风险分类及特点
1.2.2 四种主要风险的特点
1
信用风险
信用风险主要 存在于授信业 务，具有明显 的非系统性风 险特征
2
市场风险
主要存在于交 易类业务，基 本上只存在系 统性风险
3
操作风险
具有普遍性、 多样性和非营 利性，可能引 发市场风险和 信用风险
4
流动性风险
信贷基础知识及风险管 理培训
2020/11/5
信贷基础知识及风险管理培训
目录
第一部分 银行风险管理基础理论 第二部分 信贷业务基本知识 第三部分 信贷相关法律法规
信贷基础知识及风险管理培训
第一部分：银行风险管理基础理论
1.1 银行风险的内涵 1.2 银行风险分类及特点 1.3 银行风险管理理论
信贷基础知识及风险管理培训
v 6、其他消费贷款，银行对借款人除住房 及汽车外的其他大额消费而发放的个人 贷款。
信贷基础知识及风险管理培训
常见的信贷业务品种
v 7、银行承兑汇票，指银行作为付款人， 根据出票人的申请，承诺在汇票到期日 对收款人或持票人无条件支付汇票金额 的票据行为。
v 8、贴现，指银行承兑汇票的持票人将未 到期的银行承兑汇票转让与银行，银行 按票面金额扣除贴现利息后，将余额付 给持票人的一种融资行为。
二、贷款调查
v 贷前调查实行双人调查制度，客户经 理对所调查的内容进行事实认定，并 在贷款档案的调查报告中分别签名确 认。
信贷基础知识及风险管理培训
（三）按担保方式分类
v 不能作为保证人的有： v 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益
为目的的事业单位和社会团体； v 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业
法人的分支机构由法人书面授权的，可在授 权范围内提供保证。
信贷基础知识及风险管理培训
抵押贷款
v 抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥 有所有权、处分权的财产的占有， 以该财产作为抵押物向银行提供担 保，当借款人不履行债务时，银行 以抵押物折价、拍卖、变卖所得款 项优先受偿。
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
信贷基础知识及风险管理培训
（三）按担保方式分类
v 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押 贷款
v 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 v 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债
务向银行提供担保，在借款人不履行债务时 ，保证人承担连带担保责任。
基本概念
操作流程 的简介
信贷基本 原则
信贷基础知识及风险管理培训
第一章：基本概念
一、信贷的定义
1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融 通行为，并以客户支付融通资金的利息和偿 还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行 为，并以客户支付费用或最终承担债务为条 件。
信贷基础知识及风险管理培训
信贷基础知识及风险管理培训
借款资料审核要求：
v 申请人提供的资料必须提供原件与复印件核 对，客户经理核对无误后，在复印件上盖“ 与原件相符”印章，并签名确认。在受理阶 段，借款人可能不会一次性提供所有的资料 ，客户经理可从申请人的主体资格、银行流 水或报表等材料初步判断贷款是否可行。
信贷基础知识及风险管理培训
二、信贷业务分类
（一）按会计核算分类
表内业务：归入资产负债表中核算的资 产业务 表外业务：不归入资产负债表中核算的 或有负债，以收取手续费作为收益。
信贷基础知识及风险管理培训
（二）按期限分类
v 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 v 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 v 长期贷款—5年以上的贷款
信贷基础知识及风险管理培训
操作流程包括：
v 1、贷前环节—贷款受理、贷款调查 、贷款审查、贷款审批
v 2、贷中环节—签订合同、贷款发放 、贷款支付
v 3、贷后环节—贷后检查、贷款到期 的处理、五级分类、贷款档案管理。
信贷基础知识及风险管理培训
一、贷款的受理
v 初步审查申请人的主体资格、用途、各项收 入情况（第一还款来源）、保证人或担保物 （第二还款来源）是否符合银行的要求。
信贷基础知识及风险管理培训
一、贷款的受理
借款人为个人客户的条件： v （1）年龄在18周岁（含）以上、60周岁
（含）以下，在村镇银行管辖地区有固定 住所，持有效身份证件的具有完全民事行 为能力的中国公民； v （2）有稳定、合法的收入来源，有按期 偿还贷款本息的能力； v （3）能够提供我行认可的担保或资产； v （4）品行良好，无不良信用纪录； v （5）能在我行开立帐户；
v （3）混合还款方式指按合同约定，贷款本 金分别采取一次性归还及分期归还方式，一 般用于中长期项目贷款。
信贷基础知识及风险管理培训
第二章 信贷操作流程
v 全流程管理 v 信贷管理是一个由诸多环节环环相扣的全流
程管理过程，任何一个环节出现问题，都会 引发信用风险和操作风险。每个环节的职责 都有具体的部门和岗位去落实。
信贷基础知识及风险管理培训
质押贷款
v 质押分为动产质押与权利质押。动 产质押与抵押的不同在于对财产是 否转移占有。
v 如汽车是动产，将汽车放在银行指 定的仓库保管，转移了占有权，属 于质押；如果只是在车辆管理所办 理抵押登记，取得抵押登记证明， 车辆仍由抵押物支配使用，属于抵 押。
信贷基础知识及风险管理培训
第一部分：银行风险管理基础理论
1.1 银行风险的内涵
v 风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种 结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大 小以及这种损失发生可能性的大小。
v 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与 损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收 益往往紧紧相随。
信贷基础知识及风险管理培训
➢ 资产负债风险管理理论:重点强调对资产业务、负债业务风险的协调管 理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产风险，实 现总量平衡和风险控制。
➢ 全面风险管理理论:信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与 非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举。
信贷基础知识及风险管理培训
第二部分：信贷业务基本知识
v 1、固定资产贷款； v 2、流动资金贷款； v 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费
性贷款）。
信贷基础知识及风险管理培训
常见的信贷业务品种
v 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的 用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的贷款；
v 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的 用于固定资产投资项目的中长期贷款；
➢ 操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的 风险，根据《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流 程和外部事件所引发的四类风险。
➢ 流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资 而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。
信贷基础知识及风险管理培训
信贷基础知识及风险管理培训
三、信贷的七个基本要素
v 七大要素包括： v 1、业务对象（贷款对象） v 2、金额； v 3、期限； v 4、利率； v 5、用途； v 6、贷款方式； v 7、还款方式；
信贷基础知识及风险管理培训
（一）业务的对象
v 1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机 关）核准登记的企（事）业法人、其他经济 组织；
流动性风险形 成的原因更加 复杂和广泛， 通常被视为一 种综合性风险
信贷基础知识及风险管理培训
第一部分：银行风险管理基础理论
1.3 银行风险管理理论
➢ 资产风险管理理论:20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重 于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。
➢ 负债管理理论: 认为只要商业银行有强大的借债能力, 它的流动性, 就 会有一定的保障, 商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有较 高流动性的资产, 而尽可能将其投入到有盈利的贷款项目上, 必要时甚 至于可以通过扩大债务保持贷款规模的扩大。
； v 注意：调整的只是基准利率，浮动比率不变
，调整后以新的基准利率为基础，按原浮动 比例上下浮动。 v 3、利率实行“分期计收，利随本清”的原 则。
信贷基础知识及风险管理培训
（五）贷款用途
v 不同的信贷业务有不同的用途，尤其关 注用途是否真实、合法，贷款用途是否 在营业执照规定的范围内，是否属于国 家严禁或限制的项目，贷款不能流入股 票、期货市场及不能进行权益性投资， 挪用资金是一种危险的信号。
v 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款 的一种，银行向借款人发放的用于房屋建 造、土地开发过程中所需资金的贷款；
信贷基础知识及风险管理培训
常见的信贷业务品种
v 4、个人住房贷款，银行向借款人发放的 用于其在辖区内购买、建造各类住房的 个人贷款；
v 5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约 经销商处购买汽车的个人借款人发放的 贷款；
信贷基础知识及风险管理培训
抵押物注意要点：
v 1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所 有并可以支配的，抵押物的权属不发生 变化；（没有银行的同意，不可以变卖 ，出租等限制） 2、抵押物是有价值的，易于变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。
信贷基础知识及风险管理培训
不能作为抵押物的有：
v 1、土地所有权； v 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2 银行风险分类及特点
1.2.1 四种主要风险的定义
按诱发风险的原因分类，主要是以下四类风险 ：
➢ 信用风险:指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量 发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成 经济损失的风险。
➢ 市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损 失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。
v 2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户 及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然 人。
信贷基础知识及风险管理培训
金额、期限
（二）金额 v 银行向客户提供单笔信贷业务或额度
授信及额度使用的具体数额。贷款金 额要根据借款人的承贷能力、担保条 件、贷款用途等综合考虑。 （三）期限 v 分为短期、中期、长期，个人住房贷 款期限的一般不超过30年。
信贷基础知识及风险管理培训
一、贷款的受理
借款人为公司客户的条件： v 1、依法成立的企业法人及其他组织；
2、实行独立经济核算，有一定比例的自有资 金； v 3、具有固定的生产、经营场所； v 4、产权明晰，经营管理制度健全； v 5、资信良好，具有按期还本付息的能力； v 6、担保合法； v 7、取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立 基本帐户或一般存款帐户。
土地使用权； v 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； v 4、所有权、使用权不明或有争议的财产 ； v 5、依法被查封、扣押、监管的财产。
信贷基础知识及风险管理培训
质押贷款
v 质押贷款—出质人将其拥有的动产 或权利移交银行占有，当借款人不 履行债务时，我行有权按照质押合 同的约定以质押物折价、拍卖、变 卖所得价款优先受偿。
常见质押物
v 常见的可以质押的权利有：汇票、 存款单、仓单、提货单、股权、应 收帐款等。
v 抵押及质押要按规定办理抵押及质 押手续，没有办理登记手续的，银 行的债权得不到优先受偿。
v 在办理抵押或质押时要注意的三个 问题：抵质押物产权是否清晰、是 否足值、是否易于变现。
信贷基础知识及风险管理培训(四)按贷款性 Nhomakorabea和用途分类
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（四）利率
v 1、在央行规定区间的基准利率基础 上，根据借款人贷款风险、贷款的 综合收益、市场资金供给情况、资 金筹集成本等因素，实行浮动利率 。最低下浮10%，个人住房贷款最 低下浮30%。
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（四）利率
v 2、央行调整基准利率 v 短期贷款执行发放时的利率，不作调整； v 个人住房贷款及消费性贷款在1月1日调整； v 其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整
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（六）贷款方式
v 分为信用贷款、担保贷款 v 担保是保证借款人还款或履行责任
的第二还款来源。担保的方式有保 证、抵押、质押等。
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（七）还款方式
v （1）一次性归还方式指按合同约定的到期 日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转 性贷款；
v （2）分期归还方式指按合同约定，贷款本 金按月、按季、半年归还，一般用于中长期 贷款；
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2 银行风险分类及特点
1.2.2 四种主要风险的特点
1
信用风险
信用风险主要 存在于授信业 务，具有明显 的非系统性风 险特征
2
市场风险
主要存在于交 易类业务，基 本上只存在系 统性风险
3
操作风险
具有普遍性、 多样性和非营 利性，可能引 发市场风险和 信用风险
4
流动性风险
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2020/11/5
信贷基础知识及风险管理培训
目录
第一部分 银行风险管理基础理论 第二部分 信贷业务基本知识 第三部分 信贷相关法律法规
信贷基础知识及风险管理培训
第一部分：银行风险管理基础理论
1.1 银行风险的内涵 1.2 银行风险分类及特点 1.3 银行风险管理理论
信贷基础知识及风险管理培训
v 6、其他消费贷款，银行对借款人除住房 及汽车外的其他大额消费而发放的个人 贷款。
信贷基础知识及风险管理培训
常见的信贷业务品种
v 7、银行承兑汇票，指银行作为付款人， 根据出票人的申请，承诺在汇票到期日 对收款人或持票人无条件支付汇票金额 的票据行为。
v 8、贴现，指银行承兑汇票的持票人将未 到期的银行承兑汇票转让与银行，银行 按票面金额扣除贴现利息后，将余额付 给持票人的一种融资行为。
二、贷款调查
v 贷前调查实行双人调查制度，客户经 理对所调查的内容进行事实认定，并 在贷款档案的调查报告中分别签名确 认。
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（三）按担保方式分类
v 不能作为保证人的有： v 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益
为目的的事业单位和社会团体； v 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业
法人的分支机构由法人书面授权的，可在授 权范围内提供保证。
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抵押贷款
v 抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥 有所有权、处分权的财产的占有， 以该财产作为抵押物向银行提供担 保，当借款人不履行债务时，银行 以抵押物折价、拍卖、变卖所得款 项优先受偿。
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按担保方式分类
v 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押 贷款
v 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 v 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债
务向银行提供担保，在借款人不履行债务时 ，保证人承担连带担保责任。