《保险学》课程导论—认识保险共29页文档
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《保险学保险概述》PPT课件
含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
34
2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
2019年-《保险学导论》PPT课件-PPT精选文档
2）性病在中国 3）环境污染与其他全球传染性疾病
⑥
致 死命 亡疾 风病 险引
发 的
SARS走了，禽流 感又来了。人类依然摆 脱不了困扰。
20
世 纪 主 要 巨
灾 损 失
■Ⅱ. 社会风险
①
1
、 国 内 极 端 恐 怖 主 义 政治风险
国际聚焦：挪威杀人狂
• 安德斯•贝林•布雷威克 (Anders Behring Breivik)， 这位在挪威杀死超过92人的 杀人狂在政府大楼前布置炸 弹杀死7人之后，又袭击了于 特岛的夏令营后。
⑤台风肆虐：南玛都又来了
2009年2月23日
“艾琳”与近期美国龙卷风
美国平均每天有5个龙卷风发生，每年就有 1000至2000个龙卷风。美国的龙卷风不仅 数量多而且强度大。美国被称之为 “龙卷之乡”。飓风“艾琳”，8月28日 袭击美国，230万人被疏散。美多地出现 大范围停电，近万次航班取消，纽约地铁 全部关闭。10万海岸警卫队员准备参加救援
4
小心就摔死了，你知道修大楼 多少民工死了？我知道有保护
人
我们农民工的政策，但下面人
不执行，我们的权利还是得不
到保障。
——王斌余
④ 运输风险：7·23动车特大事故
2019: 胶济铁路列车相撞
空中旅行：2009法航客机失事
2009年2月23日
⑤各地矿难：又死人了！
中国的采矿业是世界上“最要 命的”，官方公布2019矿难 死亡人数是3200人。 由于很 多事故瞒报，每年在因矿难而 丧生的真实数字应该远远超过 官方公布的数字。2019年官 方发布的因矿难导致的死亡人 数比2019前下降了19%，而 2019年矿难的死亡人数达到 了4700人。矿难——换官— —再矿难——再换官……素有 “煤海”之称的山西省似乎中 了这个魔咒。
第一章 保险概述 《保险学概论》PPT课件
1.单一风险保险
单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险 保障。
2.综合风险保险
综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风 险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。
3.一切险
一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被 保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。
3．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理效果的检查和评估
二、风险管理与保险
4．风险管理的方式
（1）控制型 ①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生 的可能性和频数，减轻损失的程度。 ③损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采 取的各项措施。
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（2）保险与储蓄 相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险
中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资 金积累。
不同之处：①支付的条件不同。
▪ 2．风险的构成要素
▪ 一、风险及其分类
▪ 3．风险的分类
▪ （1）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过 失/无过失）；信用风险
▪ （2）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险； 经济风险；技术风险
▪ （3）按风险性质：纯粹风险；投机风险 ▪ （4）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险
▪ 2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险 保障。
2.综合风险保险
综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风 险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。
3.一切险
一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被 保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。
3．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理效果的检查和评估
二、风险管理与保险
4．风险管理的方式
（1）控制型 ①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生 的可能性和频数，减轻损失的程度。 ③损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采 取的各项措施。
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（2）保险与储蓄 相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险
中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资 金积累。
不同之处：①支付的条件不同。
▪ 2．风险的构成要素
▪ 一、风险及其分类
▪ 3．风险的分类
▪ （1）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过 失/无过失）；信用风险
▪ （2）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险； 经济风险；技术风险
▪ （3）按风险性质：纯粹风险；投机风险 ▪ （4）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险
▪ 2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.2 保险与储蓄 ❖ ❖ 第一，两者体现的经济关系不一样。 ❖ 第二，保险在不退保的情况下，个人一旦支出了相应的资金（缴纳保费
），便失去了对这部分财产的所有权，保费所形成的共同财产准备要由 保险人根据保险条件来决定其使用途径与方法，投保人一般无权干涉； 但是，对储户而言，储户所存入银行的资产仍然是个人财产的一部分， 归储户个人所有，并可按照储户意愿自由支取，银行不能对储户存款的 使用进行干涉； ❖ 第三，从整体角度看，传统意义上所有投保人的支付与保险公司的反支 付具有对等的关系；但是，对于个人而言，不具备这种关系。
2
2.自愿保险 自愿保险是投保人根据自 己的需求自由决定是否参 加保险，保险人也可根据 情况决定是否承保，双方 都有选择的权利。
§2.5 保险的分类
❖ 2.5.4按照风险转移方式区分
❖ 1.按照纵向风险转移的层次，保险可分为原保险和再保险。 ❖ （1）原保险。原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订
❖ 第三，保险金的给付有一定的计算方法，且与投保人支付的对价有一定 的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于救济人的心愿， 无一定的对价作基础。
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.4 保险与自保
❖ 保险与自保对于风险事故所造成的损失都是以科学方法为基础形成资金 准备而应付之。
❖ 两者的不同点在于：
4.按承保风险的数量分类
保险
（1）单一风险保险
即保险人仅对被保 险人所面临的某一 种风险提供保险保 障。 ，
❖2.3.1 保险的要素
▪ 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说 ，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在、面临相同风险的众 多经济单位、保险机构的存在、保险费率的合理计算、保险基金的 建立、保险合同的订立等。
保险学第一章导论.pptx
损失的两种形态
▪ 在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损 失和间接损失。
▪ 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身 伤害，这类损失又可称为实质损失；
▪ 间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包 括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。
风险结构举例
▪ 酒驾→撞车→车坏损失5万元 ▪ 暴雨→过量雨水玉米受灾→减产50% ▪ 学习不认真→考试不及格→补考 ▪ 饮酒过度→肝病→医药费
▪ 应用实践性。保险学主要是一门应用学科。
第一章 导论
1.风险概述 2.风险管理与保险
1.保险产生的原因—风险概述
人祸 撞车
天灾 冰雹
人类病死
意外事故
受伤 车祸 行走时被撞死 死于突发事件 死于车祸 死于火灾 被谋杀 自杀（女性） 自杀（男性） 坠落死亡 死于工伤
1/3 1/12 1/40000 1/2900 1/5000 1/5000 1/11000 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000
1.2 风险的结构
▪ 风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用 决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风 险因素(hazard)、风险事故(peril)与风险损失 (loss)。
风险因素
风
风险事故
险
风险损失
三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风
险事故导致损失 。
风险因素
增加或产生
1.2.2 风险事故
▪ 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事 件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素 所诱发的直接后果。
▪ 风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险 事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。
保险学课件-保险经营导论
一、投保
• 投保，亦稱購買保險，投保人通過保險業務人員或保險仲 介購買保險後，就與提供這種保險的保險公司建立了一種 較為長良好投保指導服務
• 在保險活動中，投保人需要保障的基本權利有：
–①得到準確保險資訊的權利（首要權利）；
–②保證安全的權利；
–③可自由選擇保險險種的權利；
• 保險人對風險的選擇表現在兩方面： –一是儘量選擇同質風險的標的承保； –二是淘汰那些超出可保風險條件或範圍的保險標的。
8
第二節 保險經營的原則
1、事先風險選擇
• 事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。 • 此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。
–所謂對“人”的選擇，是指對投保人或被保險人的評 價與選擇。
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第三節 保險經營的環節
三、防災
（一）保險防災的概念 • 保險防災是保險防災防損的簡稱，是指保險人與被保險人
對所承保的保險標的採取措施，減少或消除風險發生的因 素，防止或減少災害事故所造成的損失，從而降低保險成 本，增加經濟效益的一種經營活動。
25
第三節 保險經營的環節
• 保險防災與社會防災的區別： –第一，防災的主體不同。 –第二，防災的對象不同。 –第三，防災的依據不同。 –第四，防災的手段不同。
• 前者表現在三方面： –在設計保險條款訂明被保險人防災防損的義務。 –在保險責任的制定上，也有防止道德風險的規定。 –在保險理賠上提出了搶救和保護受災財產的要求。
• 後者通常是指保險企業專門設立從事防災技術研究部門， 對防災進行有關的技術研究的方法。
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第三節 保險經營的環節
四、理賠
（一）保險理賠的含義 • 保險理賠是指保險人在保險標的發生風險事故後，對被保
《保险学》教学1——导论
保险中介
2006年12月31日 年 月 日 保险代理人 保险经纪人
专 业 公 司
人代理155.8 人代理 : 险代理 137.6 人 人; 险代理18.2 人 险代理 代理14.13 代理 53.5%
保险公估人
2110 保险公 保 保 险 代理 保险 保 年 保险 保 保 代理
二是在保险业务， 二是在保险业务，增长迅速 年份 亿元) 保费收入(亿元 亿元 其中:寿险 其中 寿险 非寿险 1980 2000 2001 2004 2005 2006 4.6 1598 2109 4318 4927 5641 990 1424 3228 3244 3593 4.6 608 685 1090 1683 2048
二、 世界保险业的现状与发展趋势
1、保险市场全球一体化的趋势。 2、保险规模大型化的趋势。 3、危险变异的趋势。 3 4、保险经营由价格竞争转向非价格竞争为主。 5、保险业内兼业经营的趋势 。 6、金融融合经营的趋势
三、中国保险的发展线索
中国的保险随帝国主义入侵带来，发展 历程可分为二个阶段：
旧中国的保险（ 旧中国的保险（1805--1949） ） 新中国的保险（ 年至今） 新中国的保险（1949年至今） 年至今
教学目的与教学安排
一、教学目的
通过课堂教学与学生自学及社会实践，让学 生掌握保险学的基础理论及一般业务经营知 识，明了保险与国民经济其他部门的关系以 及保险业对社会经济发展所起得作用，最终 实现对保险业的认知与了解，并为后续保险 专业课程的学习打好基础。
二、 教学内容
保险学是金融保险专业的一门基础课程，也是非 保险专业学习保险专业知识的入门课程。 教学内容主要包括保险学理论、保险业务知识、保 险经营与监管三大块。既包括保险基础理论，又 包括保险实务；既涵盖商业保险，又涵盖社会保 险与政策保险；既有保险市场理论，又有保险监 管知识。但本课程的重点，是商业保险的理论与 经营实践问题。
《保险学保险基础》课件
社会保险业务
定义
社会保险业务是指国家通过立法设立的，以国家财政为后盾的保险业 务，旨在为国民提供基本的生活保障。
特点
社会保险业务具有强制性、福利性和互助性的特点，能够为国民提供 医疗、养老、失业等方面的基本生活保障。
种类
社会保险业务包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育 保险等。
作用
社会保险业务能够为国民提供基本的生活保障，帮助其解决因年老、 疾病、失业等引起的经济问题，维护社会稳定和促进经济发展。
保险的种类与特点
总结词
保险的种类与特点
详细描述
根据不同的分类标准，可以将保险分为多种类型，如按照保险标的可以分为财产 保险和人身保险，按照保险合同的性质可以分为原保险、再保险和共同保险等。 各类保险具有不同的特点和应用场景。
保险学的学科体系
总结词
保险学的学科体系
详细描述
保险学是一门综合性学科，涉及经济学、数学、法学、社会学等多个领域。保险学的研究内容包括风险评估、保 险产品设计、保险市场运行、保险公司经营管理等方面，旨在揭示保险现象的本质和规律，促进保险业的发展。
保险资金运用
合理配置保险公司的资金，包括投资于股票、债券、房地产 等，以提高保险公司的投资收益和资产增值。
投资风险管理
评估和管理投资风险，包括市场风险、信用风险、利率风险 等，以降低投资损失和提高保险公司的投资回报。
04
保险经营与管理
保险经营策略与风险管理
保险经营策略
制定和实施有效的保险经营策略，包 括市场定位、产品创新、营销策略等 ，以提高保险公司的竞争力和市场份 额。
风险管理
识别、评估和管理保险业务中存在的 风险，包括承保风险、理赔风险、市 场风险等，以降低风险损失和提高保 险公司的稳健性。
保险学 第一章 导论 课件
1990年以后养老保险的保费收入占据首位，业务 量居前。
2000年下半年开始人身保险市场上推出投资连结 保险、分红保险、万能寿险等新型险种成为新宠 儿。据统计，2001年投资连接和分红类新产品保 费收入412.3亿元，占寿险保费收入的32.2%，推动 了寿险产品的转型
第一节 人身保险起源和发展
课程考核
期中每人一篇小论文(30%) 出勤１０％ 期末常规考试(60%)
第一节 人身保险起源和发展
一、古代人身保险起源（保险思想） 分摊危险，互助共济
古埃及（公元前4500年） 希腊社团（公元前500年－公元前200年）：
向每个成员提适当的葬礼
中世纪的同业工会（基尔特Guilds）－相 同的职业相互扶助
“国十条”
一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标
和主要任务 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的
农业保险 四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完
善多层次社会保障体系 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突
发事件应急机制
“国十条”
的理论科学地计算保费，在保险单中还出现了关于缴纳保险费宽限期以 及保险单失效、复效的规定
英国是率先完成工业革命的老牌资本主义 国家，其保险事业也走在世界的前列。19世 纪中期，英国还推出了人身意外伤害保险 ，1948年铁路旅客保险公司开始办理旅客人 身意外伤害保险。如1885年设在爱丁堡的疾 病和意外保险工会开始办理疾病保险，保
从险种结构上看，人身保险业务由1982年恢 复时的0.16%上升到2003年的77.6%。财产保险业 务的比重则由1982年的99.84%下降到2003年的 22.4%。
人身险险种结构变化
2000年下半年开始人身保险市场上推出投资连结 保险、分红保险、万能寿险等新型险种成为新宠 儿。据统计，2001年投资连接和分红类新产品保 费收入412.3亿元，占寿险保费收入的32.2%，推动 了寿险产品的转型
第一节 人身保险起源和发展
课程考核
期中每人一篇小论文(30%) 出勤１０％ 期末常规考试(60%)
第一节 人身保险起源和发展
一、古代人身保险起源（保险思想） 分摊危险，互助共济
古埃及（公元前4500年） 希腊社团（公元前500年－公元前200年）：
向每个成员提适当的葬礼
中世纪的同业工会（基尔特Guilds）－相 同的职业相互扶助
“国十条”
一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标
和主要任务 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的
农业保险 四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完
善多层次社会保障体系 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突
发事件应急机制
“国十条”
的理论科学地计算保费，在保险单中还出现了关于缴纳保险费宽限期以 及保险单失效、复效的规定
英国是率先完成工业革命的老牌资本主义 国家，其保险事业也走在世界的前列。19世 纪中期，英国还推出了人身意外伤害保险 ，1948年铁路旅客保险公司开始办理旅客人 身意外伤害保险。如1885年设在爱丁堡的疾 病和意外保险工会开始办理疾病保险，保
从险种结构上看，人身保险业务由1982年恢 复时的0.16%上升到2003年的77.6%。财产保险业 务的比重则由1982年的99.84%下降到2003年的 22.4%。
人身险险种结构变化
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（四）按风险涉及的范围，风险可以分为基本风险与特定风险。 （五）依据风险产生的环境分类，风险可以分为静态风险与动态风
险。
•
•13
第二节 风险管理与保险
一、风险管理的含义 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险消极结果的决策过
程，在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种 风险管理技术，对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小 的成本获得最大的安全保障。
•
•24
第一节 保险的要素
（三）保险费率的厘定 制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险费
率的厘定要遵循一些基本原则： 1．公平性原则。 2．合理性原则。 3．适度性原则。 4．稳定性原则。 5．弹性原则。
•
•25
第一节 保险的要素
（四）保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有
•
•3
第一章 风险管理与保险
• 学习目标：
本章主要讲述风险和风险管理的基本知识。通过学习，要求 学生掌握风险的含义、特征、构成要素及种类，在理解风险管理 的概念与程序的基础上，掌握常见的风险处理方法，同时了解风 险管理与保险之间的关系，为以后各章学习打下基础。
• 重点难点： 1．风险的特征与构成要素； 2．风险管理的技术； 3．风险管理与保险的关系。
•
•30
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、
信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外
险。
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•13
第二节 风险管理与保险
一、风险管理的含义 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险消极结果的决策过
程，在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种 风险管理技术，对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小 的成本获得最大的安全保障。
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第一节 保险的要素
（三）保险费率的厘定 制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险费
率的厘定要遵循一些基本原则： 1．公平性原则。 2．合理性原则。 3．适度性原则。 4．稳定性原则。 5．弹性原则。
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第一节 保险的要素
（四）保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有
•
•3
第一章 风险管理与保险
• 学习目标：
本章主要讲述风险和风险管理的基本知识。通过学习，要求 学生掌握风险的含义、特征、构成要素及种类，在理解风险管理 的概念与程序的基础上，掌握常见的风险处理方法，同时了解风 险管理与保险之间的关系，为以后各章学习打下基础。
• 重点难点： 1．风险的特征与构成要素； 2．风险管理的技术； 3．风险管理与保险的关系。
•
•30
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、
信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外
保险学保险概述课件
“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、 任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、 人身保险，甚至还可适用于自保。”
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
14
1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
保险学保险概述
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5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
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1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
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1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
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1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
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5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈