年金保险

团体定期寿险（以华泰人寿为例）
产品名称：团体定期寿险 发行公司：华泰人寿保险有限公司 保险类别：保障保险保险分类：-适合收入：--适合家庭：-适合年龄：16—65周岁，身体健康，参保人数不低于5人 的团体成员。缴费期限：-缴费方式：趸缴保障期限：1年 最低保额：--联系电话：-保险金额：--首期保费：-产品特色：保费低，保障高；充分体现寿险产品关怀生命、 保障生活的特点 保险责任：意外或疾病身故、全残保险金给付责任。
4.按给付期限不同分类
（1）定期年金 保险人于被保险人有约定的保险年金给付 期限的年金。包括确定年金和生存年金。 确定年金不管被保险人生存与否，都要给 付到约定的期限。生存年金则在给付期限 内，只要被保险人生存即给付，死亡则立 即停止给付。
（2）终身年金
终身年金是指年 金受领人在一生 中可以一直领取 约定的年金，直 到死亡为止的年 金保险。 这种年 金适合长寿的人
团体的成员流动
成员流动必须稳定，具体来说就是每年都 有老弱员工离开，新员工进来。 一般情况下，团体寿险的给付金额不受雇 主和员工控制，是建立在自动基础上的， 以防止逆选择。
平安团险的投保规则
1、 非健康险人数要求：一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数为5人，5人至8 人之间，须全员投保，5人以下的团体不能投保团体险。四类及四类以上行业的团体投 保，最低投保人数须达到20人。若投保单位在职员工含1-6类职业，则该单位的整体投 保人数一般要在20人以上。 2、 健康险人数要求：高额A款最低投保人数为10000人；高额B款、补充住院医疗保 险和门诊险、女性安康最低人数为50人，如果投保团体总人数不足50人（在30人之50 人之间），须全员投保，30人以下不得投保这三个险种；其他健康险最低投保人数为8 人； 3、 具有寿险责任的险种及长期险的投保人数须在5人以上，5人至8人之间，须全员投 保，5人以下的团体不能投保团体险。 4、 投保人全额负担保险费时，符合投保条件的团体成员须全员参加保险计划，被保 险人自负部分或全部保险费时，投保成员人数必须占团体成员总数的75％以上（含75 ％）。高额B款、补充住院医疗保险、门诊险、女性安康的投保人数不得低于90%； 5、 连带被保险人指被保险人的配偶和子女，以投保时和被保险人的关系为准。被保 险人脱离被保险团体时，其连带被保险人同时自动脱离。 6、 投保人全额负担保险费时，符合投保条件的连带被保险人须全员参加。被保险人 自负部分或全部保险费时，符合投保条件的连带被保险人的参保比例必须达到连带被 保险人总数的60%以上。
年金的本质
若一个人正好活到了平均余命，则他在年 金保险上不会有所赚也不会有所损失。 若一个人活过了平均余命，则其额外的给 付将由一些没有没有活过平均余命的人所 贡献的资金而来。 若一个人没有活到平均余命。则所支付保 费多余的部分供给存活超过平均余命的人 年金的安排被保险人认为是公平的并能达 成目的的。
（2）联合年金。联合年金是指以两个或两 个以上被保险人的生存作为年金给付条件 的年金保险。这种年金的给付持续到最先 发生的死亡时为止 。
联合及生存者年金
联合及生存者年金是指明以两个或两个以 上被保险人中至少尚有一个人生存作为年 金给付条件，但给付金额随着被保险人人 数的减少而进行调整的年金保险。这种年 金的给付持续到最后一个生存者死亡为止， 但给付金额根据仍生存的被保险人人数进 行相应的调整。
保险公司在不同时期的责任
年金有积累期和清偿期 若被保险人在积累期死亡，则保险公司有 义务退还全部或部分年金价值。通常法律 都会规定一个最低的现金价值。
清偿期
终身年金分为纯终身年金和具有退还保险 的终身年金。 纯终身年金，也叫普通终身年金规定，一 旦年金受领人死亡，在年金开始给付之后， 不管死亡多快发生，均不退还保费。
年金
年金概述 年金保险
Biblioteka Baidu
年金
年金，国外叫annuity，是定期或不定期的 时间内一系列的现金流入或流出。参与年 金计划是一种很好的投资安排，而提供年 金合同的金融机构一般为保险公司和国库 券等，比如你购买养老保险，其实就是参 与年金合同。
年金保险
在被保险人生存期间，保险人按照合同约 定的金额、方式、在约定的期限内，有规 则的、定期的向被保险人给付保险金的保 险。
均衡保费型的团体终身寿险
一般由公司、企业为员工投保限期缴费的 终身死亡保险，如限期缴费到60岁退休为 止。如果保费完全由企业负担，则员工个 人对保单一般不具有既得利益。若双方共 同负担，则员工拥有其自负部分的现金价 值。或视退休合约的规定而定。
储金式团体终身保险
由保险人和 企业共同设立一特别基金，每 年由分红累计或企业划拨资金交由保险人 运用，待到员工退休时则可以运用此基金 购买定期险或由保险人直接提供给付以保 障退休生活。
简易人寿保险
以简易方法办理的一种低额人寿保险。其特征是： (1)保险金额少。(2)交费次数频繁。通常每半月或 一月由保险人派员收取。(3)免检体格。被保险人 不必进行体格检查。(4)条款内容比普通人寿保险 简单。一般只办理小额的两全险，或限期交费的 终身险。保险年限统一规定，保险费按份数计算。 为减轻保险人的负担，世界各国普遍规定，被保 险人加入该保险后，必须经过一定期间，保单始 能生效。如在此期间内被保险人死亡，保险人则 不负赔偿责任。
团体终身寿险
团体缴清保险:是由一年定期死亡保险和终 身死亡保险相结合的险种。一年定期死亡 保险的保费由雇主缴纳，雇员每年以趸缴 保费的形式购买一次终身死亡保险。总保 额由终身死亡保险保额和一年定期死亡保 险保额构成。
具体办法
投保团体与员工约定一个死亡保险的总保险金额，不同职员可以有所 差别。员工每年缴纳一定保费为自己投保终身寿险，采用趸缴保险费 方式，保单均为缴清保单。员工每年的缴费相同，由于年龄变化，危 险增加，所以每年投保的终身险缴清保单的保险金额逐年不同，但累 积为保险金额逐年增加。团体每年为员工投保一年定期死亡保险，保 险金额为约定总金额与终身险累积金额的差额。 随着终身险累积保险金额的逐年增加，一年定期死亡险的保险金额逐 年下降。一年定期死亡保险的保险费采用自然保险费，保单无现金价 值，由团体负担；由员工负担保费的终身险保单则具有现金价值。员 工无论何时死亡，都可获得约定的保险总金额；而年老退休或脱离该 企业时，也可以继续享受保险保障，或申请退保，领取退保金，以供 退休或离职后生活所用。 团体缴清保险中，团体负担的定期寿险的保险费也享有税收优惠。虽 然员工没有直接得到税收利益，但因保险契约在员工在职、离职、 退 休时均保持效力， 所以整体上还是有利可图的。
简易人寿保险
民国31年，福建邮区办理人寿保险业务，收保险 费达58.34万元，为全国各邮区第一名。民国32年， 由于通货膨胀，货币贬值，最高保额提高为法币 5000元，4月又增办60岁满期的养老保险。年底， 全省办理寿险业务契约达9000多份，月收保险费 20余万元。由于通货急剧膨胀，民国34年，最高 保额又相继提高为法币2万元、5万元，民国35年， 再提高为500万元。民国32～36年，全省共办理 人寿保险契约4万余份。嗣后，缩小范围，停止发 展新契约，年底仅有1.37万份，死亡率占1%。后 来，大部分因货币贬值而失效。民国38年5月， 修改定期一年寿险办法，以银元500元为最高保 额。
延期年金（deferred annuity)
保险合同成立生效后 且被保险人达到一定 年龄或经过一定时期 后，在被保险人仍然 生存的条件下开始给 付年金的年金保险
3.按被保险人人数分类
（1）个人年金。也叫 单生年金。个人年金 是指以一个被保险人 的生存作为年金给付 条件的年金保险。
联合年金
最低保证年金
最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡丧 失领取年金权利而产生的一种年金保险。最低保 证年金又分为确定给付年金和退还年金。确定给 付年金规定了一个领取年金的最低保证确定年数， 在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年 金给付。退还年金是指当年金受领人死亡而其年 金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金 方式一次或分期退还其差额的年金保险。
案例
陈先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个l0 年延期全额偿还年金，保费为20万元，每 年给付金额为2万元。假设陈先生在(1)60岁 死亡，(2)70岁死亡，(3)80岁死亡，保险公 司的给付金额分别是多少? 分析：该保单是一个延期年金，在陈先生 满65岁时开始给付。
答案
(1)如果陈先生在60岁死亡，处于累积期间，保险 公司根据累积价值表向陈先生的遗属支付累积价 值; (2)如果陈先生在70岁死亡，处于给付期间，他已 经领取了5年，共10万元，根据年金合同规定， 保险公司还需要向陈先生指定的其他受益人支付 年金保费与给付总额之差，即10万元，总共支付 20万元，等于保费总额; (3)如果陈先生在80岁死亡，保险公司给付总额达 30万元，超过了年金购买价格(20万元)，按合同 规定停止给付。
退还保费的终身年金
固定期间终身年金是一种在年金领取人生存期间 定期给付，并保证给付期间不少于约定期间的年 金。如果年金领取人在约定期间死亡，保险公司 也照常给付，直到约定期间满。约定期间可以由 投保人选择，通常为5年、l0年或20年。如果年金 领取人在约定期满后死亡，保险公司停止给付。 全额偿还终身年金又称偿还年金，它保证在年金 领取人生存期间定期给付，还保证年金给付总额 至少等于该年金的购买价格。也就是说，如果年 金领取人在死亡是给付总额小于购买价格，则差 额部分有保单指定的其他受益人领取。
年金保险的分类
按缴费方式不同可分 为一次缴清保险费 （趸缴保费）方式 和 分期缴费方式
2.按照给付开始的时间不同分类
即期年金（immediate annuity)
投保人在缴纳所有保 费且保险合同成立生 效后，保险人立即按 期给付年金的保险。 通常采用趸交保费的 方式，趸交即期年金 是即期年金的主要形 式
课后练习
1．下列关于团体保险概念的理解，正确的 有（ ）：①以一张保险合同承保多个被保 险人；②任一团体均可成为投保人；③以 团体的合格保险计划成员为被保险人；④ 以团体成员的生命和身体作为保险标的。 A．①②③④ B．①②③ C．① ③④ D．②③④
团体核保
团体核保不需要个人提供可保证明，更重 要的是活的团体人数以及团体的预测死亡 率或罹病率。 保险是附带于团体的目的，该团体必须是 为了购买保险以外的目的而组成的。
IT业员工的特征
主要特点是：普遍好学、肯钻研、上进心 强、比较独立、IT技术敏感性高、责任心较 强、比较敬业，思路活跃也思想复杂，也 有急功近利、好表现、非IT知识面较窄、兴 趣单一、人际交往敏感性低、不善沟通、 脸皮薄、不拘小节、商业意识和管理意识 都较低的特点。总之，智商（IQ）高、情 商（EQ）低、逆商(AQ)更低、“头商” （领导商数，LQ）最低，比一般的知识员 工更酸、更臭屁。
（5）按年金给付额是否变动分类
（1）定额年金。定额年金是指每次按固定 数额给付年金的年金保险。这种年金的给 付额是固定的，不随投资收益水平的变动 而变动。 （2）变额年金。变额年金是指年金给付额 按资金账户的投资收益水平进行调整的年 金保险。这种年金是针对定额年金在通货 膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。
团体人寿保险
团体人寿保险是以团 体为对象，以团体的 所有成员或者大部分 成员为被保险人的一 种人寿保险。一般都 不进行体检。
特征
1、 要求投保团体必须是依法成立的组织，要有 自身专业活动，投保团体寿险只是该组织的附带 活动；投保团体中参加保险的人数必须达到规定 的标准。 2、 免体检。 3、 保险金额分等级制定。团体寿险的被保险人 不能自由选择投保金额。这样做是为了防止体质 差、危险大的人选择较高的保险金额。 4、 保险费率较低。 5、 保障范围比较广泛。