关于银行业未来可能的4大发展趋势的思考

在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21 世纪行将灭绝的恐龙”。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。

方向之一：数据驱动的银行

大数据时代已经悄然来临。

一是大幅提升客户体验。

大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。

二是引导客户及员工行为。

大数据时代，对知识的占有意味着从对历史的了解，转变为对未来的预测能力。

银行不需要见面就可以全面了解客户和员工，将打破客户传统的消费、理财等金融行为和员工固化的操作、思考及服务行为模式，以数据分析引导客户更为理性的金融需求和行为，激发员工服务创造力，进而促进银行发展。

三是指导银行打破固有经营模式。

大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技发展，门户网站、社区论坛、微博、微信等新型传播方式兴起，移动支付、搜索引擎和云计算广泛应用，在为银行创造全新客户接触渠道的同时，构建起了全新的虚拟客户信息体系，打破了银行固有经营模式。

在大数据支持下，未来银行的形象可以描绘为这样一张蓝图：有整合完整的客户行为数据，充分了解客户消费和投融资偏好，能够据以实时为客户提供针对性服务。

方向之二：移动为主、多渠道无缝衔接的银行

在移动互联网时代，银行客户行为受技术影响分四个阶段：

1. 网络和通讯媒介影响。

客户可以用自己想要的方式、在方便的时间使用自己的钱，到银行柜台的必要性锐减。近10 年，美国银行临柜交易比例从50% -60% 骤减至5%，而用网络、客服中心、ATM进行交易已达95%，这一趋势在中国银行业也越来越明显。

2. 荧屏和智能手机普及。

客户使用手机方式快速改变，手机可实现的应用日益复杂，移动互联对各行业的颠覆性影响开始出现，银行远程服务向智能手机终端转移。目前，中国智能手机普及率为54%，而美国为69%。

3. 移动钱包（无卡、无现金）出现。

移动钱包将智能手机与信用卡/ 储蓄卡整合，使移动支付交易比例大幅提高，客户现金需求大幅萎缩。

4. 人人是银行的概念得以实现。

通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式使用银行业务。

移动互联网时代，移动化银行体现在三个方面：

首先是地域的移动。无论你在世界哪个角落，银行都在你身边。

第二是时空的移动。利用客户生命周期视图实现对客户的三维立体式管理。

第三是渠道的移动。任何渠道都只是接触客户的媒介，未来银行应该是触手可及的。

移动互联网快速改变银行，未来银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点、电话支付、自助终端、微信银行等多种渠道为辅助，多渠道无缝衔接的银行。

方向之三：专业、智能的银行

未来，专业化服务达到一定程度的银行必将是更加智慧和智能的银行。“智慧”指更透彻的感应度量、更全面的互联互通、更深入的洞察，可以从三个层次考量：

首先是卓越的客户体验。无论是在实体网点或是虚拟网络操作，当客户能够快捷、成本低廉（时间成本、财务成本、机会成本都会纳入考量的范围内）的享受其当下所需服务即可谓“智慧”体验成功。

其次是银行内部员工体验。高效简便的操作能够带来更多价值创造（经济价值、精神层次的满足感及幸福指数），即可谓员工“智慧”达成。

三是银行风险与收益平衡。银行自身用更少成本（监管资本、经济资本、费用消耗）经营适当的风险给投资者创造更大价值，即可谓银行“智慧”晋升。

智能银行除了智慧的特征外，更加强调按照获得洞察进行行动，包括即时为客户提供所需的服务、快速调整业务结构等。

方向之四：跨界的银行

首先，银行将会广泛开展跨界合作关系，以即时满足客户需求。

银行产品或交易将融入客户日常生活，例如购房过程和房贷销售结合；旅游、汽车4S 店、零售商等。客户是属于别人的，不再只属于银行，银行只是支撑起银行功能服务体系的生产者、网络和流程。

其次，银行将会对跨行业竞争对手进行反渗透。

近年来，随着第三方支付的快速发展，银行的支付结算业务面临严峻挑战：客户交易具体信息被屏蔽，银行逐渐沦为第三方支付的资金通道。为改变这样的被动状态，国内不少银行纷纷进军电子商务和其他领域。目前银行电商网站有几十家，建行的B2C 购物商城已开业两年，其他如工行、农行、中行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等皆涉足电商。

跨界银行的依据不是简单功能互补，而是用户体验性互补。未来，在银行网点的会议室里边享受星巴克咖啡边完成商务合同签约可能也不再只是假想。