建立多层次农村普惠金融体系PPT课件

小额贷款公司只能在县域内经营。
小额贷款公司面临的主要问题：
“只贷不存”资金来源问题 利率限制问题 监管体制和风险控制问题 目前经营和协调股东之间利益的问题 目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少，
相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做 越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行
小额贷款公司发展的政策建议
23.04.2020
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
要想进一步发挥农信社在发放小额贷款和其他农 村金融中的作用，还应解决以下问题：
（1）农信社开展服务创新，多渠道筹集资金； （2）坚持小额农贷的市场运作，增强农信社开
展小额农贷业务的可持续性； （3）明晰商业性业务和政策性业务界限； （4）允许农信社根据成本制定合理的小额贷款
建立多层次农村普惠金融体系
普惠金融
普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全 方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务， 尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡 贫困群体和微小企业。
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原因
普惠金融为弱势群体提供了一种与其他 客户平等享受金融服务的权利，普惠金 融能够有效地帮助贫困群体脱贫，普惠 金融体系是构建和谐社会的重要推动力。
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农村资金内互助社小额信贷存在的问题
市场准入门槛仍然偏高 融资困难 业务管理水平落后，内部管理混乱 缺乏专门针对合作金融的法律 政府引导和支持不足
农村资金互助社小额信贷业务发展的政策建议
找准自身发展定位，适当调低市场准入标准 加大宣传力度，拓宽融资渠道 加大培训力度，规范内部管理
制定《合作金融法》，加强监管 政府应加大对农村资金互助社的扶持力度
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发展和规范农村民间金融组织
新中国从成立到现在60多年了，一直不允许 民间金融组织存在，把民间金融组织视为高 利贷，所以民间金融组织一直没有发展起来。
解决农村金融问题，最好的办法就是搞真正 的农村合作金融组织、可将农村广泛流行的 标会、摇会等民间金融组织合法化，国家只 需将其合法化并实行备案制，由其自律监管。
但是村镇银行目前获批的并不多，所以村镇银行很 难发挥作用。
村镇银行存在的主要问题：
1、优惠政策落实不够
2、结算渠道有待完善，风险救助机制不全
3、市场认知度较低，资金来源受限
做法：
找准市场定位，重点为农村金融服务，多对农户 和农村微型企业发放小额贷款；加大宣传力度， 创造村镇银行发展的大空间；加强金融合作和准 入政策供给，彰显村镇银行制度优势；建立金融 监管部门的协调监管机制，加强村镇银行的风险 防范，建立和健全村镇银行内控机制。
我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自 发的合作金融组织；
标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开 放过程中在发达地区的农村起了一定的作用；
建立多层次的农村普惠金融体系，对于 解决农村低收入人群的生存和发展问题 具有非常重要的现实意义。
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一、发挥农村信用合作社在发放小额信贷中的作用 二、发挥村镇银行服务农村金融的作用 三、发挥小额贷款公司在发放小额贷款中的作用 四、大力发展农村资金互助社 五、发展和规范农村民间金融组织 六、利用非政府组织小额信贷 注：二、三、四是新型农村金融机构
小额贷款公司
（一）我国小额贷款公司运营现状：
中国人民银行2005年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款 公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融 机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的4倍，下限为人 民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定 。三是在服 务三农的原则下自主选择贷款对象，规定70%以上的贷款要用于“三农”，同时限定
4、缺乏对信用社的优惠政策，信用 社可持续发展环境有待改善
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目前农信社是存在问题，农信社要继续 发挥他的作用，更多的为农村经济和金 融服务，应当解决以下几个问题：
一是必须明确农村信用合作社为三农服 务的思想。
二是农村信用合作社必须办成一个真正 的农村合作金融组织，现在应该真正恢 复农信社合作经济组织的性质。
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农村信用合作社
优势：成立时间长 网点多 在小额信贷方面有经验
结论：继续发挥他们为农村金融服务的作 用
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农信社目前存在的问题
1、组织管理体制尚未理顺
2、当前农村信用社为“三农”服务 的 宗旨体现得还不够充分，农民 贷款难的问题依然存在
3、许多县社经营已陷入困境
小额信贷
小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的 额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小， 服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷 投放到农村就是农村金融的重要组成部分。
要解决农村农户、低收入人群及微型企业的发 展问题，应该要建立一个完善的农村普惠金融 体系。在农村建立多层次的金融机构来进行小 额信贷和其他的农村金融服务是完全必要的。
拓宽融资渠道，扩大资金来源； 逐步放开利率管制，实行市场利率； 减轻小额贷款公司税负过重，实现财务可持续； 完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位； 解决资金来源问题。
大力发展农村资金互助社
（一）农村资金互助社的发展现状
按照银监会2007年初出台的《农村资金互助社管理 暂行规定》，农村资金互助社是指银行业监督管理 机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业 自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业 务的社区互助性银行业金融组织。
水平； （5）加强农信信用工程建设，完善农信社小额
农贷的管理和监管体系； （6）大力发展农业保险和农户小额保险。
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村镇银行
村镇银行是银监会批准的解决农村金融问题的金融 机构。村镇银行优势在于：
（1）存款准备金率较低（2）3~5年免税期；营业 场地租金给予一定补贴（3）存款利率按照人民 银行下达的基准利率执行，贷款利率不超过人民 银行下达的基准贷款利率的4倍（4）机构设置十 分便利（5）运行成本相对较低，竞争压力较小， 盈利能力有保障。