05-案防知识题库-实务题30%

案防知识题库

五、实务题

案例一：

2011年6月至2013年7月间，郭某在担任某银行客户经理期间，与某保险代理公司相互勾结，利用其银行工作人员身份，以承诺6%-8%的固定年收益为诱饵，对外招揽不特定投资人购买该公司非法发行的理财产品，销售金额达人民币3,700余万元，涉及90余名投资人，截至案发之日，尚有人民币2,700余万元未兑付。

请问：

1、郭某涉嫌什么违法行为，此案例体现出此类违法行为有什么特

点？

参考答案:郭某涉嫌非法集资行为，该行为有4个特点：（1）未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资；

（2）承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，还包括以实物形式或其他形式；

（3）向社会不特定对象即社会公众筹集资金；及

（4）以合法形式掩盖其非法集资的性质。

2、作为银行员工，请谈谈该违法行为的危害性及如何防范该违法行

为？

参考答案：

（1）非法集资行为具有很大的社会危害性。一是参与非法集资的当事人会遭受经济损失，甚至血本无归；二是非法集资严重

干扰了正常的经济、金融秩序，引发风险。三是非法集资容

易引发社会不稳定。

（2）银行应将防范打击非法集资活动纳入日常工作，加强员工行为排查，特别是对信贷类业务、代客理财业务、员工参与民

间借贷行为等领域进行重点排查。

（3）要增强参与非法集资风险自担意识。非法集资是违法行为，参与者投入非法集资的资金及相关利益不受法律保护。

（4）作为银行员工既要做到自身不参与，也要提高对非法集资的识别能力与敏感度，增强识假防骗的意识和能力，谨记高额

返利背后必隐藏着巨大陷阱。

（5）集资参与者一旦掉入非法集资的陷阱，不要抱着侥幸心理，期望非法集资者按期还本付息，更不能再向非法集资者注资，

以免造成更大的损失，而应当向有关部门举报，让有权部门

进行追赃挽损。参与集资人可以向当地行业主（监）管部门、

公安机关和处非工作部门进行举报。

案例二

2013年6月至2014年3月期间，多名客户在咖啡厅购买了某银行客户经理胡某推介的理财产品。胡某谎称该理财产品“绝对保本”，且年收益率高达15%。但是，该款理财产品实为某基金管理公司发售的私募基金产品，到期时未能兑现本金和收益。

请问：该案例各方涉及哪些违规行为，银行应如何防范私自销售理财产品的违规行为？

参考答案：

违规行为：

胡某以高收益理财产品为诱饵，在银行不知情的情况下，私自向银行客户销售理财产品，且未在银行营业网点销售，未执行“双录”规定，最终导致法律纠纷和投资损失。

防范措施：

1、加强员工行为管理，要求商业银行对销售人员及其代销产品范围

进行明确授权，并在营业网点公示；

2、实行专区销售，商业银行应按照银监会有关规定在专门区域销售，

销售专区应当具有明显标识；

3、要求商业银行在营业网点或官方网站提供查询代销产品信息的渠

道；

4、禁止商业银行未经授权或超越授权范围开展代销业务，假借所属

机构名义私自推介、销售未经审批的产品，或在营业区域内存放未经审批的非本行产品销售文件和资料等；

5、注意巡视检查，防止外部理财产品假冒我行名义实施诈骗；

6、定期抽查业务，突击检查理财经理有无携带或保存非本行理财宣

传材料的情况；

7、规范理财业务双录管理。

案例三

2010年1月12日，某行在开展银企对账过程中，接到一单位客户A公司电话，反映其存款资金被盗划。该行随即开展了内部调查，其结果如下：

2009年11月期间，该行辞退员工刘某伙同该行公司客户经理王某以高息为诱饵，介绍A公司到该行某网点开户。刘某和王某为A公司开户时，持该公司法定代表人身份证复印件和由其出具的授权其财务负责人办理开户事宜的授权委托书。因财务负责人未一同前来，刘某在柜面当场填写了代理人为刘某的授权委托书。网点开户柜员通过电话与A公司财务负责人进行开户核实后，经网点负责人批准，开立了单位银行结算账户。

之后，王某向网点借取A公司的印鉴卡，复印后交由刘某冒刻了预留印鉴章、冒购贷记凭证，并在未经其法定代表人授权的情况下，代A公司办理网银开户手续。然后刘某通过柜面和网银渠道将A公司已入账资金5000万元分多笔划付。

1、请指出开户网点在该案件中存在哪些违规行为？

参考答案：该行柜面员工漠视风险防控制度，对自己熟识的人员不加防范，以人情代替制度，使不法分子轻易突破银行

层层防线，成功盗划客户资金。本案中存在以下违规

情况：

（1）凭开户资料复印件开立银行结算账户。网点开户经办人员在A

公司法定代表人未出具身份证原件的情况下，受理了该公司的

开户申请。

（2）未按规定审核开户业务中委托代理关系的真实性。用于办理开户的授权委托书由刘出具，而非授权人，即A公司法定代表人

的真实意愿，因此该委托代理关系无效。

（3）未按规定与授权人电话核实委托代理关系。开户经办人员未与授权人，即A公司的法定代表人核实委托代理关系的真实性，而是与该公司财务负责人进行电话核实，使得该项防控措施失

效。

（4）开户经办人员私自向公司客户经理王某出示印鉴卡，并交其复印后，使不法分子有机会冒刻单位预留印鉴章。

（5）网银开户审查不力。网点网银开户人员未准确识别申请人身份，在未取得A公司法定代表人授权委托书的情况下，即受理了刘

某提交的网银开户申请。

案例四

2016年2月19日，某客户持本人身份证、被代理人身份证前来我行某网点申请开立个人结算账户业务，该客户告知网点工作人员，被代理人为精神病患者，无法按我行要求进行电话核实，并出示了加盖中国残疾人联合会章的《残疾人证》，《残疾人证》上有相应的残疾认定证明以及指定的监护人。网点员工经过与代理人和残联负责人的沟通，考虑到情况的特殊性，网点为其办理了代理开户事宜。

请问：

1、网点在办理这笔业务时，违反了哪些规定？

2、针对本案例，网点应要求客户提供何种证明文件，方可为其办

理业务？

参考答案：

（1）网点未严格执行我行对于个人银行存款账户管理相关规定中，关于无民事行为能力或限制民事行为能力人的账户管理要求，未要求客户提供相应的证明材料，仅凭《残疾人证》、代理人以及被代理人身份证就为其代理开立了个人银行结算账户。