浅谈当前汽车消费贷款的风险防范与规避

行发放贷款资金监督存在风险，银行在担保公司提供担 保的情况下，根据购车合同向经销商发放贷款，银行与 经销商失去了必要的业务审核，造成经销商明知是银行 贷款，却按照借款人要求随意支配贷款，
事发后，以不知情为由逃避责任，造成贷款流失的后果。 四、保险公司方面。一是保险公司利用借款人对保险条 款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险 责任发生时，寻机免除保险责任或
时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措 施，以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记 录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时 无法及时发现进行索赔、诉讼或采取
其他追收措施。 笔者认为解决当前汽车消费贷款所存在的隐患，应做好 以下几方面的工作：一是相关机构部门健全完善的制约 机制，强化目标管理，将每个环节所面临的风险落实到 具体的机构和行业部
种情况下，担保公司应运而生，逐渐介入了汽车消费市 场，为消费者提供全程担保，为银行分解风险。经调查， 现阶段汽车消费贷款，由担保公司担保已占大多数，风 险来自于两个方面：一是担保的过程中，其从自 身利益出发，变相降低首付款比例或采用零首付的方法， 把不具备资金实力的购车人推介给银行，为部分贷款不 能按期收回埋下隐患。二是贷后资金管
索赔、诉讼或采取其他追收措施。 二、借款人方面。借款人存在的风险有多方面构成，一 是购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人， 由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还
贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能 使贷款面临风险。二是支付能力风险。自用车借款人因 家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个 运输市场和行业政策的风险，预期收入减
减少责任;二是保险公司的部分营销人员采取不正当竞争 手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失 效，责任免除。 五、银行操作方面。一是贷前调查不实，由于信贷人员 配备不足，贷前调
查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失 真，埋下风险隐患。二是贷后管理不到位，或根本没有 做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买， 所购车辆的发动机号、车架号等信息未及
门，强化从业人员的职业操守和行业规则的教育完善， 树立责任意识，尽最大限度的降低风险;二是金融机构应 建立完善内部监管制度，建立的核查机制，制约控制消 费者购车后，落户前所出现的管理空档
，杜绝违法犯罪的发生。三是经侦部门要强化情报信息 工作，通过深层次，多角度的情报信息研判，增强工作 的预见性，掌控工作的主动权。四是加强相关各部门的 信息交流，及时发现问题尽早采取措施，
少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不 及时，不能按时还款。 三、经销商方面。一是汽车质量风险。经销商不通过正 当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人， 因质量纠纷
影响到贷款的收回。二是最高贷款担保限额核定风险。 目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保， 由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力， 给信贷资金造成隐形风险。三是对银
理不到位，或根本没有做贷后监管。担保公司为了扩大 业务，经常安排“中间人”为其介绍客户，贷款发放后， 有时甚至将贷款交中间人支配，中间人是否真正用于为 借款人购买汽车，是否及时到银行办理
抵押手续，担保公司不得而知;有的贷款逾期后未能及时 采取相应的保全措施，以致风险不断扩大;有的放松了对 合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项， 当贷款出现风险时无法及时发现进行
近期，我局接多起由汽车消费贷款引起的涉嫌经济犯罪 案件，在办案过程中，办案人员发现随着汽车消费贷款 总量的扩大，贷款门槛的降低，金融机构所面临的风险 也与日俱增。通过案件侦办，可以看出在
整个车贷款' >汽车贷款运行过程中，贷款风险不仅涉及 到借款人、经销商、保险公司和银行四个方面，同时担 保公司也愈加成为一个不可忽视的重要环节。笔者现结 合办案体会，就如何防范汽车消费贷
款风险，从五个方面谈几点粗浅的看法。 一、担保公司方面。在现实中，许多消费者购车时不具 备一次性支付全款的能力，需要借助银行贷款。而汽车 又是一种不同于房屋，是可以任意移动的物体，银
行资金的安全性受到挑战。目前我国的个人资信体系尚 不完备，银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消 费贷款的风险，需要有第三方的专业机构配合银行完成 对贷款客户的风险控制和管理工作。在这
杜绝此类犯罪的蔓延。五是加大此类案件的侦办力度， 全力挽回经济损失。
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