美国个人征信修复的主要做法及经验启示

美国个人征信修复的主要做法及经验启示
金志坚王凯
摘要:建立个人征信修复机制是一个国家征信制度成熟发展的必然趋势。

尽管我国已出台 《征信业管理条例》，并赋予信息主体对信用报告提出异议及更正错误信息的权利，但在实践中 仍存在一些不足问题并导致出现投诉事件。

美国在个人征信修复方面形成以法律为基础、以市 场化为手段、以监管为保障的信用修复机制并取得了明显成效，本文总结了美国个人征信修复的 主要做法，并提出对我国的启示。

关键词：个人信用异议申请征信修复
中图分类号：F832. 2文献标识码：A文章编号：1009 -1246(2016)11 -0095 -04
一、背景介绍
我国个人征信系统自2003年运行以来，至今已收录8.6亿自然人信息，已建成全球规 模最大的征信系统，形 个人信用报告为
核心的征 。

信用 直接 个
人贷款申请、经济交易 社会活动，日益发
挥着个人“经济身份证”的作用。

2013年3月1日施行的《征信业管理条例》，进一步提升 了个人信用 的社会 。

针对个人信用 的错误信息，如何提出异议申请并进
行信用修复，已引起社会各界的关注。

与国际 先进经验相比，我国目前个人征信修复机制仍 不完善，存在异议申请方式单一、异议处理环 节多、耗时长、信用修复权利保障法规等问题，制约我国征 的进一步发展。

二、美国个人征信修复的主要做法
(一）建立完善的个人征信修复相关法律制度
美国从20世纪60年代起开始对个人征 信行业进行立法与监管，先后出台《诚实信贷 法》《公 用 法》等1部法律法规，其中涉及个人信用修复的法律主要有3部（见表 1 :《公平信用报告法》、《公平及准确信用交 易法》、《《旨用修复机构法》。

2011年联邦贸易 委员会(FTC)制定《公 用报告法》实施细则，在此基础上消费者金融保护局（CFPB)于 2011年底制定“V号条例”和监管手册，进一 步强 息 对不良信用信息的知情权、异议权、修复权。

(二）发展市场化的征信机构，出于经营需要这些机构具有个人征 复的内在驱动
表1美国个人信用修复的相关法律制度法案名称主要容
公用法F air C re d it R e p o m tin g A ct 颁布时间：1970年。

适用对象:所有征信机构、数据提供者和个人征
的使用者；
征信机构应及时注销过时信息，尽力确保信息的准确；
个人有权对息提议，明确议的程序与责任。

公平及准确信用交易法
Fai a n d A cc u ra te C re d it
T ra n sa c tio n s A ct 颁时间:2003年。

用对：有征信机构、数据提供者、收机构和个人征的使用者；
明确个人享有的免费信用获取、息异议权和更正权本权利;银行向征信机构不良信息时应通知消费者。

用修复机构法C re d it R ep air O r­g a n iz a tio n s A ct 颁布时间：996年。

适用对象:使用业工具者提供、以获取
的专业信用机构；
明确信用修复机构的业务和禁行为。

美国征信行业内，无论个人征信还是企业 征信，都采用市场化运作模式，政府只负责依 法监管。

目前在美国个人信用服务领域形成了三大巨头---Experian(益博睿）、Equifax (艾可菲）、Tmns Union(全联），其余4〇0多家 区域性或专业性机构都是依附于三大机构，或 者向其提供数据。

因为只有基于准确、全面的 个人信息，征信机构才能提供信用服务、决策 分析、市场营销等增值服务从而创造利润，所 以这些机构有提供个人征信修复服务的内在 驱动力。

其主要异议处理机制如下（如图1:一是异议申请渠道多。

根据《公平信用报 告法》，消费者发现信用报告信息不准确时，有 权向征信机构提出异议申请。

三大征信机构 均提供信用报告援助服务，针对信用报告中争 议提供在线、电话或信函多种提出异议申请方式。

二是异议处理流程透明。

三大征信机构 对受理的异议申请进行争议核实、修正报告、反馈报告等全流程跟踪。

以TmnsUnion为例，客户通过在线提出异议申请，TmnsUnion联系 数据提供者进行异议核实，核实期限最长不超 过45天。

若数据提供者发现信息确实有误或 无法核实，则将该异议信息进行修复或者删除 并报送三大征信机构，由TmnsUnion邮件通知 消费者调查结果，并提供更新后的信用报告。

同时，通知最近6个月使用信用报告的机构。

若数据提供者能证明该异议信息无误，则保留 该异议信息，由TmnsUnion邮件通知消费者调 查结果和相应调查报告。

如果仍有争议，消费 者有权进行信息标注。

图1美国个人征信异议的处理流程
三是异议处理效率筒。

为提筒异议处理 效率，三大征信机构牵头建立了统一的自动化 异议处理平台—e - OSCAR,消费者通过平 台在线选择标准化的异议代码，提交异议申 请，平台将异议申请自动批量转交给数据供给 者，由数据提供者进行核查反馈，完成信用 复
(三）发展专业的信用修复机构，以作为 个人征信修复的补充途径
美国信用修复机构业务覆盖范围较广，为 信息主体提供个人异议信息修复、信用记录改 善、信用评分提升等多种业务。

所有营利性的 信用修复机构都要受《信用修复机构法》的监 管。

据了解，美国专业信用修复机构已
经有
1000多家，一些全国性的专业信用修复机构 逐步发展成为市场的主流，其中规模较大的有 Lexington Law(雷克兴顿法律公司）、Sky B lue Credit(天蓝信用公司）、(信 用修复公司）等，这些机构利用专业技能通过 合法途径，帮助客户对自身信用报告中存在的 不实、不准确或超过保存期限的负面信息进行 异议处理，并代表客户与信贷机构沟通争取利 益等。

(四）设立双重监管主体，并建立完备的 个人征 议投诉机制
目前美国有两大高效的个人征信监管主 体。

一是美国联邦贸易委员会（FTC)，其主要 负责监管征信机构、信用修复机构和 收机构的合法经营。

FTC下设消费者保护局，一 方面加强消费者金融教育，使消费者免受身份 盗窃和信用修复欺诈，另一方面受理消费者关 于信用报告异议、征信机构、征信修复机构等 方面投诉。

二是美国消费者金融保护局（CF-PB)，自2011年6月起，承接了原隶属于美国 联邦贸易委员会对征信业的部分监 ，其受理信用报告投诉、债务投诉、贷款投 及其他金融服务投诉。

其中征信机构异议处理 是否符合法律要求，是否及时更新有误的异议 信息是CFPB重点监管内容。

上述两大机构建立了完备的个人征信异 议投诉机制：消费者对信用产品、服务或者征 信机构、征信修复机构不满意，均可以通过网 站、电子邮件和电话等向F T C和C FP B投诉。

据统计，2015年F T C累计处理8.2万消费者信用报告投诉①。

2015年C FP B累计处理7. 6
万消费者信用报告投诉，其中约79%与信用
报告异议有关②。

三、完善我国个人征信修复的政策建议
(一） 完善征信立法，加强征信宣传教育
借鉴美国经验，建立个人信用修复方面的
法律法规，对个人信用修复依据、修复方式及
流程、异议调查、结果公示等作出明确的规定，
从而规范信用修复行为。

此外，将个人征信异
议处理及信用修复纳入征信宣传教育，营造 “守信激励、失信惩戒”的社会信用环境。

(二）逐步开放征信数据，加快市场化征 机构
一方面，在风险可控基础上，加快发放首
批个人征信牌照，开展个人征信业务试点工 作，另一方面建议政府逐步向市场化征信机构
开放公积金、社保、低保、水电煤等居民信息，
盘活政府数据，打破数据孤岛。

(三）畅通异议渠道，实施多种异议受理
方式
尽管征信中心已开展个人征信信息解释
业务，但对异议信息受理只接受书面申请，建
议为客户提供网站、电子邮件、电话等多种异
议受理渠道。

此外，优化个人信用修复操作流 程，提高异议申请调查、处理、反馈的服务效 率，并在异议信息修改后，及时更新信用报告
数据，通知信息主体和信用报告使用者，减少
错误信息带来的负面影响。

(四） 设立专业的信用修复机构，健全征
①数据来源：C o n su m e r S e n tin e l N e tw o rk D a ta B ook:Jan u ary1-D e c e m b e r31,2015.
②数据来源：C o n su m e r R e sp o n se A n n u a l R ep ort:Jan u ary1 -D e c e m b e r31,2015.
信投诉机制
鼓励建立民间的信用修复机构，直接为个 人提供信用修复服务，协助消费者 据并对异议信息进行补充说明，或进行申 。

此外，还可借鉴美国经验，建立消费者金融服务 投 台，在线受理消费者有关个人征信、贷款、 投诉，最大限度地保护消费者的合法权益。

参考文献：
[1]Consumer Sentinel Network Data Book[EB//OL].https：///system//files/docu­ments/ r eports/consumer- sentinel- network- data- book - January - december- 2015/160229 csn - 2015databook,pdf,2015.
[2]CFPB Consumer Response Annual Report[EB^OL].http：//www.consumerfinance.go//data -research/research- reports/2015 - consumer- response- annual- report,2015.
[3 ]吴琪，王秋香.美国个人信用修复的做法及启示[J].北方金融，2015，（7),
[4 ]陈勇.个人不良信用修复机制的国际经验及其启示[J].福建金融，2014，（7),
作者简介：
金志坚，男，供职于中国人民银行启东市支行；
王凯，男，供职于中国人民银行启东市支行。

(责任编辑:卢志强校对:CL)。