浅析我国农村金融体系的现状与创新
农村金融体系的创新与发展
农村金融体系的创新与发展随着现代化进程的推进和农村经济的快速发展，农村金融的创新与发展变得愈发迫切。
农村金融体系作为农村经济的重要组成部分，对于促进农村经济的发展、增加农民收入、改善农村居民生活水平起着至关重要的作用。
本文将从多个角度探讨农村金融体系的创新与发展，旨在为农村金融的进一步完善和发展提供参考。
一、农村金融体系的现状农村金融体系在过去几十年里得到了一定程度的改善和发展，但与城市金融体系相比依然存在较大差距。
当前，农村金融体系的主要短板有以下几个方面的问题：首先，农村金融体系的覆盖面相对较窄。
相较于城市地区，农村地区金融机构的数量相对较少，金融服务的覆盖范围有限，农民难以享受到多样化的金融产品和服务。
其次，农村金融体系的服务功能较弱。
农村金融机构主要提供简单的贷款和存款服务，缺乏创新的金融产品和服务，无法满足农村经济的多样化需求。
再次，农村金融体系的风险防控能力较低。
农村金融机构由于管理经验和风险控制手段方面的不足，导致信贷风险和资金风险的增加，给金融体系的稳定运行带来一定的隐患。
最后，农村金融体系的创新机制不够健全。
缺乏对农村金融机构的良性激励机制和监管制度，无法有效地激发金融机构的创新动力，限制了农村金融体系的进一步发展。
二、农村金融体系的创新路径针对农村金融体系存在的问题，需要从以下几个方面进行创新：第一，扩大金融机构覆盖农村地区。
应加大对农村金融机构的扶持力度，鼓励金融机构进入农村地区，增加金融机构的数量和分布密度，提高金融服务的覆盖面。
第二，增加金融产品和服务的多样性。
农村金融机构应根据农村经济的需求和特点，开发和推出多样化的金融产品和服务，如农村微贷款、农业保险等，以满足农民的各类金融需求。
第三，加强风险防范和控制。
建立健全的风险防控机制，完善风险管理体系，加强对农村金融机构的监管和指导，降低金融风险，保障金融体系的稳定运行。
第四，建立良性激励机制和监管制度。
制定相关政策和法律法规，鼓励农村金融机构进行创新，提供激励措施，同时建立完善的监管制度，有效实施对金融机构的监管，保障金融市场的稳定和农民的合法权益。
中国农村金融市场的发展现状与问题
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
农村金融体系创新与发展
农村金融体系创新与发展农村金融是指为农村经济和农民提供金融服务的一种金融形式，其重要性不言而喻。
农村金融体系创新与发展既关系到农村经济的健康发展，也与农民的福祉息息相关。
本文将从多个角度探讨农村金融体系的创新与发展。
一、农村金融体系的现状目前，我国农村金融体系仍存在诸多问题，比如金融服务缺乏普惠性、金融机构稀缺、金融产品单一等。
这种状况导致了农村居民融资难、融资贵的问题长期存在。
二、农村金融创新的必要性农村金融创新的必要性主要体现在：一方面，农村金融体系需要更好地服务于农业农村发展；另一方面，农民需求多样化，需要更为灵活多样的金融服务。
三、农村金融体系创新的途径农村金融体系创新的途径主要包括：发展农村金融机构、拓展金融产品与服务、完善金融监管等。
四、农村金融服务主体农村金融服务主体应包括：农村信用社、村镇银行、合作社、农村商业银行等。
这些金融机构应当充分发挥作用，为农村居民提供更全面的金融服务。
五、农村金融产品创新农村金融产品创新应当注重农业生产、小微企业发展等需求，推出具有实际效益的金融产品，如农业保险、小额信贷等。
六、农村金融科技发展农村金融科技发展是农村金融创新的关键。
通过大数据、人工智能等技术手段，可以提高金融服务的效率和水平，满足农村居民的金融需求。
七、农村金融监管农村金融监管是农村金融体系健康发展的保障。
加强监督管理，规范金融市场秩序，防范金融风险是当前亟需解决的问题。
八、农村金融文化建设农村金融文化建设是农村金融创新的重要组成部分。
培育农民金融信用意识、推广金融知识，既能提高金融服务的获得感，也能降低金融风险。
九、农村金融人才培养农村金融人才短缺是制约农村金融发展的主要原因之一。
加大对农村金融从业人员的培训力度，提高其专业水平，是当前亟需解决的问题。
十、农村金融扶贫政策农村金融扶贫政策应该注重精准扶贫、务实有效，通过金融支持帮助贫困地区的农村居民脱贫致富，实现可持续发展。
总结农村金融体系创新与发展是当前我国农村经济要面临的重要任务。
农村金融创新的发展现状和前景
农村金融创新的发展现状和前景农村金融一直是中国经济发展中的重要组成部分。
在过去，农村金融主要由农村信用合作社和农村商业银行等机构提供服务。
然而，随着社会经济的不断发展和金融科技的迅猛进步，农村金融也在不断创新和发展。
下面我将就农村金融创新的发展现状和前景进行探讨。
一、农村金融创新的现状近年来，我国农村金融领域发生了许多变化。
首先，农村金融服务的覆盖面在不断扩大。
传统农村金融机构的服务范围受限，导致许多地区的农民无法获得金融服务。
为了解决这一问题，许多金融科技公司推出了线上金融服务，让更多的农民能够便捷地获取贷款、理财等服务。
二、农村金融创新的方式农村金融创新主要通过多种方式实现。
一方面，金融科技的快速发展使得农村金融服务更加便捷高效。
另一方面，政府出台了一系列支持农村金融创新的政策，在法律层面给予了金融机构更多的自主权，鼓励开展创新服务。
三、农村金融创新带来的影响农村金融的创新为农村经济的发展带来了积极的影响。
农村金融服务的扩大让更多的农民受益，促进了农村经济的繁荣。
同时，创新的金融产品和服务也为农村企业和个人提供了更多发展机会，推动了农村经济结构的升级。
四、农村金融创新的挑战虽然农村金融创新带来了许多积极影响，但也面临着一些挑战。
首先，金融科技的快速发展带来了信息安全和隐私保护等问题，需要金融机构加强风险控制。
另外，农村金融的服务需要更多人才支撑，急需培养更多专业人才。
五、农村金融创新的前景展望未来，农村金融创新有着广阔的发展空间。
随着金融科技的不断进步，农村金融将更加智能化、便捷化。
同时，政府对于农村金融创新的支持也将继续加大，为农村经济发展提供更多支持。
六、农村金融创新的推动力量农村金融创新的推动力量主要包括技术创新、政策支持和需求驱动。
技术创新为金融机构提供了更多发展可能，政府支持为农村金融创新提供了保障，而农民对金融服务的需求也是推动农村金融创新的重要动力。
七、农村金融创新的方向未来，农村金融创新将主要朝着数字化、智能化、风险可控和服务升级等方向发展。
我国农村金融体制改革现状与对策研究
我国农村金融体制改革的现状与对策研究摘要：“三农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
但是就我国现状而言，农村金融市场还存在一些问题。
本文介绍了我国农村金融体制改革的现状与存在的问题，并提出了自己的解决方案和对策。
关键词：农村金融体制改革；民间借贷；农村金融立法中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01一、前言随着农村经济的发展，农村金融体制在农村发展中的重要作用显得尤为突出。
十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。
因此，加快农村金融体制的变革以适应农村经济发展的要求，完善农村金融制度成为农村金融体制改革的一个现实课题。
二、我国农村金融体制改革的现状2006年12月银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》允许设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村机构。
2007年1月银监会公布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，3月首批村镇银行在6个省(区)试点，10月份新型农村金融机构组织试点由6个省(区)扩大到31个省(市、区)。
2009年银监会公布了关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的通知，计划用三年时间在全国设立1293家新型农村金融机构。
2010年1月31日，中央“一号文件”发布，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系。
2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，以推动农村金融产品和服务方式创新，改进和提升农村金融综合服务水平。
2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，从而有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。
我国农村金融体系存在的问题与对策
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
农村金融体系建设的问题及对策
农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。
由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。
本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。
农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。
但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。
农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。
一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。
同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。
造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。
二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。
三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。
浅析我国农村金融组织体系的现状及创新
浅 析 我 国农 村 金 融 组 织 体 系 的 现 状 及 创 新
我 国 农村 金 融 体 系经 过 多年 的探 索 和实 践 ，依然 无法 满 足 农 民金融 需 求 的深层 次 原 因是 其功 能性 缺 陷 。 ｌ 、各 金融 主体 的 共性 问题 （ ）农 村 金 融 供 给 主 体 不足 。据 银 监 会调 查 ：２ ０ 年 底 ， １ ０８
上存在着矛盾 。２ ０ 年前 ，在商业化进程 中，农行 曾撤离过一 ０６ 些农村 区域 ，衣 行县一级 网点 曾一 度收缩。但２ ０ 年 “ ０７ 十六字
方 针 ” 出 台 后 ， 农行 回 归 “ 农 ” ，成 立 股 份 公 司 后 坚 持 面 向 三 “ 三农 ”的 市场 定 位 。为 达 到服务 “ 农 ”和 自身盈 利 方 面的 平 三 衡 ，农 行 在股 份 公 司治 理 架构 上 进行 了相 应安 排 ，在 董 事会 下面 设 立 了 “ 农 ” 金 融 发展 委员 会 ， 在 管理 层 设 立 了 “ 农 ” 金 三 三
Ｙ／勾东宁 苏翩翩 ．
农业保险、担保、信托、租赁等非银行金融机构十分缺乏 ，产品
创 新 能 力 不 足 ，结 算 手 段 落 后 ，难 以满 足 多 元 化 的金 融 服 务 要
我 国 农 村 金 融 组 织 体 系 经 过 多 年探 索 性 改 革 ， 已有 一 定 发 展 ，但是 农 村 金融 供 给不 足 问题 依 然存 在 ，迫切 需 要建 立 一 个合
回报率与城市业务基本相当，但在中西部地区，农行的涉农服务
依 然成 本 较高 、效 益较 低 、风 险较 大 。作为 上市 银行 ，追 求 利润
农村金融服务现状与发展趋势分析
农村金融服务现状与发展趋势分析一、引言随着城市化进程的推进，我国农村地区的金融服务一直存在较大的差距。
本文将对农村金融服务现状进行分析，并探讨其发展趋势。
二、农村金融服务现状目前，农村金融服务仍然存在一系列问题。
首先，金融机构数量不足，许多农村地区缺乏金融服务机构，导致农民难以获得贷款和其他金融服务。
其次，农村金融服务品种单一，主要以基本存款和贷款为主，缺乏金融创新产品。
此外，农村金融服务的信息不对称问题也比较突出，农民对金融市场了解有限，容易被不法分子骗取。
三、农村金融服务发展趋势之一：普惠金融普惠金融是农村金融服务的重要发展趋势之一。
它旨在为农村地区提供全方位、多渠道的金融服务，确保金融服务更加普及和平等。
通过大力推进农村金融机构的建设和发展，加强农村金融服务的覆盖面，提高服务质量，满足农民的金融需求。
四、农村金融服务发展趋势之二：互联网金融互联网金融是农村金融服务的另一个重要发展方向。
随着互联网技术的快速发展和普及，通过互联网渠道提供金融服务成为可能。
农民可以通过手机或互联网平台进行在线金融操作，极大地方便了他们的金融管理。
而且，互联网金融还可以将更多金融知识传播给农村地区，提升金融素养。
五、农村金融服务发展趋势之三：农村信用体系建设农村信用体系建设也是农村金融服务发展的重要方向。
完善农村信用体系，有助于解决目前农村金融服务中的信息不对称问题。
通过建立健全的信用评价机制，促进农村居民借贷和金融交易的透明度，提高金融服务效率。
同时，农村信用体系建设还可以鼓励农民更加规范经营，推动农村经济的发展。
六、农村金融服务发展趋势之四：金融创新金融创新对农村金融服务的发展起到了关键作用。
金融创新可以解决传统金融服务的痛点，推出更适应农村地区需求的金融产品和服务。
例如，推出农村微贷款和小额信贷等服务，可以满足小农户和农村中小微企业的资金需求。
七、农村金融服务发展趋势之五：金融教育金融教育是农村金融服务发展的基础。
农村金融服务的现状与发展趋势
农村金融服务的现状与发展趋势农村是国家经济发展的重要组成部分。
在国家逐步实施产业升级及城乡一体化的大背景下，农村的金融服务也受到广泛关注。
然而，农村金融服务在长时间的运作中依旧面临着许多问题和挑战，如何加以解决，推进农村金融服务的持续发展成为了当前亟待解决的问题之一。
一、现状分析1.金融服务资源缺乏当前，农村金融服务资源相对集中、稀缺。
一方面，金融机构在农村市场的布局、渠道等细节上表现出明显的不足。
农村地区金融机构的服务能力不足，信贷规模较小，产品种类较为单一。
另一方面，农村居民及企业主力军的信用记录动态较为落后，无法为金融机构提供足量、可靠的信息支持。
2.融资成本高由于农村金融市场较小、发展潜力有限、担保资源相对缺乏等原因，金融机构为获得首席债权的风险偏好偏高。
与此相遇应的，金融产品的收益率上限较高，客户需要承担更多的风险成本。
3.风险管控压力大农村金融市场主体相对分散、规模偏小，处于发展中的行业容易受到市场热点、政策调整的影响。
农村的有些行业规范和监管手段相对落后，如农村小额贷款机构参与贷款业务的风险管控工作需要进一步加强。
二、发展趋势分析1.开发金融产品新市场随着农村产业的升级和推广，为农村革命变革创新提供科技支撑的转型、企业融资等多种金融需求，也为农村金融服务市场提供了新的发展机会。
农村金融服务机构需要整合各方面资源，开展创新金融产品，以满足当地居民的物质和精神需求，满足农村发展的需要。
2.推进农村金融信息传递随着时代的变迁，农村地区的互联网建设也取得了显著的进步。
随着互联网的广泛普及，终端设备普及率也越来越高，为农村金融服务的推广和设施提供了有利的环境。
各级政府需要积极探索互联网金融服务新模式新路径，发挥互联网技术优势，实现农村金融信息传递的畅通。
同时，金融机构需要加强信息技术投资，提升市场竞争力，推动服务方式更加便民、快捷。
3.完善农村金融管理制度随着金融业市场化、规范化的发展路径逐步明晰，金融机构将逐渐与国家金融监管体制相接轨。
农村金融问题与乡村振兴
农村金融问题与乡村振兴近年来，乡村振兴战略备受关注，农村金融问题也成为人们关注的焦点。
农村金融问题涉及到农民的经济收入和生活水平，对于乡村振兴至关重要。
本文将从多个角度探讨农村金融问题与乡村振兴的关系，并提出相应的建议。
一、乡村金融问题的现状与原因目前，农村金融问题主要表现在金融机构服务不足、金融产品不多样、金融风险高和农民金融素质较低等方面。
1.1 金融机构服务不足农村地区金融机构数量不足是一个重要问题。
由于农村人口众多，金融机构设立较少，导致农民的金融服务需求无法得到有效满足。
1.2 金融产品不多样目前农村金融产品种类较少，无法满足不同层次农户的需求。
缺少灵活多样的金融产品，限制了金融资源的有效利用和农村经济的发展。
1.3 金融风险高农村金融风险高是金融机构普遍面临的问题。
由于农业生产的不稳定性和特殊性，农村贷款的风险较高，一些金融机构对农村借贷比较谨慎，导致农民融资难。
1.4 农民金融素质较低农村地区金融素质普遍较低，缺乏金融知识和理财意识，无法有效利用金融工具管理农业收入和风险，从而限制了农村经济的发展。
二、农村金融问题对乡村振兴的影响农村金融问题不仅影响农民的经济收入和生活水平，还对乡村振兴产生重要影响。
2.1 影响农民的生计和收入增长农民无法获得合适的金融支持，意味着他们无法获得融资支持农业生产和农村经营，限制了农村生计和收入的增长。
2.2 阻碍农村产业结构转型升级农村金融问题还阻碍了农村产业的结构转型升级。
没有足够的金融支持，一些传统农业无法向现代农业转型，制约了农村产业的发展。
2.3 影响农村金融市场的发展农村金融问题也对农村金融市场的发展造成了一定影响。
金融机构服务不足和金融产品不多样导致农村金融市场的规模相对较小，难以形成足够的金融流动性和市场活力。
三、解决农村金融问题的途径为了解决农村金融问题和推动乡村振兴，需要采取一系列措施和政策：3.1 加强金融机构在农村地区的布局加大金融机构在农村地区的布局，提高金融服务的覆盖率。
农村金融服务体系的构建与创新研究
农村金融服务体系的构建与创新研究随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，农村金融服务体系的构建和创新成为了一个紧迫的任务。
农村金融服务体系的建设旨在为农村居民提供更便利、多样化的金融产品和服务，从而提高农村居民的金融包容性、金融素养和金融能力。
一、农村金融服务需求分析农村金融服务体系的构建首先需要对农村金融服务需求进行全面的分析。
农村居民的金融需求主要包括存款、贷款、理财、保险和支付结算等方面。
在存款方面，农村居民需要安全、高收益和便捷的储蓄渠道；在贷款方面，他们需要灵活多样的贷款产品，以满足不同的生产和生活需求；在理财方面，农村居民希望有多样化的理财选择，提高闲置资金的利用效率；在保险方面，他们需要保障家庭和农业生产的安全；在支付结算方面，农村居民需要便捷、安全和低成本的支付工具。
然而，目前农村金融服务体系存在着一些问题。
首先，农村金融机构的覆盖率和服务质量有限，导致很多农村居民无法方便地享受到金融服务。
其次，传统的农村金融产品和服务模式缺乏创新，无法满足农村居民多样化和个性化的金融需求。
最后，部分农村居民的金融意识和金融素养相对较低，需要加强金融知识普及和金融教育。
二、农村金融服务体系建设的路径选择为解决农村金融服务不均衡和不足的问题，需要构建具有可持续发展特色的农村金融服务体系。
在路径选择上，可以从以下几个方面入手：1. 深化金融机构改革：通过改革农村金融机构的管理体制、内部治理和业务创新等方面，提高金融机构的业绩和服务质量。
同时，还可以鼓励金融机构拓展服务网络，增加农村分支机构的数量，提高金融服务的覆盖率。
2. 推进金融科技发展：借助金融科技的力量，加快农村金融服务的创新。
例如，发展农村电子金融支付和结算系统，提供便捷的支付工具；引入大数据和人工智能等技术，开展农村金融风险评估和信用评价，提高金融服务的效率和准确性。
3. 拓宽农村金融产品和服务范围：加强金融产品的研发和创新，根据农村居民的需求特点，推出适合农村发展的金融产品，如农村小额信贷、农村保险和农民专属理财产品等。
三农经济的现状与问题分析
三农经济的现状与问题分析农业是国民经济的基础，农民是我国的基本人口。
农业、农村、农民问题一直是中国国家经济中一个极其重要的部分，特别是当前乡村振兴的过程中，三农经济的现状备受瞩目。
不少人对于三农问题的现状与发展问题产生了疑虑，下面将对三农经济的现状与问题进行探讨。
一、三农经济发展现状随着中国经济的迅速发展，农业农村的面貌也在不断改变。
农业生产技术不断升级，农产品质量大幅提高，农民收入有所增加，乡村环境得到了改善。
同时，在农业供给侧结构性改革及扶贫政策的推动下，农业产业结构不断优化，传统农业向现代农业转变加快。
乡村振兴战略的实施，推动了农村经济的快速发展。
二、农业机械化水平有待提高尽管农业机械化水平有所提高，但与国外先进水平相比仍有较大差距。
我国农业机械化的总体水平仍然不高，机械化程度不足，劳力投入大，收入水平有待提高。
这也是农业生产效率低下的一大原因。
三、农产品质量与安全问题近年来，农产品质量与安全问题备受社会关注。
农药残留、重金属超标等问题屡有发生，影响了农产品出口质量和国内市场信任度。
为了保障农产品质量，须要加强监管和标准建设，提升农产品质量水平。
四、农民收入增长不均衡尽管农民收入有所增长，但增长速度不够快，增长不均衡。
城乡收入差距持续扩大，农民工收入仍然偏低。
农民收入水平与城市居民之间的差距依然存在，需要加强政策支持，促进农民增收。
五、土地流转问题亟待解决土地流转是当前乡村振兴战略中面临的重要问题。
目前，虽然土地流转有所加快，但依然存在规模小、交易成本高、流转肯能性低等问题。
土地规模化、产权化、经营化的进程亟需加快，以适应现代农业的需求。
六、农业产业结构不合理农业产业结构不合理，农产品供需矛盾突出。
一些传统产业过剩，一些新兴产业发展不足，导致农民利益受损。
需要推动农业供给侧结构性改革，扭转农业产业结构的不合理状况。
七、农村环境污染问题农村环境污染问题日益突出。
农药、化肥的过度使用，农业废水、畜禽粪便等废弃物的随意排放，加剧了农村环境污染的严重性。
农村金融体系的创新与发展
农村金融体系的创新与发展农村金融体系在中国的经济发展中扮演着重要角色。
然而，长期以来，农村金融体系存在着许多问题，如金融服务缺乏覆盖面广、金融产品多样性不足、风险管理不完善等。
为了解决这些问题，农村金融体系需要进行创新与发展。
首先，农村金融体系需要推动金融科技的应用。
随着互联网和移动支付的普及，金融科技逐渐走进了农村。
通过建立基于互联网的农村金融平台，可以实现金融服务的普惠化。
农民可以通过手机或电脑随时随地进行金融交易，方便快捷。
同时，金融科技还可以提升风险管理能力，利用大数据分析农村信用状况和农业风险，为金融机构提供更加准确的信贷评估和风险防控。
其次，农村金融体系需要发展农村金融市场。
农村金融市场的发展可以为农村企业提供更多融资渠道，帮助他们解决资金短缺的问题。
与此同时，农村金融市场还可以吸引更多投资者参与，并提供多样化的金融产品。
例如，发行农村债券可以为农村地区提供长期融资，帮助农村建设和农业发展。
此外，农村金融市场的发展还可以促进农村金融机构之间的竞争，提高服务质量和效率。
第三，农村金融体系需要建立农村信用体系。
建立农村信用体系有助于提高农民的信用记录和信用评级，为农村金融机构提供更可靠的信贷评估依据。
通过建立信用评级机构和征信系统，可以更好地解决信息不对称问题，提高金融服务的可获得性。
同时，农村信用体系还可以促进农村金融机构之间的合作，形成信用共享和风险分担的机制。
第四，农村金融体系需要加强对农民金融知识的普及。
农村金融知识普及的不足是限制农村金融发展的重要因素之一。
农民需要了解金融产品的特点和风险，才能做出明智的金融决策。
因此，农村金融机构需要加大对农民金融教育的投入，通过开展金融知识培训和宣传活动，提升农民的金融素养。
同时，政府也可以通过宣传政策支持和鼓励相关金融知识的学习，提高农民对金融服务和金融市场的认识度。
在创新与发展农村金融体系的过程中，需要政府、金融机构和农村居民的共同参与和努力。
农村集体经济的金融服务和金融创新研究
农村集体经济的金融服务和金融创新研究◎蔡 婷 摘 要：随着我国改革开放的不断深化，经济高速发展，农村金融服务体系逐步成为我国金融服务体系的重要组成部分，为农村的经济发展提供了有利的经济保障，为农村现代化发展提供最有效的助力。
本文通过相关概念的剖析，对我国农村集体经济金融服务体系进行深度分析，通过与实际情况相结合提出一些研究策略。
关键词：农村金融；服务体系；创新路径农村集体经济是我国经济体系的重要组成部分，对于我国社会主义经济建设发挥着重要的作用。
改革开放以来，我国国家政府一直高度重视农村集体经济的建设与发展，从多角度、多层次地制定了许多农村集体经济发展的优惠与扶持政策，不仅实现了农村集体经济的优化与整合，而且还有效地推动了农村集体经济的快速发展。
但是，由于农村集体经济基础较差，经济优势不明显，而且严重缺乏优秀的管理人才，致使农村集体经济的金融服务存在较多的问题与不足。
所以，农村集体经济金融服务的创新研究被社会广泛关注与重视，成了目前农村集体经济金融服务发展的重要研究课题。
一、农村集体经济金融服务的改革历程进入21世纪后，我国农村地区经济得到了前所未有的发展，逐步成了现代社会金融服务体系的重要组成部分，农村集体经济的金融服务机构如雨后春笋般涌现出来，使得我国农村金融服务体系也初具规模，基础设施与金融服务制度也得到了全面的完善与发展。
进入2007年，在我国相关政策的扶持下，逐步涌现了具有地方特色的乡村企业，这些企业在对于农副产品进行加工后统一销售，这不仅有效地提升了农村集体经济效益，带动了农村的就业，而且还有效地推动了农村集体经济金融服务的发展。
根据相关金融统计发现我国涉及农村集体经济金融服务的贷款服务由2007年的51.8亿元逐步提升到了2017年时已经突破了2万亿元的涉农贷款，有效地推动了我国农村集体经济的发展，实现了农村地区人口经济收入的稳步提升。
由此可见，农村集体经济的发展不仅离不开国家相关政策的支持，还需要对于金融服务的不断创新发展，才能切实有效的提升金融服务质量，更好地推动农村集体经济的全面发展。
我国农村金融服务的现状与对策
工企业 等 贷款 ， 少直接 向农 户贷 很 款。而且 ， 近几年在 工商银行 、 建设
点 之 后 ， 业银 行 并 未 进行 填 补 。 农
率低 。国有商 业银 行改 革后 ， 国有 银 行 和 中 国银 行 撤 出 农 村 的 金 融 网 可见 ， 够提供 信 贷服务 的银行 业 能
的增 加 。
主 要 是 向农 村 基 础 设 施 和 农 产 品加
七类 农村 金融 机构 。其 中 ， 邮政储
蓄 银 行 的 网 点 服 务 范 围 ， 盖 了我 覆 国所 有 市 、 和 主要 乡 镇 ， 部 分 设 县 大
置 在 县 及 县 以下 地 区 ， 为 连 接 城 成
二、 我国农村金融机构存在的 问题 １ 村 金 融 机 构 空 白点 多 、 盖 ． 农 覆 商 业 银 行 分 支 机 构 逐 渐 退 出农 村 市 场 ， 其 是 １９ 年 ６ ， 国人 民 银 尤 ９８ 月 中 行 根 据 １９ 年 １ 月 中 央 金 融 工 作 ９７ １
构 ” 开 ， 四川 、 林 等 ６ （ ） 放 在 吉 省 区
业银 行分支机 构改革 方案 》 ， 大 后 ４
以下 的分 支 机 构 进 行 了 撤 并 ， 由此 ， 的 负 面 影 响 。 在农 村 地 区 的机 构 网
３ ． 金融服务缺位 。首先 ， 农村金
伐 的加 快 ， 国有 商 业 银 行 实 行 集 约 撤 并 ， 务 面 缩 减 。据 调 查 ， 服 目前 建
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
农 村 金 融 机 构 是 服 务 农 村 经 济 的核 心 。建 立 现 代农 村 金 融制 度 ， 创
县及县 以下农村地 区的各项存款余 率 管制 等诸 多 因素的 限制 ， 造成 了
我国农村金融体系的发展现状与构建对策
【 资源配置 ｌ
农业 经济 ２ ０ １ ３ ／ ７
我国农村金融体系的发展现状与构建对策
◎张凤 晴
摘 要 ：随着城 乡统筹发展 战略 的不断推进 ，构建 完善 的农村金 融体 系对 乡村经济的发展越来越重要 ，但如何 才能构建
完善的农村金 融体 系一直是众 多学者 关注的焦点。鉴 于此 ，本文 首先 分析 了我 国农村金 融体 系的发展特征 ，进一步 阐述我 国
一
的 日益普 及和 投资渠道的拓宽 ，人们充分认识到 了资金 的时 间价值 。因此 ，农户对金融机构 提供的贷款服务 需求会更加
农村金融体 系的发展 中存在的 问题 ，最后提 出了构建完善的农村金 融体 系的对策 。 关键词 ：农村金 融体 系 乡村经济 经济发展
３ ．农户贷款 的用途 主要是消费信贷和生产投 入 农户 贷款 的使用方 向在各地 虽有所差别 ，但基本都 以消 费信贷和生产 投入为主 。据调查 ，农 户贷款以消费 信贷所 占 比重最大 ，主 要用于建造房屋或子 女结婚 ；其次用于购 买农 业生产资料 、发展 养殖业等生产性投 入。但调查发现 ，农户 般对 贷款 进行 生产 性投入 比较 谨慎 ，其 主要有 两个 原因： 是贷款投入农 业生产风险大 。如果 是简单再生产投入靠 自 身积蓄就可以 了 ，扩大生产规模 ，怕 万一遇到灾害就难 以偿 还 贷款了 ，风 险比较大 ；二是贷款程 序复杂 ，难以 申请到贷 款 ，容易贻误商机 。对 于子女上学 、 看病 就医和一般周转支 出向亲朋借款较多 ，这 可能与农户信贷 习惯 有关 ，也可能与 我 国农 村金 融体 系的发展 特征 近年来 ，我 国采取了一系列 的措施促进农 村金融体系 的 这 类农户家境贫穷 、正规金融机构不愿贷款有 关。 二 、我 国农 村 金 融体 系发展 面临 的 问题 发展 ，呈现以下几个特征 ： １ ．农村信用社仍是农村金融信贷的主力军 近年来 ，中央政府尽管出台 了大 量的政策文件来鼓励发 在 全 国大 部分 地区 ，金融机构 在县 域经济 内全 面收缩 。 展农村 金融 ，促进农村 经济 健康 、快速 的增长 ，各个金融机 在县域经济 内仅存的几 家金融机构 中 ，农业发展 银行作为 国 构 也在 努 力的将 其范 围 向农村 蔓延 ，但发展 的脚 步 比较缓 家支持农 业建设和发展 的典型的政 策性银行 ，目前的发展状 慢 ，难以满足农村经济 增长的多元化 需求 ， 农 村金融发展 的 况令人堪忧 ：经营范 围小 ，基本上没 有和农业生产 、农 民之 滞 后状态没有得到 明显 的改善 。构建农村金 融体系与促进经 间产生相应 的借贷关系 ； 农 业银行经 营的对象主要 是规模以 济发展 之间存在着 尚需 解决的矛盾 。主要体现在 以下几个方 上农业企 业 ，很多在 乡镇 已无网 点；邮政 储蓄银行 成立时 间 面： 不长 ，是典 型的”只存 不贷”模式 ，这 不但对农村 经济没有 ｌ ｜农村 的资金总量流失严重 农村的资金总 量本来就比城市的要少 ，但 经过一些金融 起到支持作 用 ，反而大大抽 干了农村 金融的血液 ；目前 ，农 村 信用社 垄断了大部分农村 金融市场 ，是农村金 融的中坚力 机构 的 “ 吸血 ”运动 ，使农 村的资金严重 的流 失 ，造成了农 量 ，承担着 支农 的重大责任 ，但其能力有 限 ，贷款规 模远远 村经济 发展出现 “ 贫血 ”状 态。首先 ，农村信 用社 作为支持 满足不 了农 村发展的多样性 需求 。另外 ，农村信用 社也在计 农村 经济发展的主力军 ，在 农村实行存贷差额 政策 ，并且为 划着向城市大企 业 “ 转型” ，金融机构出现严重的 “ 脱农”倾 农户提 供的存贷差额呈现一 种逐步扩大的趋 势 ，农 户的存贷 比降低 ，农村信用社成 为了农村 资金 “ 非农化 ”的主要渠道 向。 ／ ２ ．农户对贷款需求 量大 之一 。据统 计 ，农村信用社 向农 户发放的贷款还不足 其从农 虽然 在农村金融机构 内贷款条件十分 苛刻 ，贷款 额度也 户那吸收的存款的 ｌ ／ ３ ，这就使原本就很短缺的农村资金外流 比较低 ，但 作为支持农业经 济发展 的主力军——农村 信用社 到城市 或其他行业的大项 目中去 。其次 ，农行 等一 些国有商 的贷款发放速 度非常迅速 ，显示出了农户 对农村金 融机构贷 业银行 把从农村吸收的存款 大量的上存 ，一些 网店 甚至仅以 款 服 务的 强大 需 求 。同时 ，农 村信 用社 的 贷款 总量 是有 限 存款作 为自己的核心业务 ， 抽 走了大量的资金 ， 制 约农 村经 的 ，远远不 能满 足农村贷款 的需要 。就 目前情况 而言 ，农户 济发展 。 借贷的主要 方式仍然是 向亲 戚朋友借款 。随着农村 理财服务 ２ ．金融主体业务单一 ，技术手段落后
中国农村金融体系的现状与发展趋势
中国农村金融体系的现状与发展趋势一、中国农村金融体系现状中国农村金融体系在经历了多年发展之后，其现状可总结为以下几点：1.金融机构分布不均中国农村金融机构分布不均，大多集中在发达地区，中西部农村地区相对较少，导致农村金融资源不足，难以满足广大农民和农村企业的金融需求。
2.金融服务模式单一中国农村金融机构的服务主要以传统的存贷款业务为主，缺乏多样化的金融产品和服务。
此外，农村金融机构的信贷审核较为严格，很多小微企业、农民无法获得贷款支持，限制了农村经济的发展。
3.金融科技应用落后中国农村金融机构的信息化和数字化程度较低，缺乏智能化的金融服务平台和金融科技支持，导致农村金融服务效率低下，对小微企业、农民的金融服务影响不大。
二、中国农村金融体系发展趋势为改变现状，促进中国农村金融体系的发展，未来发展趋势主要包括以下几点：1.抓住信息化、数字化时代随着信息化、数字化时代的到来，农村金融机构也需要加快信息化建设和数字化转型。
一方面，可以通过金融科技提高金融服务效率和质量，为农民、小微企业提供更加个性化、优质的金融服务；另一方面，可以积极培育新型金融机构和平台，促进小微金融和农村金融的互联互通。
2.积极拓展金融机构的渠道和覆盖面要打破传统金融机构的单一服务模式，积极拓展金融机构的渠道和覆盖面，深化金融服务与农业生产的深度融合，实现金融服务的多样化和和谐发展，为中国农村经济的发展提供良好的金融支持。
3.进一步加强金融风险管理金融风险和金融稳定是农村金融发展的重要保证。
要进一步加强金融风险管理力度，完善金融管理制度和监管体系，注重金融机构的内部管理和外部合作，提高应对各种风险事件的能力。
同时，还要采取适当的措施，促进不良贷款的清收和处置，规范金融市场秩序，增强农村金融的治理能力。
4.促进金融扶贫与农村金融创新中国农村金融发展的关键在于如何促进金融扶贫和农村金融创新，提高农民的金融包容性和金融素养。
要通过创新金融机构和金融产品，提高金融服务水平和广度，促进金融与实体经济的有效衔接。
我国农村金融改革与创新
我国农村金融改革与创新近年来，我国农村金融改革与创新取得了显著的成果。
农村金融是指在农村地区提供金融服务的各种金融机构和金融工具。
由于农村经济发展不平衡、金融机构覆盖不足等问题，我国农村金融一直存在着诸多瓶颈和困难。
为了解决这些问题，我国不断进行农村金融改革与创新，推动农村金融发展，提高农民的金融服务水平。
我国农村金融改革与创新注重发展农村金融机构。
我国的农村金融体系主要包括农村信用合作社、农村商业银行、农村资金互助社等。
为了提高农村金融机构的服务能力和效益，我国推动了农村信用社改革，发展农村商业银行。
通过引入市场化机制和现代管理理念，提高农村金融机构的风险防控和服务能力，为农村经济发展提供了良好的金融支持。
我国农村金融改革与创新加强了金融服务农村经济的能力。
农村金融是为了满足农民的金融需求而存在的，提高农村金融的服务水平对农村经济发展至关重要。
为了实现这一目标，我国通过建立农村金融服务体系，推动农村金融创新，为农民提供多样化、个性化的金融服务。
推出“农村金融一体化”服务，整合农村信用社、农商银行等金融机构的资源，提供综合金融服务；推广“互联网+农村金融”模式，通过互联网技术提供无人银行、手机银行等便捷的金融服务。
我国农村金融改革与创新加大了对农村小微企业的支持力度。
农村小微企业是农村经济的重要组成部分，但由于融资难、融资贵等问题，长期以来一直处于融资困境中。
为了解决这一问题，我国推动了农村金融机构加大对农村小微企业的支持力度。
通过建立农村小微企业信贷支持机制，推出小额贷款、担保贷款等金融服务产品，为农村小微企业提供了便捷的融资渠道，促进了其发展壮大。
我国农村金融改革与创新注重农民金融素养的提升。
农民金融素养是指农民了解和运用金融知识、技能以及对金融产品的认知能力和操作能力。
提升农民金融素养是农村金融改革的基础和关键。
为此，我国通过开展金融教育培训，推广金融知识普及活动，提高农民对金融的认知水平和风险防控能力，引导农民正确使用金融工具，避免金融风险，提高农民自我发展能力。
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“三农”问题摘要：现代农业及新农村建设需要资金的大量投入与金融的有效支持,农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。
本文通过对农村金融体系的现状进行分析,提出了相应的解决方法。
关键词：农村金融体系；农村金融创新Abstact:Modern agriculture and new rural develop-ment needs a large number of capital input and effec-tive financial support,and rural finance is playing an increasingly important role in supporting rural econo-my and social development.This article analyzes the current situation of the rural financial system,and addresses the corresponding solution.Keywords:Rural financial system;Rural financial innovation一、我国农村金融体系现存的现状从金融支持“三农”发展的政策要求来看，当前农村金融供给远远不能满足不断变化的农村金融需求，一些深层次的问题和矛盾日益彰显，主要表现在以下几个方面：1．农村金融供给主体不足2006年，银监会的调研资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。
在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，除农业银行仍保留部分分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村信用社成为农村金融的“主力军”。
四大商业银行收缩县和县以下的分支结构，县域农村金融机构种类少。
“十五”期间，银行业金融机构在县及县以下的网点，人员分别减少了24%和14%；与此同时，农业发展银行的业务逐渐缩小为粮、棉、油收购贷款；农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。
农村金融市场上，农村信用社存款总额占全部存款的40%～45%，贷款总额占比亦高达50%左右，形成了农村合作金融对农村金融市场的垄断局面。
2．涉农贷款增长较慢，农村金融服务品种较少商业银行贷款权限上收是影响涉农贷款增长的主要原因。
农业银行的经营战略日益强调以利润为核心，商业化改革直接影响到其向农业和农村经济提供融资服务的积极性，农业银行对农业服务的功能较弱，已是不争的事实。
此外，农村金融机构在县域能够提供的金融工具单一，服务品种很少，服务功能不健全。
县及县以下能够提供除存、贷、汇以外金融服务的金融机构网点不足20%，绝大部分的行政村不能提供基本贷款业务。
特别是贫困地区的金融服务问题还没有找到有效的解决路径。
3．农村资金大量外流邮政储蓄凭借自身机构网点优势，大量吸收农村存款，再将从广大基层吸收的资金直接转存到人民银行，“只存不贷”的经营机制导致其在县域内吸收的资金几乎全部流出农村。
据统计，全国邮政储蓄资金65%来自于农村，截至2004年初，全国邮政储蓄营业网点34641个，县及县以下农村营业网点占比为79%，这些机构大量抽走农村资金，却不承担支农任务，加速了经济欠发达地区的资金外流和区域资金的不平衡趋势。
各商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时，仍注重其存款业务的开展，四大商业银行在县域吸收资金的60%左右也都流入城市，农村信用社资金也未能全部用于农村。
4．政策性金融支农作用发挥有限由于政策性支持农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，没有建立完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。
农业发展银行融资机制不健全，利益补偿机制不完善，导致其政策性支农作用的发挥有限。
另外，农发行不吸收公众储蓄，自身资金融通的空间有限，难以满足日益增长的新农村建设的需要。
2005年底，央行再贷款占农发行负债总额的比例为63%，金融债券占21%，二者合计达84%，不仅资金成本高，而且来源渠道过于集中和单一。
农发行实际上仅是单纯的粮棉收购贷款银行，业务仅限于支持粮棉流通，根本无法充分发挥其支农作用。
另外，一些政策性扶贫贴息贷款也难以落实到位。
5．农村民间借贷行为活跃，尚欠规范据国家统计局农调队的数据，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3。
民间金融在浙江、福建、广东三省沿海发达地区非常活跃，民间资金相当充裕，流动量惊人，已经形成了一个颇具规模的地下金融市场，且以多种形式为依托，主要形式包括:民间自由借贷、合会、私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行、非政府小额信贷和其他民间金融组织等合会。
对于不少地区的农户和中小型企业而言，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。
民间金融对农户和农村企业的迅速发展和渗透，在一定程度上弥补了正规金融的供给不足，起到了促进农村经济发展的作用，但是非正规金融存在的问题也不容忽视。
诱发高利贷行为，加剧了金融风险，干扰正常的金融秩序。
地下金浅析我国农村金融体系的现状与创新□位华（山东轻工业学院金融职业学院，山东济南250100）170特区经济Special Zone Economy2009年2月融组织作为一种自发性的私营金融组织，其趋利性易迎合人们的投机心理，在没有法律约束的情况下，极易被一些不法地下金融组织诱引而脱离正常的借贷行为，导致金融秩序的动荡。
6．农村金融体制潜在的风险问题不容忽视一是农业保险体系缺乏，农业和农民信贷风险难以分散；二是农村金融机构内部管理相对落后，法人治理机构不健全，资产质量普遍较差，抗风险能力比较弱；三是农村金融生态环境相对较差，信用体系尚不健全。
农村金融法制观点薄弱，地方财政向地方金融机构变相透支倾向存在；四是民间借贷行为缺乏引导，民间金融的潜在风险问题突出等。
二、我国农村金融体系的创新与改革1．发挥政府的能动作用①政府要提供稳定的宏观经济环境。
宏观经济若不稳定，如经济衰退、经济过热、结构失衡等，会严重损坏农村金融的稳健经营。
②建设金融基础设施。
包括：a.推进社会信用体系及信用担保体系建设，改善农村信用环境；b.放宽政府对农村金融机构准入的一些限制，鼓励民间信用和其他商业金融机构的参与，由市场机制来淘汰弱者；c.加快实现利率市场化，利率市场化是金融机构按市场机制运行的前提和保证；d.改进农村金融监管，针对正规金融机构和非正规机构建立特别的监管框架，提高农村金融运行效率。
③逐步构建具有内在逻辑一致性的法律法规体系及其执行系统，对新增不良资产应依其产生原因由相关责任主体负责。
④政府通过政策性金融活动对存在市场失灵的领域进行调节和扶持，并逐渐引导微观经济主体择机介入。
政策性金融提供的融资主要用于农田水利设施、饮用水、电力、通讯等基础设施建设，以及农户适用技术应用和推广，农村市场及公平交易的环境建设等，以此改善农民的基本生产、生活条件，提升农村居民的金融交易能力，提高农村金融交易水平。
当前要继续为政策性金融机构进行财政支持，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。
2．推进农村金融机构创新①继续推进农村信用合作社的微观体制改革，为发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。
农村信用合作社的改革既要考虑到农村经济发展的不平衡，又要考虑到合作社自身的具体情况，将其规范为农村商业银行或合作银行，明确“服务三农”的市场定位，完善经营机制。
通过改革、创新和新兴的金融机构的诞生、成长、壮大，构建“主体多元、寡头主导、大中小并存、适度竞争”的农村金融市场格局。
②农业发展银行应该重新定位。
充分发挥农业政策性金融机构代行政府职能的作用，引导其他资金流向农业和农村地区，增加农业的积累。
③应加快邮政储蓄银行运作步伐，建立农村资金回流制度，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。
3．规范民间借贷行为，培养农村小额信贷组织应适度放宽农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，尽快制定管理办法规范引导民间借贷行为。
同时大力培育和规范发展农村小额贷款组织，培育发展由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款机构，允许农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。
目前，我国已经出现了新型民间商业性金融组织，如山西省平遥县“日升隆”、“晋源泰”两家小额贷款公司。
要通过明确的制度和定位，给农村小额贷款公司摸索出一条清晰的发展之路。
一方面,加强对其的行政监管和业务指导；另一方面，解决其身份问题，条件成熟后扩大经营范围。
也可以根据农村金融服务的需求情况，在自愿互利的基础上，选择一家银行机构牵头，条件成熟时将小额贷款公司改组为村镇银行。
4．农村金融产品和推进农村信用风险转移机制创新①实行利率市场化，创新存、贷产品及中间业务。
为建立适度竞争、充满活力的农村金融市场体系，应在农村率先实行利率市场化，扩大利率浮动空间，以充分调动金融机构的经营积极性，全面实施资产负债多元化经营战略，创新存款种类，拓宽低成本存款来源渠道，积极拓展农户小额信用贷款、农户联保、农村消费贷款、助学贷款业务。
同时借鉴国际上成功的信贷管理模式，按照实际需求创新信贷产品，努力化解农户、中小企业贷款难问题。
为了降低农户的负担，政府应当降低农业贷款的实际利率水平，对政策扶持的农业鼓励类项目贷款给予补贴，或者减免一切税费。
创新金融中间业务，为社会资本向农业产业转移提供信息咨询服务、项目论证策划服务和农户理财业务。
②风险转嫁创新。
农业自然风险相对较高，因此需要转嫁、降低一部分金融机构的风险，才能够为农村金融发展开拓空间。
建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制，探索和研究农户把土地使用权拿来做抵押，为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径，促进各类金融机构开发适应农户和农村需要的信贷产品。
大力发展大宗农产品期货市场，扩大农产品期货品种，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展。
政府应加大政策性农业保险的投入和支持力度，鼓励和扶持商业保险进入农业产业化领域。
□参考文献：[1]郑艺.金融支持社会主义新农村建设———基于湖北省实际[J]．武汉金融，2006，（04）．[2]刘锡良.中国转型期农村金融体系研究[M].北京：中国金融出版社，2007.[3]成思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2006.[4]郭晓明.中国农村金融体制改革与评价[J].经济学家，2007，（07）．[5]李勇.新农村建设背景下的金融创新[J].学习论坛，2007，（04）．作者简介：位华，女，1978年生，山东莱阳人，硕士研究生，现为山东轻工业学院金融职业学院讲师。