浅析我国农村金融体系的现状与创新

“三农”问题

摘要：现代农业及新农村建设需要资金的大量投入与金融的有效支持,农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。本文通过对农村金融体系的现状进行分析,提出了相应的解决方法。

关键词：农村金融体系；农村金融创新

Abstact:Modern agriculture and new rural develop-ment needs a large number of capital input and effec-tive financial support,and rural finance is playing an increasingly important role in supporting rural econo-my and social development.This article analyzes the current situation of the rural financial system,and addresses the corresponding solution.

Keywords:Rural financial system;Rural financial innovation

一、我国农村金融体系现存的现状

从金融支持“三农”发展的政策要求来看，当前农村金融供给远远不能满足不断变化的农村金融需求，一些深层次的问题和矛盾日益彰显，主要表现在以下几个方面：

1．农村金融供给主体不足

2006年，银监会的调研资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，除农业银行仍保留部分分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村信用社成为农村金融的“主力军”。

四大商业银行收缩县和县以下的分支结构，县域农村金融机构种类少。“十五”期间，银行业金融机构在县及县以下的网点，人员分别减少了24%和14%；与此同时，农业发展银行的业务逐渐缩小为粮、棉、油收购贷款；农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。农村金融市场上，农村信用社存款总额占全部存款的40%～45%，贷款总额占比亦高达50%左右，形成了农村合作金融对农村金融市场的垄断局面。

2．涉农贷款增长较慢，农村金融服务品种较少

商业银行贷款权限上收是影响涉农贷款增长的主要原因。农业银行的经营战略日益强调以利润为核心，商业化改革直接影响到其向农业和农村经济提供融资服务的积极性，农业银行对农业服务的功能较弱，已是不争的事实。此外，农村金融机构在县域能够提供的金融工具单一，服务品种很少，服务功能不健全。县及县以下能够提供除存、贷、汇以外金融服务的金融机构网点不足20%，绝大部分的行政村不能提供基本贷款业务。特别是贫困地区的金融服务问题还没有找到有效的解决路径。

3．农村资金大量外流

邮政储蓄凭借自身机构网点优势，大量吸收农村存款，再将从广大基层吸收的资金直接转存到人民银行，“只存不贷”的经营机制导致其在县域内吸收的资金几乎全部流出农村。据统计，全国邮政储蓄资金65%来自于农村，截至2004年初，全国邮政储蓄营业网点34641个，县及县以下农村营业网点占比为79%，这些机构大量抽走农村资金，却不承担支农任务，加速了经济欠发达地区的资金外流和区域资金的不平衡趋势。各商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时，仍注重其存款业务的开展，四大商业银行在县域吸收资金的60%左右也都流入城市，农村信用社资金也未能全部用于农村。

4．政策性金融支农作用发挥有限

由于政策性支持农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，没有建立完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。农业发展银行融资机制不健全，利益补偿机制不完善，导致其政策性支农作用的发挥有限。另外，农发行不吸收公众储蓄，自身资金融通的空间有限，难以满足日益增长的新农村建设的需要。2005年底，央行再贷款占农发行负债总额的比例为63%，金融债券占21%，二者合计达84%，不仅资金成本高，而且来源渠道过于集中和单一。农发行实际上仅是单纯的粮棉收购贷款银行，业务仅限于支持粮棉流通，根本无法充分发挥其支农作用。另外，一些政策性扶贫贴息贷款也难以落实到位。

5．农村民间借贷行为活跃，尚欠规范

据国家统计局农调队的数据，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3。民间金融在浙江、福建、广东三省沿海发达地区非常活跃，民间资金相当充裕，流动量惊人，已经形成了一个颇具规模的地下金融市场，且以多种形式为依托，主要形式包括:民间自由借贷、合会、私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行、非政府小额信贷和其他民间金融组织等合会。对于不少地区的农户和中小型企业而言，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。民间金融对农户和农村企业的迅速发展和渗透，在一定程度上弥补了正规金融的供给不足，起到了促进农村经济发展的作用，但是非正规金融存在的问题也不容忽视。诱发高利贷行为，加剧了金融风险，干扰正常的金融秩序。地下金

浅析我国农村金融体系的现状与创新

□位华

（山东轻工业学院金融职业学院，山东济南250100）

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融组织作为一种自发性的私营金融组织，其趋利性易迎合人们的投机心理，在没有法律约束的情况下，极易被一些不法地下金融组织诱引而脱离正常的借贷行为，导致金融秩序的动荡。

6．农村金融体制潜在的风险问题不容忽视

一是农业保险体系缺乏，农业和农民信贷风险难以分散；二是农村金融机构内部管理相对落后，法人治理机构不健全，资产质量普遍较差，抗风险能力比较弱；三是农村金融生态环境相对较差，信用体系尚不健全。农村金融法制观点薄弱，地方财政向地方金融机构变相透支倾向存在；四是民间借贷行为缺乏引导，民间金融的潜在风险问题突出等。

二、我国农村金融体系的创新与改革

1．发挥政府的能动作用

①政府要提供稳定的宏观经济环境。宏观经济若不稳定，如经济衰退、经济过热、结构失衡等，会严重损坏农村金融的稳健经营。

②建设金融基础设施。包括：a.推进社会信用体系及信用担保体系建设，改善农村信用环境；b.放宽政府对农村金融机构准入的一些限制，鼓励民间信用和其他商业金融机构的参与，由市场机制来淘汰弱者；c.加快实现利率市场化，利率市场化是金融机构按市场机制运行的前提和保证；d.改进农村金融监管，针对正规金融机构和非正规机构建立特别的监管框架，提高农村金融运行效率。

③逐步构建具有内在逻辑一致性的法律法规体系及其执行系统，对新增不良资产应依其产生原因由相关责任主体负责。

④政府通过政策性金融活动对存在市场失灵的领域进行调节和扶持，并逐渐引导微观经济主体择机介入。政策性金融提供的融资主要用于农田水利设施、饮用水、电力、通讯等基础设施建设，以及农户适用技术应用和推广，农村市场及公平交易的环境建设等，以此改善农民的基本生产、生活条件，提升农村居民的金融交易能力，提高农村金融交易水平。当前要继续为政策性金融机构进行财政支持，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。

2．推进农村金融机构创新

①继续推进农村信用合作社的微观体制改革，为发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。农村信用合作社的改革既要考虑到农村经济发展的不平衡，又要考虑到合作社自身的具体情况，将其规范为农村商业银行或合作银行，明确“服务三农”的市场定位，完善经营机制。通过改革、创新和新兴的金融机构的诞生、成长、壮大，构建“主体多元、寡头主导、大中小并存、适度竞争”的农村金融市场格局。

②农业发展银行应该重新定位。充分发挥农业政策性金融机构代行政府职能的作用，引导其他资金流向农业和农村地区，增加农业的积累。

③应加快邮政储蓄银行运作步伐，建立农村资金回流制度，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。

3．规范民间借贷行为，培养农村小额信贷组织

应适度放宽农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，尽快制定管理办法规范引导民间借贷行为。同时大力培育和规范发展农村小额贷款组织，培育发展由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款机构，允许农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。目前，我国已经出现了新型民间商业性金融组织，如山西省平遥县“日升隆”、“晋源泰”两家小额贷款公司。要通过明确的制度和定位，给农村小额贷款公司摸索出一条清晰的发展之路。一方面,加强对其的行政监管和业务指导；另一方面，解决其身份问题，条件成熟后扩大经营范围。也可以根据农村金融服务的需求情况，在自愿互利的基础上，选择一家银行机构牵头，条件成熟时将小额贷款公司改组为村镇银行。

4．农村金融产品和推进农村信用风险转移机制创新

①实行利率市场化，创新存、贷产品及中间业务。为建立适度竞争、充满活力的农村金融市场体系，应在农村率先实行利率市场化，扩大利率浮动空间，以充分调动金融机构的经营积极性，全面实施资产负债多元化经营战略，创新存款种类，拓宽低成本存款来源渠道，积极拓展农户小额信用贷款、农户联保、农村消费贷款、助学贷款业务。同时借鉴国际上成功的信贷管理模式，按照实际需求创新信贷产品，努力化解农户、中小企业贷款难问题。为了降低农户的负担，政府应当降低农业贷款的实际利率水平，对政策扶持的农业鼓励类项目贷款给予补贴，或者减免一切税费。创新金融中间业务，为社会资本向农业产业转移提供信息咨询服务、项目论证策划服务和农户理财业务。

②风险转嫁创新。农业自然风险相对较高，因此需要转嫁、降低一部分金融机构的风险，才能够为农村金融发展开拓空间。建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制，探索和研究农户把土地使用权拿来做抵押，为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径，促进各类金融机构开发适应农户和农村需要的信贷产品。大力发展大宗农产品期货市场，扩大农产品期货品种，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展。政府应加大政策性农业保险的投入和支持力度，鼓励和扶持商业保险进入农业产业化领域。□

参考文献：

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—基于湖北省实际[J]．武汉金融，2006，（04）．

[2]刘锡良.中国转型期农村金融体系研究[M].北京：中国金融出版社，2007.

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[4]郭晓明.中国农村金融体制改革与评价[J].经济学家，2007，（07）．

[5]李勇.新农村建设背景下的金融创新[J].学习论坛，2007，（04）．

作者简介：位华，女，1978年生，山东莱阳人，硕士研究生，现为山东轻工业学院金融职业学院讲师。

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