科技赋能与信贷转型实践
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监管持续发力，行业面临洗牌
2016年4月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。 2018年8月，网贷整治办发文《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》。 2019年9月，互金、网贷整治办发文《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。
2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基
普惠金融的三元悖论
按照传统业务模式，普惠金融面临三元悖论，即扩大贷款服务覆盖面、较好的风险 防控水平、合理的利息收益三方面无法同时满足，难以实现商业可持续发展。
扩大贷款服务覆盖面
较好的风险防控水平
较低的利率水平
5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题
依托大数据技术，实现场景化批量获客，并降低风险成本
资金流——资金闭环管理
物流——物流监管
√已与超过150家核心企业建立合作关系。 √ 业务余额已突破200亿元。
行业陷入低谷，内部良莠不齐
Lending Club CEO欺诈丑闻引发投资者担忧，2017年第一季度放款量同比下跌23%，持续亏损， 2016年亏损达1.46亿美元，2019年上半年亏损3040万美元。 陆金所深陷债权转让风波，红岭创投宣布3年内退出网贷行业。 自2011年P2P网贷平台上线以来，国内累计成立P2P平台超6000家，目前仅存600多家。
传统银行加速 和互联网融合
利用技术提升效率、利用数 据拓展市场。
金融科技公司发挥其在大数 据、云计算等方面的技术优 势，输出科技服务。
金融机构将更多地利用互联网、 大数据、云计算等技术手段， 提升金融服务效率，在保证风 控的情况下，扩大金融服务群 体。
互金公司和银行的比较优势 决定了两者并非“对抗-颠 覆”，而是“竞争-合作”关 系。
趋弱化。
理财端
余额宝、灵活宝、招财 宝等宝宝类理财兴起， 丰富了金融理财供给渠
道，理财也变得更加 “草根”。
融资端
P2P的资金融通效率高、 准入门槛低等优势让 众多个人客户和小微 企业涌向网络借贷平
台。
1.金融科技1.0时代：热潮褪去，互金行业持续洗牌
纯线上平台不良率居高不下，风控成为集体谎言
风控规则过于简单致使助贷行业兴起，风险加速累积。 数据孤岛现象仍然严重，风控数据同质化严重。 截至2019年2月，P2P网贷行业借贷余额8000余亿，不良资产超1000亿。
微众银行 小微企业贷 微信社交平台 微粒贷、微车贷
2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基
模式特点
某供应链融资平台以数 据电文形式开具互联网 支付凭证。持有者可在 平台上自由转让、融资 、质押该凭证或进行其 他处置。
深耕产业链金融
06 到期付款 还款清算户
转让（可多级流转）
02 签发云信 核心企业
风控为基 回归本质，追求“效率”与“风险本质”的平 衡，不盲目追求流量，夯实风控基础，追求商 业模式的可持续发展。
3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合
金融科技企业和银行融合共生
互联网金融和传统银行 对峙已经结束
具有相同风险本质的传统银 行与互联网金融，应当秉承 开放共赢的态度，打破数据 孤岛的羁绊。
03 接收云信
供应链 融资平台
04 供应商操作
供应商
持有到期
01 授信额度
07 到期清算还款 04 供应商操作
商业银行
融资变现
05 融资
2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基
效率至上 金融风险有滞后性，仅追求效率而牺牲风险把 控，无法实现可持续发展。互联网金融企业不 再单纯追求“效率为先、客户至上”。
3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合
金融科技企业逐步从商业模式创新走向技术支持
模式创新
综合金融
众筹
来自百度文库
消费金融 基金代销 互联网证券
P2P 理财平台 互联网保险
Fintech+ 证券/基金
Fintech+ 银行
Fintech+ 保险
Fintech+ 财富管理
技术支持 算法交易、量化交易、智能投顾 生物识别、数据征信、支付结算 保险精算、精准营销、数据存储
拥抱新金融 科技赋能与信贷转型实践
1.金融科技1.0时代：线上化获客，流量时代来临
基于“开放、共享、平等”互联网精神，在资金供求者之间进行线上撮合，未聚焦风险识别、 风险计量与风险控制。
支付端
支付宝、微信支付等第 三方支付的功能日益强 大，成为互联网金融机 构流量最重要入口，银 行机构支付结算功能日
智能投顾、产品搜索
3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合
商业银行积极拥抱金融科技
降低准入门槛
大数据金融：通过运用互联网 与大数据技术，智能获取、处 理客户数据，下沉信贷服务， 发力普惠金融。
产业金融：与核心企业合作， 切入企业生产、交易、销售环 节，把握企业实际经营状况， 实现融资模式的”N+N”。
专注强场景金融
互联网巨头逐步形成了“做大平台，攫取流量，构筑生态，场景金融”的业务模式。 而诸如P2P等“弱场景”平台，薄弱的风控能力导致其逐渐被“强场景”的电商巨头所超越。
蚂蚁金服
网商贷、旺农贷
阿里巴巴 淘宝、天猫商城 蚂蚁花呗&蚂蚁借呗
京东金融
供应商：京小贝&京小贷
京东自营商城 京东开放平台
个人消费：京东白条
5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题
深耕产业链金融，融资服务覆盖全产业链客户，三流合一提升风控水平
银行与信息服务商、产业平台合作，打造物流、信息流、资金流“三流合一”的供应链 产品运作新模式，基于产业链批量获客，并全面提升风控水平。
供应商 核心企业
分销商
零售商
顾客
融资服务覆盖全产业链客户
信息流——信息对接防假
基于小微客户生产经营各类场景批量获取客户，依托交易、结算、税务、海关、用工等 场景数据，多维度数据描绘客户风险画像，提升风险防控水平 。
经营信息
多维度数据刻画风险画像
账户流水 交易收单
信用信息
征信、司法 处罚、税务
资产信息
房产 金融资产
行为信息
客户动账 电商消费
√ 筛选近百万优质小微客户 √ 主动授信近4000亿元
降低操作风险
银行通过研发标准线上流程， 实现融资智能获客、自动审 批放款、实时监测等功能， 减少了需要人工介入的环节， 降低了操作风险。
提升业务效率
银行不断改造传统线下业 务流程，信贷业务逐步实 现全流程线上化，提升客 户体验，提高业务办理效 率，节约人力成本投入。
5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题
2016年4月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。 2018年8月，网贷整治办发文《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》。 2019年9月，互金、网贷整治办发文《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。
2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基
普惠金融的三元悖论
按照传统业务模式，普惠金融面临三元悖论，即扩大贷款服务覆盖面、较好的风险 防控水平、合理的利息收益三方面无法同时满足，难以实现商业可持续发展。
扩大贷款服务覆盖面
较好的风险防控水平
较低的利率水平
5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题
依托大数据技术，实现场景化批量获客，并降低风险成本
资金流——资金闭环管理
物流——物流监管
√已与超过150家核心企业建立合作关系。 √ 业务余额已突破200亿元。
行业陷入低谷，内部良莠不齐
Lending Club CEO欺诈丑闻引发投资者担忧，2017年第一季度放款量同比下跌23%，持续亏损， 2016年亏损达1.46亿美元，2019年上半年亏损3040万美元。 陆金所深陷债权转让风波，红岭创投宣布3年内退出网贷行业。 自2011年P2P网贷平台上线以来，国内累计成立P2P平台超6000家，目前仅存600多家。
传统银行加速 和互联网融合
利用技术提升效率、利用数 据拓展市场。
金融科技公司发挥其在大数 据、云计算等方面的技术优 势，输出科技服务。
金融机构将更多地利用互联网、 大数据、云计算等技术手段， 提升金融服务效率，在保证风 控的情况下，扩大金融服务群 体。
互金公司和银行的比较优势 决定了两者并非“对抗-颠 覆”，而是“竞争-合作”关 系。
趋弱化。
理财端
余额宝、灵活宝、招财 宝等宝宝类理财兴起， 丰富了金融理财供给渠
道，理财也变得更加 “草根”。
融资端
P2P的资金融通效率高、 准入门槛低等优势让 众多个人客户和小微 企业涌向网络借贷平
台。
1.金融科技1.0时代：热潮褪去，互金行业持续洗牌
纯线上平台不良率居高不下，风控成为集体谎言
风控规则过于简单致使助贷行业兴起，风险加速累积。 数据孤岛现象仍然严重，风控数据同质化严重。 截至2019年2月，P2P网贷行业借贷余额8000余亿，不良资产超1000亿。
微众银行 小微企业贷 微信社交平台 微粒贷、微车贷
2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基
模式特点
某供应链融资平台以数 据电文形式开具互联网 支付凭证。持有者可在 平台上自由转让、融资 、质押该凭证或进行其 他处置。
深耕产业链金融
06 到期付款 还款清算户
转让（可多级流转）
02 签发云信 核心企业
风控为基 回归本质，追求“效率”与“风险本质”的平 衡，不盲目追求流量，夯实风控基础，追求商 业模式的可持续发展。
3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合
金融科技企业和银行融合共生
互联网金融和传统银行 对峙已经结束
具有相同风险本质的传统银 行与互联网金融，应当秉承 开放共赢的态度，打破数据 孤岛的羁绊。
03 接收云信
供应链 融资平台
04 供应商操作
供应商
持有到期
01 授信额度
07 到期清算还款 04 供应商操作
商业银行
融资变现
05 融资
2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基
效率至上 金融风险有滞后性，仅追求效率而牺牲风险把 控，无法实现可持续发展。互联网金融企业不 再单纯追求“效率为先、客户至上”。
3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合
金融科技企业逐步从商业模式创新走向技术支持
模式创新
综合金融
众筹
来自百度文库
消费金融 基金代销 互联网证券
P2P 理财平台 互联网保险
Fintech+ 证券/基金
Fintech+ 银行
Fintech+ 保险
Fintech+ 财富管理
技术支持 算法交易、量化交易、智能投顾 生物识别、数据征信、支付结算 保险精算、精准营销、数据存储
拥抱新金融 科技赋能与信贷转型实践
1.金融科技1.0时代：线上化获客，流量时代来临
基于“开放、共享、平等”互联网精神，在资金供求者之间进行线上撮合，未聚焦风险识别、 风险计量与风险控制。
支付端
支付宝、微信支付等第 三方支付的功能日益强 大，成为互联网金融机 构流量最重要入口，银 行机构支付结算功能日
智能投顾、产品搜索
3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合
商业银行积极拥抱金融科技
降低准入门槛
大数据金融：通过运用互联网 与大数据技术，智能获取、处 理客户数据，下沉信贷服务， 发力普惠金融。
产业金融：与核心企业合作， 切入企业生产、交易、销售环 节，把握企业实际经营状况， 实现融资模式的”N+N”。
专注强场景金融
互联网巨头逐步形成了“做大平台，攫取流量，构筑生态，场景金融”的业务模式。 而诸如P2P等“弱场景”平台，薄弱的风控能力导致其逐渐被“强场景”的电商巨头所超越。
蚂蚁金服
网商贷、旺农贷
阿里巴巴 淘宝、天猫商城 蚂蚁花呗&蚂蚁借呗
京东金融
供应商：京小贝&京小贷
京东自营商城 京东开放平台
个人消费：京东白条
5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题
深耕产业链金融，融资服务覆盖全产业链客户，三流合一提升风控水平
银行与信息服务商、产业平台合作，打造物流、信息流、资金流“三流合一”的供应链 产品运作新模式，基于产业链批量获客，并全面提升风控水平。
供应商 核心企业
分销商
零售商
顾客
融资服务覆盖全产业链客户
信息流——信息对接防假
基于小微客户生产经营各类场景批量获取客户，依托交易、结算、税务、海关、用工等 场景数据，多维度数据描绘客户风险画像，提升风险防控水平 。
经营信息
多维度数据刻画风险画像
账户流水 交易收单
信用信息
征信、司法 处罚、税务
资产信息
房产 金融资产
行为信息
客户动账 电商消费
√ 筛选近百万优质小微客户 √ 主动授信近4000亿元
降低操作风险
银行通过研发标准线上流程， 实现融资智能获客、自动审 批放款、实时监测等功能， 减少了需要人工介入的环节， 降低了操作风险。
提升业务效率
银行不断改造传统线下业 务流程，信贷业务逐步实 现全流程线上化，提升客 户体验，提高业务办理效 率，节约人力成本投入。
5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题