关于农村金融的文献综述

中国农村金融发展研究综述

徐恒晔

（石河子大学商学院新疆五家渠831300）

摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用

关键字：农村金融；监管体系

一、引言

随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。

二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状

(1)国内研究现状

与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和

学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。

第一,农村金融研究现状。

20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。

此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构

的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金融机构发展所存在的体制性缺陷是我国农村金融市场主体组织规划体系不健全,农村金融机构工作人员服务意识不强,专业素质不髙,而且服务理念有误。从博弃论的角度看,现行的农村金融市场制度体系是中央、地方政府两大利益相关者主体相互博弈的衍生品,而作为利益相关者的农户却只能在这场博弃之外,这种缺乏了农户利益相关者的不完整利益博弈肯定会引起农村金融市场制度体系的缺陷(杜彪,2007) 。针对农村金融市场供给和需求失衡的现状,需要健全农村组织体系,推进农村金融市场创新,扩大服务面,健全风险补偿机制和农村信用环境完善(于辉、荣宏庆,2007) 。实践调研方面,学者通过对四川省的好、中和差三个县作为调研研究对象,认为只有通过政府公共财政发挥政府的积极作用,才能形成可持续健康发展的农村金融市场组织体制(谢平,徐忠,2006) 。通过以上研究,可以看出,必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道,并结合相关的农村金融政策解决农村金融发展瓶颈问题,促进其健康发展。

第二,金融市场监管的内涵。

金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市

场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。

三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状

(1)国内研究现状

通过相关文献研究与分析,国内关于问题和产生原因的探讨一般分布在如下几个方面:

第一,金融市场监管主体存在的问题。农村金融发展主体中的重要部分,民间金融游离于监管之外,尚未纳入统一的农村金融市场监管体系中(张燕,邹维,2009) 。我国农村金融市场监管机构的设置不合理(李红光,2005) ,不能很好适应农村金融发展的现实需要。缺乏配套的风险防控机制和相关担保抵押制度,导致当前农村金融市场监管法律制度供给不足(陈爱仙,2006) 。这种农村金融市场监管主体分离的情形不利于形成各主体协调统一、合力监管(郭风云,2009) 。第二,金融市场监管制度存在的问题。在制度层面,现有的监管体制抑制了农村金融市场的良性发展(李红光、米文通,2005)、我国农村金融市场监管机构的设置,不能很好适应农村金融发展的现实需要(陈爱仙,2006),同时由于缺乏配套的风险防控机制和相关担保抵押制度,导致当前农村金融市场监管法律制度供给不足,(李萍,2010) 。由于农村金融市场发展的分散性、零碎化,我国监管部门没有对农村金融机构与城市金融机构