第三课：设定理财目标
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1、理财目标可以分为长期、中期、短期目 标； 长期目标：一般5年以后完成，如：筹措资 金购买商品房、退休等； 中期目标：通常3到5内完成，如：买车、 装修房子等； 短期目标：通常1年内完成，如：出国旅游、 购买电器商品等；
2、设定目标时，须考虑几个原则
理财故事：小狗钱钱的故事
（1）要明确好达成日期； （2）量化你的目标，用实际数字表示； （3）将目标实体化，假想目标已达成的 情景，可以加强你想要达成的动力；
二、理财目标设定时需要考虑什么因素？
1、确立目标的出发点 防范个人风险； 资本积累； 提供退休后的收入；
理财目标有三个层次：
战胜通货膨 胀 钱生钱代替 人生钱
资产保值
资产增值
收入模式 的转变
2、目标要考虑各方面因素
从宏观方面来考虑 ： 宏观方面主要是指环境因素即政治环境和 经济环境，你必须考虑以下几个问题： 1、你所在的是经济发展快的地方还是经济停滞 不前的地方？ 2、你在这样的环境中发挥潜能的机会有多大？ 政府干预的程度有多大？ 3、社会法制设施健全吗？政策对你有利吗？ 4、金融制度是否完善？借贷容易吗？
阶段特性
退休后
无投资 投资特性 能力 充分掌 理财重点 握理财 知识
有能力 事业及 风险承担 作均衡 收入达 能力低 投资 到顶峰 本金安全 子女教 退休金 及固定收 育 入
购屋
4、制定目标步骤：
第一步：明确自己的需求； 第二步：考虑各方面因素，选择最适合 自己阶段理财目标； 第三步：制定出详细的计划，包括各种 实现理财目标的详细步骤；
从微观方面考虑：
微观方面是指个人、家庭的经济现状，你必须 考虑到： 1、你的收入和财产到底有多少？ 2、工作能长期稳定吗？ 3、目前处在哪个年龄层面？身体健康状况如何？ 4、有没有沉重的家庭负担？有没有负债？父母亲戚 有遗产留下来？ 5、基本消费之外有没有余钱？有多少余钱可用来投 资？
三、如何制定理财目标？
结合本堂课所学内容，请大家根据个 人具体情况制定个人理财目标。
生命期
20-30岁独 身期
30-35岁家 庭形成期
35-50岁 50-60岁 家庭成长 家庭成熟 期 期
子女教育、 医疗、退 赡养父母、 休养老、 退休储备 旅游
60岁后退休 期
保健、医疗
wk.baidu.com
需求重点
持续培训、 买房、买 娱乐、结婚 车、生子
退休后
投资重点：理财原则是身体、精神第一， 财富第二，主要以稳健、安全、保值为 理财目的； 投资建议：10%用于股票或股票型基金， 50%投资于定期储蓄或债券，40%进行 活期储蓄。对于资产较多的老年投资者， 此时可以采用合法节税手段，把财产有 效地交给下一代。
投资理财组合
投资“一分法”------适合于贫困家庭。选择现金、储 蓄和债券作为投资工具； 投资“二分法”------适合于低收入者。选择现金、储 蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险； 投资“三分法”------适合于收入不高但稳定者。可选 择55%现金、储蓄或债券，40%的房地产，5%保险； 投资“四分法”------适合于收入较高，但风险意识较 弱，缺少专门知识与业余时间者。其投资组合为： 40%现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险， 20%的投资基金； 投资“五分法”------适合于财力雄厚者。其投资比例 为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%， 投资基金20%，股票、期货20%；
具体化、数字化才能实现理财目标
不明确 退休后我要过 着舒服、无忧无 虑的日子 越多越好 明确
理财目标
预计50岁，也就是15年后我 要退休
退休后我要有1000万元存款 选择投资报酬率达8%以 上的工具，每个月至少存 1万元
需要资金
准备工作
认真工作
经典故事
前美国财务顾问协会的总裁刘易斯.沃克有一 次接受一位记者有关稳健投资计划基础的采访， 记者问：“您认为什么是因素阻碍人们成功？” 沃克回答：“最大的阻碍就是模糊不清的目标。” 沃克进一步解释说：“还记得我在一开始问过你， 你的目标是什么？你说你的目标是希望有一天可 以拥有一栋坐落在山上的别墅，这就是一个模糊 不清的目标。问题在于其中的“有一天”不够明 确，因为不够明确，成功的机会也就不大。”
案例分析 连战家族的理财之路
资本增值 特殊目标规划
子女教育规划
资本增值
债务计划
资本增值
养老规划 特殊目标规划
养老规划
遗产规划 特殊目标规划
个人理财计划表
人生阶段 成长期
出生至 婚前
青年期
结婚初 期 可承担 较多风 险 结婚购 屋准备
成年期
婚后十 年 经济渐 趋稳定
成熟期 稳定期
婚后第 婚后第 二个10 三个10 年 年
退休期
“如果你真的希望在山顶上买一座别 墅，你首先必须做的就是找出那座山，然 后计算出别墅的价值，然后考虑通货膨胀 的影响，算出几年后它值多少钱，接着你 必须做详细的计划，为了达到那个目标， 你每个月要存多少钱才够，如果你真的坚 持这么做了，你可能在不久的将来会拥有 一座山上的别墅。”
3、设定各理财目标的优先顺序；
投资品种收益表
投资品种 一般平均收益 率 特点 收益非常稳定 风险小、波动不大、收益略 高 风险适中，收益可高可低， 波动幅度适中
银行存款 债券
外汇 基金 房地产 股票
2% 4%
5% 7% 9% 10%
风险适中，收益可高可低， 波动幅度比股票小些 风险较大，收益可高可低
风险大，收益可高可低
课堂作业
四、如何实现理财目标：
步骤一：制定理财目标； 步骤二：选好投资品种，开始行动； 步骤三：持续不松懈
理财目标具体数字化：
理财目标（N年内要实现的目标）=目前积蓄
+目前积蓄在N年内获得的投资收益+每年 的节余×N + N年内每年结余获得的投资
收益
选好投资品种，开始行动
列出在这阶段你或你家人最想干的事， 并按重要性先后排列。在此过程中调整 不切实际或互相矛盾的期望；
人生中想要达成的财务目标主要有以下 几点： 购置住房、购置硬件、节财计划、债务 计划、子女教育规划、资本增值、特殊目 标规划、养老规划以及遗产规划；
不同阶段与目标的配合
单身期 家庭形成期 节财计划 购置住房 子女教育规划 资本增值 购置硬件 购置住房 节财计划
家庭成长期
子女大学教 育期 家庭成熟期 退休期
子女读大学期间
投资重点：子女教育费用和生活费用； 投资建议：40%投资股票、基金，但要 严格控制风险；40%投资银行存款、债 券，以应付子女教育费用，10%用于保 险，10%用于家庭紧急备用金；
子女参加工作到家长退休前
投资重点：积累财富，扩大投资 投资建议：50%用于股票或同类基金， 40%用于定期存款、债券及保险，10% 用于活期储蓄。随着退休年龄逐渐接近， 用于风险投资的比例应逐渐减少，在保 险需求上，逐渐偏重于养老、健康、重 大疾病，制定合适的养老计划；
收入和财富 工作尚浅， 收入较多， 收入较丰 收入一般， 有较稳定的 收入也不多，开始累积 厚，所累 累积财富 退休金，消 几乎无财富 财富 积财富也 速度变慢 耗财富 渐多 适合的产品 高风险、高 成长型 报酬 稳健型 保守型 更为保守型
刚踏入社会到结婚前
投资重点：不在于获利，而在于积累经 验； 投资建议：60%投资股票、股票型基金 或外汇、期货；30%投资定期储蓄、债 券、债券型基金；10%活期储蓄；
第三课：设定理财目标
学习目标与要求：
1、为什么要设定理财目标？ 2、理财目标设定时需要考虑什么因素？ 3、重点掌握如何制定理财目标？ 4、重点掌握如何实现理财目标？
名言名句
在生活中没有目标的人，犹如一个 没有罗盘的水手，在浩瀚的大海里随波 逐流。 -------但丁
一、为什么设定理财目标？
从结婚到小孩出生前
投资重点：合理安排家庭建设的支出； 投资建议：50%投资股票、基金；35% 投资债券、保险；15%投资活期储蓄； 保险可选择缴费少的定期险、意外保险、 健康保险等；
孩子出生到上大学前
投资重点：子女教育、保险医疗费等； 投资建议：考虑以创业为目的投资，也 可投资30%房地产；40%投资股票、外 汇或期货；20%投资定期存款、债券、 保险；10%投资活期存款，作为家庭备 用金；
生活中存在潜在危险； 投资存在风险；
通过理财构筑一套“防御工事”
生活中存在潜在危险： （1）由于家中主要工作者的死亡、意外失 去工作能力等，使家中主要经济来源中 断； （2）家中成员患重大疾病； （3）投资失误； （4）受人连累而负债；
通过投资增加财富
投资存在风险： 1、政治风险； 2、财务风险（经营不善）； 3、市场风险； 4、通货膨胀风险； 5、利率风险； 6、经济形势变化风险； 7、流动性风险；
2、设定目标时，须考虑几个原则
理财故事：小狗钱钱的故事
（1）要明确好达成日期； （2）量化你的目标，用实际数字表示； （3）将目标实体化，假想目标已达成的 情景，可以加强你想要达成的动力；
二、理财目标设定时需要考虑什么因素？
1、确立目标的出发点 防范个人风险； 资本积累； 提供退休后的收入；
理财目标有三个层次：
战胜通货膨 胀 钱生钱代替 人生钱
资产保值
资产增值
收入模式 的转变
2、目标要考虑各方面因素
从宏观方面来考虑 ： 宏观方面主要是指环境因素即政治环境和 经济环境，你必须考虑以下几个问题： 1、你所在的是经济发展快的地方还是经济停滞 不前的地方？ 2、你在这样的环境中发挥潜能的机会有多大？ 政府干预的程度有多大？ 3、社会法制设施健全吗？政策对你有利吗？ 4、金融制度是否完善？借贷容易吗？
阶段特性
退休后
无投资 投资特性 能力 充分掌 理财重点 握理财 知识
有能力 事业及 风险承担 作均衡 收入达 能力低 投资 到顶峰 本金安全 子女教 退休金 及固定收 育 入
购屋
4、制定目标步骤：
第一步：明确自己的需求； 第二步：考虑各方面因素，选择最适合 自己阶段理财目标； 第三步：制定出详细的计划，包括各种 实现理财目标的详细步骤；
从微观方面考虑：
微观方面是指个人、家庭的经济现状，你必须 考虑到： 1、你的收入和财产到底有多少？ 2、工作能长期稳定吗？ 3、目前处在哪个年龄层面？身体健康状况如何？ 4、有没有沉重的家庭负担？有没有负债？父母亲戚 有遗产留下来？ 5、基本消费之外有没有余钱？有多少余钱可用来投 资？
三、如何制定理财目标？
结合本堂课所学内容，请大家根据个 人具体情况制定个人理财目标。
生命期
20-30岁独 身期
30-35岁家 庭形成期
35-50岁 50-60岁 家庭成长 家庭成熟 期 期
子女教育、 医疗、退 赡养父母、 休养老、 退休储备 旅游
60岁后退休 期
保健、医疗
wk.baidu.com
需求重点
持续培训、 买房、买 娱乐、结婚 车、生子
退休后
投资重点：理财原则是身体、精神第一， 财富第二，主要以稳健、安全、保值为 理财目的； 投资建议：10%用于股票或股票型基金， 50%投资于定期储蓄或债券，40%进行 活期储蓄。对于资产较多的老年投资者， 此时可以采用合法节税手段，把财产有 效地交给下一代。
投资理财组合
投资“一分法”------适合于贫困家庭。选择现金、储 蓄和债券作为投资工具； 投资“二分法”------适合于低收入者。选择现金、储 蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险； 投资“三分法”------适合于收入不高但稳定者。可选 择55%现金、储蓄或债券，40%的房地产，5%保险； 投资“四分法”------适合于收入较高，但风险意识较 弱，缺少专门知识与业余时间者。其投资组合为： 40%现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险， 20%的投资基金； 投资“五分法”------适合于财力雄厚者。其投资比例 为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%， 投资基金20%，股票、期货20%；
具体化、数字化才能实现理财目标
不明确 退休后我要过 着舒服、无忧无 虑的日子 越多越好 明确
理财目标
预计50岁，也就是15年后我 要退休
退休后我要有1000万元存款 选择投资报酬率达8%以 上的工具，每个月至少存 1万元
需要资金
准备工作
认真工作
经典故事
前美国财务顾问协会的总裁刘易斯.沃克有一 次接受一位记者有关稳健投资计划基础的采访， 记者问：“您认为什么是因素阻碍人们成功？” 沃克回答：“最大的阻碍就是模糊不清的目标。” 沃克进一步解释说：“还记得我在一开始问过你， 你的目标是什么？你说你的目标是希望有一天可 以拥有一栋坐落在山上的别墅，这就是一个模糊 不清的目标。问题在于其中的“有一天”不够明 确，因为不够明确，成功的机会也就不大。”
案例分析 连战家族的理财之路
资本增值 特殊目标规划
子女教育规划
资本增值
债务计划
资本增值
养老规划 特殊目标规划
养老规划
遗产规划 特殊目标规划
个人理财计划表
人生阶段 成长期
出生至 婚前
青年期
结婚初 期 可承担 较多风 险 结婚购 屋准备
成年期
婚后十 年 经济渐 趋稳定
成熟期 稳定期
婚后第 婚后第 二个10 三个10 年 年
退休期
“如果你真的希望在山顶上买一座别 墅，你首先必须做的就是找出那座山，然 后计算出别墅的价值，然后考虑通货膨胀 的影响，算出几年后它值多少钱，接着你 必须做详细的计划，为了达到那个目标， 你每个月要存多少钱才够，如果你真的坚 持这么做了，你可能在不久的将来会拥有 一座山上的别墅。”
3、设定各理财目标的优先顺序；
投资品种收益表
投资品种 一般平均收益 率 特点 收益非常稳定 风险小、波动不大、收益略 高 风险适中，收益可高可低， 波动幅度适中
银行存款 债券
外汇 基金 房地产 股票
2% 4%
5% 7% 9% 10%
风险适中，收益可高可低， 波动幅度比股票小些 风险较大，收益可高可低
风险大，收益可高可低
课堂作业
四、如何实现理财目标：
步骤一：制定理财目标； 步骤二：选好投资品种，开始行动； 步骤三：持续不松懈
理财目标具体数字化：
理财目标（N年内要实现的目标）=目前积蓄
+目前积蓄在N年内获得的投资收益+每年 的节余×N + N年内每年结余获得的投资
收益
选好投资品种，开始行动
列出在这阶段你或你家人最想干的事， 并按重要性先后排列。在此过程中调整 不切实际或互相矛盾的期望；
人生中想要达成的财务目标主要有以下 几点： 购置住房、购置硬件、节财计划、债务 计划、子女教育规划、资本增值、特殊目 标规划、养老规划以及遗产规划；
不同阶段与目标的配合
单身期 家庭形成期 节财计划 购置住房 子女教育规划 资本增值 购置硬件 购置住房 节财计划
家庭成长期
子女大学教 育期 家庭成熟期 退休期
子女读大学期间
投资重点：子女教育费用和生活费用； 投资建议：40%投资股票、基金，但要 严格控制风险；40%投资银行存款、债 券，以应付子女教育费用，10%用于保 险，10%用于家庭紧急备用金；
子女参加工作到家长退休前
投资重点：积累财富，扩大投资 投资建议：50%用于股票或同类基金， 40%用于定期存款、债券及保险，10% 用于活期储蓄。随着退休年龄逐渐接近， 用于风险投资的比例应逐渐减少，在保 险需求上，逐渐偏重于养老、健康、重 大疾病，制定合适的养老计划；
收入和财富 工作尚浅， 收入较多， 收入较丰 收入一般， 有较稳定的 收入也不多，开始累积 厚，所累 累积财富 退休金，消 几乎无财富 财富 积财富也 速度变慢 耗财富 渐多 适合的产品 高风险、高 成长型 报酬 稳健型 保守型 更为保守型
刚踏入社会到结婚前
投资重点：不在于获利，而在于积累经 验； 投资建议：60%投资股票、股票型基金 或外汇、期货；30%投资定期储蓄、债 券、债券型基金；10%活期储蓄；
第三课：设定理财目标
学习目标与要求：
1、为什么要设定理财目标？ 2、理财目标设定时需要考虑什么因素？ 3、重点掌握如何制定理财目标？ 4、重点掌握如何实现理财目标？
名言名句
在生活中没有目标的人，犹如一个 没有罗盘的水手，在浩瀚的大海里随波 逐流。 -------但丁
一、为什么设定理财目标？
从结婚到小孩出生前
投资重点：合理安排家庭建设的支出； 投资建议：50%投资股票、基金；35% 投资债券、保险；15%投资活期储蓄； 保险可选择缴费少的定期险、意外保险、 健康保险等；
孩子出生到上大学前
投资重点：子女教育、保险医疗费等； 投资建议：考虑以创业为目的投资，也 可投资30%房地产；40%投资股票、外 汇或期货；20%投资定期存款、债券、 保险；10%投资活期存款，作为家庭备 用金；
生活中存在潜在危险； 投资存在风险；
通过理财构筑一套“防御工事”
生活中存在潜在危险： （1）由于家中主要工作者的死亡、意外失 去工作能力等，使家中主要经济来源中 断； （2）家中成员患重大疾病； （3）投资失误； （4）受人连累而负债；
通过投资增加财富
投资存在风险： 1、政治风险； 2、财务风险（经营不善）； 3、市场风险； 4、通货膨胀风险； 5、利率风险； 6、经济形势变化风险； 7、流动性风险；