汽车保险理赔案例分析教学文案

1受损必须发生在暴雨中

为躲避对面来车陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车熄火驾驶员没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。拒赔的关键在于出险的时间不对。在

车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明—24小时内降水超过50毫米为暴雨。前一天因全市范围的大面积暴雨，保险公司大多不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但暴雨后第二天车辆涉水事故已不属直接由暴雨造成的损失事故，故不会赔偿。可见最好不要轻易通过水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。

2水中熄火后再次启动造成车辆损失不赔

在车险合同的免责条款中规定-保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。若正常被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。若在水中启动，即使当时车能够行驶，但因启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。水中熄火别再启动不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。若不小心陷入水中熄火应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。若能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。

3车辆出险后自行修理。

修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

4保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司不赔

一切查勘工作完成理赔人员说：“您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”车损失虽由碰撞造成的，属保险条款中“碰撞”该保险责任。但不是属保险责任保险公司就会赔付还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。在修理厂保养期间由修理厂的员工造成碰撞事故，据这责任免除条款的规定，将无法赔付车损失。据《合同法》对“承揽合同”的定义修理合同应该属“承揽合同”的一种“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善

不计免赔险不是就不管什么情况下都可赔偿的保险，车身被人用利器划伤理赔时，被告知车身划

痕险有15%的免赔率，意味着车主自行承担15%的维修费，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险

不计免赔险”。若买“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，若选择了该条款，则在事故发生后，在车损

和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。即若交警认定她要承担20%的责任的话，投保

了不计免赔险可不承担责任，而转由保险公司承担。但“基本险不计免赔险”是附加险种，是为主险服务的。

车身划痕险属附加险种，故“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，可考虑购买

附加险不计免赔险来转嫁风险。不过，并不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使买了不计免

赔险，也还有自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购

买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。

“全险”—即为该车买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损

险、盗抢险。选择签订汽车保险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款是什么，也就是理赔的前提

是什么。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自

身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了

保险的作用之一是经济补偿功能，赔偿的原则是以修复为主。在发生保险事故后，如果车辆还能

修复，在保证修理质量和安全的前提下，倾向于以修为主。如果不能保证修理质量，则一般要换件。从修理

厂的角度来说，其当然是愿意修理，因修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润，特别是小规模的修理

厂。保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后，安全带并没有断裂，但安全带在出事故、

受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的，理应更换，此时车主应提供相关部门的技术证明和检测结果，在证

明确实不符合使用要求的情况下，才能予以更换。

8出了交通事故，公了比私了好应履行正常手续更好一些。

撞人事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的驾驶员认为赔钱息事宁人，以后就太平了，但假如被撞

的人今后一旦有问题，则该协议是无效的被撞的人仍然可以追究肇事者的责任

当其向保险公司索赔时，保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少，

结果保险公司拒绝赔付这笔钱。私下把

故之后，尽可能通过交通队解决，这虽然可能会被暂扣车辆和驾驶本，手续比较麻烦，但对于保护自己更加

有利。另外，通过交通队解决时，交通队对于事故的各项损失，都有非常明确的标准，像护理费、住院费、

医疗费等都有明确的标准，这样对于减少被保险人的损失是有好处的。而保险公司也是以交管部门的证明作

为赔偿依据。

9先行赔付存在道德风险有的保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000元以下的索赔要求无须出具发票，直接付给被保险人现金。虽给客户带来了方便，但存在道德风险。保险公司的赔款目的是将被保险人的

车恢复成原状，但“先行赔付”就有可能达不到这个目的。如车撞到保险公司报案假定车损坏的部位要修理，需要1000元若保险公司赔了钱就不管了，也不要发票，那么一些车主可能就不修了，或者在以后再发

生事故的时候一起修，或者到保险公司进行再次索赔。保险是一种补偿，而不是让被保险人赢利，所以外修

的时候要出具发票和维修清单才能报销。

10车损险中因车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿，常见的有1）、发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。 2）、因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。

11被吊车砸坏了，是否理赔要分情况而定，吊车的吊物脱落以及吊钩吊臂或其它零件的断落，造成保险车辆的损失，负责赔偿。但是吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不负责赔偿。12可否能把小事故留到一起报案？不适宜！因为事故责任和损失程度不好确定且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，保险公司不负责赔偿。

11飞来的石子将挡风玻璃或车窗玻璃碰碎，在车损险部分，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但若加保了玻璃单独破碎险后，则负责赔偿。

12乘客下车算不算“第三者”？

车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。交警部门勘查后认定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。

保险公司认为：因伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但马先生并未投保车上人员责任险，故保险公司不予赔付。

法院受理认定；赵某受伤属于三责险的理赔范围，保险公司应予理赔；而刘某受伤并不在三责险理赔范围内，其损失应由车主自行承担。

专家解疑：在此案例中，出现了两个伤者，但却只有一个获得保险理赔。而造成这种情况的原因就是对两名伤者“第三者”身份的认定。对于赵某来说，虽然其在发生事故之前乘坐陈先生驾驶的车辆，但这并不影响其“第三者”的身份。当他在陈先生车上时，是属于车上人员；下车之后，就应当是“第三者”了，而不属于“本车人员”。故法院判决保险公司应按照第三者责任险的条款给予赔付。然而伤者刘某属于“车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员”，因此属于三责险理赔范畴之外。在机动车三责险中，原则上把肇事车辆看成“第二者”，这把被保险人、其雇佣的司机、其允许的驾驶人员，以及车上的人员财产、车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，吊车正在吊装的财产等都包括在内。除此之外的人和物才是“第三者”理赔的范围。

13紧急避险造成伤害能否理赔？