福建省普惠金融发展实践与思考

每年一次从供给端做金融服务可得性调查（Financial Access
பைடு நூலகம்
3. 利用 Sarma 提出的变异系数法赋权重的方法具体步骤
Survey），目前已覆盖 2004 年—2016 年涉及 189 个国家和地 为 ：首先，将各指标的平均值 （i=1,2,3,..,n）计算出，本
区，包括 211 个指标。经合组织（OECD）分别于 2010 年和 文共选取了的 8 个指标，所以 n=8 ；将各指标的标准差 计
融服务的可得性和使用情况的 5 项指标，构建了普惠金融核 最大值， 为最小值。 的取值范围为 [0，1]，则 的取值
心指标（Core Set of Financial Inclusion Indicators）。
范围为 [0, ]， 的值越大，表示普惠金融越发达。
（一）普惠金融指标的选取
4. 通过标准化的欧式距离公式计算 IFI 指数 ：
论述，具有及其重要的意义。传统金融存在金融排斥现象， 海地区几个发展速度较快的城市。其中，2010 年福建省居民
使得特殊人群、弱势群体被排斥在金融之外，而普惠金融是 收入最高的城市是厦门市（29253.14 元），最低的是宁德市
消除“金融排斥”，实现“金融深化”的有效路径，强调的 （16815 元）。到 2017 年，居民收入最高的城市是厦门市（46630
本文从普惠金融的广度和深度出发，选取金融服务渗透
布了《G20 普惠金融指标体系》并随后进行了扩充，该指标 深度，共 3 个维度、8 个指标（见表 1）。
体系纳入了供给方数据和需求方数据，包括金融服务的使用
2. 利用 Sarma 提出的变异系数法对以上各个指标进行标
情况、可得性和质量三个维度，共形成了 19 类、35 项指标。 准化处理，因为各指标的量纲不同，要经过相关的标准化处
存款余额水平 存款余额/地区生产总值
万元/人 无
为企业提供融资渠道的作用。
二、福建省普惠金融水平的测度
人均存款余额 存款余额/地区人口数
保费收入水平 金融服务深化度
人均保费
保费收入/地区生产总值 保费收入/度地区人口数
万元/人 无
万元/人
本文在构建普惠金融指数（即 IFI 指数）时，由于选取
普惠金融指标体系可以从量化的角度更精确地对普惠金 的指标属性差距较大，如采用几何平均法计算，测算结果偏
世界银行（World Bank）从 2011 年开始每三年一次从需求端 理后才能进行统一的计算。本文避免了以往文献中等权重赋
开展普惠金融调查（Global Findex），涉及 172 个国家和地区， 权的弊端，通过变异系数法对将各指标赋予不同的权重后进
包括 884 个指标。国际货币基金组织（IMF）从 2009 年开始 行处理，确保了各指标在 IFI 指数中的差异。
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２０１９．２
融 普惠金
间的收入差距一直在扩大。
表 １ 普惠金融指数测度指标体系
因此，未来福建省发展过程中需要考虑的是，应提高发 达城市的辐射功能，扩大辐射面积，带动普惠金融的快速发 展，从“普”字出发，使所有人有获得金融服务的机会，保 证能有效参与到社会的经济活动中去，进而完成全社会共同
维度
指标
关键词 ：普惠金融指数模型 IFI 指数 福建省 【中图分类号】F830.4 【文献标识码】Ａ 【文章编号】1007-841X-2019（2）-0016-04
当前，我国正处在全面建成小康社会的决胜阶段，全面
从 2010 年以来的居民人均收入变动情况（见图 1）可以
贯彻和落实习近平总书记关于“建设普惠金融体系”的重要 看出，福建省居民整体收入的快速增长仍主要集中在东部沿
融发展进行评价。近年来，普惠金融全球合作伙伴、世界银 差较大，故参考了 2010 年由 Mandira Sarma 提出的变异系数
行、国际货币基金组织等国际组织对普惠金融指标体系进行 法赋权进行改进，测算步骤如下 ：
了探索和研究。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）2012 年发
1. 划分维度，选取的测度指标主要有普惠金融的广度和
图 １ 福建省 ２０１０ 年以来的居民人均收入变动情况
市为例，选取福建省 9 个市州 2012 年—2017 年样本数据，
运用普惠金融指数模型测算出福建省普惠金融发展水平，从
普惠金融整体层面、各维度和分市州三个方向分析、探索福
建省的普惠金融中介效应，最后提出改善和提升普惠金融服
务水平的政策建议。
一、福建省居民收入水平分析
普惠金融
福建省普惠金融发展实践与思考
■ 祁先文 （中国人民银行西宁中心支行 青海西宁 810001）
摘 要 ：本文基于普惠金融指数模型，根据福建省 9 个地市（包含厦门）2012 年至 2017 年的 72 个样本数据， 测算出普惠金融发展水平，结果表明 ：福建省普惠金融水平处于较好水平，地区间差距较大且呈加剧趋势，但发 展趋势良好。从普惠金融各维度看，金融服务渗透性和使用性维度对普惠金融发展水平具有显著效果，最后从宏观、 中观和微观层面提出完善福建省普惠金融体系的政策建议。
计算公式
单位
银行金融机构的 金融机构数量/地区面积 个/千平方公里
地理密度 金融服务渗透性
银行金融机构的 金融机构数量/地区人口数 个/十万人
人口密度
贷款余额水平 贷款余额/地区生产总值
无
富裕、均衡发展，以“惠”字为目标，强调金融对普通人特
人均贷款余额 贷款余额/地区人口数
金融服务使用性
别是贫困弱势群体的支持，发挥金融为改善人民生活水平、
是金融服务的公平性，特别是针对贫困人群、老年人、残疾 元），比最低的南平市（22980 元）高出 23650 元，2017 年居
人等弱势群体也能公平地获得金融服务，这和传统金融的“金 民人均收入的极差是 2010 年的 1.90 倍，可见福建 9 地市之
融排斥”现象截然相反。在这样的背景下，本文以福建 9 地
2015 年从需求端衡量金融素养水平，评估成年人的金融知识、 算出 ; 其次，求出变异系数
; 再次，将各指标的权重
金融行为和金融态度，是 G20 普惠金融指标体系中“金融知 识”指标的数据来源。普惠金融联盟（AFI）的工作组从金
计算出 ；最后，将求出的各指标权重进行标准化处理，
算法式 ：
，其中 为第 i 个准度的实际值， 为