中国保险业竞争环境分析

1 我国保险业发展总体情况
1.1 我国保险产业市场发育
1980年，我国恢复办理国内保险业务。

至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。

这一时期，保险公司的发展完全取决于政府的意志，其经营是一种政府行为，所以也无从谈保险市场问题。

1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了中国保险业独家垄断经营的历史。

此后，中国平安保险公司（1988年）和太平洋保险公司（1991年）相继成立，保险竞争开始形成。

从市场主体结构来看，虽然从90年代以来，市场主体不断增多，但仍属于寡头垄断结构。

在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的保险市场。

中国平安保险公司和中国太平洋保险公司是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。

其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%.
1.2保险产业发展演变过程
20多年来。

保险产业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。

保险密度是指人均保费收入。

这是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。

人均保费收入越高。

说明一国保险业相对越发达。

保险深度是指保险收入占国内生产总值比例，这是衡量一国保险业发达程度的又一个重要指标。

保险收入占国内生产总值的比例越大，说明一国保险业相对越发达。

如表1所示：
保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2002年比2001年增长了近1000亿元。

保费平均增长率30%左右；保险密度从1980年0.47元／人提高到 2002年的237.6元／人，如果用图形表示，呈现出平滑的上升曲线；保险深度从1 980年0.1%上升到2002年3%.按照波特产业演变过程理论。

我国保险产业的发展处于增长期。

2 产业发展宏观环境分析
2.1保险业发展与市场经济的发育成正相关关系
经济体制的转型是我国保险业恢复和发展的直接契机。

保险需求源于人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要。

在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险。

个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。

市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，于是，企业和个人不能不考虑风险的分散及转移问题。

在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。

2.2保险业的发展与国民收入的正相关关系
从所得的资料看，扣除物价因素，国民收入增长速度平均每年在 10%左右，而保费增长速度平均在 30%左右。

保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。

而且从理论上讲，国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，能够推动保险需求的增加，其原因有：第一，从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保。

只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。

第二，从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。

2.3保险业发展与恩格尔系数
恩格尔系数是指食物支出在总支出中所占的比例。

它越小，意味着居民个人生活内容越丰富，面临的风险压力越大，个人保险需求就越大。

同时，保险费的支付能力也越强，保险费支出可能性就越大。

近5年来，我国城乡居民的恩格尔系数呈不断下降趋势，将导致对保险需求的直接或潜在扩大。

2.4行业政策
2.5政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用将下降
这也表明，私人保险、商业保险的作用将进一步增强。

这对保险业的发展是一个有利条件。

2.6在社会观念，文化、意识形态方面，我国保险业面临着挑战
从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会。

与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近期而轻长远。

这些历史积淀无疑与保单典型特征，如货币性。

契约性与长久性相；中突。

其次，从中国的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。

再次，从体制因素来看，自解放以后，中国搞了近30年的计划经济。

从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为其基本特征的。

保障程度虽然不高，但范围广泛，政府对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保障。

改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发展商业保险的挑战。