第5讲网上支付与结算电子商务应用

第5讲网上支付与结算电子商务应用

在介绍网络支付以前，先请大家思考1个问题：什么是支付，什么是结算

我们先来看1下1个简单的例子，当我们在饭店吃完饭的时候，最常说的1句话就是”买单",或

"结帐",这就是支付，如果是需要报销的话，可能还会加1句"开张发票".这其实就是支付与结算

1般场合下，大家是不区分支付与结算的，这表现在许多的教材和文章中都没有加以区别•但是大家都觉得支付与结算是有1点区别的，我在这里试着作1个区分，请同学们再认真思考•我认为,支付是价值与使用价值交换的过程，比如我们得到了商品或服务，是为了得到它的使用价值，因而必须付出价值(即1定数量的货币).而结算是1个交易双方权利义务终结的过程，如发

票•在交易中类似的情况还有品质证书，原产地证书，运输凭证，提单等单据，这些活动其实就是

所有权交接，转移的证明，也是利益与风险交接的法律界限，只有这些过程都结束了，双方在法律上的权利义务才能结束，因此说结算是交易双方在权利义务上的终结•

支付与结算离不开支付工具和支付形式，而支付与结算最终都要落实到交易双方银行存款帐

户的数字转移，落实到不同银行中的清算问题，因而,研究网上支付与结算，必须研究网上支付工具，即电子货币，研究支付形式，研究网上银行•

1, 电子货币的概念，特征，形式和要求

1. 电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移的方式.它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通的产物.

2. 电子货币的特征主要有：

(1) 从形态上看，电子货币脱离了传统的货币形态，不再以贵金属，纸币等实物形式存在，而是以磁介质形式存在，是1种虚拟的货币.

(2) 从技术上看，电子货币的发行，流通，回收等均采用现代科技的电子化手段

(3) 从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过多少次换手，其最后持有者均有权向电

子货币发行者或其前手提出对等资金的？灰？

3•电子货币的形式主要有：

银行卡，电子支票，电子现金，电子钱包等•

电子货币分类：以支付方式分，可分为(1)"先存款，后消费"的预付型电子货币，如现阶段在我国广泛使用的借记信用卡和储值卡；(2)在消费的同时从银行账户转账的即付型电子货币，如通过ATM机和POS机使用的现金卡;(3)"先消费，后付款”的后付型电子货币，如目前国际通用的VISA 卡等贷记信用卡.

按电子货币的形态，可分为(1)储值卡型，只能存取款.(2)信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在INTERNET上通过信用卡进行支付功能的电子货币，是目前发展最快，正步入实用化阶段的电子货币.(3)存款电子划拨型：通过计算机网络转移，划拨存款以完成结算的电子化支付方法.(4)电子现金型：通过将按1定进规律排列的数字串保存于计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表1定金额的货币•

4•电子货币的要求：

(1) 安全性：即对于在线交易，资金转移和电子货币的生成都要绝对安全，防止伪造，盗窃和泄密

(2) 真实性：即买卖双方能确认他们使用或收到的电子货币是真实的

⑶匿名性：即要确保消费者，商家和他们中的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权•

(4) 合法性：要明确定义与电子货币相关方的权利义务，并可明确作为判决依据•

2, 电子支付的概念，发展历程，特征和要求

1•电子支付是指通过电子信息化手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程

电子支付方式的出现要最于INTERNET网,并且已经建立起了3种不同类型的支付系统，即预

支付系统，即时支付系统和后支付系统•

预支付是指先付款，然后才购买到产品或服务•预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案由于它们要求用户预先支付，所以不再需要为这些钱付利息，而且可在购买商品的瞬间将钱传送给在线商店以防止数字欺骗•预支付系统的工作方式像在真实商店里1样，顾客进入商店并用现金购买商品，然后才得到所需的商品•

后支付系统允许用户购买商品后再付款•信用卡是1种最普遍的后支付系统，但其安全性低• 与信用卡相比，借方卡相对比较安全，因为它要求顾客证实自己是卡的真实持有人，但相关的费用较高•

即时支付系统是以交易时支付的概念为基础的，该系统是实现起来最复杂的系统，为了即时支付，必须直接访问银行的内部数据库，需要采取更加严格的安全措施，它同时也是最强大的系统•即时支付是”在线支付”的基本模式•

2•电子支付经历了之下几个阶段：

第1阶段：银行利用计算机处理银行中的业务，办理结算•

第2阶段：银行计算机与其他机构计算机中进行资金结算，如代发工资，代收电话费等业务•第3阶段：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务，如消费者在(ATM)上进行存取款

等操作.

第4阶段：禾U用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务

第5阶段：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境.

即网上支付•

3•电子支付的特点

电子支付的特点是与传统的商贸交易结算相比较而言的•传统商贸普遍使用"3票1证"(支票,

本票,汇票,信用证),电子支付的主要特点是：

(1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的

⑵电子支付的工作环境是基于1个开放的系统平台之中•

(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段•

(4) 电子支付具有方便，快捷，高效，经济的优势•

4.电子支付的要求：

(1)安全性；(2)完整认证(合法性);(3)开放性;(4)普遍性•

3, 网上支付与结算(网上支付解决方案)

网上支付的主要形式有：信用卡，数字现金，电子支票，智能卡，电子钱包等•

1. 信用卡

信用卡概念：信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消

费的信用凭证，是1种特殊的金融商品和金融工具•

信用卡的主要功能有：(1)ID功能，证明持卡人身份・(2)结算功能，可用于支付购买商品，享受服务的款项，是非现金，支票,期票的结算・(3)信息记录功能，将持卡人的属性，对卡的使用情况等各种数据记录在卡中•

信用卡的支付模式有4种：无安全措施的信用卡支付，通过第3方经纪人支付，简单信用卡加