保险学第一章 风险与保险

二、风险的特征 1.客观性—决定了保险经济的必要性 2.损害性—保险对损失进行经济补偿 3.不确定性—风险的不确定性使之成为可保利益 4.可测定性—奠定了保险费率厘定的基础 5.发展性—危险的发展为保险的发展创造了发展空间
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资料1
“9. 11”保险理赔高达 935亿美 元
美国“9· 11”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破 了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC） 宣布，根据国际再保险公司最新统计数据， “9· 11”保险理赔高达935亿美元。“9· 11”事件 的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁 爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波 及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、 营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综 合保险、货运损失保险、活动取消保险等。
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第一章 风险与保险
第一节

风险概念及其构成要素
一、风险的概念
风险— 引致损失的事件发生的一种可能性。 即风险是一种不能确定发生原因、时间、地 点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人 造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可 能性。
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新西兰地震
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高楼大火
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台风
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巴黎协和客机失事
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车祸
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风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素 风险事故 损失的可能
风
险
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风险
风险因素 风险事故 损 失
财 实 质 风 险 因 素 道 德 风 险 因 素 心 理 风 险 因 素 产
人 身
实 质 损 失
经 济 损 失
自 己 的 财 产 风 险
他 人 的 责 任 风 险
他 人 的
自 己 的 人 身 风 险
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森林火灾
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人生面临的主要风险（每年）
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家庭面临的主要风险
1．疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看 护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大 的开销。 2. 失业风险：指失去工作的风险。 3. 责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任．当 他向你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为 开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产 损失的费用。 4．金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种 货币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发 行这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性 ，是金融资产风险的根源。 12
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资料
保险为新技术开发、推广应用服务
1995年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信 卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。 该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸， 卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分 保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严 格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保 险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责 任险保额分别为1．6亿美元和1亿英镑的卫星理赔 工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保 险业在国际保险市场上的声誉。
财 产 的 毁 损 灭 失
人 身 伤 害
资 产 损 失
收 益 减 少
费 用 增 加
风险
风险的分类
一、按风险的环境分

静态风险、动态风险 纯粹风险、投机风险
二、按风险的性质分
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结论
正是风险的客观存在，才决定了保险的必 要。 正是风险这种在总体上的必然性和个体上 的偶然性的统一，才形成了经济单位和个 人对保险的需求。
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三、风险因素、风险事故和损失
1.风险因素—指引发风险事故或在风险事故发生时
致使损失增加的条件。
实质风险因素—物质风险因素 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素
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2.风险事故—损失的直接原因或外在原因。即风险 由可能变为现实、以至引起损失的结果。
如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、 疾病、人的死亡等等。
3.损失—指非故意的、非计划的和非预期的经济价值 的减少。
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损失的分类
有形损失
实质损失
无形损失
额外费用损失 收入损失 责任损失
第一章
风险与保险
1.1 风险的概念
1.2 风险管理
1.3 可保风险
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学习目标
理解风险的基本含义
掌握风险要素及其之间的关系
了解风险的特征
掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
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日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
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举例
胡女士最近购买了一辆家用轿车 存在某些风险因素，如新车处在磨合期、驾 驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能 引发碰撞、自燃等风险事故，风险事故可能导 致直接、间接的风险损失。 车主在特定期限内是否会发生损失、何时会 发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种 不确定性便构成风险。
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资料2
黑色数字“9. 11”
遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人 遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元， 最高 710万美元） 大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比 例：70% 从“9． 11”到阿富汗战争爆发：26天 零地带重建费用：100亿，并在不断上升
违约责任 赔偿责任
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1.直接的物质损失
因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损
2.经济收入的减少
因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少
损失
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费
例：2001年美国 “911”恐怖袭击，世 贸中心被毁、楼内财 产损失、人员伤亡， 属于直接损失。对美 国经济的负面影响、 航空业旅客减少、美 国拒签率提高等属于 间接损失。