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信用卡基础知识培训
1
目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
2
银行卡的定义
• 广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、
邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社 会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金 等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。
• 在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国 的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
6
中国银联
• 2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织—— “中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继 往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。
$100 请款
商户
实际获得 $97
收单银行收取的
手续费率由收单
收单银行
行和商户自行协 扣除$3元的手续费用
定
支付
$100
$ 98.5
请款
$100记帐 价值$100的商品
卡组织 清算
持卡人
到期 还款
记入持卡人帐户中
$100
发卡行收取的手
发卡银行 (扣除$1.5的手续费)
续费比例是由卡 组织统一设定
支付 $ 98.5
• 银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国 银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。随后，澳门、新加坡、泰国、韩国、 菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、 法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等23 个国家和地区的受理业务陆续开通。
9
信用卡的交易流程(授权)
请求 授权 信息
商户
授权成功 信息
收单银行
$$$
Hale Waihona Puke Baidu
请求授权信息
授权成功信息
刷卡交易 POS机打印签购单 签字确认
查询
持卡人 扣减可用额度
卡组织
分辨发卡银行
发卡银行 授权判断
授权成功
授权信息
10
信用卡的交易流程（结算）
每日营业终商 户统计银行卡 交易额通知其 收单行进行款 项结算
按卡片 性质分
银行卡 的分类
按发卡 对象分
按卡片 币种分
按信息 息载体分
……
贷记卡
商务卡
单币卡
磁条卡
借记卡
个人卡
双币卡
芯片卡
13
银行卡三大类卡片的异同
信用卡（贷记卡）
➢ 不必往卡里存钱，免 担保、免抵押；
➢ 可在银行核给额度内 透支消费；
➢ 先消费、后还款 ➢ 有免息期； ➢ 可以按最低还款额方
式还款； ➢ 提供账单服务； ➢ 卡面凸字。
的各种信息；
别与阅读的磁条；
• 这种芯片与磁条相比，具有更高的 • 到目前，几乎90％以上的信用卡都 防伪能力，一般不易伪造，因而更 为磁性卡；
加安全；
• 可以承载更多个人信息、交易记录 • 磁条卡成本相对较低，安全性不及
和程序，可以进行交互式计算即时 芯片卡。
兑换积分。
16
信用卡的分类（二）
按卡片 片形状分
4
信用卡的简历
• 信用卡生于：1915年 • 籍贯：美国 • 出身：商业世家 • 教父：弗兰克·麦克纳马拉-“大来俱乐部” • 生父: 美国加州富兰克林国民银行
5
国际信用卡组织
• 目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事 达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国 际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司 （Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡 公司。
储蓄卡（借记卡）
➢ 先存款，后消费 ➢ 不能透支，没有免息
期； ➢ 不存在还款问题 ➢ 不提供账单服务 ➢ 卡面不必凸字。
准贷记卡
➢ 需先行开立存款账户； ➢ 可以在银行允许范围
内小额透支 ➢ 可能有免息期，视银
行政策而定 ➢ 可能可以按最低还款
额方式还款，视银行 政策而定； ➢ 提供账单服务； ➢ 卡面凸字。
信用卡 卡的分类
按卡面 片设计分
按主附 关系分
标准卡
标准卡
主卡
异形卡
照片卡
附属卡
17
信用卡的分类（三）
按卡片属性分 基本卡 联名卡 认同卡
生活品位卡（如女人花卡） 借贷合一卡
分期付款卡……
18
联名卡和认同卡
联名卡（Co-BrandedCard）
• 目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现 “中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。
7
一卡在手 全球通用
➢ 依托信用卡网络实现全球通用 ➢ 网络遍布200多个国家 ➢ 网络遍及国内500多个城市
8
信用卡交易的参与者
持卡人： 发卡行： ——审核和批准持卡人并发卡 ——接收和处理所发行卡片的授权和清算交易 ——对持卡人发放帐单和收款 商户: ——接受银行卡支付的商业企业 收单行: ——招揽、审核和接受商户进入银行卡支付体系 ——提供银行卡授权终端（POS）和支持服务 ——处理商户销售中的银行卡交易和清算服务 银行卡组织： ——提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算 ——指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度
14
信用卡的分类（一）
信用卡 卡的分类
按发卡 卡对象分
按卡片 片币种分
按信息 用载体分
商务卡 个人卡
单币卡 （人民币、 单独外币）
双币卡 （人民币＋ 某种外币）
磁条卡
芯片卡 15
芯片卡和磁条卡
芯片卡
磁条卡
• 信用卡上安装一个拇指大小的微型 • 在信用卡的背面安装一个带有持卡
电脑芯片，这个芯片包含了持卡人 人有关信息的供ATM和POS终端识
$100清算
注：国际银行卡组织（VISA/MasterCard)不直接分享商户佣金，而是向使用交易和清算网 络的发卡行和收单行收取固定费用和一定的交易费用。
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目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
12
银行卡的分类
• 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既
可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。
3
信用卡的定义
信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构 发行，通过授予持卡人一定的信用额度， 持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品 或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环 信用功能，并可享有一定时期的免息期。
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目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
2
银行卡的定义
• 广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、
邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社 会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金 等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。
• 在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国 的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
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中国银联
• 2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织—— “中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继 往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。
$100 请款
商户
实际获得 $97
收单银行收取的
手续费率由收单
收单银行
行和商户自行协 扣除$3元的手续费用
定
支付
$100
$ 98.5
请款
$100记帐 价值$100的商品
卡组织 清算
持卡人
到期 还款
记入持卡人帐户中
$100
发卡行收取的手
发卡银行 (扣除$1.5的手续费)
续费比例是由卡 组织统一设定
支付 $ 98.5
• 银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国 银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。随后，澳门、新加坡、泰国、韩国、 菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、 法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等23 个国家和地区的受理业务陆续开通。
9
信用卡的交易流程(授权)
请求 授权 信息
商户
授权成功 信息
收单银行
$$$
Hale Waihona Puke Baidu
请求授权信息
授权成功信息
刷卡交易 POS机打印签购单 签字确认
查询
持卡人 扣减可用额度
卡组织
分辨发卡银行
发卡银行 授权判断
授权成功
授权信息
10
信用卡的交易流程（结算）
每日营业终商 户统计银行卡 交易额通知其 收单行进行款 项结算
按卡片 性质分
银行卡 的分类
按发卡 对象分
按卡片 币种分
按信息 息载体分
……
贷记卡
商务卡
单币卡
磁条卡
借记卡
个人卡
双币卡
芯片卡
13
银行卡三大类卡片的异同
信用卡（贷记卡）
➢ 不必往卡里存钱，免 担保、免抵押；
➢ 可在银行核给额度内 透支消费；
➢ 先消费、后还款 ➢ 有免息期； ➢ 可以按最低还款额方
式还款； ➢ 提供账单服务； ➢ 卡面凸字。
的各种信息；
别与阅读的磁条；
• 这种芯片与磁条相比，具有更高的 • 到目前，几乎90％以上的信用卡都 防伪能力，一般不易伪造，因而更 为磁性卡；
加安全；
• 可以承载更多个人信息、交易记录 • 磁条卡成本相对较低，安全性不及
和程序，可以进行交互式计算即时 芯片卡。
兑换积分。
16
信用卡的分类（二）
按卡片 片形状分
4
信用卡的简历
• 信用卡生于：1915年 • 籍贯：美国 • 出身：商业世家 • 教父：弗兰克·麦克纳马拉-“大来俱乐部” • 生父: 美国加州富兰克林国民银行
5
国际信用卡组织
• 目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事 达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国 际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司 （Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡 公司。
储蓄卡（借记卡）
➢ 先存款，后消费 ➢ 不能透支，没有免息
期； ➢ 不存在还款问题 ➢ 不提供账单服务 ➢ 卡面不必凸字。
准贷记卡
➢ 需先行开立存款账户； ➢ 可以在银行允许范围
内小额透支 ➢ 可能有免息期，视银
行政策而定 ➢ 可能可以按最低还款
额方式还款，视银行 政策而定； ➢ 提供账单服务； ➢ 卡面凸字。
信用卡 卡的分类
按卡面 片设计分
按主附 关系分
标准卡
标准卡
主卡
异形卡
照片卡
附属卡
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信用卡的分类（三）
按卡片属性分 基本卡 联名卡 认同卡
生活品位卡（如女人花卡） 借贷合一卡
分期付款卡……
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联名卡和认同卡
联名卡（Co-BrandedCard）
• 目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现 “中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。
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一卡在手 全球通用
➢ 依托信用卡网络实现全球通用 ➢ 网络遍布200多个国家 ➢ 网络遍及国内500多个城市
8
信用卡交易的参与者
持卡人： 发卡行： ——审核和批准持卡人并发卡 ——接收和处理所发行卡片的授权和清算交易 ——对持卡人发放帐单和收款 商户: ——接受银行卡支付的商业企业 收单行: ——招揽、审核和接受商户进入银行卡支付体系 ——提供银行卡授权终端（POS）和支持服务 ——处理商户销售中的银行卡交易和清算服务 银行卡组织： ——提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算 ——指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度
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信用卡的分类（一）
信用卡 卡的分类
按发卡 卡对象分
按卡片 片币种分
按信息 用载体分
商务卡 个人卡
单币卡 （人民币、 单独外币）
双币卡 （人民币＋ 某种外币）
磁条卡
芯片卡 15
芯片卡和磁条卡
芯片卡
磁条卡
• 信用卡上安装一个拇指大小的微型 • 在信用卡的背面安装一个带有持卡
电脑芯片，这个芯片包含了持卡人 人有关信息的供ATM和POS终端识
$100清算
注：国际银行卡组织（VISA/MasterCard)不直接分享商户佣金，而是向使用交易和清算网 络的发卡行和收单行收取固定费用和一定的交易费用。
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目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
12
银行卡的分类
• 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既
可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。
3
信用卡的定义
信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构 发行，通过授予持卡人一定的信用额度， 持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品 或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环 信用功能，并可享有一定时期的免息期。