第3周银行法律制度

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第3周银行法律制度
•资产负债业务：
•1.要求商行按规定缴纳存款准备金，包括法定存款准备金和超额准备金， 我国大中型金融机构的存款准备金率不低于20%； •2.确定央行基准利率：包括存款利率、贷款利率； •3.办理再贴现； •4.提供贷款：央行充当最后贷款人，用于解决临时的资金周转困难； •5.公开市场操作业务：调节货币政策；
•监督货币市场
•外汇管理
•反洗钱
•央行的职责 •经理国库
•管理外汇储备
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•发布命令
•统计调研
•从事国际金融活动
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•制定及执行货币政策
•央行的主要职责之一是制定及执行货币政策； •手段：改变利率、存款准备金率、公开市场操作业务；
•思考：2008年的4万亿计划给我国带来的影响
• 美国的“影子银行”包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、 债券保险公司、结构性投资工具（SIV）等非银行金融机构。
• 在中国，影子银行主要包括信托公司、担保公司、典当行、地下 钱庄、货币市场基金、各类私募基金、小额贷款公司以及各类金融机构 理财等表外业务，民间融资等，总体呈现出机构众多、规模较小、杠杆 化水平较低但发展较快的特征。
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•人民币管理
•中国人民银行有权发行人民币，是国家的惟一货币发型机构，除中 国人民银行以外的任何单位、个人或其它组织不得发行人民币
•此外，央行还需管理好人民币，包括及时收回、销毁残缺货币等
•思考：建行ATM取出假钞？
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监督同业拆借市场及银行间债券市场
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2020/11/25
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第一节 中国人民银行法
•1 •央行职责 •2 •央行组织机构 •3 •央行业务
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一、中国人民银行的定义
中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。 它是在国务院领导下,制定和执行货币政策, 防范和化解金融风险,维护金融稳定
（三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个 人责任的；
（四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。
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广发银行珠海分行原行长：公款花销是为了银行营销
自2002年至2010年，广发银行珠海分行党委书记、行长屈建国贪污受贿共3200余万 元，最终被判以死刑，缓期两年执行。
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最低法定注册资本数额
全国性商业银行
• 10亿
• 城市商业银行 • 农村商业银行
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• 1亿
• 实缴资 本
• 5000 万
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大股东资格
第二十八条 :任何单位和个人购买商业银行股份总额百 分之五以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构 批准。
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•洗钱案例
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•
毒品洗钱：富兰克林·乔拉杜
• 20世纪80年代末、90年代初，毕业于哈佛大学的经济学家富兰克林·乔拉杜 曾为哥伦比亚毒枭乔·桑塔克鲁斯·朗德诺操控洗钱流程。他的方案非常复杂。简 而言之，这宗洗钱案的运作过程如下：
• 入账：乔拉杜将美国的贩毒收入存入巴拿马银行账户。
讨论：关于央行近期发文取消商业银行的冲 时点存款
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银行金融机构
•中央银行
•商业银行
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•专业银行
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•我国金融机构体系的框架
中央银行 政策性银行 国有控股商业银行 其他内资商业银行
非银行金融机构
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中国人民银行
国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行
•成都银行2011年股东变动情况
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wenku.baidu.com
董事、高管人员任职资格
第二十七条 有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：
（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序 罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；
（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并 对该公司、企业的破产负有个人责任的；
• 乔拉杜总共通过合法金融机构处理了3600万美元贩毒收入。一家摩纳哥银 行的破产导致乔拉杜一案浮出水面，随后的审计暴露出众多可追溯到乔拉杜的账 户。
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•国际投资活动
•国际金融活动： •中央人民银行从事的国际金融活动主要由： •代表政府参加国际金融机构、签订国际金融协定以及从事国 际金融活动、与外国中央银行进行交易
•洗钱：指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走 私犯罪或者其它犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩 饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为
•洗钱的常见手段：
•1.将大笔的金钱化整为零存入数个以他人名义开设的帐户，再 透过汇款、开立支票转入犯罪者名下；
•2.利用假名设立数个公司，将犯罪所得透过这些公司虚假的交 易
银行同业拆借市场：它是银行业同业之间融通短期资金的交 易市场； 成交方式：通过电讯手段，每笔拆借交易的数额较大
全国银行间债券市场是指依托于全国银行间同业拆借中心和 中央国债登记结算公司，包括商行、农信社、保险公司、证 券公司等金融机构进行债券买卖和回购的市场
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外汇储备的管理
• 分账：然后他再将资金从巴拿马转入欧洲九个国家和地区68家银行的一百 多个账户中，交易金额通常小于1万美元，以免引起怀疑。银行账户的户名都是 一些捏造的名字以及桑塔克鲁斯·朗德诺情妇和家庭成员的名字。为将这笔钱记为 合法收入，乔拉杜随后在欧洲设立空壳公司。
• 融合：乔拉杜的计划是将这笔钱转到哥伦比亚，桑塔克鲁斯·朗德诺可用它 在那里经营各种合法生意。但是乔拉杜被发现了。
同时，屈建国还不断找其他机会侵吞公款用于个人及家庭开销。他攻读某名牌大学EM BA花费人民币20万；为自己和家人购买奢侈品、享受高档消费报销，购买“15年茅台” 、“30年茅台”等高档酒用掉人民币41.88万元，购买四只“劳力士”和四只“帝舵”手 表共花去人民币33.98万元，在某国际会所办理家庭会籍挥霍人民币7.89万元，为女儿屈 某归还信用卡消费账款共计人民币6.998万元；等等。
然而，屈建国从不认罪。屈建国辩称：花销公款是为了银行营销；长期个人占有、使用某 车业公司的汽车，是为了银行营销；以公款支付个人大量的学习费用，是为了去搞银行营 销；用公款打高尔夫是为了银行营销；用公款桑拿洗澡也是为了银行营销
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2.银行设立的程序
筹建阶段
• 开业申请 • 与审批
• 开业登记
• 申请书
• 可行性报告
• 其他文件、资
料
• 申请表、章程草案、
任职资格证明、验资证
明、股东名册、大股东 • 金融许可
资信证明、经营方针和
证
计划、营业场所等设施、
其他
• 到工商行政管理部门登记
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3.分支机构的设立
申请设立银行分支机构应向银监会提交：
（1）申请书（名称、营运资金数额、业务范围、总行及分行 所在地等）；P59
（2）商业银行分支机构应当有与自己经营规模相适应的营运 资金：分支机构不具有法人资格，没有独立的财产；商业银 行拨付给各分支机构营运资金额的总和不得超过总行资本金 总额的60%；
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分支机构的营业执照
思考：1.向谁领取营业执照？ 2.是领取法人营业执照吗？ 3.分支机构与总行有什么关系呢？
•讨论：影子银行的利与弊
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（二）商业银行的市场准入与退出
•1.商业银行的设立条件 •（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； •（二）有符合本法规定的注册资本最低限额； •（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人 员； •（四）有健全的组织机构和管理制度； •（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其 他设施； •（六）设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件
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•国有商业银行
•股份制银行
•商业银行体系
•城市商业银行
•中国邮政储蓄银行
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•专题：影子银行
•“影子银行”，一般是指那些有着部分银行功能，却不受监管或少受 监管的非银行金融机构。简单理解，影子银行就是那些可以提供信贷， 但是不属于银行的金融机构。因为难以监管，那它对货币造成的影响， 包括流通速度和规模，就没办法准确估算，所以在2008年的全球金融 危机后，很受人们的重视。
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•人民币发行业务： •1.人民币集中统一发行； •2.有计划印制、发行； •3.信贷发型
•人民币的保护：禁止伪造、变造人民币，禁止 出售、购买伪造、变造的人民币。禁止运输、 持有、使用伪造、变造的人民币，禁止故意毁 损人民币，禁止在宣传拼、出版物或者其它商 品上非法使用人民币图样 •案例：P51
外汇储备：一国政府所持有的国际储备资产中的 外汇部分，它是国际收支最后结算手段的可兑换 货币
•2013年我国外汇储备一览表
•中国的黄金储备只占了外汇总储备 的1.6%，而美国的外汇储备70%以 上是黄金储备，我国黄金储备过少， 美元储备太多，导致我国汇率易受 美元牵制
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•(五)执行有关外汇管理规定的行为； •(六)执行有关黄金管理规定的行为； •(七)代理中国人民银行经理国库的行为； •(八)执行有关清算管理规定的行为； •(九)执行有关反洗钱规定的行为；
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•第二节 商业银行法律制度
•1.商业银行的法律定义 •《商业银行法》第2条：本法所称的商业银行是指依照本法和《公司法》 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人
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金融统计研究
央行有责任定期公布自己的业务状况，将资产负债情 况向社会公布，并向社会提供有关统计资料
•
调 查 统 计 司
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•三、中国人民银行的组织机构
• • • •
•最高权力机构 行 长 负 责 制
•组织机构
•咨询议事机构 货 币 政 策 委 员 会
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行
民生银行 光大银行 华夏银行 广东发展银行 上海浦东发展银行 招商银行 兴业银行 平安银行 多家外资银行多家外资金融公司或财务公司
信托投资公司 证券公司 保险公司 融资租赁公司 财务公司、资产管理公司 基金管理公司 邮政储蓄机构
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•人民币管理 •制定货币政策
•四、监管
•中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检 查监督:
•(一)执行有关存款准备金管理规定的行为； • •(二)与中国人民银行特种贷款有关的行为； • •(三)执行有关人民币管理规定的行为； • •(四)执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；
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经法院审理查明，从2010年12月至2011年2月，屈建国以一些活动的名义，制作签报并 提取现金人民币450万元。在发放上述奖金过程中，采用签写签收数额远远超过实发数额 的“阴阳条”形式，实际发放人民币303万元，将其中的人民币147万元截留并据为己有 。
2008—2011年，屈建国以“支付职工效益工资”“福利费”等名义套取公款，以发放“ 年终奖”等名义共同侵吞473万元。其中，屈建国个人分得153万元。
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•中国人民银行的禁止性规定： •1.不得规定政府财政透支，不得直接认购、 包销国债和其它政府债券； •2.不得对金融机构账户透支； •3.不得向地方政府、各级政府部门和非 银行金融机构提供贷款； •4.不得向任何单位和个人提供担保；
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•总行内部的职 能机构
国 库 司 、 统 计 调 查 司 等
•分支机构 分 行 制
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•四、中国人民银行的主要业务
•负债业务： •包括发行货币 •吸收存款 •资本项目
•资产业务： •再贴现 •放款 •买卖债券 •买卖黄金、外汇
•清算业务： •为商业银行等金 融机构提供跨行 支付服务