理财策略

个人理财的具体目标可以表现为以下 方面：
1、必要的资产流动性 2、合理的消费支出 3、实现教育期望 4、完备的风险保障 5、积累财富 6、合理的纳税安排 7、安享晚年 8、有效的财产分配与传承
现金规划的依据
货币时间价值（TVM），也称资金的时间 价值，是指当前所持有的一定量货币，比未来 获得的等量货币具有更高的价值。也即是说货 币经过一定时间的投资和再投资所增加的价值。
数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险 的偏好和承受能力，结合预定目标运用储蓄、 保险、证券、外汇、收藏、住房投资产多种手 段管理资产和负责，合理安排资金，从而在可 承受的风险范围内实现资产增值最大化的过程。
（二）个人理财的内涵：
1、个人理财是全方位的综合资产、负债的管 理过程，而不是简单的金融资产品的买卖。
家庭的财务安全主要有以下内容： （1）是否有稳定充足的收入； （2）个人是否有发展的潜力； （3）是否有充足的现金准备； （4）是否有适当的住房；
源自文库
家庭的财务安全
（5）是否购买了适当的财产和人身保险； （6）是否有适当、收益稳定的投资； （7）是否享受社会保障； （8）是否有额外的养老保障计划。
个人理财的具体目标
（六）外汇
外汇，即国外汇兑，本意是由于国际间 的债权债务结算所引起的货币兑换行为。
外汇主要是指外国货币,还同时包括以外 国货币表示的用以进行国际结算的支付手段。
我国对于外汇的定义是：外汇是指外国 货币，包括钞票、铸币等；外币有价证券，包 括政府公债、国库券、公司债券、股票等；外 币支付凭证，包括票据（本票、支票等）、银 行存款凭证等；及其他外汇资金。
2、个人理财强调个性化
3、尽管个人理财经常以短期规划方案的形式 表现，但就生命周期而言，个人理财是一长 期规划，它贯穿人的一生，而不针对某一阶 段的规划。
二、个人理财的意义 1、个人理财是个人一生的财务计划，它是一 种良好的理财习惯，是理性的价值观和科学 理财计划的综合体现。
2、个人理财又是一个动态的、与时俱进的、 通过不断调整计划来实现人生或家庭财务目 标的过程，也是追求财务自由的过程。
金融知识基础之一
理财策略
2019.5
先看一个故事：
寓言故事－－一主三仆
古时有个大户人家，主人姓马，人人 都叫他马老爷。
马老爷以前在镇上只是做点小买卖， 后来生意越做越大，红红火火，赚了不了 银子。马家前有大院，后有花园，还雇佣 了不少的仆人。马老爷对这些仆人奖惩都 很分明，做得好会有所奖励；做得不好， 就没有奖励，甚至还会赶出家门。
四、个人理财的主要工具
由于个人理财本身专业性极强，涉及多 方主体和诸多因此，涵盖保险、投资、税收 、现金、消费、教育、养老、财产分配与传 承等各项规划，因此理财规划运用的主要工 具也极其全面与广泛。
（一）共同基金 共同基金，即公募基金，是指通过公
开发行基金单位的方式，集中投资者的资金 ，由基金托管人托管，由基金管理人管理和 运用资金，从事证券投资。
个人理财产品的风险等级
零风险保本理财产品 1.活期储蓄、定期储蓄。 2.国债。 低风险的理财产品 1.国债基金 2.货币市场基金 3.保本型的理财产品
个人理财产品的风险等级
中等风险的理财产品 1.非保本型信托类理财产品 2.券商理财产品 3.股票型基金等。 高风险的理财产品 股票、外汇、期权、黄金、房地产和收藏品
（二）商业保险
保险是风险管理中传统有效的财务转移 机制，人们通过保险将自行承担的风险进行 转移，以小额固定的保费支出来换取对未来 不确定性的、巨大风险损失的经济保障，使 风险的损害后果得以减轻或消化。
在所有理财工具中，保险的防御性最强 ，
（三）固定收益证券
固定收益证券，也“固定收入证券”， 它是一种要求发行者按照发行时规定的时间 和方式向投资者支付利息和偿还本金的有价 证券。
按照固定收益证券的定义，中央银行票 据、结构化产品、资产支持证券、优先股也 属于固定收益证券的范畴。
（四）股票
作为交易对象和质押品，股票已成为金 融市场上主要的、长期的信用工具。
股票只是代表股份资本所有权的证书， 它本身并没有任何价值，而是一种独立于实 际资本之外的虚拟资本。股票一经认购，持 有者不能以任何理由要求退还股本，只能通 过证券市场将股票转让或出售。
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（五）期货
期货是交易双方按约定价格在未来某一 期间完成特定资产的交易行为。期货交易的 最终目标并不是商品所有权的转移，而是通 过买卖期货合约，回避现货价格风险。
按照交易标的期货可划分为商品期货和 金融期货。前者是期货交易的起源品种，主 要包括农产品期货、有色金属期货、能源期 货、化工产品期货等。后者是指以金融工具 作为标的物的期货合约，主要包括外汇期货 、利率期货和股票指数期货等。
第三节 个人理财的主要内容和工具
一、个人理财的主要内容 个人理财主要内容包括以下方面
（一）现金规划： 现金规划的基本内容是对家庭或者个
人日常的现金及现金等价物的管理。 现金规划是核心是建立应急基金，保
障个人和家庭生活质量及状态的稳定。
家庭的财务安全
理财规划的总体目标可以归结为两个层次： 实现财务安全和追求财务自由。
等投资项目。
（五）纳税筹划
人纳税筹划是指在纳税行为发生的前， 在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经 营、理财等经济活动的事先筹划和安排，充 分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻 税负，达到整体税后利润最大化的过程。
（六）投资规划 投资规划是根据个人(家庭)投资理财目
标和风险承受能力，为自己选定合理的资产 配置方案，构建投资组合来实现理财目标的 过程。
3、理财的目的在于追求更加丰富多彩的人生。
第二节 个人理财的原则 个人理财要遵循以眼还眼基本原则： 1、整体规划原则 2、提早规划原则 3、现金保障优先原则 4、风险管理优于追求收益原则 5、消费、投资与收入相匹配原则
6、家庭类型与理财策略相匹配原则 7、投资组合多样化原则 8、避免高成本负责原则 9、多学习理财规划知识的原则
故事中的理财道理
甲和乙不但保住了原有的银子，还 赚取了更多的银子，而丙并没有使原有 的银子增多。对于他们三人的谋生之道 ，主人对甲、乙称赞有加，对丙则是原 银子收回。这是理所当然的。作为一个 家庭，生存、发展和财产增值是永恒的 主题。使财富增值是家庭的理财目标。
第一节 理财的概念及意义
一、理财的概念 （一）个人理财的定义 个人理财是对个人收入、资产、负债、等
人民币储蓄与保险
（四）风险管理与保险规划
风险管理是个个(家庭)用以降低风险负 面影响的决策过程；而风险管理与保险规划 则是指个人(家庭)通过对风险的识别、衡量 和评价，并在此基础上选择与优化组合各种 风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善 处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本 去争取最大的安全保障和经济的利益行为。
（七）退休养老规划 退休规划核心在于进行退休需要的分析
和退休规划工具的选择。退休规划的工具具 体来说包括社会养老保险、企业年金、商业 养老保险以及其他储蓄和投资方式。
(八)财产分配与传承规划
财产分配规划是指为了家庭财产在家庭 成员之间进行合理分配而制定的财务规划。
财产传承规划是指当事人在其健在时通 过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案， 将拥有或控制的各种资产或负债进行安排， 确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现 家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目 标。
（七）黄金
黄金投资一般分为实物黄金投资和纸黄 金投资，实物黄金通常包括金条、金币和黄 金饰物。
实物黄金交易对象直观，但缺点是兑现 难，交易成本高，而纸黄金通常报价参考国 际黄金报价，即通过即时的汇率折算成人民 币后再报价，具有交割方便的特点。目前很 多商业银行都推出了纸黄金交易业务。
（八）其它
在个人理财规划工作中，有时会运用上 述工具以外的其他工具，如银行理财产品、 权证、券商集合理财产品、房地产、私募股 权基金、对冲基金等。
单利与复利 现值和终值
现金规划的工具
我国人民币储蓄是从期限和功能角度进行 分类的，主要有活期储蓄、定期储蓄、通知储 蓄、教育储蓄等类型。
银行卡指由商业银行(含邮政金融机构)向 社会公开发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 常见的银行卡包括借记卡和信用卡。
（二）消费支出规划
有一天，马老爷决定出门远游，他想 趁这个机会，来看看家里的仆人除了干 活之外一，还会不会利用银子来赚银子 。于是他给三个仆人每人一笔银子谋生 。
三年后马老爷归来，甲仆说用主人 的银子经商赚了2倍，乙说用这些银子放 利赚了1倍，丙说为了防丢失将银子埋进 了地里。
主人对甲、乙的做法都很满意，分 别奖给他们银子。而对丙则收回了原来 的银子。
消费支出规划主要是基于一定的财务资 源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划 ，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目 标。
家庭消费支出规划主要包括住房消费 规划、汽车消费规划以及信用卡与个人信贷 消费规划等。
（三）教育规划 所谓教育规划就是指在收集个人家庭
的教育需要信息、分析教育费用的变动趋 势并估算教育费用的基础上，为家庭选择 适当的教育费用准备方式及工具，制定并 根据因素变化调整教育规划方案。