新农合对农户商业医疗保险需求影响的研究_许荣

保险研究2013年第3期INSURANCE STUDIES No.32013新农合对农户商业医疗保险需求影响的研究

许荣1，2张迪1吉学1

（1.中国人民大学财政金融学院，北京100872；2.中国财政金融政策研究中心，北京100872）

［摘要］已有研究关于新型农村合作医疗对农户商业医疗保险的影响是挤出效应还是促进效应存在争论。基于中国健康和营养调查(China Health and Nutrition Survey，CHNS)2004年 2009年的数据，运用双重差分(DID)方法和probit模型实证考察了农户商业医疗保险购买的影响因素以及新农合的快速推广对商业医疗保险需求的影响。实证结果发现，新农合与商业医疗保险之间先是替代关系，而后转为互补关系;并且年龄、是否患有慢性病、家庭规模和家庭收入对于商业医疗保险的需求均有着显著的负向影响，实证证据支持农户在商业医疗保险的购买中存在一定程度的逆向选择。

［关键词］新农合;商业医疗保险;多层次医疗保障体系;逆向选择

［中图分类号］F840.684［文献标识码］A［文章编号］1004－3306（2013）03－0120－08

一、引言

新型农村合作医疗，简称“新农合”，是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新农合的资金来源是采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。新农合于2003年起在全国部分县（市）试点，原计划到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民。据中国健康和营养调查（China Health and Nutrition Survey，CHNS）数据显示，我国农业居民的医疗保险覆盖率2000年为12.9%，2009年增至91.4%，其中79.7%左右的覆盖率来自新农合。2013年1月10日卫生部新闻发布会数据显示，2012年新农合参合率达到98%。

与新农合的迅猛发展相比，商业医疗保险的发展却十分缓慢。2002年 2012年的相关保费收入情况如表1所示。从表1可以看出，商业医疗保险的保费收入在人身保险保费收入中所占比例一直不到10%，而英美等发达国家这一比例一般都在20%以上。从保险深度来看，2012年我国国内生产总值为519322亿元，商业医疗保险收入为862.76亿元，商业医疗保费收入仅占GDP的0.166%。从保险密度来看，以人口13.7亿来计，2012年我国商业医疗保险的人均保费仅为63元。无论是从保险深度还是密度来讲，我国均远远低于世界平均水平。由图1可看出，2002年 2012年的总保费收入始终保持着强劲的增长势头，其中人身险的保费收入增长与总保费收入的增长趋势基本保持一致，相较之下，医疗保险保费收入的增长就颇显缓慢，医疗保险业务的发展严重滞后于保险行业的发展。

新农合的迅猛发展和商业医疗保险的相对滞后形成鲜明对比。针对新农合是否对商业医疗保险产生影响及其影响的方向主要存在两种观点：一种观点认为农业居民无论是保险需求还是支付能力均有限，政策扶持性的新农合必将挤压商业保险的市场。另一种的观点则认为，一方面新农合的大力推广是对中国数亿农民良好的健康保险教育，将大大启迪农业居民的保险意识，整个保险市场都将快速发展；另一方面，新农合与商业保险之间并不是简单的竞争关系而是可以形成满足农业居民不同保险需求的良好的互补关系。

［基金项目］本文受中国保险学会2012年度研究课题、教育部人文社科青年基金项目（12YJC790217）及中国人民大学研究生科学研究基金项目的资助。

［作者简介］许荣，中国人民大学财政金融学院及中国财政金融政策研究中心，副教授，经济学博士；张迪，吉学，中国人民大学财政金融学院硕士研究生。

2002 2012年的保费收入情况

表1(单位:亿元)年份原保费收入医疗保险保费收入人身险保费收入医疗保险占人身险业务比重（%）

20023053.1122.452274.84 5.38

20033880.4241.9230118.03

20044318.1259.883228.258.05

20054927.3312.33697.48.45

20065641.4376.941329.12

20077035.8384.1750387.63

20089784.1585.467447.397.86

200911137.3573.988261.47 6.95

201014528677.4710632.33 6.37

201114339.3691.729721.437.12

201215487.9862.76101578.49

资料来源：根据中国保监会官方网站公告数据整理。

(单位:亿元)原保费收入医疗保险保费收入人身险保费收入18000

16000

14000

12000

10000

8000

6000

4000

2000

20022003200420052006200720082009201020112012

图12002年 2012年的保费入增长趋势图资料来源：同表1。

关于新农合对商业医疗保险影响方向的研究意义在于：第一，积极发展商业医疗保险刻不容缓，而提高农户对于商业医疗保险需求是促进商业医疗保险市场发展的重要组成部分。那么当前推广迅速的新农合对农户商业医疗保险是替代还是促进？正确回答这一问题对于促进商业医疗保险市场发展、明确商业保险机构开发基本医疗保险产品的方向就具有重要的参考意义。第二，任何单一的医疗保障制度都无法满足全体社会成员的医疗保障需求，只有多种医疗保障制度相互配合、共同发挥作用的医疗保障体系才能够满足全体人民的医疗需求，因此我们需要一个高效运作的多层次医疗保障体系。2012年国务院印发的《卫生事业发展“十二五”规划》中提出，到2015年，要初步建立以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为

补充、覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。可见，对新农合与商业医疗保险关系的研究还对满足农村居民差异化医疗保障需求、促进多层次医疗保障体系建设、农村基础医疗的社会保障制度的福利效应评价以及未来的改进方向有着重要的政策参考意义。

本文利用中国健康和营养调查（CHNS）最新公布的2009年的调查数据，加上之前2004年和2006年的数据，运用双重差分方法和probit模型对其进行了研究。将数据分成两个样本组，分别对两个样本组的实验组和对照组进行的研究发现，新农合和商业医疗保险的需求之间先是替代关系，而后转为了互补关系，而且年龄、是否患有慢性病、家庭规模、家庭收入对于商业医疗保险的需求均有着显著的负向影响。同时还发现，在农户商业医疗保险的购买中有逆向选择现象的存在。

本文从以下几个方面构成对商业保险和社会保障研究的新贡献。首先，为保险经济学和公共经济学领域关于商业保险和社会保障之间存在何种关系的长期争论提供来自中国农户医疗保险市场的实证证据。其次，通过深入探讨新型农村合作医疗保险对农户商业医疗保险购买的影响机制和渠道，为农户医疗保险市场