保险最大诚信原则案例

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1996年3月，某公司42岁的机关 干部龚某因胃痛入院治疗，医院确诊 他患了胃癌，但家属因害怕他知情后 情绪波动，没有将实情告诉他，假称 是胃病。丁力手术后出院，回单位正 常上班。8月24日，丁力在吴某的推 荐，向某保险公司投保了一份保险费 为2万元的重大疾病和住院医疗保险。 丁力在填写投保单时没有告知曾经因 病住院的事实。
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各家看法
观点一：
农场已经对车辆保险，车辆在保险 责任期间发生保险事故，保险公司应该承 担赔偿责任。至于车辆是否进行大修是农 场自己的事情，保险公司不应干涉。
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观点二：

保险合同是最大诚信合同，被保险人 有维护保险标的安全的义务。对于车辆来 说，应及时进行修理。农场不仅不让保险 公司进行检查，而且对保险公司的建议拒 不接纳，最终导致车辆损毁。这是一种严 重违背诚实信用原则的行为，保险公司可 以拒赔。
某农场与某保险公司签定了一份汽车 保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽 车，一次投全保，保险费为92600元。合 同规定：保险方有权对农场的汽车进行安 全检查。并且规定了安全检查的时间和程 序。保险合同订立后，保险公司多次会同 交通管理部门对农场的车辆进行安全检查， 农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农 场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素 较多。就书面建议农场对8辆超过大修期 带病行驶的8吨卡车进行停产大修，
保险学案例
如何理解和适用保险合 同的最大诚信原则
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最大诚信原则的含义：保险合 同当事人订立合同及在合同有效期内， 应依法向对方提供足以影响对方作出 订约与履约决定的全部实质性重要事 实，同时绝对信守合同订立的约定与 承诺。最大诚信原则作为现代保险法 的四大基本原则之一，最早起源于海 上保险。
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分析研究

农场为做好对保险车辆的维护、保养 工作，没能使其处于安全行驶技术状态， 违背了其保证义务。农场错误的以为只要 车辆投了全保就万事大吉，保险公司无权 干涉其对车辆的修理使用。它忽略了保险 合同是一种最大诚信合同，它不仅要求
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被保险人在投保前准确的告知保险 标的的危险状况，而且要求被保险在 保险存续期间维护保险标的的安全， 以避免道德危险的发生。农场的卡车 已过了大修期却不进行修理，而是继 续使用，增大了发生危险的可能，也 加重了保险人的责任。着是违背了诚 信原则的行为，保险公司可以拒赔。

此案的处理上体现了对保险最大诚信 原则的正确把握和合理运用。诚然，告知 义务是最大诚信原则的重要体现之一，它 牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列 理论和实践问题。虽然我们在处理保险合 同纠纷中偏向与保护被保险人方的利益， 但是保险公司正当合理的利益也要收到保 护。
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保险实务中最大诚信原则往往成为纠纷 发生的导火线，双方都指责对方违背最大诚 信原则，不谨慎履行告知义务，仔细分析此 类案例之后，我们可以发现，此类问题产生 的根镇多在承保程序上，保险公司为了扩大 营业额，实现保鼻增长，往往对程序的要求 不够严，不够细，这就为虚假栋过甘下了可 乘之机。可见，一方面要正面引导投保人和 代理人如实告知;另一方面，保险公司在展 业和承保核保程序上一定不能有丝毫马虎。
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1997年5月，龚某旧病复发，医治 无效死亡。后来，龚某的妻子以指定受 益人的身份，到保险公司请求给付保险 金。保险公司在审查提交的有关证明时， 发现龚某在投保前就已患胃癌并动过手 术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫 投保时不知自己患癌症因此没有违反告 知义务为由，要求保险公司支付保险金。
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故提起诉讼。但农场不予理会。一个月后， 先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12 万元。农场依据保险合同的规定向保险公 司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的 2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产 大修的车辆，农场不听建议造成了保险事 故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农 场认为大修与否是农场自己决定，保险公 司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损， 按照保险合同，保险公司应予赔付。