日常抵押担保贷款可能存在问题与风险的对策和建议

近几年来，个别经办行对抵押贷款风险缺乏足够的认识和全面的防范能力,出现了一些风险隐患，使信贷资产面临潜在风险，本文就日常抵押担保贷款中可能存在的问题和面临的风险进行分析，并提出相应的对策和建议。

一、存在的主要问题

(一)、担保方式创新不足。由于受传统担保思维的约束和对风险管控能力的担忧,农发行在抵押物的选择上过于集中房、地产及机器设备。而动产浮动抵押、在建工程抵押等很多新型抵押担保方式还处于空白和探讨状态。抵押担保物多样化的缺失,制约了担保方式的创新,压缩了抵押担保空间,削弱了农发行的竞争力。

(二)、担保过程存在隐患。近年来,随着农发行业务的发展,抵押担保贷款比重不断增加,担保风险总体可控,但抵押担保也存在一些不容忽视的风险问题,值得高度关注。

1、抵押物主体资格风险。

目前农发行营销的中长期固定资产贷款中,主要以地上无定作物的土地设定抵押担保。土地抵押虽然增强了第二还款来源的有效性,但也面临法律和管理方面的风险。

一、是储备土地抵押的合法性风险。在土地抵押担保中,很大部分是政府储备土地。由于储备土地未按照国家法定程序进行公开交易,也未缴纳土地出让金和签订土地交易合同,使储备土地使用权的法律性质和抵押的合法性存在法律瑕疵。因此,政府储备土地设定抵押存在的法律瑕疵将面临合法性风险。襄阳金融网https://www.360docs.net/doc/ab18579318.html,

二、是抵押物形态改变风险。由于土地闲置的时限性与贷款归还时间上的差异,容易出现土地抵押物形态的改变。当二者产生矛盾时,土地使用权拥有者肯定选择在土地上开工建设,修建房屋,这就改变了地上无定作物土地的原有形态。当出现这种情况时,抵押物的变现势必面临更大障碍和困难,从而带来潜在的担保风险。

三、是土地的闲置时限风险。农发行以土地抵押担保的主要是中长期贷款,还款时间一般为3至5年,最长的达8年,与土地闲置两年的时限要求产生了不对称性矛盾。因此,在贷款期间,一旦

出现土地使用权被无偿收回,抵押权将处于“悬空”状态,担保风险将随之产生。

2、抵押物操作风险。

一、是抵押物高估风险。目前,农发行抵押物的价值都是通过社会中介评估公司评定,中介公司根据抵押物的评估值收取费用,加之借款人希望提高资产评估价值达到融资最大化的目的,二者在共同利益的驱使下,往往抵押物评估值超过实际价值。

二、是机器设备重复抵押登记风险。由于拟抵押机器设备往往是成台套，数量众多，而有的地方工商行政管理局没有联网的抵押物登记系统，在办理手续时只是进行简单的书面抵押登记，难以对抵押物进行逐一审查、甄别，因此个别抵押人完全可以利用这一漏洞将其为第三方或在他行设定抵押，以至于所获取的贷款数额远远超出了抵押物价值。

三、是未办理财产保险风险。由于上级行对于押品的财产保险一般没有硬性规定，因此在实务操作中，有的基层行从企业财务成本角度出发，未要求对抵押的动产或不动产强制办理保险。或者有的保单中未能明确第一受益人为贷款行，因此一旦抵押物发生安全事故,抵押合同便成为一纸空文。

(三)、担保管理缺乏弹性。目前,中长期固定资产贷款在期限管理上,实行每半年归还一次的管理模式。在贷款存续期间,由于抵押担保缺乏弹性的动态管理,抵押物及其价值不能随着贷款的下降而进行动态调整,使抵押担保物及价值始终保持不变。随着时间的推移,特别是还款后期,贷款大量减少而出现抵押物不能相应动态减少的矛盾更加突出。企业贷款归还后却不能解冻相应的抵押担保物,往往使企业再无多余的抵押担保物获得融资,造成资源浪费,从而给企业的生产经营活动带来影响,同时也制约了银行业务的进一步发展。

二、完善抵押担保管理的建议

(一)、加强法律制度学习,提高创新意识。农发行要想在同业中提升竞争力,必须要加强新的法律法规学习，如《物权法》的贯彻落实运用等。

(二)、加强土地押品管理,防范贷款风险。一是完善政府储备土地抵押的合法手续。二是加强抵押土地闲置时间的管理。三是加强地上无定作物土地抵押物的管理。

（三）、强化操作环节管理，防控信贷风险。

1、把好抵押物评估关。一是选择诚信评估中介机构作为农发行资产评估的合作对象,确保抵押价值评估的真实性和可靠性。二是建立农发行内部确认机制。对评估机构评估的抵押价值只能作为参考,不能以此作为设定抵押值的依据。

2、把好抵押物登记关。经办人员在办理抵押担保贷款时,对法律规定必须登记的抵押物,必须切实做好抵押登记工作,对于机器设备等可能在登记环节存在漏洞的抵押物，必须要通过登记部门现场查询、同业之间侧面了解等措施，确保抵押担保关系的合法有效性。

3、把好抵押物的投保关。抵押人以动产或不动产设定抵押担保的,银行应督促其将抵押物在保险机构投保，并在保单中明确贷款行为第一受益人，同时在相关合同条款中约定，一旦遇险赔付时，银行有权从保险赔偿金中优先收回贷款本息,以确保银行贷款的风险降到最低。

(四)、健全动态管理机制,提升管理水平。抵押担保动态管理是指借款人在达到一定条件,并确保抵押登记手续合法有效的前提下，对抵押物进行产权分割，将超过一定抵押率的抵押物退还抵押人或进行抵押物置换的管理方法。在抵押担保动态管理的操

作上,可根据实际情况，选择抵押物部分退还或置换方式。

企业贷款常见种类

企业贷款常见种类资金是企业的生存之本，许多公司因为资金不足陷入困境。银行贷款难，放款额度有限，加上企业主对企业贷款知识了解甚少，使得企业经营更加惨淡。下面小编来为大家介绍企业贷款的相关知识。企业必须具有的基本条件： 1.必须经工商部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 2.独立经济核算，自主经营、自负盈亏，具有按期还款付息的能力； 3.企业有一定自有资金和产品市场，有良好的效益； 4.经营过程遵纪守法，在银行开立有基本账户和一般存款账户； 5.资产负债率等须符合银行的要求。常见的两种贷款种类：企业抵押贷款和企业信用贷款。一、企业抵押贷款企业抵押贷款顾名思义就是以一定的抵押品作为物品保证向银行申请取得贷款。其贷款对象一般为经营良好的各类中小企业客户，一般可以获得10万-50万、为期1年-2年的贷款额。抵押类的企业贷款条件除了符合基本条件外，作为抵押物品的财产必须符合相关规定，抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。其中，以房产抵押的，抵押率最高不得超过70%；以交通工具、通用机器设备和工具抵押的，抵押率最高不超过60%，以专业设备和工具、无形资产抵押的，抵押率最高不超过50%。二、企业信用贷款企业信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。而该类贷款方式需要的企业贷款条件较高。选择信用贷款的企业贷款条件为： 1.企业成立时间满3年； 2.近半年开票额达150万左右； 3.开增值税发票、两年的年报表、最近一月的月报表及近6个月的发票情况需提交审核； 4.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60-70%。以上是小编对企业贷款条件的大概介绍，对于企业来说，在符合上述基本要求之后，企业可以自主选择适合自身特点的贷款种类。在保证资金充分利用的前提下，缓解企业资金不足的压力。

企业贷款担保风险评估报告样本

企业贷款担保风险评估报告一、申请企业基本情况

xxxx有限公司所提供的上述公司基本资料经审核，企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡、股东身份及对应出资额度均为真实、合法有效，符合国家有关规定。该公司具备向金融机构申请贷款和向担保公司申请贷款担保资格。二、企业背景情况分析 2.1、经营业务内容、经营历史、股权结构变更历史、行业特点前景等情况说明： 2.2、企业所在行业情况的简要分析三、企业经营情况和市场状况分析 3.1、主要经营产品、主要市场分布及销售渠道分析 3.2、主要上下游客户供销情况及结算方式分析 3.3、信用状况分析（企业信用、主要股东及实际控制人信用分析） 3.4、融资及结算情况说明分析四、企业基本素质、核心竞争力分析 4.1、企业长远规划及发展目标 4.2、企业管理层构成及主要领导情况 4.3、股东对企业支持及关联企业情况 4.4、产品核心竞争力分析五、企业财务情况分析 5.1.、近三年及当期资产负债状况

资产负债比较表初步分析： 1、应收账款结构账龄分析及可回收性了解注：比例结构分析 2、其他应收款 3、当月存货分类注：比例结构分析 4、当月固定资产分类

注：抵押部分及抵押额应在备注中说明附表：房屋建筑物、自制大型设备办权属证及抵押情况 5、应付账款结构账龄分析注：比例结构分析 6、短、长期借款及应付票据明细

7、其他应付款 8、或有负债：目前公司有无对外担保、未决诉讼等或有负债；已决诉讼无法收回的货款是否已做核销处理 9、关联方及其交易 5.2企业收入及利润状况分析 5.3、企业主要财务指标分析

企业贷款担保风险评估报告最新版

企业贷款担保风险评估报告一、申请企业基本情况申请担保企业：申请担保金额：期限：担保费率：贷款银行：贷款种类：贷款用途：还款来源方式：注册地址：xxxxx 邮编：450000 注册资本：xxx万实收资本：xxxx万法定代表人：xxx 身份证号：xxxxx 工商登记号：xxxxx 税务登记号：xxxxx 组织机构代码：xxxx 贷款卡号：xxxx 基本账户开户银行：xxxx 账号：xxxx 经营范围：xxxx 股本结构出资人名称出资方式出资额（万元）所占比例xxx 货币xx xxx xxx 货币xxx xxx 备注：资产规模雇员人数生产经营场地

贷款担保人怎样规避风险

贷款担保人怎样规避风险贷款担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为，而其中的保证人也就是贷款担保人。本文介绍一下贷款担保人怎样规避风险。 1、认清担保形式，明确责任义务在为朋友贷款做出担保前，一定要知道担保需要承担的责任是什么。一般情况下有两种，第一种是永久性的担保，可能会让担保人蒙受经济损失。第二种只会影响担保人的贷款额度，在担保人的信用记录上留下痕迹。如果是永久性的担保，当欠债人无法还清贷款时，担保人将承担一部分的经济负担。即便是双方关系发生变更也无法改变。例如丈夫担保妻子做房屋贷款，最终两人离婚，担保书也不会受婚姻关系解除的影响，它仍然的有效的。大部分情况下，当欠款人无法偿清贷款，担保人不会受到经济损失，但是贷款额度会受到影响，并显示在个人贷款的信用记录上。所以，在成为贷款人前，应当认清担保形式，明确自己要承担的责任和履行的义务。 2、明确保证期限，合理规避风险

根据《担保法》及相关司法解释把保证期间分为有约定、无约定和约定不明三种。《担保法司法解释》第7条规定：最高额保证合同对于保证期间没有约定或约定不明确的,保证期间为清偿期限届满之日起6个月。没有约定债务清偿期限的,保证期间自最高额保证终止之日或自债权人收到保证人终止保证合同的书面通知到达之日起6个月。约定保证期间的变动，须经过保证人的书面同意。所以，若债权人半年内没有行使权限，视作主动舍弃。担保人将不受担保责任影响。如果没有约定担保期限或者担保时间不明确，那么你的担保时间只是在还清期限上再加6个月。 3、确认担保情况，签订有效合同确定担保人签署合同时，明确债权人使用欺诈、胁迫等不正当手段，使担保人在违背自身意愿的情况下，签订保证合同，可被视为无效合同，无需承担还款义务。在签署担保协议前，担保人应多加考虑几方面的因素。一是担保人个人的借款信誉如何，可以通过亲友、同学、单位等多渠道了解。一般，贷款人的信誉越高，风险越小。二是要考虑到贷款人的还款能力，确认其拥有一定的还款能力，再去做出担保，尽可能规避风险。三是对贷款人多加督促，在风险到临之前，督促贷款人尽快还款，防止其将本应还款的资金另作他用。

几种贷款业务的要点

几种贷款业务的要点 ?一、信用贷款 ?（一）信用贷款的特点 ?信用贷款是指银行完全凭借借款人的信誉而发放的贷款。 ?与其他贷款相比，信用贷款具有以下特点： ?1.以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证。 ?2.风险大、利率高。 ?3.手续简便。 ?（二）信用贷款的操作程序及要点 ?1.对借款人的信用进行评估，正确选择贷款对象。 ?2.合理确定贷款额度和期限。 ?3.贷款的发放与监督使用。 ?4.贷款到期收回。 ?二、担保贷款 ?担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。?（一）担保方式与担保贷款的种类 ?我国《担保法》规定的担保方式主要有：保证、质押和抵押。相对应的贷款包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款。 ?1.保证与保证贷款 ?保证是指保证人与银行约定，当债务人不能履行债务时，由其履行或承担责任的行为。?银行根据担保法规定的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。 ?担保法中规定的保证方式包括一般责任和连带责任保证。 ?一般保证是指保证人保证，当借款人不能履行债务时，由其承担履行债务的责任。 ?连带责任保证是指保证人保证，由其与债务人对债务承担履约责任。 ?在保证贷款中，当债务人不能履行还款责任时，由保证人负债偿还债务。 ?2.质押与抵押、质押贷款与抵押贷款 ?质押与抵押的区别： ?质押物的类别：抵押物的类别： ?抵押人与质押人、质押权与抵押权、抵押权人与质押权人。 ?（二）保证贷款的操作要点 ?保证贷款体现了一种多边信用关系，具有双重的信用保证。保证贷款的管理要点是严格审查保证人的情况。具体说来，应重点把握以下环节： ?1.借款人找保。贷款保证人应是具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。保证人承担了贷款保证责任后，应开具《贷款保证意向书》，交借款人转送银行。?2.银行核保。即银行对保证人的资格和经济承保能力进行审核。 ?3.银行审批。即根据核保结果，按程序审批贷款，由银行与借款人、保证人三房借款合同、保证合同。 ?4.贷款的发放与回收。

贷款担保人需要承担的风险和责任

贷款担保人需要承担的风险和责任了解过贷款的人都会知道，在贷款时银行或者信贷机构都会有要求，让贷款人寻求一位贷款担保人。贷款担保人一般都是亲戚朋友之类的熟人，不过，汇小贷提醒各位作为贷款担保人的朋友，担保不好做，小心有风险。做了贷款担保人，就意味着如果被担保人无力清偿债务或付款，您就必须代其支付。其中银行贷款担保分为一般担保和连带担保两种，不同担保方式面临的追究方式也不同。前者是先追索贷款人的财产，余款向担保人追索；后者银行可以根据贷款人和担保人追款的难易程度来选择追款对象。所以说，做银行贷款担保人风险也不相同，责任与义务也有所区别，总的来说，有一个银行贷款担保人风险的意识是很重要的。那么作为贷款担保人该怎样降低自己的担保风险呢？都需要注意什么事项呢？一，要注意了解自己所提供担保的形式，明确自己提供担保后需要承担的责任和义务，必要时可要求被担保人提供反担保。二，银行贷款，最需要的是信誉，同样，做银行贷款担保人，也要为有信誉的人做担保。担保银行贷款，切忌碍于同学、朋友的情面，不假思索，盲目相信。要知道，不是您们的关系越好，风险就越小，而是贷款人信誉越高，担保风险越小。想方设法收集到此人的信誉资料，对他的信誉情况进行了解，如果信誉不佳，关系再好也不能为其担保。三，合理评估贷款人的偿还能力和自己的担保承受能力。在评估担保人的偿还能力时需要对贷款的数额、贷款人的财产状况做详细的了解，因为贷款人的偿还能力决定了担保人所承担风险的大小。四，注意了解自己的法定权利，特别是要掌握担保责任免除的合同条款，注意掌握被担保人

的贷款使用情况，出现违规操作可以申请不再为担保人担保。除此之外，汇小贷还要提醒各位，如果只是作为一般的贷款担保人，银行在起诉借款人并执行未果后，才会向你追偿。但是如果属于连带担保，贷款人和贷款担保人需要共同承担贷款的本金和利息。

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险关键词:个人住房贷款;贷款;风险随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下一、利润风险 1.贷款利率风险在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少二、市场风险 1.通货膨胀风险如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失三、信用风险 1.借款人的违约行为

银行担保机构间贷款风险分担机制的解析

民建中央2005年加强信用体系建设,促进中小企业发展,构建和谐社会考察团调研情况详见!人民政协报?2005年6月12日、14日、16日, 民建中央赴上海考察综述系列报道。作者简介:郑晓玲(1970-),苏州大学商学院讲师,在职博士生。研究方向:金融理论与政策。银行担保机构间贷款风险分担机制的解析郑晓玲 (苏州大学商学院,苏州#215021) 摘要:在我国信用担保机构迅速发展的同时,银行担保机构间贷款风险分担机制严重失衡,制约了担保贷款业务的开展。继而从理论上分析了担保机构产生的背景,指出担保机构的性质是高风险社会信用中介机构,其与银行合作的原则应是利益均衡、风险分担。文章在对我国银保间风险分担机制失衡的原因与后果分析后,提出了在我国构建银行担保机构间合理的贷款风险分担机制应具备的基础条件。关键词:担保机构;风险分担机制;信贷配给中图分类号:F830.5##文献标识码:A ##文章编号:1672 5557(2007)01 0057 03 ##一、问题的提出:当前我国银保间贷款风险分担机制失衡中小企业融资难是世界性难题,许多发达国家都成立了中小企业的信用担保机构,以支持中小企业的发展。在我国以间接融资为主的格局下,为切实解决我国中小企业贷款难的问题,在政府的大力推动下,在中小企业融资需求的金融服务要求下,各地融资担保机构迅速发展,现已形成了政策性担保机构、商业性、互助性担保机构共同发展的格局。尽管我国担保机构这几年迅速发展,然而其生存状况并不理想,业务空置率高。根据2005年民建中央对信用担保行业的一项调研 ,上海市担保机构中有近一半尚未开展担保业务,天津70多家担保机构真正开展业务的也不足30家。我国商业银行与担保机构普遍存在合作不平等的现象,银行不愿意按照国际惯例承担一定比例的贷款风险,严重影响担保业务的开展。对于政策性担保机构,由于其有政府信用的支撑,各家商业银行愿意成为其协作银行,部分银行愿意承担10%?20%的贷款风险系数。但对于商业性和互助性担保机构,只有他们愿意承担100%信用风险,并且满足其他附加条件的情况下,一些商业银行才愿意成为其协作银行,银行担保机构间贷款风险分担机制严重失衡,制约了担保贷款业务的开展。二、担保机构性质及贷款风险分担机制的实质 1.担保机构的产生:信息不对称、信贷配给与抵押担保。金融制度中存在着的对中小企业融资壁垒的现象早已为经济学家所关注,经济学家对基于信贷市场的信贷配给现象的理论研究较为完善,其中影响较大的是Stigliz 和weiss 从不完全信息理论的角度对信贷配给现象的解释。根据Stigliz 和weiss(1981)的研究,假设借款者与贷款者之间存在事前非对称信息,论证了商业银行贷款平均收益是利率的非单调函数,证明了即使没有政府干预,由于借款人方面存在的逆向选择和道德风险,信贷配给也可以作为一种长期均衡现象存在。在银行信贷市场上,中小企业与大型企业相比存在信息成本高、管理欠规范、信贷风险大等劣势,一般而言,因贷款笔数和成本的正相关性,同样金额的贷款贷给大企业的成本一般小于小企业的成本,所以中小企业往往成为信贷配给的对象。抵押物可以作为借款者质量的信号反映,因为质量差的借款者拥有的财富少于质量好的借款者,所以质量差的借款者无法提供贷款所需要的足额抵押物。抵押物可以作为银行贷款的一种甄别机制,在中小企业缺乏抵押物的情况下,以信用担保功能介入作为缓解信贷配给现象的信用担保机构就产生了。那么在中国存在存贷款利率管制的情况下,是否存在信贷配给现象呢?文远华(2005)对中国经济转型时期信贷配给问题作了专门的研究,他认为,一方面,中国经济的市场化程度已经大大提高,所以,已有的建立在市场经济背景下的信贷配给理论一定程度上也适用于中国;另一方面,由于经济转型时期的一些特点,中国的信贷配给问题还存在特别解释,其中原因之一是由于商业银行对风险的态度的变化通过在控制信贷风险上支出的变化影响信贷配给。当商业银行开始注重贷款的质量并投入成本改善质量的时候,银行信贷供给减少,市场上会出现信贷配给现象或信贷配给加重。在我国信贷市场,1998年之后商业银行普遍将贷款的安全性置第20卷第1期2007年2月#江西金融职工大学学报Journal of Jiangxi Finance College Vol.20No.1#Feb.2007

担保种类

诉讼保全担保履约担保非银行类融资担保业务银行融资担保常见的反担保方式什么是本担保和反担保诉讼保全担保诉讼保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提交的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。主要包括诉前财产保全担保、诉讼财产保全担保和财产执行担保等。诉讼保全担保一般可采用财产担保、专业担保公司的保证的方式。提供担保的金额应相当于请求保全的金额。诉讼保全担保具有期限不确定性特征，通常期限是向法院申请诉讼保全之日至案件审理终结之日为止。履约担保 1、工程履约担保（1）投标担保投标担保是由担保人为投标人向招标人提供的，保证投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担保。投标人在投标有效期内撤回投标文件，或中标后不签署工程建设合同的，由担保人按照约定履行担保责任。投标担保可采用银行保函、专业担保公司的保证、定金（保证金）担保方式等方式。投标担保的有效期应当在保证合同中约定。保证合同约定的有效期截止时间为投标有效期后的30天至180天。担保额一般为投标总价的2%，但最多不超过80万。（2）承包商履约担保承包商履约担保是指由保证人为承包商向业主提供的，保证承包商履行工程建设合同约定义务的担保。承包商履约担保可采用银行保函、专业担保公司的保证的方式。承包商履约担保的有效期应当在保证合同中约定。保证合同约定的有效期截止时间为工程建设合同约定的工程竣工验收合格之日后的30天至180天。承包商履约担保的担保金额不得低于工程建设合同价格（中标价格）的10%。采用经评审的最低投标价法中标的招标工程，担保金额不得低于工程合同的15%。（3）预付款担保预付款保证担保是指由保证人为承包商向业主提供的，保证人对承包商履行扣还预付款义务的保证。以防止承包商在收到业主的预付款后将款项挪作他用或宣布破产等。预付款担保可采用银行保函、专业担保公司的保证的方式。承包商履约担保的有效期应当在保证合同中约定。保证合同约定的有效期截止时间为工程建设合同约定的工程竣工验收合格之日后的30天至180天。承包商履约担保的担保金额不得低于工程建设合同价格（中标价格）的10%。采用经评审的最低投标价法中标的招标工程，担保金额不得低于工程合同的15%。（4）业主支付担保业主工程款支付担保是指为保证业主履行工程合同约定的工程款支付义务，由担保人为业主向承包商提供的，保证业主支付工程款的担保。业主在签订工程建设合同的同时，应当向承包商提交业主工程款支付担保。未提交业主工程款支付担保的建设工程，视作建设资金未落实。业主支付担保可采用银行保函、专业担保公司的保证的方式。业主工程款支付担保的有效期应当在合同中约定。合同约定的有效期截止时间为业主根据合同的约定完成了除工程质量保修金以外的全部工程结算款项支付之日起30天至180天。业主支付担保的担保金额应当与承包商履约担保的担保金额相等，一般为承包合同价的10%或15%。对于工程建设合同额超过1亿元人民币以上的工程，业主工程款支付担保可以按工程合同确定的付款周期实行分段滚

担保公司强化担保贷款风险防控的思路与措施

担保信息第6期（总第26期）保后监管部2014年9月29日目录一、行业信息担保行业近期发生的大事件二、风险控制 1、透过中小企业代偿项目浅析融资担保风险管控 2、银监会警示担保圈联保贷款风险防多米诺效应三、行业研究担保公司强化担保贷款风险防控的思路与措施【行业信息】一、担保行业近期发生的大事件行业信息四川公安厅将发国际“红色通缉令”追讨汇通担保高管

四川最大的民营担保公司汇通担保高管失联事件正在继续发酵。继上个月被媒体曝光之后，汇通担保的合作理财公司在赔偿兑付方案上反复变脸，投资者迄今依然无法讨回本金。而8月14传来的最新消息是，汇通担保两名高管杨志刚、刘玉英均已出境，四川省公安厅将发布国际“红色通缉令”追逃，并成立专案小组对汇通担保各主要股东相关资产状况进行清查。分析人士称，国内担保公司普遍超速扩张，经济低迷下极易发生资金链危机。平安“鲸吞”国内最大外资担保公司富登担保 8月19日，中国平安发布2014年中报，报告期内，总资产3.8万亿元，较年初增长13.1%，净利润为258.6亿元，同比增长18.8%；归属于母公司股东净利润213.6亿元，同比增长19.3%。细分其净利润构成，其中人寿保险、财产保险业务净利润分别为92.96亿元和44.96亿元，银行净利润为98.82亿元，信托、证券业务利润基数较小，分别为7.5亿元和5.1亿元。此外，记者最新独家获悉，中国平安旗下的平安海外控股公司，将于近日收购淡马锡旗下富登金融控股有限公司全资设立的富登担保有限公司（下称“富登担保”）。中担担保8名高管被判“骗贷罪”15家银行共损失1.36亿 “中担事件”曾作为推翻第一张多米诺骨牌的标志，此后担保公司违规经营的危机在各地蔓延开来。记者从权威渠道获悉，近日陈冠宇、彭丹阳等8名中担担保高管被以“骗取贷款罪”追究刑事责任，被判处有期徒刑2-3年不等。检察院的起诉书显示，2010年至2012年间，中担担保实际控制人陈奕标决定违规开展“理财项目”，伙同贷款人骗取银行贷款。陈冠宇、彭丹阳、王越坤、杨超、胡笛、张磊、张晓娜、陈华8人在任中担担保副总经理或部门总经理期间，积极推行或组织实施“理财项目”，伙同26家公司，使用虚假材料，骗取北京银行、工商银行等15家银行贷款共2.6亿元，造成银行损失共1.36亿元。

担保公司业务类型介绍

1、中小企业贷款担保产品定义：是指针对银行向中小型企业法人或控股股东发放的用于补充企业流动性资金周转及其他合理投资的经营性贷款提供担保业务。主要是指反担保措施为房产抵押、营运车抵押、机器设备抵押、股权质押、无形资产转让等方式抵押、质押贷款的担保业务。担保对象：担保对象主要为从事生产经营为目的中小企业法人或股东，有稳定的经营收入、明确可靠的资金用途。担保期限：担保期限由银行贷款发放之日起至借款人偿还结清银行贷款本息之日止，一般为1年。业务受理：客户申请业务时，需提供以下资料： 1）申请人所属企业相关文件资料：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、特殊行业经营许可证；公司章程、股东会决议；贷款卡及清单、验资报告、近年审计报告、银行对账单、税单；高管或参股股东个人身份资料； 2）申请人和其配偶身份证明文件，包括身份证、户口本、婚姻证明复印件等； 3）申请人及其家庭收入证明文件，包括银行对账单、存折记录等； 4）申请人企业及个人信用报告； 5）资金使用用途证明：采购计划、购销合同、发货清单等； 6）公司要求提供的其它资料。 2、个体工商户贷款担保：产品定义：个体工商户经营性贷款担保业务是指担保申请人，以房产、存货等作为反担保抵押物，向银行申请流动资金等用于生产经营的贷款，聚鑫公司提供担保的贷款担保业务。担保对象：担保对象主要为从事生产经营为目的的个体工商户，有稳定的收入来源及明确可靠的资金用途。担保期限：担保期限由银行贷款发放之日起至借款人偿还结清银行贷款本息之日止，一般为3-12个月。业务受理：客户申请业务时，需提供以下资料： 1）申请人和其配偶身份证明文件，包括身份证、户口本、婚姻证明复印件等； 2）申请人及其家庭收入证明文件，包括银行对账单、存折记录等； 3）申请人个人信用报告； 4）经营项目的相关文件资料：营业执照、机构代码证、税务登记证、纳税证明等； 5）资金使用用途证明：库房存单、购销合同、物流运输证明等； 6）公司要求提供的其它资料。 3、工程履约担保：产品定义：为建设单位、施工单位签订的工程招投标、工程履约、工程付款、工程预付款等协议、合同提供保证担保，要求业主提供的业主支付保证担保，以及承包商和业主都应

担保公司业务办理过程中应注意的风险

一、证照不齐的风险二、跨地区贷款担保的风险三、零散设备抵押的风险四、行政干预的风险五、纯粹信用“互保”担保的风险六、分公司担保贷款的风险七、“急急忙忙”办理的风险八、行业风险九、无效担保存在的风险十、未足够关注非财务因素的风险十一、无账或账务严重失真的企业担保的风险十二、“惯性”办理业务的风险十三、成立时间不久的企业的风险十四、对经营贸然转向企业的风险十五、企业发展多年，固定资产未增加企业的风险十六、“两头在外”企业担保的风险十七、带有黑道背景的企业担保的风险十八、“三外”企业担保的风险十九、主要利用外部资金经营的风险二十、忽视保后监管的风险二十一、偏面追求量的风险二十二、由银行直贷改为担保公司担保的风险二十三、同一企业办理多笔担保贷款的风险

二十四、未充分关注关联方交易存在的风险担保公司业务办理过程中应注意的风险摘要：近几年来，作为朝阳产业的担保行业在国家宏观政策及地方政府的大力扶持与关怀下，得到了前所未有的快速发展，出现了喜人景象，一定程度上缓减了全国中小企业融资难的问题。但由于担保公司行业本身属于高风险的固有特性，使得如何在业务办理过程中尽可能的将风险化减到最低点，成为每个担保公司所面临必须解决的一个重要问题。这也是所有担保公司发展、壮大的前提与基础。关键词：担保公司业务办理风险近几年来，作为朝阳产业的担保行业在国家宏观政策及地方政府的大力扶持与关怀下，得到了前所未有的快速发展，出现了喜人景象,这对进一步缓减我国中小企业融资难的问题将起到良好的促进作用。但我们也应该看到，由于担保公司行业本身所固有的局限性的限制，使得担保公司在正常的业务经营过程中必然要承受着较高的风险。因此，如何在保证担保公司业务快速

银行贷款的种类和程序

银行贷款的种类和程序 A、银行贷款的种类银行贷款的种类就是指贷款的形式。按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行发放的贷款形式主要有：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。同时，各商业银行面向市场积极进行金融创新推出了许多适应中小企业需要的贷款品种。 1）委托贷款委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。办理个人委托贷款的基本程序是：一是由委托人向银行提出放款申请。二是银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。三是委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。四是借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。五是银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放。 2）信用贷款信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是：一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意；四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 3）担保贷款担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。其一，保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。中华人民共和国担保法》规定具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务。同一债务由两个以上保证人保证的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。法律规定保证人与贷款银行要以书面形式订立保证合同。保证人与贷款银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同包括以下内容：被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。其二，抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财

贷款的定义、分类和用途

贷款的定义、分类和用途如今信用卡以及贷款，已经渐渐的变成了现在消费的主流。企业用贷款的钱来周转资金，用贷款的钱去做投资；生活里，我们贷款买房，贷款消费。但是，大家真正的了解贷款么？今天，小编就为大家介绍一下，贷款！贷款的定义：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。贷款的分类：一：贷款用途分为：消费贷和经营贷消费贷款：主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。经营贷款：是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。二：有无抵押分为：抵押贷和信用贷抵押贷款：主要是指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。可以贷款的机构： 1.银行 2.第三方中介对于没有时间，不知道如何贷款，贷款所需要的条件等，小编还是推荐大家选择第三方中介： 1.专业度（哪些银行利息低？哪些银行放款时间长？哪些银行还款方式合适？哪些银行下款快？有没有特殊要求等）

2.对贷款政策（比如最近贷款期限最长25年，修改了以前的最长30年，北京商住两用的房子大多数银行已经停止进件等） 3.流程非常熟悉（比如需要什么材料，是否电核，是否下户，多久下款等） 4.针对疑难贷款问题，银行贷不了的，第三方中介很多都能贷。其实第三方中介在这之中也充当了担保的角色。这就是为什么很多人愿意找第三方贷款机构，而不直接去银行贷款。悟空财税，专注为中小微企业提供财税服务。贷款，选择悟空财税，选择专业，选择放心！

商业银行无抵押贷款风险问题研究【文献综述】

文献综述商业银行无抵押贷款风险问题研究无抵押贷款，也叫作无担保贷款，具备信用贷款的所有特性和业务要求。我国自入世以来，向外资银行开放人民币业务，无抵押贷款作为新兴银行金融产品出现在国内市场。对于国内商业银行来说，要在这个市场上与外资银行竞相抗衡，则必须具备一套健全的风险控制体系。因此对此种贷款潜在的风险隐患和防范措施研究着实必要。综观各国，发达国家的无抵押贷款业务无疑领先于我国，理论与创新性研究亦不在少数，对于开展此项业务不久的我国银行业，不论是理论研究还是实践操作上，国外先进经验都值得借鉴，并争取创新。 1 国外研究部分由于国外无抵押贷款的的发展水平，研究相关内容的文献出现得较早，Charri. W 和R. Jagannathan（1993）在对商业银行的无抵押贷款中的问题进行分析时指出：美国各大商业银行通过对审批权限，审批制度进行量化处理，可以将贷款审批与管理信息系统相结合，实现电子审批。对于那些特别符合条件，而且风险特别小的贷款业务，甚至可以实现自动化审批，以规避具体业务操作过程中由于工作人员自身的原因导致的道德风险。此后，James C. Van Horne和John M. Wachowicz Jr（2001）认为通过建立起完善的无抵押贷款风险控制的评估体系，不仅提高了业务管理效率，更有效地控制了由于商业银行管理人员业务管理素质与道德因素形成的不合理、不合法行为，遏制了最难以控制的“人为”的风险。Chatterjee等人（2002）通过建立一个具体化的模型反映了无抵押信贷中的破产内源性风险，并验证了一系列家庭贷款的现实问题。Millard Stephen 和Polenghi Marco（2004）基于隔夜银行无担保贷款与清算英镑支付体系的研究，认为支付系统的一次操作上的失误是处理结算这些无担保贷款过程中的重要风险。因为这种风险会导致结算银行无法清除与英国银行的盘中透支，导致结算银行损失利益。Fabrizio Perri（2008）对只使用具有价格竞争力的无抵押贷款投保来防范收入风险的家庭进行研究，得出无抵押信贷的使用不能在收入风险持续增加的情况下防范稳定的消费风险，且消费风险并不受收入风险的影响。Kartik Athreya, Xuan S.Tam和Eric R.Young（2008）指出无抵押贷款占可支配收入的比例债务已从1980年的2%上升到2005年的9%。Jose Divino, Edna Lima和Jaime Orrillo（2009）从理论和实证方面对无抵押贷款市场上利率如何影响违约的可

贷款分类的最新基本标准

贷款风险分类指导原则上海小企业>> 融资之道>> 担保相关法规第一章贷款分类的目标第一条为建立现代银行制度，改进贷款分类方法，加强银行信贷管理，提高信贷资产质量，特制定本指导原则。第二条本指导原则所指的贷款分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；（二）发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。第二章贷款分类的标准第三条评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良贷款。第四条五类贷款的定义分别为：正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还

产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。第五条使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：（一）借款人的还款能力；（二）借款人的还款记录；（三）借款人的还款意愿；（四）贷款的担保；（五）贷款偿还的法律责任；（六）银行的信贷管理。借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。第六条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。第七条需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑

担保有限公司车贷担保项目风险控制措施

ⅩⅩⅩⅩ担保有限公司车贷担保项目风险控制措施一、基本防范 1、公司制定车贷的业务操作规程及配套应用文本。（个人非营运、客车、货车不同版本） 2、所有参予车贷的项目经理必须经过专项培训，考核通过后方能上岗接单。 3、每单均由A、B角参予，初次上岗者从B角做起，协助A角调查，提出独立意见。二、保前调查 1、制定严格的申请人资格条件，不符合受理条件的不接单。 2、对客户的调查（1）客户送资料时，项目经理对其资料进行审核，确认真伪及核实复印件；（2）与客户面谈，通过对客户的综合素质的分析，判断个人的还贷风险；（3）上门调查，落实客户及担保人的居住、工资收入等具体情况。 3、与律师事务所签订《委托见证协议书》，律师对每个客户签署的文件作出律师见证，确证其本人签字的有效性。 4、客户及配偶，担保人及配偶均需到担保公司面签《委托担保协议书》及四份附件。 5、留置于担保公司的客户资料原件（房产证、按揭合同、买卖合同、租赁合同等）均有专人负责保管，重要资料存放于银行的保险箱中。 6、凡借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保； 7、借款人的房产为自建房的，必须严格按照华融担保公司关于《农民房抵押业务的运作条件与风险控制实施细则》办理，除相关证件齐备外，还需对反担保的自建房进行价值评估，如不足值，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保； 8、贷款金额在30万元以上，风险管理部要现场稽核，并出具稽核意见。 9、借款人提供的深户反担保人条件必须与银行及公司对借款人要求的条件相同，即深户反担保人的自有住房价值、收入与月供比例等相同。对于借款金额

担保公司的主要业务品种及风险

担保公司的主要业务品种及主要风险控制担保公司目前主要业务品种有三个，即贷款担保、过桥业务和短期贷款。本文不包括工程类担保业务。一、贷款担保（一）业务内容：借款企业向银行贷款，公司为借款企业提供连带责任保证担保。（二）业务风险：借款企业无力偿还银行贷款，担保公司代偿，代偿后无法足额从借款企业及其反担保保证人处追偿而发生的损失。（三）风险防范： 1、优选客户，力求第一还款来源的保证。借款企业的还款能力，取决于企业生产经营情况，主要有业务收入，利润水平、偿债能力，由于目前企业财务报表可信度不高，所以必须对三者进行深入分析，其中利润水平可参考业务收入和市场行业平均利润率计算，其余二个可以考虑从以下方面调查核实：（1）业务收入的核实，主要从以下7个方面： ①财务报表 ②银行对账单 ③税单 ④销售合同 ⑤出入库登记簿 ⑥银行存款日记账 ⑦有关会计凭证，特别是银行入账凭证以上7项应互相印证、彼此相符。（2）偿债能力的核实，主要从以下7个方面： ①流动比率(流动资产/流动负债,1:1，一年期资产与负债） ②速动比率（流动资产-存货-待摊费用/流动负债，2:1） ③应收账款周转率（主营业务净额/应收账款平均余额<年初+年

末>/2，越高越好） ④资产负债率（含银行外借款）(负债/资产)越低越好 ⑤对外投资 ⑥关联企业上述指标 ⑦企业实际控制人征信情况 2、加强反担保措施，确保第二还款来源以上措施虽可部分防范企业经营风险，但借款企业仍然存在市场风险、政策风险、道德风险（骗贷风险）和意外风险，所以必须加强反担保措施，具体有实际控制人个人及其配偶无限连带责任保证担保、关联企业保证担保、应收账款和股权质押担保、抵押担保等第二还款来源保证，其中房地产抵押担保最为可靠。因此，贷款担保原则上要有房地产抵押反担保。二、过桥业务（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。（二）业务风险： 1、资金已垫，但垫资资金被企业挪用，新贷放不下来； 2、旧贷已还，新贷放不下来。 3、旧贷已还，新贷已放，但新贷资金被企业挪用。（三）风险防范：该业务必须满足三个要件： 1、企业生产经营正常； 2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订； 3、企业没有或只有少量银行外借款。该业务标准模式为： 1、到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）； 2、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录； 3、核实抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、、限制权利等情况； 4、核对并收取企业基础资料：

XX有限公司风险分析及防范措施

摘要改革开放30多年以来，随着经济体制和经济结构的巨大变化，我国中小企业已成为国民经济高增长中一支不可或缺的力量。然而，中小企业融资难已成为制约中小企业发展的主要问题。建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法之一，信用担保行业的形成和发展，反映出在市场信用资源配置机制缺失条件下中小企业融资活动对信用资源的客观需求，然而担保公司经营的是风险，高风险是其最主要的特征，担保公司虽可以通过风险识别选择性地承担风险，但是却无法回避风险。论文通过对XX市XX担保有限公司内外部风险进行分析，并提出防范建议和措施，达到了实践与理论相结合的目的。论文不但对XX市XX担保有限公司具有一定得借鉴作用，同时还对于不同类型、不同地域的担保公司所产生的共性问题同样具有借鉴作用。关键词：中小企业贷款；担保公司；担保风险

目录第1章绪论 (1) 第1.1节研究背景 (1) 第1.2节研究意义 (3) 第2章担保及担保公司相关概念 (3) 第2.1节担保 (3) 第2.2节担保公司 (4) 2.2.1 担保公司 (4) 2.2.2 担保公司的法律性质 (4) 2.2.3我国担保公司产生发展 (5) 第3章XX担保有限公司风险分析及建议 (5) 第3.1节XX担保有限公司简介 (5) 3.1.1XX担保有限公司的基本情况 (5) 3.1.2 担保项目运作流程 (7) 第3.2节XX担保有限公司外部风险分析及建议 (7) 3.2.1 政策风险 (7) 3.2.2 信用风险 (8) 3.2.3 行业集中度风险 (9) 3.2.4 其他风险 (10) 第3.3XX担保有限公司内部风险分析及建议 (11) 3.3.1 自有资本风险 (11) 3.3.2 操作风险 (12) 3.3.3 道德风险 (13) 3.3.4 内控风险 (14) 第4章 XX担保有限公司风险防范措施及相关支持 (14) 第4.1节XX担保有限公司风险防范措施 (15) 4.1.1项目实施阶段划分 (15) 4.1.2项目实施各阶段风险防范措施： (15) 第4.2节XX担保有限公司风险防范相关支持 (17)