商业银行住房抵押贷款风险与对策分析
商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策
商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策近年来，各商业银行为提高资产质量，抵押贷款作为了一种防范贷款风险的有效措施。
由于贷款抵押品管理存在一系列问题，导致商业银行贷款法律追索难度加大或贷款法律追索无望，不良贷款比例上升，影响了商业银行的正常运营。
本文从合法合规角度出发，探究贷款抵押品风险成因，寻求防范抵押风险措施。
一、抵押的概念及抵押财产范围1995年，我国颁布了《担保法》，成为我国担保制度的主要法源，《物权法》的出台则进一步补充和完善了担保物权体系。
《物权法》所称抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
二、抵押品管理存在问题风险分析第一，不动产抵押是贷款人采用的最主要的贷款担保方式之一，通过签订合同、资产评估、办理抵押登记，为银行债权的实现提供保障。
在实践中，不动产抵押一般是房地产和土地一并进行抵押，相关法律条文也对此做出了明确规定。
《物权法》第182条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。
”由于房产和土地管理部门分设，因此难免会出现使用权和房产分别设定抵押权的情况，无论是抵押在先的债权人还是抵押在后的债权人，抵押权的实现都面临着巨大的不确定性，这给银行带来了潜在风险。
第二，一手楼抵押贷款未办理抵押（预告）登记，或未在规定时间办理正式抵押登记、取得房屋他项权利证书。
部分经营机构在办理一手楼抵押贷款时，限于某些主、客观原因，未及时办理抵押（预告）登记，且未在规定时间内到当地房产管理部门办理正式抵押登记的现象；有的经营机构虽然办理了抵押（预告）登记，也未在规定时间内督促借款人到当地住房管理部门办理正式抵押登记。
住房抵押贷款风险分析及对策
住房抵押贷款风险分析及对策住房抵押贷款风险分析及对策作者: _____________ 单位: _____________ 邮编:_____________ )住房抵押贷款是房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款，然后以所贷的款额作为房费付给建筑开发商，再以年金的形式按月向银行支付款项以还清贷款。
抵押贷款的目的是为了减轻购房者的支付压力，让更多的中低收入者可以购买住房，因此其借贷期限较长，一般为20－30 年。
但是住房抵押贷款对商业银行的利润较为可观。
美国商业银行住房抵押贷款的利润率一般为10％左右，我国银行的实际利润率也在相当水平。
尤其随着金融市场的不断完善，许多原先是银行重要利润来源的大企业客户纷纷离开银行，通过证券市场直接融资；在这种情况下，住房抵押贷款成为商业银行主要的利润来源，各银行都加大了拓展住房抵押贷款的业务。
据不完全统计，美国的个人住房抵押贷款余额已突破1.7 万亿美元，约占银行总资产的1/3 。
我国的住房抵押贷款余额虽然存量不大，但增长迅速，参见表一。
从表一中可看出，我国住房抵押贷款余额的增长速度十分惊人，在商业银行总资产中的比例已接近10％。
其快速增长的原因一方面是因为其能给银行带来丰厚的利润；另一方面是因为其被认为是风险较低的资产。
许多银行都把个人住房贷款当作银行的高质量资产。
这主要是因为每一笔住房抵押贷款都有相应的房产作为抵押，而房产对于个人来说是具有非一般意义的资产，通常情况下购房者的违约风险很小，据统计不到1％；其次，即使购房者违约，银行也可以将房屋拍卖，将贷款收回，因为从长远来看房价呈上升的趋势。
但果真是这样吗？我们来看一下的事例。
二十世纪八十年代初期，一向稳健的美国银行业发生了大规模的银行倒闭事件，数年间几百家银行宣布破产，对美国经济造成了严重打击。
倒闭的银行中主要是存款储蓄银行（SL）,这种银行的主要业务就是发放被认为风险较低的个人住房抵押贷款。
据美国联邦存款保险机构统计，银行倒闭的概率与其住房贷款余额在总资产中的比例成正相关关系（参见图一）。
商业房产抵押合同的风险评估
商业房产抵押合同的风险评估一、抵押物风险抵押物风险主要体现在抵押物权利瑕疵和抵押物价值减少两个方面。
抵押物风险是商业房产抵押贷款中最为常见的风险，它主要来自债务人或第三人提供的抵押房产本身存在权利瑕疵，导致贷款银行权益得不到保障。
具体来说，如果抵押房产存在产权纠纷、存在权利限制（如已被司法机关查封、已设定其他抵押等）、位置不佳、市场前景不好等情况，都会影响抵押物的变现能力，从而给贷款银行带来风险。
此外，如果抵押物价值因市场环境变化而减少，也会影响贷款银行权益的实现。
二、市场风险市场风险主要来自房地产市场的波动，包括政策法规、经济环境、供求关系、竞争状况等因素的变化。
如果房地产市场发生波动，如房价下跌、利率上升等，都会导致抵押物价值的减少，从而影响贷款银行权益的实现。
此外，市场风险还可能来自于抵押物的瑕疵和估价不当等因素。
因此，对于商业房产抵押贷款来说，选择优质、可靠的房产抵押物并聘请专业机构进行评估显得尤为重要。
三、信用风险信用风险是商业房产抵押贷款中必须重视的一个风险点。
如果债务人无法按照合同约定履行还款义务，就会导致贷款银行面临损失。
信用风险产生的原因主要包括债务人的还款能力不足、还款意愿不强烈等。
为了降低信用风险，银行通常会要求借款人提供充足的担保措施，如担保人、反担保物等，同时还会对借款人的信用状况进行严格审核。
四、操作风险操作风险主要来自商业房产抵押贷款的办理过程。
如果操作不当或存在疏漏，就会导致风险的发生。
例如，在办理抵押物登记手续时，如果相关手续不齐全或存在错误，就会导致抵押权无法有效设立；在贷后管理过程中，如果对抵押物的监管不到位，就会导致抵押物价值减少或被转移等风险。
因此，银行在办理商业房产抵押贷款时，必须严格按照相关法律法规和操作规程进行操作，确保抵押权的有效设立和贷后管理的有效性。
五、法律风险商业房产抵押合同涉及到多个法律主体和法律关系，因此法律风险是商业房产抵押贷款中必须重视的一个风险点。
我国商业银行个人住房贷款风险与防范
我国商业银行个人住房贷款风险与防范【摘要】我国商业银行个人住房贷款在金融市场中扮演着重要的角色，但也面临着各种风险挑战。
个人住房贷款风险的源头包括房价波动、借款人信用状况等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险等。
为了有效应对这些风险，商业银行需要采取一系列风险防范策略，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审查及监控、制定灵活的利率调节政策等。
加强风险管理对商业银行至关重要，只有及时识别、评估和控制风险，才能有效避免贷款违约和资金亏损。
未来，我国商业银行需要进一步加强监管力度，完善风险管理机制，推动风险防范工作不断迈上新台阶。
加强风险管理意识，提升风险应对能力，将成为商业银行持续发展的关键。
【关键词】个人住房贷款风险、商业银行、风险防范、风险管理、监管、发展方向、挑战、必要性1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款风险与防范在我国，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的家庭选择通过商业银行的个人住房贷款来购买房屋。
个人住房贷款也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范和管理，将会对个人、银行和整个经济系统造成严重影响。
个人住房贷款风险的源头主要包括房价波动、贷款人信用状况不佳、借款人收入不稳定等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和利率风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列的风险管理策略，如建立全面的风险管理框架、加强信用评估和监控、优化贷款产品设计等。
加强风险管理的必要性在于保障银行的稳健经营和客户利益，同时也有助于维护整个金融系统的稳定。
推进风险管理的措施包括加强内部控制、建立健全的风险管理体系、提高员工风险意识等。
在未来，我国商业银行个人住房贷款面临更大的挑战，加强监管与风险防范的重要性将更加突出。
未来风险防范的发展方向应该注重技术创新、信息共享和国际合作，以提升我国商业银行个人住房贷款的整体风险管理水平。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。
本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。
在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。
本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。
个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。
随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。
在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。
1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。
研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。
通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨随着我国经济的快速发展以及城市化进程的加速，住房问题成为了人们最为关注的话题之一。
在这个背景下，商业银行的个人住房抵押贷款逐渐成为了购房者们主要的融资手段。
然而，在贷款银行与借贷人之间，存在着各种各样的住房抵押贷款风险。
因此，针对我国商业银行个人住房抵押贷款风险，本文将从以下几个方面进行探讨。
一、市场风险市场风险是指市场波动对商业银行所持有的抵押物造成的损失。
在中国房地产市场的现状下，房价的波动程度已经不亚于股市。
在市场繁荣时，房价上涨，银行以抵押房产为保证的个人住房抵押贷款的价值不断上升，银行的信用风险逐渐缩小；但是，当市场下行时，银行的抵押物评估价值可能下降得更快，甚至可能出现被迫执行抵押的情况。
因此，商业银行要采取多种手段进行风险管理，例如，定期对抵押物进行评估，适当调高贷款利率和提高贷款利率水平，以保证商业银行收回的贷款本金和利息不受市场波动的影响。
二、贷款违约风险贷款违约风险是指借款人在借款期内无法按照约定的还款周期进行还款，最终导致银行损失的风险。
在我国，由于各种原因，一些借款人存在无法按照合约约定进行还款的情况。
例如，个别借款人因疾病等原因失去了还款能力；一些借款人将借款用于股票、期货等高风险投资，最终导致了追求高额收益的失败等等。
对于商业银行来讲，贷款违约风险会对商业银行的经营产生严重的影响。
因此，银行可以通过完善风险管理措施，例如，客户授信额度管理、定期检查借款人的还款情况、督促借款人按时还款、加强法律保护等措施，减少贷款违约风险。
三、操作风险操作风险是指由于操作程序的差错、人员问题、内部管理不善以及系统风险等因素，导致客户的利益受到损害甚至银行承担巨大的风险。
在个人住房抵押贷款过程中，个别商业银行的不规范操作可能会导致被借款人抵押的房屋受到损坏，最终影响其评估价值，进而影响商业银行的借贷利益。
此外，在抵押物处置和执行过程中也可能产生很高的操作风险。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的不断发展，房地产市场的持续升温，个人住房贷款逐渐成为商业银行重要的贷款业务之一。
但是，随着房地产市场泡沫的逐渐涨大以及贷款利率的不断提高，商业银行个人住房贷款存在不可忽视的风险。
为了防范这些风险，商业银行应该采取一些措施进行风险管理。
一、风险分析1.借款人信用风险：借款人的信用状况是银行考虑是否放款的一个重要因素，如果借款人的信用状况不佳，容易出现违约的情况。
2.贷款利率风险：由于我国房地产市场的泡沫逐渐涨大，导致贷款利率持续上涨，如果银行贷款利率过高，会导致部分借款人无法承担高额利息，导致贷款违约。
3.抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物是房产，由于房地产市场价格波动较大，抵押物的价值存在不确定性，可能会出现部分抵押物价值下降，导致银行无法收回贷款本金的情况。
4.政策风险：政策风险是指政府发布的有关住房贷款方面的法规、政策等因素对住房贷款业务的影响。
政策的变动可能会导致个人住房贷款的利率上涨或者贷款额度的下降，导致银行无法回收贷款本金的情况。
5.市场风险：市场风险是指市场供求关系变化所带来的风险，即在特定情况下市场需求下降或者房地产市场价格大幅下跌，可能会导致抵押物质量下降或者抵押物无法卖出，导致银行无法收回贷款本金。
二、风险防范1.建立合理的贷款政策：银行应该建立合理的贷款利率和贷款额度政策，避免过分提高贷款利率，导致借款人还不上贷款。
2.贷款审查和评估管理：银行要严格审查借款人的信用状况和还款能力，了解借款人的经济状况和财产状况，避免对不符合信用状况的借款人放款，同时要对抵押物进行评估管理，确保抵押物价值不会下降。
3.开展风险管理工作：银行要对借款人进行风险管理，通过强化风险监控、建立风险防范机制等方式进行风险管理，提高防范个人住房贷款业务风险的能力。
4.制定健全的风险控制机制：银行应该建立完善的风险控制机制，规范业务操作流程，防范可能出现的风险情况，提高贷款业务风险控制水平。
商业银行个人住房抵押贷款风险防范
业务流程
1. 客户申请
2. 银行审核
3. 签订合同
4. 发放贷款
5. 还款与违约处理
个人客户向商业银行提 出申请，并提供相关资 料。
商业银行对客户的申请 资料进行审核，包括客 户的信用记录、收入情 况、抵押物估值等。
如果客户的申请被批准 ，商业银行与客户签订 贷款合同，并办理抵押 登记手续。
商业银行按照合同约定 ，将贷款金额发放到客 户的账户。
案例五
总结词
某商业银行通过强化内部流程管理、提升员工操作能 力和完善内部控制等措施有效地防范了个人住房抵押 贷款操作风险。
详细描述
该商业银行对内部流程进行了优化和改进，提升员工操 作能力和完善内部控制机制，从而有效地防范了个人住 房抵押贷款操作风险。
THANKS
感谢观看
总结词
某商业银行在个人住房抵押贷款法律纠纷中 ，通过强化合同管理、完善合同条款和加强 贷后管理等方式成功地解决了问题。
详细描述
该商业银行对合同条款进行了完善，加强了 贷后管理，并积极与借款人沟通，及时解决
问题，有效减少了法律纠纷。
案例三
总结词
某商业银行通过采用多元化的投资策略、建立完善的市 场风险管理体系和加强与同业的合作等方式成功地应对 了市场风险。
资产负债匹配不当
商业银行的资产负债匹配不当可能导致流动性风险，例如个人住房抵押贷款占 比较高，导致商业银行面临较大的还款压力。
操作风险
内部流程不完善
商业银行内部流程不完善可能导致操作失误或欺诈行为，给 商业银行带来损失。
人员素质不高
商业银行员工素质不高可能导致操作失误或欺诈行为，给商 业银行带来损失。
04
商业银行个人住房抵押贷款风险 防范建议
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范首先，个人住房贷款的信用风险是最主要的风险之一、在个人住房贷款过程中，银行需要评估借款人的信用状况，并对其进行风险评估。
借款人的信用状况包括过去的信用记录、还款能力、个人财务状况等。
如果借款人的信用状况较差，存在违约的风险，银行可能无法获得相应的贷款本息，从而造成资金的损失。
为了防范个人住房贷款的信用风险，商业银行可以采取多种措施。
首先，加强风险评估的能力，建立科学的评估模型，全面了解借款人的信用状况，及时发现潜在的风险。
其次，做好风险定价工作，根据借款人的信用状况，合理定价，确保银行回报率的合理性。
此外，加强与征信机构的合作，及时获得借款人的信用信息，降低信用风险。
其次，市场风险也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一、市场风险包括房地产市场的波动风险和利率风险。
房地产市场波动可能导致房屋抵押品价值下降，从而增加了银行追回贷款本金的难度。
另外，利率的变动对于贷款利息和还款金额也有直接影响。
为了防范市场风险，商业银行可以采取一系列措施。
首先，建立科学的房地产市场监测和预警机制，及时了解市场动态，评估风险。
其次，合理设置贷款利率浮动范围和标准，确保银行的风险可控。
此外，可以采取利率对冲等金融工程手段，降低利率风险。
再次，操作风险也是商业银行个人住房贷款面临的风险之一、操作风险包括内部操作失误、信息泄露、业务流程不规范等。
这些问题有可能导致贷款审核、放款和还款等环节出现问题，进而引发风险。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制，建立健全的操作流程和风险管理制度。
同时，加强员工培训，提高员工的操作风险防范意识和能力。
另外，加强信息安全管理，确保客户的个人信息不会被泄露。
最后，流动性风险也是商业银行个人住房贷款需要关注的一个风险。
流动性风险是指商业银行在面临大额个人住房贷款回款时，可能无法及时调动足够的资金进行偿还的风险。
为了防范流动性风险，商业银行可以通过合理的负债结构和流动性管理策略来保证资金的充足性。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。
个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。
个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。
通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。
通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。
2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。
然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。
首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。
借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。
其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。
由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。
再者，市场风险也是一个需要重视的问题。
金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。
为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。
首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益火爆，个人住房贷款需求不断增加。
在这种情况下，商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，承担了巨大的风险。
风险防范成为了商业银行个人住房贷款业务中的重中之重。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款的风险及其防范措施。
我们来看一下商业银行个人住房贷款的风险点。
个人住房贷款的本质是一种信用贷款，其风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险和操作风险。
信用风险是最主要、最严重的风险。
由于个人住房贷款是长期性贷款，借款人的偿还能力受多种因素影响，如果借款人还款能力发生问题，将会对商业银行的资产造成严重损失。
利率风险是指市场利率变动所带来的风险，市场风险是指市场价值变动带来的风险，操作风险是指商业银行内部管理、运作、信息系统等方面的风险。
这些风险的存在对商业银行的稳健经营造成了严峻挑战。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列措施。
商业银行应建立健全的信用风险管理体系，通过建立客户信用评级模型、加强信用审查和贷后管理，提高对借款人信用风险的识别和控制能力。
商业银行应建立完善的利率风险管理机制，通过建立风险定价模型、灵活运用利率对冲工具等手段，降低市场利率波动对贷款资产的影响。
商业银行应建立市场风险管理模型，及时监测和识别资产的市场价值波动，采取相应的风险对冲措施。
商业银行应加强内部操作风险管理，建立健全的内部控制机制，防范因操作失误或疏忽所引起的风险。
除了以上的风险防范措施外，商业银行还应加强对借款人的资信调查，提高担保与抵押品的要求，加大对于房屋抵押价值的评估力度，严格审核贷款材料，规范贷款流程，提高核贷风险控制的覆盖范围。
商业银行还应建立健全的风险预警机制，及时发现和评估风险，制定应对方案，提高应对风险的能力。
值得一提的是，监管部门在风险防范方面也起着至关重要的作用。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。
在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。
随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。
为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。
一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。
一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。
2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。
如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。
3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。
部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。
4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。
政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。
二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。
建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。
2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。
合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。
3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。
建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。
4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。
商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。
随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。
如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。
个人信用状况的管理也是一个重要问题。
个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。
商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。
加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。
1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。
虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。
个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。
个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。
贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。
商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。
2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。
如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。
而银行也可能因此面临贷款违约风险。
2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。
商业银行个人住房贷款业务风险与对策
商业银行个人住房贷款业务风险与对策商业银行个人住房贷款业务是银行的核心业务之一，在金融市场中占据重要地位。
然而，随着房价的不断上涨和经济环境的变化，个人住房贷款业务也面临着一系列风险。
本文将针对商业银行个人住房贷款业务的风险进行分析，并提出相应的对策。
首先，个人住房贷款业务的信用风险是最主要的风险之一、在放贷过程中，银行难以完全了解借款人的真实信用状况，可能会出现借款人逾期偿还或违约的情况。
为了降低信用风险，商业银行应该加强贷前审查，对借款人的信用记录、经济状况、还款能力进行全面评估。
同时，合理设定贷款利率和抵押物要求，以保护银行的利益。
其次，个人住房贷款业务的利率风险也值得关注。
由于市场环境的变化，银行贷款利率可能会出现波动，一旦贷款利率上升，借款人的还款压力会增加，从而增加了违约的风险。
为了应对利率风险，商业银行可以制定合理的贷款利率策略，考虑利率上升对借款人还款能力的影响，并与借款人建立长期的合作关系，以确保贷款能够正常偿还。
第三，流动性风险也是个人住房贷款业务中的一个重要问题。
由于资金的不确定性，商业银行可能会面临流动性短缺的风险，导致无法满足借款人的需求。
为了规避流动性风险，商业银行应建立健全的资金管理制度，保持充足的流动性储备，并合理规划个人住房贷款的期限和额度，以平衡负债和资产的结构。
最后，市场风险也是个人住房贷款业务中需要注意的一个方面。
房地产市场的波动可能对个人住房贷款业务产生重大影响，房价下跌可能导致抵押物价值不足，增加商业银行的风险。
为了应对市场风险，商业银行应加强市场调研，密切关注房地产市场的动态，并制定相应的政策和策略，及时调整个人住房贷款的政策和抵押物要求。
综上所述，商业银行个人住房贷款业务虽然存在一系列的风险，但通过加强风险管理和合理的业务策略，可以有效降低风险并保障银行的利益。
为了实现可持续经营，商业银行应不断优化业务流程，提升风险管理能力，并积极适应市场环境的变化，以保持业务的稳健发展。
商业银行房地产贷款风险分析与防范策略
商业银行房地产贷款风险分析与防范策略随着经济的快速发展和城市化进程的推进，房地产行业成为了各个国家的经济支柱之一。
作为金融体系中的重要一环，商业银行在房地产贷款业务中发挥着重要的作用。
然而，房地产贷款带来了一定的风险，商业银行需要对这些风险进行准确的分析并采取相应的防范策略，以确保自身的稳健经营和金融系统的健康发展。
一、房地产贷款风险的主要来源房地产贷款风险主要来源于以下几个方面：1.市场风险：房地产市场价格的波动性会直接影响到借款人还款能力和抵押品价值。
当房地产市场出现大幅下跌时，借款人还款能力减弱，抵押品价值下降，导致贷款违约和损失的可能性增加。
2.信用风险：商业银行在发放房地产贷款时，需要评估借款人的信用状况，包括借款人的还款能力、信用记录和还款意愿等。
借款人信用状况不佳，或者存在欺诈行为，都会增加商业银行的信用风险。
3.流动性风险：房地产贷款通常具有较长的期限，商业银行需要面对资金流动性的压力。
当出现大量借款人提前还款的情况，商业银行可能会面临资金紧张的局面，进而影响到其他业务的正常运营。
4.操作风险：商业银行在房地产贷款业务中可能存在操作风险，包括内部人员的错误操作、信息系统风险和业务流程不规范等。
这些操作风险可能导致贷款审批不准确、贷款违规等问题，进而增加商业银行的风险暴露。
二、商业银行房地产贷款风险分析在面对房地产贷款风险时，商业银行需要进行全面的风险分析，以便准确评估自身的风险承受能力和风险暴露程度，从而采取相应的防范策略。
1.建立风险评估模型：商业银行可以利用大数据分析和风险评估模型来对房地产贷款风险进行量化分析。
通过对借款人的信用、还款意愿、财务状况等因素进行评估，并考虑市场风险、流动性风险等因素，可以对房地产贷款风险进行科学的评估和判断。
2.加强监管和信息披露：商业银行在房地产贷款业务中需要加强监管和信息披露，及时获取房地产市场的动态和借款人的信用状况，并向监管机构和公众披露相关信息。
商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策
商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策摘要近年来，随着房地产市场的火爆，个人住房抵押贷款的需求不断增加，商业银行在这个领域逐渐成为主要的贷款机构。
但是，在实施个人住房抵押贷款时，商业银行也面临着一些问题。
本文通过对商业银行个人住房抵押贷款实施中常见的问题进行分析，提出了相应的对策，希望能够为商业银行的个人住房抵押贷款实施提供一定的参考。
关键词：个人住房抵押贷款；商业银行；问题；对策AbstractIn recent years, with the boom of the real estate market, the demand for personal housing mortgage loans has been increasing, and commercial banks have gradually become the main lending institutions in this field. However, in the implementation of personal housing mortgage loans, commercial banks also face some problems. This paper analyzes the common problems in the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks, and proposes corresponding countermeasures, hoping to provide some reference for the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks.Keywords: personal housing mortgage loan; commercial bank; problem; countermeasure引言个人住房抵押贷款是一种风险较小、收益稳定的贷款方式，被广泛应用于个人购房、投资等方面。
商业银行个人住房抵押贷款风险防范
商业银行个人住房抵押贷款风险防范CATALOGUE 目录•引言•个人住房抵押贷款的风险种类•风险防范措施•案例分析与经验借鉴•未来展望及建议引言CATALOGUE 01抵押贷款风险防范的目的和意义保障银行资产安全商业银行是金融市场的主体之一，防范风险能够维护金融市场的稳定和健康发展。
维护金融稳定保护消费者利益竞争日益激烈商业银行之间的竞争日益激烈，为了争夺市场份额，一些银行可能放松风险管控，增加不良贷款的风险。
业务规模不断扩大随着城市化进程的加速和消费者购房需求的增加，商业银行个人住房抵押贷款业务规模不断扩大。
监管政策加强监管部门加强对商业银行个人住房抵押贷款业务的监管，要求银行加强风险管控，规范业务发展。
商业银行个人住房抵押贷款的现状防范风险的重要性030201个人住房抵押贷款的风险种类CATALOGUE02信用风险借款人还款意愿不足征信体系不完善借款人还款能力下降1 2 3房地产市场价格波动可能影响抵押物的价值，当市场价格下跌时，抵押物价值可能不足以覆盖贷款本金和利息。
房地产市场波动政府对房地产市场的调控政策可能影响市场需求和价格，进而对个人住房抵押贷款产生风险。
政策调整市场利率的变动将影响借款人的还款压力和银行的资金成本，可能对贷款业务产生不利影响。
利率波动03信息技术故障01贷款审批不严格02内部管理漏洞风险防范措施CATALOGUE 03合理评估抵押物价值设定合理的贷款成数建立风险监控机制设定风险预警线强化内部风险管理推动风险化解完善风险追偿机制建立风险处置机制贷款后的风险处置与化解案例分析与经验借鉴CATALOGUE04案例一美国次贷危机。
2008年美国次贷危机爆发，其中重要原因就是银行在住房抵押贷款发放过程中风险管控失当。
银行过度放宽贷款标准，导致大量信用不佳的借款人获得贷款，最终引发次贷危机。
案例二中国某大型商业银行。
该银行通过加强贷前审查，严格控制贷款额度与借款人收入比例，有效降低住房抵押贷款违约风险。
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我国商业银行住房抵押贷款的风险分析与对策研究摘要在目睹了美国次贷危机对全球经济的阻碍，为能有效维护我国商业银行业的健康有序进展，对我国商业银行住房抵押贷款的现状进行风险分析并查找有效地措施来防止不利事件的发生，关于中国是一个迫切而又十分重要的新课题。
本文的研究目的是在我国商业银行的相关政策下，正视我国商业银行住房抵押贷款的现状，对存在的风险进行分析，并有针对性的研究相关的对策。
本文从信用风险、利率风险、抵押物风险、流淌性风险这四个方面分析了我国商业银行住房抵押贷款存在的隐患，并针对这四个风险分不进行了详细的研究提出了相应的对策，同时从完善住房抵押贷款的法律法规、建立政府住房抵押贷款担保制度、进展住房抵押贷款证券化、建立健全住房抵押贷款保险制度这四个方面对改善现现在商业银行住房抵押贷款的状况进行了研究分析。
关键词：商业银行，住房抵押贷款，风险，对策Our Commercial Mortgage Risk Analysis and ResearchAuthor：Cai BingrenTutor：Fan YuhongAbstractIn the subprime crisis impact on the global economy, effectively maintain the health of our commercial banking development on our commercial mortgage risk analysis of the present and look for effective measures to prevent the occurrence of adverse events, for China is an urgent and important new topics. This study aims at bringing together the relevant policies of commercial banks in China, face up to our commercial mortgage situation, risk analysis, and targeted research-related measures. This article from credit risks, interest rate risk, collateral risk, liquidity risk these four aspects of the commercial bank home mortgage loan risks, and risk for the four exceptions to a detailed study of countermeasures, while from the perfect mortgage law regulations, establish a Government housing mortgage loan guarantee system, developmentof mortgage-backed securities, establishing a home mortgage loan insurance four aspects to improve nowadays commercial mortgage loan conditions conducted a study on analysis.Key Words:Commercial Banking, Mortgage, Risks,Countermeasures1 研究背景1.1 研究背景美国次贷危机波及全球经济，引起了各方关注，尽管从表面上看美国次贷危机是因为资产证券化、银行风险操纵不力导致的，与我国银行房地产贷款过程中这些问题并不是专门明显，然而美国次贷危机的诱因却与我国银行业存在的问题差不多相同：房价虚高，房地产泡沫的不断膨大，利率的不断调高。
由于房地产贷款在我国银行信贷资产中比重较大，严峻的形势要求我们必须正视此次美国次贷危机带给我们的警示，以保证我国银行业能够实现和谐进展。
下面我将就我国商业银行住房抵押贷款的差不多概念、现状以及存在的风险进行阐述分析，进而得出我国商业银行需要采取的相应对策以幸免步美国次贷危机的后尘。
表1.1 2002—2005年全国个人住房抵押贷款(单位：亿)全国消费信贷余额10669 15736 20063 22150 个人住房抵押贷款余8258 11782 15853 18400 个人住房抵押贷款比77.40％74.87％79.02％83.37％个人住房抵押贷款增47.52％42.67％34.55％16.07％图1.1 个人住房抵押贷款增长比例图2 住房抵押贷款的理论研究2.1 住房抵押贷款的含义住房抵押贷款又称按揭，是指房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款，以所贷的款额作为房费付给建筑开发商，然后按照一定的付款方式向银行支付款项以还清贷款，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
我国住房抵押贷款要紧有住房公积金贷款、个人组合贷款、个人住房担保贷款的等七大类，相应的还有等额本息、等额本金和到期还本等各类还款方式。
2.2 我国商业银行住房抵押贷款的现状我国住房抵押贷款业务进展速度十分惊人，在商业银行总资产中的比例逐年上升。
其快速增长的缘故一方面是因为其能给银行带来丰厚的利润；另一方面是因为其被认为是风险较低的资产，许多银行都把其当作银行的高质量资产。
2009年国内房地产信贷市场面临着前所未有的宽松政策环境：央行实行适度宽松的货币政策，取消了对商业银行信贷规模限制，降低存款预备金率，降低贷款利率。
同时，中国正面临着空前巨大的房地产与按揭贷款的进展空间，有理由相信今后中国房贷市场前景十分光明。
2.3 我国商业银行住房抵押贷款的风险分析近年来，我国住房抵押贷款业务广泛进展，为改善居民居住条件、推动居民住房投资、扩大内需、拉动经济增长做出了重要贡献。
然而，在住房抵押贷款业务快速进展的同时，也暴露出许多问题，诱发了金融风险隐患的产生。
现对以下四种风险进行分析：1、信用风险。
信用风险是由于住房抵押贷款期限都专门长，而在贷款期间贷款人对借款人各方面的情况难以做到全面准确的掌握，使得这种潜在的信用风险随时都可能触发，从而造成违约行为。
违约行为发生后，即使银行能将抵押物变卖，其收回的资金额也可能少于贷款余额，使银行资产受损；同时，银行将不得不面对突然改变的资金流量，要重新安排资金使用打算，而这时资金市场可能发生利率下降等情况，对银行构成不利阻碍。
2、流淌性风险。
流淌性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，要紧体现在两个方面，①目前我国的住房贷款要紧来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。
这种在发放长期抵押贷款时的短存长贷行为，会降低商业银行资产的流淌性，进而阻碍银行的兑付能力。
②商业银行持有的住房抵押贷款债权不易变现可能产生两个方面的严峻后果。
其一丧失了在金融市场上更有利可图的投资机会,增加机会成本带来的损失；其二当存款人挤提存款或债权人要求贷款人清偿债务时，出现资金周转困难，进而直接导致银行的破产或倒闭。
3、抵押物风险。
抵押物风险要紧表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险。
抵押物处置风险表现在两个方面。
一是借款人欺诈行为构成的风险，包括：虚拟抵押、多头或重复抵押、旧契约抵押等。
由于借款人的欺诈行为，使得借款人违约后导致对抵押物处分的纠纷，由此造成花费高昂的处分费用，给贷款人造成损失。
二是房地产交易市场不完善构成的风险。
目前，在我国贷款人通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款，在实践中的阻力专门大、困难重重，难以实施；抵押物价格风险也有两个方面的表现。
一是抵押物价格的市场风险。
抵押房屋随着经济环境、房地产市场供求关系的变化和自然磨损而导致市场价格下跌，会给银行带来损失。
二是抵押物价格的人为风险。
借款人在其抵押期限内对房屋的损坏，造成抵押物价格下降，使银行贷款遭受风险；估价人员的过失或有意过高估价等，这些人为因素都会给银行贷款造成风险隐患。
4、利率风险。
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，是由其业务短存长贷的资本结构所决定的。
假如利率上涨，对借款人来讲，借款额度越高，借款期限越长，其阻碍度也就越大。
因为在借款人本来的收入就比较吃紧的情况下，增加的每月还款额无疑会加大借款人的还款压力，从而使银行的风险加大。
假如利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提早偿还贷款，从而使银行预期的利息收入无法实现，给银行带来风险，要紧表现在，提早贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
只要利率发生波动，不管是涨依旧跌，商业银行都会遭受损失。
2.4 我国商业银行住房抵押贷款对策研究1、信用风险的操纵。
一是加强对按揭贷款项目的审查。
包括开发商的资信审查和项目楼盘审查。
二是加强对借款人资格和偿债能力的审查。
抵押人应具有完全民事行为能力，对抵押房地产拥有所有权,并领有所有权凭证；法人应具备独立核算、自负盈亏能力,且具有房地产开发权。
同时银行可要求企业提供验资证明、财务报表等资料，审查抵押人的资信状况。
三是完善贷款相关手续。
在“简化手续”的同时，要完善个人住房抵押贷款的登记、公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同及档案等基础治理工作。
四是完善我国居民信用体系的建立。
2、流淌性风险的操纵。
据了解，作为我国商业银行住房抵押贷款重要构成之一的住房公积金制度尚存在覆盖率低，公积金存在应建未建等现象。
针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流淌性风险。
3、抵押物风险的操纵。
首先积极培育进展资产拍卖市场。
其次规范房地产评估业务行为，政府行政主管部门加强对评估机构治理的同时银行也加强对房地产评估人员的培养，保证抵押物估价真实有效，三是加强对抵押物的审查。
金融机构应严格做好对抵押物的治理，并要求借款人提供用作抵押房产的产权证件或能证明其产权的合法性证明文件。
从而达到规范抵押活动，遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押和当事人作弊等违法行为。
4、利率风险的操纵。
针对利率变动带来的风险，银行能够采取以下措施：一是开发可调整利率抵押贷款，其利率依照市场利率不断变化而作周期性调整。
二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。
在现有模式下，银行承担了大部分的利率风险，假如银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），能够幸免相应的利率错配和流淌性风险。