商业银行住房抵押贷款风险与对策分析

我国商业银行住房抵押贷款的风险分析与对策研究

摘要

在目睹了美国次贷危机对全球经济的阻碍，为能有效维护我国商业银行业的健康有序进展，对我国商业银行住房抵押贷款的现状进行风险分析并查找有效地措施来防止不利事件的发生，关于中国是一个迫切而又十分重要的新课题。本文的研究目的是在我国商业银行的相关政策下，正视我国商业银行住房抵押贷款的现状，对存在的风险进行分析，并有针对性的研究相关的对策。本文从信用风险、利率风险、抵押物风险、流淌性风险这四个方面分析了我国商业银行住房抵押贷款存在的隐患，并针对这四个风险分不进行了详细的研究提出了相应的对策，同时从完善住房抵押贷款的法律法规、建立政府住房抵押贷款担保制度、进展住房抵押贷款证券化、建立健全住房抵押贷款保险制度这四个方面对改善现现在商业银行住房抵押贷款的状况进行了研究分析。

关键词：商业银行，住房抵押贷款，风险，对策

Our Commercial Mortgage Risk Analysis and Research

Author：Cai Bingren

Tutor：Fan Yuhong

Abstract

In the subprime crisis impact on the global economy, effectively maintain the health of our commercial banking development on our commercial mortgage risk analysis of the present and look for effective measures to prevent the occurrence of adverse events, for China is an urgent and important new topics. This study aims at bringing together the relevant policies of commercial banks in China, face up to our commercial mortgage situation, risk analysis, and targeted research-related measures. This article from credit risks, interest rate risk, collateral risk, liquidity risk these four aspects of the commercial bank home mortgage loan risks, and risk for the four exceptions to a detailed study of countermeasures, while from the perfect mortgage law regulations, establish a Government housing mortgage loan guarantee system, development

of mortgage-backed securities, establishing a home mortgage loan insurance four aspects to improve nowadays commercial mortgage loan conditions conducted a study on analysis.

Key Words:Commercial Banking, Mortgage, Risks,Countermeasures

1 研究背景

1.1 研究背景

美国次贷危机波及全球经济，引起了各方关注，尽管从表面上看美国次贷危机是因为资产证券化、银行风险操纵不力导致的，与我国银行房地产贷款过程中这些问题并不是专门明显，然而美国次贷危机的诱因却与我国银行业存在的问题差不多相同：房价虚高，房地产泡沫的不断膨大，利率的不断调高。由于房地产贷款在我国银行信贷资产中比重较大，严峻的形势要求我们必须正视此次美国次贷危机带给我们的警示，以保证我国银行业能够实现和谐进展。

下面我将就我国商业银行住房抵押贷款的差不多概念、现状以及存在的风险进行阐述分析，进而得出我国商业银行需要采取的相应对策以幸免步美国次贷危机的后尘。

表1.1 2002—2005年全国个人住房抵押贷款(单位：亿)

全国消费信贷余额10669 15736 20063 22150 个人住房抵押贷款余8258 11782 15853 18400 个人住房抵押贷款比77.40％74.87％79.02％83.37％个人住房抵押贷款增47.52％42.67％34.55％16.07％

图1.1 个人住房抵押贷款增长比例图

2 住房抵押贷款的理论研究

2.1 住房抵押贷款的含义

住房抵押贷款又称按揭，是指房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款，以所贷的款额作为房费付给建筑开发商，然后按照一定的付款方式向银行支付款项以还清贷款，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。我国住房抵押贷款要紧有住房公积金贷款、个人组合贷款、个人住房担保贷款的等七大类，相应的还有等额本息、等额本金和到期还本等各类还款方式。

2.2 我国商业银行住房抵押贷款的现状

我国住房抵押贷款业务进展速度十分惊人，在商业银行总资产中的比例逐年上升。其快速增长的缘故一方面是因为其能给银行带来丰厚的利润；另一方面是因为其被认为是风险较低的资产，许多银行都把其当作银行的高质量资产。2009年国内房地产信贷市场面临着前所未有的宽松政策环境：央行实行适度宽松的货币政策，取消了对商业

银行信贷规模限制，降低存款预备金率，降低贷款利率。同时，中国正面临着空前巨大的房地产与按揭贷款的进展空间，有理由相信今后中国房贷市场前景十分光明。

2.3 我国商业银行住房抵押贷款的风险分析

近年来，我国住房抵押贷款业务广泛进展，为改善居民居住条件、推动居民住房投资、扩大内需、拉动经济增长做出了重要贡献。然而，在住房抵押贷款业务快速进展的同时，也暴露出许多问题，诱发了金融风险隐患的产生。现对以下四种风险进行分析：

1、信用风险。信用风险是由于住房抵押贷款期限都专门长，而在贷款期间贷款人对借款人各方面的情况难以做到全面准确的掌握，使得这种潜在的信用风险随时都可能触发，从而造成违约行为。违约行为发生后，即使银行能将抵押物变卖，其收回的资金额也可能少于贷款余额，使银行资产受损；同时，银行将不得不面对突然改变的资金流量，要重新安排资金使用打算，而这时资金市场可能发生利率下降等情况，对银行构成不利阻碍。