银行代理保险业务存在的问题及应对策略

2011年11月

财经视点

银行代理保险业务存在的问题及应对策略研究

文/王剑

摘 要：近年来，我国各商业银行业广泛开展了代理保险业务，由于业务不断发展，各种投诉和负面影响也接踵而至。本文分析了银行代理保险业务的现状，提出了银行代理保险业务存在的问题，最后探讨了银行在代理保险业务中出现问题的应对策略。

关键词：银行；代理保险业务；问题；应对策略、

中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）11-0145-02

构，提高企业的资信水平和融资能力。其二，改善企业的产权结构，增强企业自身的内部融资能力。产权主体的多元化是现代企业制度的基本要求，一方面，企业主要股东的增加可以增强企业自身的实力，加快自有资本的积累，提高危机时的内部融资能力；另一方面，产权主体的多元化提高了企业的资信水平，有利于银行对贷款的风险控制，一旦发生还款风险，银行可以对欠款企业的任一股东行使追索权。其三，改善企业的产品结构，提高企业竞争力。企业应不断完善产品结构，实现产品升级，提高产品的附加值，增强企业的盈利水平，企业实力的增强才是提高融资水平的根本保证。

2、建立与中小企业发展相适应的多元金融机构体系

不断完善现有的金融体系，积极鼓励面向中小企业的金融创新。银监会于2008年下半年要求所有银行在总部设立一个中小企业的专营部门，这个部门形如一个司令部，和扶持大企业、扶持个人金融的部门平等，能够在银行中进行独立核算、独立管理和进行培训。在此基础上，积极鼓励面向中小企业的金融创新，发展地方银行，建立专门为中小企业提供贷款的政策性中小金融机构或地方性金融机构，建立中小企业发展准备金和专项基金，允许合法的民间借贷和民间金融活动缓解融资难的现状，逐步实现多元化的金融机构体系。

3、不断完善创业板市场，建立适应中小企业融资的多元化资本市场体系

创业板市场的成立，为中小企业在资本市场上直接融资提供了制度保障。然而两年来创业板市场的运行，也暴露出一些对中小企业融资不利的问题，应不断完善使之适应中小企业融资的需要。其一，应采用更加灵活、适合中小企业融资的上市条件。目前创业板规定的上市条件包括连续两年盈利累计超过一千万，最近两年营业收入增长率不低于百分之三十等。上市条件过于僵化，应在上市条件方面考虑到企业的创新能力、无形资产等代表中小企业发展潜力的因素。其二，应完善监督机制，提高已上市企业的商业信誉，为其他中小企业上市创造良好的外部条件。其三，应完善退市制度。良好的退市制度，能够监督企业的经营管理，真正为股东创造价值，淘汰差的上市企业，让优秀的中小企业能够在资本市场上顺利融资。

4、加强政府的协调作用，建立一系列的保障及扶持政策

政府应发挥管理者的权利，在以下几方面保障中小企业融资政策的实施：其一，加强立法，切实完善中小企业政策实施的制度保障。如制定《中小企业发展基金管理办法》、《中小企业信用担保管理办法》等金融法规，推进融资环境的改善。其二，完善信用体系及担保体系建设。将已经建立起来的全国范围内征信系统进一步完善，加强政府在中小企业信用担保中的作用，加强中小企业信用担保法律建设，为中小企业信用担保发展提供良好的外部环境。其三，政府应建立相关扶持政策为中小企业提供支持。如对“特定事项”中小企业实施资金扶持政策，制定扶持中小企业发展的财税优惠政策等。

作者单位：泰山学院经济管理系作者简介：张天辉，男，山东泰安人，泰山学院经济管理系，讲师，经济学硕士。

参考文献：

[1]李新功.小银行与中小企业融资问题的再思考[J].新金融,2002年第11期.

[2]翟好婕.中小企业贷款难现象透视[J].金融理论与实践,2002年第11期.

[3]高海波,信红玉.中小企业融资难题与对策[J].企业与金融,2006年第1期.

[4]曹风歧.建立和健全中小企业信用担保体系[J].金融研究,2001年第5期.

银行代理保险业务的发展，是银行与保险公司“双赢”的相互渗透和融合发展战略。通过客户资源的整合与销售渠道共享，为保险公司增加了优质客户、拓宽了销售渠道、扩大了保费规模、提高了偿付能力。同时也对银行完善服务、增加中间代理业务费都十分有利。商业银行保险业务是银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的新型业务。现今，各商业银行纷纷进行金融创新及金融战略转型，改变了以往银行利润来源主要由存、贷利差的现状，其核心内容是调整业务与收入结构。由于利益的驱使，各大商业银行纷纷代理经营各种金融产品，其中突出的产品之一就是代理保险业务，个别银行对代理保险业务的重视程度甚至超过了存款业务。我国的银行代理保险业务起步于1995年，进入21世纪后，随着经济迅速发展，国家政策支持不断加大，保险资金政策渠道逐渐放宽，银行与保险公司的合作日趋频繁且更具发展空间。我国银保合作主要广泛采取的销售方式为代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道。银行可以受托为保险公司的代表，也可以受托为个人或法人办理各险种的投保事宜，作为中间媒介，收取中间费。商业银行代理保险业务对银行代理业务的发展、增加中间业务收入、吸收存款、增强自身竞争实力都产生了十分有利的影响。近年来，随着我国经济稳步发展，代理保险业务收入成为各商业银行中间业务收入的重要经济来源，可见其重要性不容忽视。因此，加快银行代理保险业务的发展，提高银行竞争力有重要的意义。

一、银行代理保险业务的现状

目前，我国商业银行代理保险业务种类众多，内容涉及养老、意外个人信贷等，这些产品简单易卖、费率低、风险小、收益高，既不需要垫付资金又不增加银行资产负债量，对于吸收长期存款、增加中间业务收入、完善客户服务都是十分有利的。由于养老是我国传统习惯，养老保险市场也成为了我国最有潜力的保险市场。银行代理的主要品种正是养老保险，代理保险也成为了目前银行销售中间业务收益率最高的产品之一。近年来，随着

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