农村信用体系建设与农户小额贷款问题研究
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２１ １４期 ０２年第 ３期 总第 ６
征
信
Ｎｏ ３ ２ １ ． ０２
Ｃ ＤＩ ＲＥ Ｔ ＲＥＦ ＲＥ Ｅ Ｅ ＮＣ
￥ ｒ ｌＮ０．６ ｅｉ ａ １４
农村 信 用体 系建 设 与农户 小额 贷款 问题研 究
叶谢 康 ，刘碧 芳 ，吴 迪
（ 中国人 民银行福 州 中心支行 ， 福建 福 州 ３０ ０ ） Ｉ ５０ ３
摘 要 ： 国社 会信 用体 系建设 虽 已延 伸 到 农 村 ， 企 业和 个人 征 信 系统 采 集 的 农 户 信 息 并 不 完 整 。农 户 自身 的 我 但 特殊性 ， 决定 了农户信 用信 息及其信 用档案的特殊性。通过实际调研 ， 以点带面 ， 勾勒 出我 国农 村信 用体 系建设 的
几种模 式， 进行 分析评判 ， 揭示其深层问题 ， 出我 国农村信用体 系建设 的路径选择 。 提 关 键 词 ： 信 ； 用信 息 ； 户 ； 额 贷款 征 信 农 小 中 图分 类号 ：８ ０２ ； ８０ ５ Ｆ ３ ．２ Ｆ ３ ．８ 文 献 标 志 码 ： 文 章 编 号 ：１７ ７ ７ ２ １ ） ３— ０ ４— ５ Ｂ ６ ４— ４ Ｘ【０２ ０ ０６ ０
一
、
信 用信 息在农 户贷 款 中的作用
区别 。农户 信 用 信 息 不 仅 包 括 户 主 个 人 的信 用 信 息， 而且还包 括 家庭 成 员 信 息 、 庭 生 产 经 营 信 息 、 家 家庭 主要 资产 信息 、 庭 负 债 信 息 以及 分 散 在 各 个 家 政府 部 门的大 量 非金 融 机 构 信 息 。受 调 查 成 本 、 时 间 、 围等的 限制 ， 融机构 与农 户在 信 息上 往往 是 范 金 不对 称 的 ， 了保 证 能按 期 收 回贷 款 或 弥 补其 贷 款 为
可 能发生 的损 失 ， 融机 构 都 会 要 求 农 户 提供 不 动 金
（ ） 户及 农 户信 用 一 农 农户 是指 主要 成 员 在农 村 进 行 农 业 投 资 、 产 生
与 生活 消费等 经 济 活动 的最 基本 的决 策 单 元 ， 即家 庭、 个体 种养专 业 户等 ＿ 。随着农 民进城 务 工 、 村 １ Ｊ 农 招 商引 资 、 乡村 观光旅 游 、 生态度 假项 目等新 型发 展 方 式 的兴起 ， 现代 农 户 信用 逐 渐 延 伸 拓 展 至社 会 规 范和经 济交 易层 面 】 户信用 的特殊 性 主要 表现 。农
产抵 押 或采取 五户或 十 户联保 方式 申请 贷 款 。而农 户的宅 基地 自建房 和耕地 均不 符合 金融 机 构对 抵 押 物 的要求 ， 临时 寻找 条 件 合适 的 足够 数 量 的担 保 人 对 于农 户来讲 也是 较 为 困 难 的 。 因此 ， 款 难 的 现 贷
象普遍 存在 于 广大 农 村地 区 ， 户 的融 资缺 口往 往 农
在五个方面。一是地域性 ， 属于熟人社会 间的信用 ，
主要与 本村或 本 乡镇 的授信方 发生 信用 交 易 。二是
不 稳定 性 ， 部分农 户 以农业 生产 为 主业 ， 大 收入 因 自 然 灾 害时好 时坏 ¨ ， ｊ而且 ， 农村外 出打工人 员 收入 的
是从 民间借 贷 中得 到部 分满 足 。民 间借贷 在农 村 地
不确定性会影响农 户偿还各种付款或还款的能力。
三是 差异性 ， 事 传 统农 业 的农 户更 多 地 受 到 家庭 从
信用 能力 的影 响 ， 以现代 化 生产 为手段 的农 户 ， 多 更 地取决 于个 人 的经 营理念 和管理 水平 。 四是不 规
区活跃度很高的一个重要因素就是民间借贷市场上 存在隐性征信机制 。“ 信用记 录” 由特殊圈层 内部
某人 的 “ 口碑 ” 累形 成 ， 然 这 种 征 信 很 不 规 范 ， 积 虽 但所 耗费 的社 会 成本 很 低 ， 特 殊 的 圈 层 内可 以方 在 便地 共享 ， 因而 较好地 替代 了正 规金 融机 构 “ 前调 贷 查” 的功 效 。
范性 ， 于农 户 信用 ， 对 尚未有 相关 的法 规对 其 进行 规
范 。五是 多维性 ， 户 的信 用 判 断需 要 根 植 于 农 村 农 的机 构 对其进行 多维 度 的全方位 衡量 。 （ ） 户信 用信 息 对 农 户信 贷行 为 的影 响 机 二 农
理 分析
但 随着现 代农村 经 济 的不 断发 展 ， 隐性 征 信 ” “
的局 限性 也 逐 渐 显 现 出来 。 “ 隐性 征 信 ” 一旦 突 破
了相应 的社会 圈 层 ， 是低效 甚 至无 效 的 了。为 此 ， 就 在条件 逐步 成熟 的情 况 下 ， 在农 村 正 规 金 融 体 系 内 构建 “ 显性征 信 ” 度具 有强 大 的需 求 。 制
农 户信 用的特 殊性决 定 了农户 信用 信 息 的特殊 性， 其涵 盖 的 内容 与个 人 居 民信 用 信 息存 在 一定 的
收稿 日期 ： １ — ３ ９ ２ ２ ０ —１ ０
作者简介 ： 叶谢康（９７ ， 福建宁德人 ， １６ 一） 男， 高级经济师， 硕士， 主要研究方向为金融、 征信； 刘碧芳（９６一） 女， １７ ， 福建 宁德人 ， 经
济师， 学士， 主要研 究方向为金融、 ； 征信 昊迪（９２ ， ， １８ 一）女 江苏南通市人 ， 经济师， 硕士， 主要研 究方向为金融、 征信。
・
６ ・ ４
【 农村信用体系建设 】
叶谢康 ， 刘碧芳 ， 吴
迪
农村信用体系建设与农户小额贷款问题研究
二 、 国农村 信用体 系建设现 状分 析 我
（ ） 一 农村信 用体 系建设 概 况
不对 称情 况 得 到缓 解 。“ 农 平 台 ” 集 了涉 农 机 三 采
构尚未掌握 的首次贷款的农户基本信息和非银行信
用 信息 ， 些农 户信 息是个 人征 信 系统 的重 要补 充 ， 这
征
信
Ｎｏ ３ ２ １ ． ０２
Ｃ ＤＩ ＲＥ Ｔ ＲＥＦ ＲＥ Ｅ Ｅ ＮＣ
￥ ｒ ｌＮ０．６ ｅｉ ａ １４
农村 信 用体 系建 设 与农户 小额 贷款 问题研 究
叶谢 康 ，刘碧 芳 ，吴 迪
（ 中国人 民银行福 州 中心支行 ， 福建 福 州 ３０ ０ ） Ｉ ５０ ３
摘 要 ： 国社 会信 用体 系建设 虽 已延 伸 到 农 村 ， 企 业和 个人 征 信 系统 采 集 的 农 户 信 息 并 不 完 整 。农 户 自身 的 我 但 特殊性 ， 决定 了农户信 用信 息及其信 用档案的特殊性。通过实际调研 ， 以点带面 ， 勾勒 出我 国农 村信 用体 系建设 的
几种模 式， 进行 分析评判 ， 揭示其深层问题 ， 出我 国农村信用体 系建设 的路径选择 。 提 关 键 词 ： 信 ； 用信 息 ； 户 ； 额 贷款 征 信 农 小 中 图分 类号 ：８ ０２ ； ８０ ５ Ｆ ３ ．２ Ｆ ３ ．８ 文 献 标 志 码 ： 文 章 编 号 ：１７ ７ ７ ２ １ ） ３— ０ ４— ５ Ｂ ６ ４— ４ Ｘ【０２ ０ ０６ ０
一
、
信 用信 息在农 户贷 款 中的作用
区别 。农户 信 用 信 息 不 仅 包 括 户 主 个 人 的信 用 信 息， 而且还包 括 家庭 成 员 信 息 、 庭 生 产 经 营 信 息 、 家 家庭 主要 资产 信息 、 庭 负 债 信 息 以及 分 散 在 各 个 家 政府 部 门的大 量 非金 融 机 构 信 息 。受 调 查 成 本 、 时 间 、 围等的 限制 ， 融机构 与农 户在 信 息上 往往 是 范 金 不对 称 的 ， 了保 证 能按 期 收 回贷 款 或 弥 补其 贷 款 为
可 能发生 的损 失 ， 融机 构 都 会 要 求 农 户 提供 不 动 金
（ ） 户及 农 户信 用 一 农 农户 是指 主要 成 员 在农 村 进 行 农 业 投 资 、 产 生
与 生活 消费等 经 济 活动 的最 基本 的决 策 单 元 ， 即家 庭、 个体 种养专 业 户等 ＿ 。随着农 民进城 务 工 、 村 １ Ｊ 农 招 商引 资 、 乡村 观光旅 游 、 生态度 假项 目等新 型发 展 方 式 的兴起 ， 现代 农 户 信用 逐 渐 延 伸 拓 展 至社 会 规 范和经 济交 易层 面 】 户信用 的特殊 性 主要 表现 。农
产抵 押 或采取 五户或 十 户联保 方式 申请 贷 款 。而农 户的宅 基地 自建房 和耕地 均不 符合 金融 机 构对 抵 押 物 的要求 ， 临时 寻找 条 件 合适 的 足够 数 量 的担 保 人 对 于农 户来讲 也是 较 为 困 难 的 。 因此 ， 款 难 的 现 贷
象普遍 存在 于 广大 农 村地 区 ， 户 的融 资缺 口往 往 农
在五个方面。一是地域性 ， 属于熟人社会 间的信用 ，
主要与 本村或 本 乡镇 的授信方 发生 信用 交 易 。二是
不 稳定 性 ， 部分农 户 以农业 生产 为 主业 ， 大 收入 因 自 然 灾 害时好 时坏 ¨ ， ｊ而且 ， 农村外 出打工人 员 收入 的
是从 民间借 贷 中得 到部 分满 足 。民 间借贷 在农 村 地
不确定性会影响农 户偿还各种付款或还款的能力。
三是 差异性 ， 事 传 统农 业 的农 户更 多 地 受 到 家庭 从
信用 能力 的影 响 ， 以现代 化 生产 为手段 的农 户 ， 多 更 地取决 于个 人 的经 营理念 和管理 水平 。 四是不 规
区活跃度很高的一个重要因素就是民间借贷市场上 存在隐性征信机制 。“ 信用记 录” 由特殊圈层 内部
某人 的 “ 口碑 ” 累形 成 ， 然 这 种 征 信 很 不 规 范 ， 积 虽 但所 耗费 的社 会 成本 很 低 ， 特 殊 的 圈 层 内可 以方 在 便地 共享 ， 因而 较好地 替代 了正 规金 融机 构 “ 前调 贷 查” 的功 效 。
范性 ， 于农 户 信用 ， 对 尚未有 相关 的法 规对 其 进行 规
范 。五是 多维性 ， 户 的信 用 判 断需 要 根 植 于 农 村 农 的机 构 对其进行 多维 度 的全方位 衡量 。 （ ） 户信 用信 息 对 农 户信 贷行 为 的影 响 机 二 农
理 分析
但 随着现 代农村 经 济 的不 断发 展 ， 隐性 征 信 ” “
的局 限性 也 逐 渐 显 现 出来 。 “ 隐性 征 信 ” 一旦 突 破
了相应 的社会 圈 层 ， 是低效 甚 至无 效 的 了。为 此 ， 就 在条件 逐步 成熟 的情 况 下 ， 在农 村 正 规 金 融 体 系 内 构建 “ 显性征 信 ” 度具 有强 大 的需 求 。 制
农 户信 用的特 殊性决 定 了农户 信用 信 息 的特殊 性， 其涵 盖 的 内容 与个 人 居 民信 用 信 息存 在 一定 的
收稿 日期 ： １ — ３ ９ ２ ２ ０ —１ ０
作者简介 ： 叶谢康（９７ ， 福建宁德人 ， １６ 一） 男， 高级经济师， 硕士， 主要研究方向为金融、 征信； 刘碧芳（９６一） 女， １７ ， 福建 宁德人 ， 经
济师， 学士， 主要研 究方向为金融、 ； 征信 昊迪（９２ ， ， １８ 一）女 江苏南通市人 ， 经济师， 硕士， 主要研 究方向为金融、 征信。
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６ ・ ４
【 农村信用体系建设 】
叶谢康 ， 刘碧芳 ， 吴
迪
农村信用体系建设与农户小额贷款问题研究
二 、 国农村 信用体 系建设现 状分 析 我
（ ） 一 农村信 用体 系建设 概 况
不对 称情 况 得 到缓 解 。“ 农 平 台 ” 集 了涉 农 机 三 采
构尚未掌握 的首次贷款的农户基本信息和非银行信
用 信息 ， 些农 户信 息是个 人征 信 系统 的重 要补 充 ， 这