市普惠金融服务发展小微企业思考调研报告

市普惠金融服务发展小微企业思考调研报告X省X市结合地方金融业发展实际，针对小微企业融资困境，通过加快普惠金融发展步伐，构建全方位的普惠金融体系，不断提高金融服务小微企业的覆盖面和便利性，有效满足了不同层级小微企业的金融服务需求，改善了小微企业融资环境，促进了小微企业发展。。

一、X市普惠金融服务小微企业基本情况。（一）构建和形成普惠金融服务机制。引导金融机构针对小微企业金融服务需求实际，建立了专门的综合服务、统计核算、资源配置、考核评价机制，结合小微企业信贷融资困境，对小微企业信贷管理制度进行了动态调整，有效满足了不同层次小微企业的金融服务需求。

如：工行制定了《普惠金融业务相关工作机制》、农行制定了《小微企业信贷业务审查审批指引》、中行印发了《普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免职操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企业信贷业务尽职免责管理办法》、邮储银行先后印发了《X年小企业重点产品与业务发展指导意见》《小企业授信业务贷后管理操作流程》、X银行印发《微型企业培育工程贷款管理办法》《深化普惠金融实施方案》等管理办法和操作流程。相关政策的出台为普惠金融服务小微企业提供了政策支持。

（二）推动普惠金融服务产品创新。引导金融機构根据小微企业特点，积极创新信贷产品，丰富了小微企业金融服

务品种，拓宽了小微企业融资渠道。

如：工行积极推动网上小额贷、经营快贷等信用贷款新产品落地。通过大数据和内部系统数据资源，根据不同业务场景基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求客户在线发放网上小额贷流动资金贷款;建行依托“互联网”和大数据技术，为小微企业推出“小微快贷”系列产品，为那些因信息不对称、缺少抵质押担保而难以获得银行信贷支持的小微企业提供了全新的融资解决方案。

（三）促进和提高普惠金融服务能力。引导金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，围绕小微企业融资需求，积极拓展小微企业客户资源，持续加大对小微企业的信贷支持力度，有效提高了小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率、申请贷款获得率。

如：农发行在加大信贷支农的基础上，突出支持重点，对小微企业从事粮食、茶叶、甘蔗、蔬菜等农副产品种植，加工，流通以及畜禽养殖所需的流动资金积极给予支持，做好农业小企业贷款业务;建行坚持“以小为主，以微为重”的客户定位，重点拓展单户X万元以下的小微企业客户，逐步降低户均贷款余额，提高小企业信贷覆盖面。

二、X市普惠金融服务小微企业工作成效。（一）小微企业信贷惠及面明显扩大。截至X年X月末，X市小微企业实体法人贷款余额X.X亿元，同比增长X.X%;全口径小微企业

（小微企业、个体工商户及小微企业经营业主）贷款余额X.X 亿元，同比增长X.X%，比年初增加X.X亿元;普惠口径小微企业（单户授信X万元及以下小微企业、个体工商户、小微企业经营业主）贷款余额X.X亿元，比年初增加X.X亿元，占全口径小微企业贷款比重X.X%。从贷款户数看，全市小微企业贷款户数达X户，较年初增加X户，其中单户授信小于（含）X万元的小微企业贷款户数X户，较年初新增X户。个体工商户经营性贷款户数达X户、小微企业主经营性贷款户数X户。

（二）小微企业融资成本明显降低

各金融机构通过创新金融服务产品，创新运用网络等科技手段，不断改进和完善小微企业金融服务方式，有效降低了小微企业融资成本。如：工行X年共办理小微企业续贷X 户、X笔，金额X万元，为小微企业节约转贷成本X万元;农行大力倾斜了小微企业执行利率，所有线下普惠类贷款按央行基准利率下浮X%执行，X年度内新发放法人贷款平均执行利率为X.X%，较上年末加权利率X.X下降X.X个百分点，全年降低企业支出成本X.X万元。

（三）小微企业金融服务产品不断创新。目前，X市金融机构针对小微企业融资特点，结合自身业务实际，创新推出了一系列普惠金融服务产品，有效提高了小微企业贷款获得率。截至X年末，工行发放小微企业网上小额贷流动资金贷款X.X万元，发放经营快贷X户（不含法人客户），累计

发放金额X.X万元;建行小微快贷有贷户X户，贷款余额X.X 万元，网银循环贷X笔，贷款余额X万元;邮储银行应收账款/收费权质押贷款结余X万，小微易贷实现投放X万，无还本续贷已累计投放X万;X银行累计投放微型企业培育工程贷款X笔，金额合计X万元，预计发放贴息资金总额X余万元。

三、X市普惠金融服务小微企业需关注的几个问题。（一）小微企业自身缺陷限制了信贷资金投入。一是经营管理不规范。目前，小微企业普遍缺乏优秀的管理和技术人才，经营管理粗放，财务制度和内控机制不健全，致使银行难以根据真实有效的财务信息来判断企业还款来源的可靠性，容易出现盲目扩张、挪用信贷资金、涉足民间高息借贷等问题。二是信用观念不强。部分小微企业向银行提供的财务报表及有关资料真实性存疑，小微企业恶意欠息、逃债、赖债甚至“跑路”等现象时有发生。截至X年X月末，X辖区金融机构小微企业贷款不良率达X.X%，高于各项贷款不良率X.X个百分点。

（二）普惠金融服务小微企业面临外部因素制约。一是经济下行冲击影响企业贷款及授信。受经济下行的冲击，部分小微企业出现经营困难、盈利能力下降、财务指标恶化等问题，银行往往根据其经营指标压缩其信贷及授信额度。二是融资担保体系不健全。X年末，X市共有融资担保公司X 家，注册资金合计X.X亿元，其中X家正常办理担保业务，