商业银行三大业务概要
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商业银行三大业务分析
目
录
负债业务 资产业务
中间业务
负债业务
◆负债业务简单的说就是存款业务。负债业务是商业银行传统的基本业
务之一，是商业银行经营活动的起点，也是商业银行开展资产业务和其他 业务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的
能以货币计量的债务，主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。存款、 派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、
◆针对问题的对策研究：
1、加快中间业务产品的开发创新； 2、明确中间业务战略地位，完善其组织体系； 3、规范中间业务的市场秩序，注意防范风险； 4、切实转变公众的错误观念； 5、完善与中间业务相关的法律法规体系； 6、中间业务队伍的建设和人才培养。
◆中间业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的成功范例——招商银行的战 略转型
变革背景：
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
借款人条件：
具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押 物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼 等）或汽车；借款人所需证件： 1、 自然人：房地产权证、借款人 身份证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押 人为单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证 明。 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、 法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执 照副本（原件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。
◆对商业银行中间业务发展的思考：
◆1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点——采取差异
化策略， 满足客户需求的差异性；加大中间业务品种的创新，不断推出新品 种； 吸收和引进国外商业银行业务品种，加以改造，为我所用
◆2.加强中间业务的法律环境建设——建立公平合理的市场，创建公平有
序的竞争环境
◆
5. 自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服 务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银 行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开 出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期 存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
◆中间业务作为我国商业银行新的效益增长点,其发达程度以及中间 业务收入占比一定程度上反映了商业银行的经营是否稳健、是否具有 市场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此 我们以中 间业务为例具体介绍。
◆根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类： 1、商业银行提供的各类担保业务：主要包括贷款偿还担保、履约 担保、票据承兑担保、备用信用证等; 2、贷款承诺业务：主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和 循环贷款承诺等; 3、金融工具创新业务：主要包括金融期货、期权业务、货币及利 率互换业务等。 4、传统中间业务：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨 询等业务。
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。
2005 年1 月，央行发布了《稳步推进利率市场化改革报告》。3 月， 银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，规定到2007年1 月1 日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期 如果资本严重不足，监管部门轻则要求商业银行调整高层管理人员， 重则依法对商业银行实行接管或促成机构重组，直至撤销。 这两项法 规，标志着商业银行经营环境的重大变局，也是招商银行经营战略大 调整的重要背景。
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
!
谢谢！！！
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
中间业务
◆中间业务又称“资产负债表外项目”，是指商业银行代客户办理 收付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取 手续费的业务。主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、 信息咨询和代保管业务等。中间业务较少的运用商业银行的资财，便 可带来较多的利润，目前其所占比重已经逐渐增加。
◆
6. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所 选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外 币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不 等。
资产业务
◆
资产业务
简单的说就是贷款。商业银行对资
金的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经 营。资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银 行收益的主要业务。
◆中间业务存在的问题：
1、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：①经营品种单一②创新观念不强,中间业务创新动力 不足③中间业务创新的广度和深度有待提高。 2、组织体系不健全 表现在：①整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业 务考虑明显不足 ②缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协 调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。 3、风险控制能力不足 风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、 法律风险等其他风险重视不够，没有形成完整的信用风险控制系统。
资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资 业务、贴现业务。
银行借贷与民间借贷的对比
民间抵押借贷业务 抵押借贷——用钱兴业,生意兴隆
1、下款快速——1-3个工作日取得资金； 2、手续简便——符合抵押条件即可申办； 3、利率适中——介于银行与典当行之间； 4、期限灵活——1-36个月，到期还可提前申请延期； 5、抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的70%； 6、还款自由——分期付息，最后一次还本。
同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。
◆商业银行的负债业务分别是：活期存款、定期存款、可转让定期存单
（CDs）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。
◆
1. 活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时 提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源， 也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向 客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
银行借贷业务
银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无 法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常 出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款 的审批一直成为一道难以跨越的门槛。
银行贷款业务如下：
1、 银行按揭贷款——手续齐全，12个工作日取得资金。 2、 银行抵押贷款——手续齐全，15个工作日取得资金。 3、 转按揭贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得 资金。 4、 转抵押贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得 资金。 5、 垫资赎楼再抵押贷款——手续齐全，不超过20个工 作日取得资金
4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
白金信用卡是招商银行为公司高端客户量身打造的一个创新业务，其特点
是服务的“人性化”。与以往客户需向银行申请透支额度不同，白金信用 卡将主动为信用好的用户提供“上不封顶”的额度，为解决持卡人以往还 款来回跑银行的麻烦，还附赠一台兼具缴纳手机等费用的还款机。想顾客 之所想，优质优价，是白金信用卡问世的创意根本所在。与过去的存折和 多功能借贷“一卡通”，招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对 传统银行服务模式具颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位， 实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一 个面向个人财富管理的金融服务产品。
目
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负债业务 资产业务
中间业务
负债业务
◆负债业务简单的说就是存款业务。负债业务是商业银行传统的基本业
务之一，是商业银行经营活动的起点，也是商业银行开展资产业务和其他 业务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的
能以货币计量的债务，主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。存款、 派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、
◆针对问题的对策研究：
1、加快中间业务产品的开发创新； 2、明确中间业务战略地位，完善其组织体系； 3、规范中间业务的市场秩序，注意防范风险； 4、切实转变公众的错误观念； 5、完善与中间业务相关的法律法规体系； 6、中间业务队伍的建设和人才培养。
◆中间业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的成功范例——招商银行的战 略转型
变革背景：
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
借款人条件：
具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押 物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼 等）或汽车；借款人所需证件： 1、 自然人：房地产权证、借款人 身份证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押 人为单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证 明。 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、 法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执 照副本（原件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。
◆对商业银行中间业务发展的思考：
◆1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点——采取差异
化策略， 满足客户需求的差异性；加大中间业务品种的创新，不断推出新品 种； 吸收和引进国外商业银行业务品种，加以改造，为我所用
◆2.加强中间业务的法律环境建设——建立公平合理的市场，创建公平有
序的竞争环境
◆
5. 自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服 务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银 行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开 出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期 存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
◆中间业务作为我国商业银行新的效益增长点,其发达程度以及中间 业务收入占比一定程度上反映了商业银行的经营是否稳健、是否具有 市场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此 我们以中 间业务为例具体介绍。
◆根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类： 1、商业银行提供的各类担保业务：主要包括贷款偿还担保、履约 担保、票据承兑担保、备用信用证等; 2、贷款承诺业务：主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和 循环贷款承诺等; 3、金融工具创新业务：主要包括金融期货、期权业务、货币及利 率互换业务等。 4、传统中间业务：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨 询等业务。
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。
2005 年1 月，央行发布了《稳步推进利率市场化改革报告》。3 月， 银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，规定到2007年1 月1 日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期 如果资本严重不足，监管部门轻则要求商业银行调整高层管理人员， 重则依法对商业银行实行接管或促成机构重组，直至撤销。 这两项法 规，标志着商业银行经营环境的重大变局，也是招商银行经营战略大 调整的重要背景。
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
!
谢谢！！！
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
中间业务
◆中间业务又称“资产负债表外项目”，是指商业银行代客户办理 收付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取 手续费的业务。主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、 信息咨询和代保管业务等。中间业务较少的运用商业银行的资财，便 可带来较多的利润，目前其所占比重已经逐渐增加。
◆
6. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所 选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外 币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不 等。
资产业务
◆
资产业务
简单的说就是贷款。商业银行对资
金的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经 营。资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银 行收益的主要业务。
◆中间业务存在的问题：
1、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：①经营品种单一②创新观念不强,中间业务创新动力 不足③中间业务创新的广度和深度有待提高。 2、组织体系不健全 表现在：①整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业 务考虑明显不足 ②缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协 调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。 3、风险控制能力不足 风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、 法律风险等其他风险重视不够，没有形成完整的信用风险控制系统。
资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资 业务、贴现业务。
银行借贷与民间借贷的对比
民间抵押借贷业务 抵押借贷——用钱兴业,生意兴隆
1、下款快速——1-3个工作日取得资金； 2、手续简便——符合抵押条件即可申办； 3、利率适中——介于银行与典当行之间； 4、期限灵活——1-36个月，到期还可提前申请延期； 5、抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的70%； 6、还款自由——分期付息，最后一次还本。
同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。
◆商业银行的负债业务分别是：活期存款、定期存款、可转让定期存单
（CDs）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。
◆
1. 活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时 提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源， 也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向 客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
银行借贷业务
银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无 法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常 出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款 的审批一直成为一道难以跨越的门槛。
银行贷款业务如下：
1、 银行按揭贷款——手续齐全，12个工作日取得资金。 2、 银行抵押贷款——手续齐全，15个工作日取得资金。 3、 转按揭贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得 资金。 4、 转抵押贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得 资金。 5、 垫资赎楼再抵押贷款——手续齐全，不超过20个工 作日取得资金
4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
白金信用卡是招商银行为公司高端客户量身打造的一个创新业务，其特点
是服务的“人性化”。与以往客户需向银行申请透支额度不同，白金信用 卡将主动为信用好的用户提供“上不封顶”的额度，为解决持卡人以往还 款来回跑银行的麻烦，还附赠一台兼具缴纳手机等费用的还款机。想顾客 之所想，优质优价，是白金信用卡问世的创意根本所在。与过去的存折和 多功能借贷“一卡通”，招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对 传统银行服务模式具颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位， 实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一 个面向个人财富管理的金融服务产品。