我国消费信用的现状及发展前景

制约我国消费信用发展的因素及其对策

【摘要】消费信用是现代信用的一种重要形式，对引导消费、促进商品生产和商品流通发挥着积极的作用。经过20年的改革开放，我国的经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。如何适应形式，推行一套行之有效的消费信用制度，从而启动消费，扩大内需，刺激经济增长，我我国现在面临的主要问题与研究课题。

【关键词】消费信用常见形式发展因素对策

消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。

一、消费信用常见的形式

（一）赊账

主要用于日常零星的购买，是零售商对消费者提供的信用，一延期付款的销售方式。在西方发达国家，赊账一般采用信用卡方式进行。即由银行或其他机构发给消费者信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品或者做于其他支付。（二）分期付款

多用于购买耐用品消费，如汽车、家具、房屋等。分期付款一般属于中期信用。消费者先付一部分货款，然后按照合同分期加息支付其余货款。

（三）消费信贷

银行及其他金融机构采取信用放款的方式，对消费者发放贷款。消费信贷一般为中长期信贷，是消费信用中使用最为广泛的一种形式，是生产力发展到一定程度、商品供给大于商品需求的必然选择。

二、制约我国消费信用发展的阻碍因素

目前，消费信用作为一项促进消费、扩大内需、刺激经济发展的重要手段，政府、银行、企业对于消费信用都寄予厚望，但在实际运作中，消费信用还未真正形成气候。

（一）居民经济承受能力比较低，后顾之忧多，消费预期低迷。

居民家庭承贷能力即经济承受能力比较低，是制约我国消费信用快速发展的根本原因。改革开放以来，城乡居民收入水平有了较大幅度的提高，居民家庭每户平均金融资产增长迅猛，但对于住房、汽车等高档商品而言，其收入水平和金融资产还是难以承受的。1998年，我国城镇居民家庭人均可支配收入为5425元，农民家庭人均纯收入为2160元。在城镇居民家庭中，扣除日用品消费性支出后剩余的可支配收入，如果能够全部用于偿还消费信贷，能承受10万元以上消费信贷的高收入家庭只占10%。此外，国家让利“补偿”改革前实行“高积累、低消费”政策形成的“欠账”已经基本结束，从而使近几年城乡居民收入水平增长放慢；经济结构调整，带来大批国有企业职工下岗，使社会成员的消费变得更加谨慎；医疗、养老、教育等关系到居民生活水平的各项改革政策的推行，使得居民现期消费减缩。这些因素造成了我国居民收入水平预期普遍不高，消费预期低迷。

（二）供求结构失衡

长期以来，我国“重生产、轻消费”，造成生产、交换、分配、消费等环节不能很好地衔接起来，供需结构失衡。一方面，市场上绝大部分商品供大于求，消费不振，物价平稳甚至有所回落，许多企业开工不足，造成有效需求不足。另一方面，大量便宜的“大路货”没有人要，而人们需要的商品确迟迟不能问世，要么长期以来进口，形成“内需外购”，购买力的外流，或者潜在的购买力始终不能转化为现实的消费需求，造成有效供给不足。这些供需障碍在农村表现的尤为突出。

（三）个人信用难以把握

向消费者提供各种信用，对银行、厂商来说，最关心的是借款人有无偿还能力，因而对消费者的信用调查变得至关重要。但在我国，消费信用的风险防范机制极为薄弱。居民收入尚未完全货币化，而且居民收入中有许多无账可查的灰色收入，银行、厂商难以确定消费者的真实收入和承贷能力。我国尚未建立个人信用制度和个人破产制度，加之个人资信调查也未启动，商业银行对于个人信用难以把握。

（四）短缺经济下的各种限制尚未取消，收费过多过滥，基础设施未能跟上。

目前，在短缺经济环境下制定的限制居民消费的种种规定尚未取消，还存在诸多不合理收费。

三、推行我国消费信用发展的对策和建议

（一）明确消费信用的政策指向性。

我国现有条件下，开办消费信用不能一哄而上，遍地开花，而是要根据具体情况，逐步扩大消费信用的规模。

（二）借鉴西方国家经验，逐步建立个人信用制度。

个人信用制度的建立是一项十分庞大繁复的工程，我们可以借鉴西方发达国家在这方面的先进经验。西方各国在个人信用制度方面，普遍实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。

（三）政府积极参与，搞好配套改革，创造良好的消费信用环境。

消费信用的推行，实际上是一个复杂的社会系统工程，必须在政府的积极参与下，抓好方方面面的配套改革，为消费信用营造一个良好的环境。首相必须解决社会保障问题。其次要彻底解决乱收费的问题。另一方面应该想方设法的降低高不可攀的房价，改革现行的收取方式，实行房价、地价的分流。此外，要推广“住”、“行”为主要内容的信用消费，基础设施建设必须要跟上，道路、停车场、

供电等设施必须相配套。

此外发展消费信用，必须千方百计增加城乡居民收入，不断提高其经济承受能力，从源头上促进消费增长。还必须改变传统观念，引导居民从无债消费转变为适度负债消费，学会“用明天的钱圆今天的梦”。总之，必须多管齐下，多发并举，采用一套行之有效的办法，从而推动我国消费信用的发展。

【参考文献】 1、《消费信用法新论》夏少敏 2008年8月

2、《消费者与商业信用管理》罗伯特·科尔 2003年8月