支付清结算及金融账户系统介绍
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• 会计记账，财务核算，数据统计，收款银行账号，权限等都能有效 隔离
– 支持不同支持场景和不同结算方式
“综合性平台” 对账号系统的需求
• 该账号不仅要支持各种场景下的支付结算功能，
更重要的是，要能：
确保账务的正确性 确保资金安全 快速响应，支持业务需求的多变性 确保系统稳定性，能应对突发业务量
2014年
2012年 2009年 V2.0版本 2005年 V1.0版本 第一代第三方 第二代在线金融 基础设施，在性 能，安全性方面 大大提升 V2.5版本 进一步完善架构
的灵活性，增加
对各类特殊业务 场景的支持
传统金融机 构系统搭建
支付基础设施 0.1版本 第一代电子银 行/网银系统
目录 • 产品背景介绍
全面的服务整合能力
灵活的账户框架，提高传统金融账户的对接效率 支持几十家银行系统的直连 支持多协议系统的服务接入
高效的清结算系统
灵活的场次定义T+0/T+1/T+N随心所选 完善的对账机制，确保资金的精准划拨 健壮丰富的资金处理接口，让新的资金流业务轻松搭建
完善的会员体系
会员等级、会员俱乐部 会员积分
– 商户结算方式复杂后，程序更容易出现 bug – 系统中，无法自动快速定位到出错交易
建设支付账户的挑战
问题二：业务需要支持的场景越来越多，支付系统越来越复杂，投入 大量技术人员，仍然无法及时响应业务需求
• 产生原因
– 用户支付方式的多样性，商户结算方式的多样性，一些资金渠道的特殊要 求，是业务发展的必然结果
产品特色—总结
• 使用维金支付账户系统将大大降低总体运营成本
– 更便捷的现有服务整合 – 更少的代码修改和上线 – 更容易的业务需求实现 – 更少的人工对账查错 – 更小的由于安全问题造成的损失 – 更少的系统出错和人工修复
维金：十年积淀带来成熟产品及丰富实战经验
业界 唯一 一支具有多套大规模支付系统运营维护经验的团队
产品特色—稳定
• 大量的配置项减少对代码的修改 • 通过自动化回归测试为代码修改提供保障 – 5000+自动化测试用例
• 完善的系统监测确保第一时间发现并定位问题
– ~100API的运行监测 – 200+业务数据的监测 • 架构上，大量“削峰滤波”的设计 – 减少事务块，缩短同步链
– 支持储值缓冲入账模式，避免帐户锁引发的效率问题
银企直连接入 其他接入
运营平台
运营管理 平台 资金管理 平台 风控操作 平台 报表系统 基础配置 平台 统一登录 平台
维金支付账户业务模型
产品特色—安全
• 账务正确性保障
– 数据库中保留所有操作的凭证，以便查账对账
• 资金操作时，会进行原始凭证复核
– 借鉴现实中的风险防控措施，在系统中，会计，出纳和储值模块
多维度综合分析财物及消费习惯
让理财更轻松
统一的用户属性、网银级的安全保障 统一的用户属性管理、 多重因子的用户名密Leabharlann Baidu找回保障 网银级别的安全防护措施
• 支持静态密码、动态验证码、短信验证码等多种主流账户保护机制 • 实时的后台监控 • 登陆及资金变动提醒服务
集成手机APP 贴身的财务管家
维金支付账户特性（二）
目录 • 产品背景介绍
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
建设支付账户的挑战
问题一：随着业务量的上升和商户结算方式的多样化，账务的出错概 率越来越大，花了大量人力“手工对账”
• 产生原因
– 业务量上升到一定规模后，系统软硬件不稳定导致的出错变成常态事件
– 业务量上升到一定规模后，并发处理设计方面的不足，导致出现出错交易
– 不同风险不同应对措施
• 通过，驳回，关注，审核
– 脚本化风控规则配置
– 支付和结算分离，确保异常交易可以及时中止
• 细化到产品，商户，账户的授权模型 • 所有资金操作的多人复核设计 • 对于不同层次的敏感数据，采用不同加密方式，兼顾安全 和效率。且支持密钥统一定期更新。
产品特色—安全
• 维金自身运营系统时对系统安全性的保障
– 系统的灵活性，稳定性是运营互联网金融业务的核心竞争力
目录 • 产品背景介绍
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
维金支付账户产品简介
• 维金支付账户产品提供了一套支持多业务，多场景的支付 清结算账户系统 • 主要特点
– （从用户角度）一个账号可以管理多个业务 – （从业务角度）不同业务在系统中隔离
数量
2 1 4 10 3 2 1 1 1 2
* 硬件需求中，为避免单点故障，一些关键设备都配置（至少） 2 套。 * 在该硬件配置下，可以支持每分钟 1W 的支付请求
一些性能测试数据
设备
收单银行卡支付测试
应用服务器1
数据库服务器
硬件配置 服务器（4台） E5-2620*2/32G/300G*4 10k 2.5 RAID卡 服务器（1台） CPU:Intel(R) Xeon® 2GHz * 32 Memory:32G
丰富的在线金融服务系统
电子钱包/支付引擎/网银支付系统/可变清分系统/小额信贷系统 /资金渠道综合管理系统
灵活可控的风险控制机制
独立的风控模块/实时的在线监控/高度可配置的风控规则处理引擎
整体业务架构
前端接口
收银台 PC & 移动 企 业 转 账 批 量 付 款 商户增值服务 代 发 工 资 企 业 理 财 资 金 归 集 。 。 。 个 人 转 账 公 共 事 业 缴 费 个人增值服务 手 机 充 值 信 用 卡 还 款 个 人 理 财 。 。 。 合作伙伴接入平台 公共事业接入 手机充值接入 Open id 接入
分离，并进行内部会计核算，保证资金安全
• 经过多次完善，目前会计科目设计比较合理 • 通过中间过渡科目，实现支付，结算分离，确保账务正确
– 完善的对账体系
• 多级别，多频度的对账（最短每10 分钟对账一次） • 模块间的凭证对账；会计分录和储值明细间对账；科目总分对账
产品特色—安全
• 灵活的风险控制框架
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
技术实现说明（1）
• 技术实现概况
– 数据库 ：oracle(or mysql) – 编程语言： JAVA、C++（仅用于编写安全控件，不需要维护）
– 脚本语言： javascript
– 服务器 ： Tomcat
• 各模块实现框架说明
– 前端展现系统（个人钱包、企业钱包、收银台）
产品特色—灵活
• 细化的架构，方便实现各种特殊场景需求
– 引擎化各类服务，便于业务扩展，提高可维护性 – 独立的储值系统，方面支持多货币（包括积分，代金券等） – 不同资金渠道来源分离 – 前端和应用服务分离 – 账号与账户分离（一个账号包含多个账户，分别处理不同业务） – 多维度账户授权，且同一账号下不同账户分别授权 – 对支付结算进行动态分步执行，并结合产品场景具备智能重试机制
建设支付账户的挑战
问题三：用户关于安全性，关于被盗号的投诉激增
• 产生原因
– 当支付账号沉淀资金到达一定数量后，一定会吸引黑客入侵用户账号
– 即使在系统本身安全性做的很好的情况下，仍无法避免黑客利用欺诈等社
会工程学攻击方式入侵系统
建设支付账户的挑战
问题四：系统性能，稳定性不高，随着业务量的上升，系统可用性逐步下降。 特别在业务量突增时，会导致系统崩溃 • 这个问题不是支付系统特有问题，但支付系统一般对稳定性，可用性的要求更
– 后台运营系统 （清结算操作系统、基础运营平台、权限管理平台、日志 查询平台）
• spring + ibatis + cxf + velocity
系统硬件需求建议
名称
负载均衡 san存储 web server app server db server 防火墙 路由器 Flash卡 SSL证书 光纤交换机 NetScaler HDS或EMC 16G内存 8核 64G内存 24-32核 64G内存 32核 Netscreen cisco Virident、ioScale —— broadcom
– 风险控制系统（规则编辑、人工审核、交易拦截）
• spring + cxf + drools + memory cache + ibatis + hadoop（用于风 控大数据分析）
– 底层支撑系统（统一日志、统一加解密、统一文件存储、权限管理）
• spring + ibatis + cxf + hadoop（用于统一日志大数据存储）
综合账户 支付结算 支付账户 登录账 户
账户
不同资 产视图
统一认 证 统一钱 综合账 户 统一用 户属性 完善的 清结算 包
“综合性平台” 对账号系统的需求
• “综合性平台” ，需要一套安全，稳定，灵活的支付清 结算的账号系统
– （从用户角度）一个账号管理多个业务
– （从业务角度）不同业务分别管理
内部交流，严格保密
维金支付清结算及金融账户产品
乐视/乐信
维金出品 2014.9
目录 • 产品背景介绍
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
行业背景
互联网“得账户者得天下”的时代已经到来 ---万建华
账户成为企业多种业务间形成合力的关键
账户成为很多业务发起的入口 账户成为企业识别客户，精准营销的利器
高一些。
• 互联网企业会采用一系列消峰滤波的技术来应对业务量的突增
– 网络层：Loadbalance, 网络层防护，等技术
–
应用层： Cache, Queue, 等技术
•
互联网企业的技术团队对解决该问题都有比较清晰的思路，但真正做得好的企 业不多。
–
–
执行时，需要投入很大精力
在执行的细节方面，意识，经验不足
– 安全，稳定，灵活
维金支付账户产品是维金核 心技术团队8年支付系统搭 建经验的沉淀
2012 2009 2005
维金支付账户特性（一）
一个账号轻松管理
一站式整合所有服务
一个钱包贴身理财 整合所有金融账户,收支消费信息, 清晰全面的资产视图
个人资产
现金 / 银行卡 / 信用卡 / 定期存单 / 证券 / 基金 / 信托 / 债券 / 保单 / 贷款 / 投资/重大资产
小结
• 一个强大的统一的支付结算账号是建立“综合性金融服务平台”的关 键 • 现有的大部分支付账号系统不能满足账号统一，业务分离的需求
• 开发新的支付账号系统时，一般技术团队，由于缺乏经验，在设计产
品时，仅仅满足了功能需求。很少认识到并满足前面提到的各种“非 功能性需求”
– 账务的正确性，系统的安全性是运营金融业务最根本的要求
账户管理 （for 个人） PC & 移动
账户管理 （for 企业） PC & 移动 支付直连接 口 商户对账 接口
支付核心
支付指令处理 清算（分账） 结算
其他。。。
支付账户
基本信息
资金渠道接入
基 本 户 信 用 户 理 财 户 。 。 。
签约 银行 证书 密钥 管理
网银接入
快捷接入
对账
风控
会计
权限
产品特色—灵活
• 200+配置项满足各种业务场景需求
– 费率，结算周期等设置可以针对单个商户 – 费率支持多种模式。如：固定费率，单笔，阶梯等
– 收银台银行排列顺序可配置
– 对账任务，对账计划可配置 – 清结算协议可配置 – 支付服务可配置 – 银行往来文件解析可配置 – 系统通知信息可配置 – 资金渠道路由可配置 – 会计科目可配置
• spring MVC + velocity + jquery + cxf＋ C++(安全控件)
技术实现说明（2）
• 各模块实现框架说明（继续）
– 交易核心系统（充值服务、提现服务、交易服务、代扣服务、支付引擎、 资金渠道管理、银行渠道、银行统一回调站点）
• spring + velocity + ibatis + cxf +memory cache + MQ
– 参考cisco的SAFE模型构建的划区域服务提供和全冗余的网络架 构
– 完善的边界安全管理标准，依据不同的安全要求定制设备，避免
安全事故的泛洪效应 – 对所有维护人员统一采用堡垒机的方式进行统一权限管理，对于 服务器的用户进行最小化控制 – 建立了符合ISO27000的安全管理体系，来保障IT系统的长期稳 定运行
行业背景
• 用户需要一站式的金融服务 • 互联网具有“赢者通吃”，“大者恒大”的特点 • 少数企业将成为“综合性金融服务平台”，掌握客户，掌 握营销渠道，形成规模效应，获得产业链中最大的利润； 大部分企业沦为“产品提供者”
一个强大的统一的支付结算账号
是建立“综合性金融服务平台”的关键
行业背景
• “综合性平台”对账户要求的不断提升
– 支持不同支持场景和不同结算方式
“综合性平台” 对账号系统的需求
• 该账号不仅要支持各种场景下的支付结算功能，
更重要的是，要能：
确保账务的正确性 确保资金安全 快速响应，支持业务需求的多变性 确保系统稳定性，能应对突发业务量
2014年
2012年 2009年 V2.0版本 2005年 V1.0版本 第一代第三方 第二代在线金融 基础设施，在性 能，安全性方面 大大提升 V2.5版本 进一步完善架构
的灵活性，增加
对各类特殊业务 场景的支持
传统金融机 构系统搭建
支付基础设施 0.1版本 第一代电子银 行/网银系统
目录 • 产品背景介绍
全面的服务整合能力
灵活的账户框架，提高传统金融账户的对接效率 支持几十家银行系统的直连 支持多协议系统的服务接入
高效的清结算系统
灵活的场次定义T+0/T+1/T+N随心所选 完善的对账机制，确保资金的精准划拨 健壮丰富的资金处理接口，让新的资金流业务轻松搭建
完善的会员体系
会员等级、会员俱乐部 会员积分
– 商户结算方式复杂后，程序更容易出现 bug – 系统中，无法自动快速定位到出错交易
建设支付账户的挑战
问题二：业务需要支持的场景越来越多，支付系统越来越复杂，投入 大量技术人员，仍然无法及时响应业务需求
• 产生原因
– 用户支付方式的多样性，商户结算方式的多样性，一些资金渠道的特殊要 求，是业务发展的必然结果
产品特色—总结
• 使用维金支付账户系统将大大降低总体运营成本
– 更便捷的现有服务整合 – 更少的代码修改和上线 – 更容易的业务需求实现 – 更少的人工对账查错 – 更小的由于安全问题造成的损失 – 更少的系统出错和人工修复
维金：十年积淀带来成熟产品及丰富实战经验
业界 唯一 一支具有多套大规模支付系统运营维护经验的团队
产品特色—稳定
• 大量的配置项减少对代码的修改 • 通过自动化回归测试为代码修改提供保障 – 5000+自动化测试用例
• 完善的系统监测确保第一时间发现并定位问题
– ~100API的运行监测 – 200+业务数据的监测 • 架构上，大量“削峰滤波”的设计 – 减少事务块，缩短同步链
– 支持储值缓冲入账模式，避免帐户锁引发的效率问题
银企直连接入 其他接入
运营平台
运营管理 平台 资金管理 平台 风控操作 平台 报表系统 基础配置 平台 统一登录 平台
维金支付账户业务模型
产品特色—安全
• 账务正确性保障
– 数据库中保留所有操作的凭证，以便查账对账
• 资金操作时，会进行原始凭证复核
– 借鉴现实中的风险防控措施，在系统中，会计，出纳和储值模块
多维度综合分析财物及消费习惯
让理财更轻松
统一的用户属性、网银级的安全保障 统一的用户属性管理、 多重因子的用户名密Leabharlann Baidu找回保障 网银级别的安全防护措施
• 支持静态密码、动态验证码、短信验证码等多种主流账户保护机制 • 实时的后台监控 • 登陆及资金变动提醒服务
集成手机APP 贴身的财务管家
维金支付账户特性（二）
目录 • 产品背景介绍
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
建设支付账户的挑战
问题一：随着业务量的上升和商户结算方式的多样化，账务的出错概 率越来越大，花了大量人力“手工对账”
• 产生原因
– 业务量上升到一定规模后，系统软硬件不稳定导致的出错变成常态事件
– 业务量上升到一定规模后，并发处理设计方面的不足，导致出现出错交易
– 不同风险不同应对措施
• 通过，驳回，关注，审核
– 脚本化风控规则配置
– 支付和结算分离，确保异常交易可以及时中止
• 细化到产品，商户，账户的授权模型 • 所有资金操作的多人复核设计 • 对于不同层次的敏感数据，采用不同加密方式，兼顾安全 和效率。且支持密钥统一定期更新。
产品特色—安全
• 维金自身运营系统时对系统安全性的保障
– 系统的灵活性，稳定性是运营互联网金融业务的核心竞争力
目录 • 产品背景介绍
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
维金支付账户产品简介
• 维金支付账户产品提供了一套支持多业务，多场景的支付 清结算账户系统 • 主要特点
– （从用户角度）一个账号可以管理多个业务 – （从业务角度）不同业务在系统中隔离
数量
2 1 4 10 3 2 1 1 1 2
* 硬件需求中，为避免单点故障，一些关键设备都配置（至少） 2 套。 * 在该硬件配置下，可以支持每分钟 1W 的支付请求
一些性能测试数据
设备
收单银行卡支付测试
应用服务器1
数据库服务器
硬件配置 服务器（4台） E5-2620*2/32G/300G*4 10k 2.5 RAID卡 服务器（1台） CPU:Intel(R) Xeon® 2GHz * 32 Memory:32G
丰富的在线金融服务系统
电子钱包/支付引擎/网银支付系统/可变清分系统/小额信贷系统 /资金渠道综合管理系统
灵活可控的风险控制机制
独立的风控模块/实时的在线监控/高度可配置的风控规则处理引擎
整体业务架构
前端接口
收银台 PC & 移动 企 业 转 账 批 量 付 款 商户增值服务 代 发 工 资 企 业 理 财 资 金 归 集 。 。 。 个 人 转 账 公 共 事 业 缴 费 个人增值服务 手 机 充 值 信 用 卡 还 款 个 人 理 财 。 。 。 合作伙伴接入平台 公共事业接入 手机充值接入 Open id 接入
分离，并进行内部会计核算，保证资金安全
• 经过多次完善，目前会计科目设计比较合理 • 通过中间过渡科目，实现支付，结算分离，确保账务正确
– 完善的对账体系
• 多级别，多频度的对账（最短每10 分钟对账一次） • 模块间的凭证对账；会计分录和储值明细间对账；科目总分对账
产品特色—安全
• 灵活的风险控制框架
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
技术实现说明（1）
• 技术实现概况
– 数据库 ：oracle(or mysql) – 编程语言： JAVA、C++（仅用于编写安全控件，不需要维护）
– 脚本语言： javascript
– 服务器 ： Tomcat
• 各模块实现框架说明
– 前端展现系统（个人钱包、企业钱包、收银台）
产品特色—灵活
• 细化的架构，方便实现各种特殊场景需求
– 引擎化各类服务，便于业务扩展，提高可维护性 – 独立的储值系统，方面支持多货币（包括积分，代金券等） – 不同资金渠道来源分离 – 前端和应用服务分离 – 账号与账户分离（一个账号包含多个账户，分别处理不同业务） – 多维度账户授权，且同一账号下不同账户分别授权 – 对支付结算进行动态分步执行，并结合产品场景具备智能重试机制
建设支付账户的挑战
问题三：用户关于安全性，关于被盗号的投诉激增
• 产生原因
– 当支付账号沉淀资金到达一定数量后，一定会吸引黑客入侵用户账号
– 即使在系统本身安全性做的很好的情况下，仍无法避免黑客利用欺诈等社
会工程学攻击方式入侵系统
建设支付账户的挑战
问题四：系统性能，稳定性不高，随着业务量的上升，系统可用性逐步下降。 特别在业务量突增时，会导致系统崩溃 • 这个问题不是支付系统特有问题，但支付系统一般对稳定性，可用性的要求更
– 后台运营系统 （清结算操作系统、基础运营平台、权限管理平台、日志 查询平台）
• spring + ibatis + cxf + velocity
系统硬件需求建议
名称
负载均衡 san存储 web server app server db server 防火墙 路由器 Flash卡 SSL证书 光纤交换机 NetScaler HDS或EMC 16G内存 8核 64G内存 24-32核 64G内存 32核 Netscreen cisco Virident、ioScale —— broadcom
– 风险控制系统（规则编辑、人工审核、交易拦截）
• spring + cxf + drools + memory cache + ibatis + hadoop（用于风 控大数据分析）
– 底层支撑系统（统一日志、统一加解密、统一文件存储、权限管理）
• spring + ibatis + cxf + hadoop（用于统一日志大数据存储）
综合账户 支付结算 支付账户 登录账 户
账户
不同资 产视图
统一认 证 统一钱 综合账 户 统一用 户属性 完善的 清结算 包
“综合性平台” 对账号系统的需求
• “综合性平台” ，需要一套安全，稳定，灵活的支付清 结算的账号系统
– （从用户角度）一个账号管理多个业务
– （从业务角度）不同业务分别管理
内部交流，严格保密
维金支付清结算及金融账户产品
乐视/乐信
维金出品 2014.9
目录 • 产品背景介绍
• 建设支付账户的挑战
• 维金支付账户产品介绍
• 技术细节说明
行业背景
互联网“得账户者得天下”的时代已经到来 ---万建华
账户成为企业多种业务间形成合力的关键
账户成为很多业务发起的入口 账户成为企业识别客户，精准营销的利器
高一些。
• 互联网企业会采用一系列消峰滤波的技术来应对业务量的突增
– 网络层：Loadbalance, 网络层防护，等技术
–
应用层： Cache, Queue, 等技术
•
互联网企业的技术团队对解决该问题都有比较清晰的思路，但真正做得好的企 业不多。
–
–
执行时，需要投入很大精力
在执行的细节方面，意识，经验不足
– 安全，稳定，灵活
维金支付账户产品是维金核 心技术团队8年支付系统搭 建经验的沉淀
2012 2009 2005
维金支付账户特性（一）
一个账号轻松管理
一站式整合所有服务
一个钱包贴身理财 整合所有金融账户,收支消费信息, 清晰全面的资产视图
个人资产
现金 / 银行卡 / 信用卡 / 定期存单 / 证券 / 基金 / 信托 / 债券 / 保单 / 贷款 / 投资/重大资产
小结
• 一个强大的统一的支付结算账号是建立“综合性金融服务平台”的关 键 • 现有的大部分支付账号系统不能满足账号统一，业务分离的需求
• 开发新的支付账号系统时，一般技术团队，由于缺乏经验，在设计产
品时，仅仅满足了功能需求。很少认识到并满足前面提到的各种“非 功能性需求”
– 账务的正确性，系统的安全性是运营金融业务最根本的要求
账户管理 （for 个人） PC & 移动
账户管理 （for 企业） PC & 移动 支付直连接 口 商户对账 接口
支付核心
支付指令处理 清算（分账） 结算
其他。。。
支付账户
基本信息
资金渠道接入
基 本 户 信 用 户 理 财 户 。 。 。
签约 银行 证书 密钥 管理
网银接入
快捷接入
对账
风控
会计
权限
产品特色—灵活
• 200+配置项满足各种业务场景需求
– 费率，结算周期等设置可以针对单个商户 – 费率支持多种模式。如：固定费率，单笔，阶梯等
– 收银台银行排列顺序可配置
– 对账任务，对账计划可配置 – 清结算协议可配置 – 支付服务可配置 – 银行往来文件解析可配置 – 系统通知信息可配置 – 资金渠道路由可配置 – 会计科目可配置
• spring MVC + velocity + jquery + cxf＋ C++(安全控件)
技术实现说明（2）
• 各模块实现框架说明（继续）
– 交易核心系统（充值服务、提现服务、交易服务、代扣服务、支付引擎、 资金渠道管理、银行渠道、银行统一回调站点）
• spring + velocity + ibatis + cxf +memory cache + MQ
– 参考cisco的SAFE模型构建的划区域服务提供和全冗余的网络架 构
– 完善的边界安全管理标准，依据不同的安全要求定制设备，避免
安全事故的泛洪效应 – 对所有维护人员统一采用堡垒机的方式进行统一权限管理，对于 服务器的用户进行最小化控制 – 建立了符合ISO27000的安全管理体系，来保障IT系统的长期稳 定运行
行业背景
• 用户需要一站式的金融服务 • 互联网具有“赢者通吃”，“大者恒大”的特点 • 少数企业将成为“综合性金融服务平台”，掌握客户，掌 握营销渠道，形成规模效应，获得产业链中最大的利润； 大部分企业沦为“产品提供者”
一个强大的统一的支付结算账号
是建立“综合性金融服务平台”的关键
行业背景
• “综合性平台”对账户要求的不断提升