健全中小企业融资担保体系

健全中小企业融资担保体系

健全中小公司融资担保体系

我国政府对中小公司的重视程度日趋增强，已陆续出台了一系列扶持中小公司进展的办法。但是日前我国中小公司融资难的问题并没有从根本上解决，资金缺乏仍然是制约我国中小公司进一步进展的首要问题，其重要原因之一是缺乏行之有效的融资担保。因此，成立健全中小公司融资担保体系已迫在眉捷。

一、制定符合中国

国情的中小公司信贷担保制度

日前，我国中小公司融资的主要渠道还是银行，但由于中小公司市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信用担保，因此，严峻制约了我国商业银行对中小公司的信贷投放。应大胆借鉴国外经验，在部分地方中小公司担保基金试点的基础上，研究制定符合中国国情的中小公司信贷担保制度，组织成立全国性的中小公司信用担保基金和中小公司信用担保协会，统一负责对中小公司的融资担保。

二、构建完善的法律保障体系

建议国家尽快制定和出台《中小公司信贷担保法》等法律法规，并制定支持中小公司进展的有关实施细则，使中小公司融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善，充分发挥其对中小公司进展的支持作用。

三、成立健全中小公司融资担保基金

（一）该项基金应具备以下特点：（1）它是一笔政府主导性的基金。（2）只能作为中小公司向银行借款担保之用。（3）它是一笔公平性的基金。打破公司身份、行业局限，加入基金的各利益主体享有相应的权利与义务。没有加入基金，但符合条件的中小公司也可以申请基金担保。（4）它是一笔独立性的基金。公司是否向基金出资，出资多少，基金是否决定为公司提供借款担保，银行是否同意发放贷款，都由各自决定，不受外界影响。（5）它是一笔非赢利性的资金，但可存入银行获得利息收入以及不超出规定的担保费收入。

（二）中小公司融资担保基金的运作模式。我国的中小公司融资担保基金可按照具体情况采取如下两种运作模式：逐一模式。单个中小公司向担保基金提出贷款担保申请，由担保基金对该公司进行评估。只有通过担保基金评估的中小公司才可获得担保贷款，并且贷款机构提供的每一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意，其自身没有权力单方面扩展中小公司的担保贷款额。

组合模式。担保基金先向贷款机构提出必定的关于中小公司能够获得担保贷款的条款，贷款机构可以向满足这些条款的中小公司提供贷款，担保基金对该笔贷款的担保自动生效，但担保机构要求贷款机构按期向其报告这些公司的情况（一般为月报）。

建议我国日前主要考虑采纳逐一模式，因为其符合我国现在公司和银行的特点和实际情况，待各项规章制度比较健全的情况下，尤其是诚信成立起来以后，再采纳组合模式。不过，可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点，为以后的更好运作积存经验。

（三）运用中小公司融资担保基金应注重的问题。该项基金在运作的过程中应按市场经济合理配置资源的要求，择优用好这笔政策性强而又来之不易的资金。首先，要做到四个约束。一是对申请担保的中小公司的约束。应制定申请担保的基本条件，如产品市场潜力大；经营治理富有效率；公司进展有利于扩大就业；借款投向符合国家政策；技术更新具有行业先进性等。二是对担保程序的约束。首先由公司向银行申请借款并经银行初审认可；再由公司向“基金”申请担保，“基金”投资的公司可获优先担保。三是对担保限额的约束。“基金”存入银行后，按银行学原理虽有必定比例的放大，但其究竟是有限的。只能在必定限度内负责公司

不按借款协议还款的风险。千万不能存有“基金万能”的幻想。四是对“基金”本身的约束。该项基金的扶持对象应是那些市场前景好、进展后劲足、资金回笼快的知识型、科技型、特色型、制造型的具有成长性、盈利性的中小公司，不得挪作他用。“基金”应严格按章程规范操作，接受政府托付和政策性银行监管，同时接受出资银行、公司和社会的监督。其次，要保证担保基金有长期稳定的补充资金来源。扶持中小公司是各级政府的长期任务，中小公司信用担保应该作为扶持中小公司的一项长期政策。各级政府出资的中小公司信用担保基金，不能只是一次性的，应该有一个长期的计划，通过长期的担保计划扶持一批又一批中小公司进展，并实现制度化和法律化。

四、担保企业提供融资担保时应注重的问题

担保企业办事的对象是中小公司，但由于中小公司财务治理不规范，财务大权往往直接把握在公司法定代表人代表手中，其财务状况和现金流量变更的不确定性因素较多，无论是贷款方还是担保机构都不轻易把握。所以，担保过程中存在信息不对称，这必将引起道德风险问题，从而增加了融资担保的潜在风险性。为了在担保工作中幸免风险的出现，应注重识别风险，搞好信用评估工作，否则，即使有了政府的补偿机制，担保企业依旧存在保存问题。“***”版权所有

五、操纵担保风险（1）成立公司、银行和担保机构共担风险的机制。要防止有了担保，银行就放松贷款审查的倾