第2章 信用管理体系

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4.信用文化与教育
市场经济追求道德、精神和规则。这一切的形成， 既需要利益的平衡，也需要制度的安排，更不能 忽视社会道德伦理中信用文化的宣传、引导。信 用管理的发展，离不开信用管理人才。信用管理 教育的发展可为现代信用活动培养人才。 社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会 失信惩戒机制的形成。
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社会信用体系建设部际联席会议制度
2007年4月，国务院办公厅牵头建立国务院社会信
用体系建设部际联席会议制度，并召开了第一次
联席会议，研究确定了社会信用体系建设当前需
重点推进的十项工作及其牵头与配合部门。
2008年11月，国务院将社会信用体系建设部际联
席会议制度牵头单位调整为人民银行。
十五个部门的主要工作
公安部：公民身份联网核查系统、户籍管理系统、车 辆登记系统等管理信息系统 人力资源社会保障部：养老、失业、医疗、工伤、生 育保险管理信息系统和劳动保障监察信息管理系统 环境保护部：环保管理信息系统 住房城乡建设部：住房公积金管理系统、住房登记和 抵押信息系统、全国房地产和建筑市场诚信档案系统 等管理信息系统 商务部：商务领域信用信息系统 人民银行：内部管理信息系统，金融业统一征信平台 建设
体系，监管体系也要根据对法律法规为服务
体系建立的规范进行监管。尽管两部分工作
是相辅相成的，但服务体系应该先行建设。
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美国信用管理体系架构图
美国信用管理体系
行业征信系 统
信用服务 机构
信用需求 主体
信用监管 体系
信用保障与支持 体系
企 业 征 信
个 人 征 信
信 用 评 级
商 帐 追 收
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我国参与信用监管的国家机关 中国金融监管部门 发改委 商务部
国 务 院 办 公 厅
1992 国务院证券委 员会 1983 中国人民银行
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2003 中国银行业监督 管理委员会 1998 中国证券监督管 理委员会 中国保险业监督 管理委员会
公安部 财政部
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国家工商局

非征信国家：是指企业征信制度欠发达， 征信企业较少或在社会经济生活中没有 发挥重要作用的国家。

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征信国家的一般特征
经济形态以市场经济为主体； 市场软环境良好，信用交易占市场交易中的大份额； 各征信国家都建立有同等水平的信用相关法律； 征信市场发达，各类征信数据开放，与其它征信国家对 等开放，信用管理服务门类齐全且普及； 企业平均信用管理水平高，在国际贸易活动中享有良好 的信誉； 国家主权评级的级别高，在国际金融市场上信誉卓著； 征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同，非征信 国家的政府需要在协调征信数据开放和维持信息源方面 花大气力，发展征信行业；而征信国家的政府则需要完 善各项有关法律及其实施细则，加强保护消费者和对征 信机构进行监管。
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美国政府信用监管机构的六项功能
1.根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处。 2.教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行 任何形式的授信。 3.在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约 记录的企业法人和主要责任人注册新企业。 4.允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播 失信人的原始不良信用记录； 5.对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚； 6.规定执行法案的具体规则。
信 用 保 险
信 用 担 保
保 理 机 构
金 融 机 构
工 商 企 业
居 民 个 人
银 行 类 监 管
非 银 行 类 监 管
信 用 法 律
惩 罚 机 制
教 育 科 研
信用数据库
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五、 征信国家
征信国家：是指具有发达的企业征信制 度，征信企业的活动深入到市场经济各个 领域，并在社会经济生活中发挥重要作用 的国家。
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金融业统一征信平台
由人民银行牵头，银监会、证监会、保监会、外汇局 配合，教育部、工业和信息化部、公安部、民政部、 司法部、财政部、人力资源社会保障部、国土资源部、 环境保护部、住房城乡建设部、海关总署、税务总局、 工商总局、质检总局、高法院等部门共同建设。 依托已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数 据库及其网络，全面记录企业和个人在银行、证券、 保险、外汇以及其他领域信用信息的信息交流平台。
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加强政府的社会公信力
政府作为行政权力组织，处于社会的中心地位，政府的行 政行为直接影响自身的信誉，公务员代表政府做出的承诺 是否兑现，对公众的影响很大。 政府信用的作用非常大，政府信用的好坏对企业信用和个 人信用具有很大的影响。榜样的力量是无穷的，政府良好 的信用形象是信用经济发展的基石。 政府带头守信，符合整顿市场秩序的要求，有利于改善社 会信用环境。政府的失信行为会破坏政府信用，政府信用 迫切需要提升。 除整治与行政处罚政府失信行为和失信公务员之外，提升 政府信用还需要加强法律和来自政府外部的监督，建立政 府守信监督机制是行之有效的方法。
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政府在信用管理体系中的作用
完善信用管理立法，进行法律的权威解释并 执法； 对信用管理进行监督管理； 对征信数据进行整合、中转； 组织和协调社会联防机制； 帮助建立行业协会； 促进信用管理专业教育。
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美国政府对征信行业的监管
监管特点：
• 法律健全，不为监管工作制订其他政府 规章，甚至由民间起草法律；
第二章 信用管理体系
第一节 信用管理体系框架 第二节 信用监管体系 第三节 信用管理服务体系 第四节 失信惩戒机制
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第一节 信用管理体系框架
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一、社会信用管理体系的涵义
国家信用管理体系是一种有效的社会机制，是指把 各种与信用相关的社会力量有机结合起来，共同促 进信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而 保障社会秩序和市场经济正常运行与发展的一整套 管理体制。 狭义的社会信用管理体系包括两方面：信用调查活 动和信用评级活动。 广义的社会信用管理体系包括信用法律法规体系、 信用经营机构、信用管理与服务机构、信用监管体 系、不良信用惩罚机制以及信用文化教育体系等。
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我国社会信用体系建设
2007年3月23日，国务院办公厅以 国办发〔2007〕17号文件下发了 《关于社会信用体系建设的若干意 见》
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社会信用体系建设目标和基本原则:
社会信用体系建设要以法制为基础，信用制度为核 心，以健全信贷、纳税、合同履约、产品质量的信 用记录为重点 坚持“统筹规划、分类指导，政府推动、培育市场， 完善法规、严格监管，有序开放、维护安全”的原 则 建立全国范围信贷征信机构与社会征信机构并存、 服务各具特色的征信机构体系，最终形成体系完整、 分工明确、运行高效、监管有力的社会信用体系基 本框架和运行机制。
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教育和人力资源
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信用管理体系
信用管理体系建设的远近期规划
信用管理法律 的研究和借鉴
征信数据界定 和商业化
信用经济理论 基础
统一政府的行 业监管部门
信用管理专业 的大学教育
信用管理法规 起草和实施
促进征信行业 的平衡发展
信用工具投放 的指导和规则
统一的政府 行管政策
信用管理专业 在职培训进修
全国人大的 立法规划
建立失信惩罚 机制的纽带
零售/现金信 用的市场投放
建立行业协会 完善协会功能
教研、科研 和国际交流
建立成套的 信用管理法律
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社会联防功能 的全面建立
运用信用总量 宏观调控机制
从业人员资格 认证/执业道德
信用管理专业 人力资源市场
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三、信用管理体系的功能
社会信用管理体系的基本功能
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海关总署：企业信息综合管理系统
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税务总局：纳税人信用数据库 工商总局：工商行政管理信息系统 质检总局：企业质量信用信息数据库、管理体系认证行 政监管系统、计量信用信息数据库、组织机构代码管理 系统 银监会：银行业金融机构监督管理信息系统 证监会：证券期货市场诚信档案系统 保监会：保险产品管理信息系统、中介营销员及兼业代 理管理信息系统、保险公司机构和高管人员管理信息系 统 外汇局：外汇监管信息系统、企业外汇信息档案数据库 最高人民法院：执行案件管理信息系统、诉讼案件管理 信息系统
• 法律的实施细则指定监管机构，并且排 序； • 对征信机构不设立特殊的准入规定； • 强力保护消费者，设立多种投诉渠道； • 不负有推动社会信用体系建设的责任； • 对征信机构和金融机构的执法非常严格。
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美国的信用监管机构：两类监管机构
银行系统的信用监管机构
财政部货币监管局(Office of Comptroller of the Currency, OCC) 联邦储备系统(Federal Reserve System, FED) 联邦储蓄保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)
诚信教育
信用投放 金融信用 交易信用
信用风险控制
风险控制 风险转移
经济目标：扩大市场信用交易规模
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四、信用管理体系建设的工作思路
一是“自下而上”的信用管理服务体系； 二是“自上而下”的政府的信用监管体系。 两部分的关系是：服务体系是大体系，需要
投入80%的建设力量。政府的监管体系是小
一是法律法规的监管；
二是政府相关部门的监管。
2.信用投放体系
一般是指公共部门、金融部门、工商类企业等
实体开展的信用活动。
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3.信用服务体系
这是技术性支持各类授信业务的体系，主要涉 及信用信息服务体系和信用保障服务体系。信 用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供 资信调查（包括企业征信和个人征信）、资信 评估以及商帐追收、保险、担保等专业信用风 险转移服务。征信属于信用服务体系，是社会 信用体系的一个子系统。
非银行系统的信用监管机构
联邦贸易委员会(Federal Trade Commission, FTC) 司法部(Department of Justice, DJ) 国家信用联盟管理局(National Credit Union Administration, NCUA) 储蓄监督办公室(Office of Thrift Supervision, OTS)
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联席会议制度主要职责：
在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建 设工作，研究拟定重大政策措施；协调解决 社会信用体系建设工作中的重大问题；指导、 督促、检查有关政策措施的落实；加强与地 方人民政府的沟通协调。
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联席会议成员单位：
发展改革委、工业和信息化部、公安部、 人力资源社会保障部、环境保护部、住房 城乡建设部、商务部、人民银行、海关总 署、税务总局、工商总局、质检总局、法 制办、银监会、证监会、保监会、外汇局、 高法院共18个部门和单位组成。
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信用管理体系的建设重点
社会信用体系
Social Credit Management System
征信体系
Credit Reporting System
基础设施
Infrastructure
信用管理行业
法律和政府监管
由此可见，建立社会信用体系 的核心任务是建立一个功能完 善的征信体系
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第二节 信用监管体系
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一、政府在社会信用体系中的定位
社会信用体系建设的倡导者; 社会信用体系建设的启动和推动者； 社会信用体系建设规划的设计者； 包括法律法规和政府规章在内的市场规则制订者; 政府部门掌握的部分征信数据的整合/中转站; 维护授信机构公平竞争和征信市场游戏规则的执法和监管 者，包括法律法规的权威解释者; 对失信个人和企业进行社会/市场联防的组织和协调者； 公民诚信意识的教育者； 守信行为的表率和榜样； 不是市场的直接或间接的参与者。
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二、信用管理体系的框架
监管（法律法规、政府） 行业协会
信用信息 服务机构 信用投 放机构 信用保障 服务机构 信用文化 与教育
征 信 机 构
资 信 评 级
金 融 机 构
工 商 企 业
商 账 追 收
信 用 保 险
保 理
信 用 担 保
社会失信惩戒机制
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1.信用监管体系