中国农村信用社经营模式的研究

海南大学

毕业论文（设计）

题目：中国农村信用社经营模式的研究

学号：

姓名：孟宪齐

年级：2013级

学院：经济与管理学院

系别：金融系

专业：金融学

指导教师：王勇

完成日期：2016 年 4 月8 日

摘要

随着我国农村经济的飞速发展，农村信用社的作用也做来越大，不但与人们备受关注的“三农”问题息息相关，还能有助于推动我国全面建成小康社会。本文通过运用金融学的有关理论知识，对农村信用社经营模式进行了深入研究，详细了解了我国农村信用社的经营现状，提出了农村信用社在诸多矛盾交织、金融剪刀差、股本金构成、内部人员控制等多方面问题，并针对这些问题从理论和实际分别进行探索和分析，最终提出了对农村信用社经营模式进行创新的有效对策，还提出了多元复合、单元金字塔、上官下民组合、协同组合等多种创新管理模式。希望为我国农村信用社改革提供有价值的参考，从而能够为我国农村经济的发展做出贡献，全面推动我国建成小康社会。

关键词：农村信用社；经营模式；经营创新；有效对策

目录

1 绪论 (6)

1.1 研究背景 (6)

1.2 研究目的及意义 (6)

1.2.1 研究目的 (6)

1.2.2 研究意义 (7)

1.3 国内研究现状 (7)

1.3.1 控制型 (7)

1.3.2联营型 (7)

1.3.3 脱钩型 (8)

1.3.4分解型 (8)

1.4 理论依据 (8)

1.4.1 金融抑制与金融深化理论 (8)

1.4.2 农业市场理论 (9)

2 农村信用社经营现状及问题分析 (9)

2.1 农村信用社经营现状分析 (9)

2.2 农村信用社存在的主要问题 (10)

2.2.1 诸多矛盾交织 (10)

2.2.2 金融剪刀差 (12)

2.2.3 股本金构成存在问题 (12)

2.2.4 内部人控制 (13)

3 农村行用社经营创新对策 (14)

3.3.1联系实际深化改革，进一步完善经营机制 (14)

3.3.2实行技术创新主导型的经营机制 (14)

3.3.3加强信用社内部财务管理，完善财务机制 (15)

3.3.4完善信贷管理机制 (15)

3.3.5制定新型的业务发展机制 (16)

4 农村信用社管理模式及创新 (16)

4.1 多元复合管理模式 (16)

4.2 单元金字塔管理模式 (16)

4.3 上官下民组合管理模式 (17)

4.4 协同组合管理模式 (17)

结论 (17)

参考文献 (18)

一、绪论

（一）研究背景

农村信用社在我国金融体系中具有重要的地位，在我国农村金融体系中更是占有主导地位[1]。首先，就信用社网点的数量而言，任何一个金融组织都无法比拟。信用社是与农村基层联系最为紧密的，营业网点基本上是遍布全国的各个地方，而独立进行核算的农村信用社有5万多个，没有进行独立核算的信用分社和储蓄所有近6万个，另外还有20多万个农村信用站。共拥有正式职工约为65万人，大概每一千个农民中就有一名信用社职员[2]。

然而随着我国经济形势越来越严峻，金融市场的竞争趋于白热化，我国很多农村信用社的经营状况每况愈下，还有一部分出现了亏损的情况，支付困难的信用社数量越来越多，金融风险也不断加大。大多数的农村信用社如今正处于生死存亡的时刻，这给我国农村经济的发展带来了非常不利的影响[3]- [10]。农村信用社的规模较小，且又是独立核算、自负盈亏的金融机构，具有经营风险难以转移和消化的明显劣势[11]。近几年来有一部分乡镇出现了挤兑信用社存款的事件，给社会稳定造成了恶劣影响。因此，对于我国农村信用社的经营创新研究对推动我国农村经济的发展具有深远影响，有助于保证社会发展的和谐、健康、稳定。（二）研究目的及意义

1、研究目的

我国是一个农业大国，农业经济的发展好坏直接关系到我国社会主义经济的发展道路。而近几年来我国的农村、农业、农民——"三农"问题突显，已经成为了当今政府亟待解决的重要问题之一[12]。对我国的农村信用社进行改革，使其成为既能可持续发展的商业金融机构，又能满足农业发展和农户创业的有效资金需要的现代化农村金融机构，而商业可持续发展是在农村金融机构可以完全满足农村经济发展需求的前提条件下实现的[13]。农村信用社在扶持农业发展的过程中具有政策性银行的职能，随着我国农村金融体制改革的不断深入，作为农村金融的领导者和与广大农民沟通的金融纽带，农村信用社一定要满足农业和农村经济发展需求，依靠国家政策的支持和本身具有的优势，通过深化农村金融体制改革，将农村信用社的发展方向定位于全面服务于"三农”的各项业务。

农村信用社经营模式的选择将会影响到信用社的经营管理理念，科学合理的经营模式会使农村信用社的经营管理更加高效，能够充分发挥出支农作用，更好的完成改革目标[14]。经营模式不是由人的主观愿望所选择的而是应该根据客观实际进行选择的[15]。从目前的经营模式所处的经济环境来进行分析，选择科学合理的经营模式能够解决当前资金短缺、业务品种少、历史遗留问题度、产权制度不够明确等一系列问题，这样才能让农村信用社为"三农”提供更好的服务，有效提高农村金融市场的竞争力，为我国社会主义新农村建设做出贡献。

2、研究意义

农村信用社是我国金融体系中的不可或缺的一部分，对农村信用社进行改革，完善农村金融服务体系，不但能够保证农村信用社的健康、快速发展，还能巩固农业发展、农民增收、农村协调的大局[16]。研究农村信用社的经营模式的根本目的是要完善对"三农”的金融服务体系。要通过深化改革，重点提高农村信用社的对于"三农”业务服务质量和服务效率，全面解决农民创业贷款困难的问题，从而能够增加农民收入，全力支持农村产业的结构调整，实现我国全面建成小康社会[17]。根据各个地区的实际情况，采取适合的经营模式对农村信用社进行改革，为我国新农村的建设提供有力的后盾。

（三）国内研究现状

因为我国农村经济发展极为不平衡，使得不同地区、不同时期信用社的经营模式也各不相同[18]。在前几年农村信用社机构调整的具体实践中，已经实行或正在执行的经营模式主要有以下几种:

1、控制型

管延春提出了控制型经营管理模式，这种模式反映了多年来国家银行和信用社的基本关系，在改革后仍带着巨大的惯性顽强地运行[19]。其特征是:国家银行对信用社实行多方面的控制，一是下达转存款任务，以不等价形式占有信用社资金；二是必须严格控制信用社的贷款审批权和利率浮动权，使信用社缺少投资对象而只能将资金转存入农业银行。这种模式的存在很大程度上是由于农行不愿失去自己的既得利益，在信用社改革进展不大的地区能时常发现它的“影子”。

2、联营型