融资担保业务的创新

融资担保业务的创新

（孙铭）

第一章浅释担保行业现状

现阶段我国的专业担保公司已呈现股份多元化特点，担保公司在运作过程中都要求实行企业化的管理，作为政府出资成立的担保公司同时又要体现政府的政策意图，选择的扶持对象为国家重点支持的行业和产业。运作模式采用为项目提供信用担保的形式，反担保措施多为抵押、质押、信用反担保等。

目前我国担保业已达成共识，担保企业增长过快，担保业务具有高风险低收益，风险与收益不配比的特点。

一、担保业务收益低

贷款担保的高风险，很大程度上是相对于其低收益而言的。目前我国担保公司承担了借款企业的大部分甚至是全部借款的风险，且由于要体现政府的政策意图，尽量做到不增加企业的负担，担保费率不可能制订的过高，实际中所收取的保费仅为担保

额的2%左右，收入与所承担的风险明显不相匹配。这就造成了担保机构担保业务规模做的越大，承担的风险越大，出现代偿损失的可能性越大，而相应的保费收入可能仅能满足日常正常开支的需要。如担保项目出现代偿，往往要出现损失资本金的情况。

二、面对的客户群体有缺陷，抗风险的能力低

对于企业来讲，通过担保公司融资是要增加融资成本的，所以担保公司所面对的客户群体多为有一定缺陷，银行所不认可的企业；也就是通过正常渠道无法获得资金的企业。这类企业有以下几个特点：1、自身的资产实力有限，基本没有可供抵押的有效资产；2、是大多数企业处于初创阶段，从事的是新技术、新产品的开发，面对的是新市场，技术、市场和政策性风险很大；

3、是许多企业为民营企业，股东自身的实力有限，出现问题时难于获得外部力量的支持。

三、业务开展的外部环境条件还不完善

担保行业是一种金融中介业务，它服务的是企业和金融机构，执行的是政府的产业政策，担保业务能得到顺利开展，离不开完善的政策和法律环境。从目前来看，融资担保业务开展的环境还不是很完善。主要存在以下两个问题：1、国家政策变化、

经济发展策略的调整对担保业可能产生的风险。2、与担保业务相关的法律体系还不健全，行业管理与业务规则的立法几乎处于空白状态。目前除了1995年6月颁布《担保法》外，没有其他的法规来为担保机构提供专门的法律依据和保障。而现行的《担保法》在制订的时候又比较侧重保护债权人的利益，对保证人的权益保护不够。

四、我国的国家信用管理体系和企业信用风险管理制度尚未建立健全。

信用最基本的特征是到期履约、还本付息。而信用风险是指在信用活动中存在的不确定性导致遭受损失的可能性。，随着市场经济的不断完善，信用越来越受到人们的重视，但仍然有不少企业和个人不重视自身的信用，甚至存在恶意骗取银行贷款和担保公司担保的行为。

五、信息不对称。

由于信息不对称，债务人比银行和保证人更了解自己的资信、真实的贷款用途、还款能力和还款意愿，并可以选择向银行和保证人提供不真实或不充分的信息。结果导致，一旦贷款拿到手，贷款人及保证人就很难对借款人进行有效监督，加大了风险。

第二章开创创新融资担保业务

时代在不断的进步，当今世界经济一体化的趋势已不可逆转。随着我国加入WTO以及市场经济的进一步发展,行业内部与行业之间的竞争是不可避免的。况且，我国搞社会主义市场经济的目的是为了促进资源配置的多样化，从而最终达到资源的最有效配置。而一个行业在处于政策性垄断经营的状态下是无法实现效率和公平的。虽然诸多担保公司在地域、服务功能和服务对象上各有侧重，但也存在一定业务交叉性。因此，竞争机制的引入也是担保行业健康、有序发展的必然需要。

我公司通过几年的运做，已逐步摸索总结出了一些工作经验，积累了部分优质客户资源。通过广泛的跟多家银行、企业的合作，扩大了自身影响，创出了自身的品牌。认为现阶段公司应抓住眼前的机遇，在较短时间内把担保业务做大做强，将自身打造成区域内担保行业的龙头，创造更多的经济效益，面对市场经济的竞争机制与我国加入WTO后的来自外资金融机构的挑战，担保行业应居安思危。现在担保公司竞争加剧，

业务品种不断翻新；要把公司做强做大，吸纳有效资金增资扩股，多元化股份也可吸纳外资公司的进入。

为了能把我公司做强做大，实现快速稳健长足发展，除了进一步完善公司内容管理规章制度，建立良好的工作环境机制外，积极创新担保新的品种，拓展客户资源，加强提高风险防范意识。在开展担保业务时请注意几方面：

一、加强企业的基础性调查和担保业务的前置性的调查，提高担保业务的科学性。要求每个业务人员对自己分管的企业进行一次实地的调研，内容涉及企业在过去一年中的发展状况，未来发展的重点和目标，对资金的数量需求和结构需求，存在的问题和潜在的、可能的风险因素。调查分析报告要真实客观，从而达到决策真可靠，风险才能有效和及时化解和控制。最终形成的业务方案才能贴近企业，产生实效。经过开展基础性、前置性调查，使我们比较全面地了解了企业的总体状况，也使我们较好地把握了企业融资的实际需求，并在此基础上进行有效的调节和控制，提高了担保业务的预见性和科学性。

二、侧重选择相关行业重点扶植和培育创新型企业，强化行业专业项目、创新项目和品牌战略的支持力度。对按选定行业专

业企业的融资担保贷款业务获得有效的突破。建立起行业专业企业联盟合作关系，加强与企业协会及各银行间业务联系，创建行业专业品牌形象，满足企业对资金的需求，促进公司形成有稳健经济利润收益，使得公司与企业和银行共同获益。

三、积极介入业务新的担保品种，创新担保业务方式，满足企业不同需求，提供多方位的服务。根据企业实际需要，我们为此类企业提供的融资担保服务，确保了企业正常运转资金数量。加强与银行、担保同行的合作，扩大业务规模。建立形成担保企业联保的协作关系，为企业融资担保搭建合理有效经济平台。

四、创新融资担保机制，推动中小企业加快发展。加强中小企业融资担保、信用和服务体系建设，积极推动中小企业做大做强和向“精、专、特、新”方向发展。构建中小企业融资服务体系,创新融资服务模式。针对创业期中小企业融资需求,研究建立创业投资融资担保引导基金,为初创期中小企业利用股权融资营造创业投资市场环境。针对成长期中小企业融资需求的特点构建“政府协调引导、银行合作支持、担保机构配合、企业主动参与”的中小企业融资服务平台。为了更好地发挥融资服务平台作用,与中小企业协会建立协作关系，随时通过中小企业协会等方面获悉中小企业融资贷款需求,方便了解中小企业贷款需求与银行放贷需求的有效对接。加大培训服务力度,组织银行和担保协会为