2021年农村信用社小额贷款

前言

当前，农户小额信贷已在全国各地履行，授信对象由本来只有农户扩大到都市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作农户小额信贷已成为国内小额信贷主流，代表和反映了国内小额信贷发呈现状。据中华人民共和国人民银行数据显示，1季度国内涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期数据显示出国内涉农小额信贷正呈现出不断改进面貌，数字背后是各有关部门对涉农金融服务工作不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作持续改进。但是从国内10余年农户小额信贷运营总体状况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定效果，形成了各具特色小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在国内并没有获得真正成功。小额贷款在国外也不乏失败教训。各国政府每年为小额贷款提供大量资金，但真正成功并不多。

浮现这一现象重要因素在于国内农村商业银行信贷思维模式依然停留在普通商业银行信贷模式中，在对小额信贷中设计、运作和评价都存在着一定问题，商业银行在实践中将小额信贷功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有制度特性。对的地区别小额信贷和商业银行信贷不但可以在理论上澄清各种错误结识，对小额信贷实践起到对的导向作用，并且在一定限度上还可以完善国内小额信贷制度，弥补农村贫困阶层信贷服务体系空白。本文针对当前农户小额信贷现状，就其中比较普遍和重要问题进行分析总结，并依照国外有关经验和对国内有关政策理解有放矢地提出了一系列对策，以便更好地增进农村商业银行农户小额信贷健康发展。

1.国内农村商业银行发展农户小额信贷意义

1.1解决国内农村小额信贷矛盾必要性

国内城乡二元经济构造中以小农经济为主农村经济，在农村信贷市场，存在着某些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大资金需求但是对小额信贷需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等发展都和自然密切有关，一旦发生自然灾害农户就会减产导致损失。同步“谷贱伤农”市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账重要因素。有些农户以为小额信用贷款“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因而她们不论自己有无资金需要，就极力求取贷款，得到款项后来又怕还贷后难以再次贷出，虽然有偿还能力也采用各种手段来逃避还贷；同步，有农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款各种成本收益缺少基本权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终导致无法还贷；尚有些贫困农户生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作她用例如赌博、消费，没有形成还款能力导致无法还贷。这些现象都严重阐明国内农村小额信贷没有落到实处。

1.2国内农村商业银行发展必要性

农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大制度变迁，适应了农村经济、金融环境变化和农村信用社内在发展规定。但是，股份制改革并非是制度变迁所有。实质上，股份制改革恰恰是破坏了本来制度均衡，使改革后农村商业银行处在一种制度构造非均衡状态，也就是体现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应困境和约束。因而，必须以农村商业银行作为新起点，深化有关改革，调节关于政策，实现新制度均衡，才干增进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行又一条出路，从农户小额信贷实行效果看，农村商业银行农户小额信贷增进了农村商业银行资产优化和自身业务健康发展，进

一步增强支农实力，形成良性循环。如今农村商业银行已经是商业化了独立经济主体，以追求利润最大化为首要目的。因而，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现状来看，农村商业银行开展农户小额信贷热情不断高涨。

从风险角度看，小额农贷风险低于公司贷款，而对利息收入贡献却不不大于公司贷款；从农户小额信贷与公司贷款成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比公司贷款总体收益率高。因而，作为国内农村金融中坚力量农村商业银行开展农户小额信贷业务不但是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求一种积极体现，同步也是哺育自身新金融业务点和赚钱点需要。

2.农户小额信贷发展中存在问题

为了优化国内农户小额贷款环境，中华人民共和国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，以便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去重要由非政府机构或组织实行贷款方式，并但愿通过金融创新方式改进缺少抵押和担保能力中低收入群体金融服务。在中央银行推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款获得了较大发展。但是农村商业银行农民小额贷款依然存在着诸多问题。

2.1利率不合理

国内农户小额信贷发呈现状是还处在摸索发展阶段，发展过程中问题还是显而易见，其中贷款利率方面就存在某些不合理之处。

一方面，国内小额信贷实行利率管制，贷款利率过低。在国内农户小额信贷试点地区，经营小额信贷业务机构涉及：正规金融机构和“只贷不存”小额信贷公司，同步，中华人民共和国人民银行对小额信贷贷款利率做出规定：“贷款利率

超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格体现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务各项成本，也反映了小额信贷市场资金供求关系。农户小额信贷立足于国内广大农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，并且，农村金融市场辽阔，自身就容易浮现资金供不大于求状况，因而利率较高是理所固然，但事实上，国内农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上小额信贷利率普通原则要低。国内对于小额信贷实行这种利率管制产生了比较大负面影响，它使小额信贷自身所具备经济优势得不到较好发挥，小额信贷项目自身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”状况严重削弱了小额信贷机构持续经营积极性和积极创新性。

另一方面，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺少全面结识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流必然规定和趋势，然而当前，国内农户小额信贷利率普通都采用在基准利率基本上有恰当浮动幅度定价办法，利率定价方式简朴，档次偏少，没有依照不同贷款客户群体不同状况制定有区别利率，贷款定价缺少科学性、系统性。对贷款利率定价机制结识不清，发放贷款前缺少细致调查研究分析、发放贷款后缺少相应跟踪反馈机制。利率定价这种不合理性，影响了农户小额信贷可持续发展。如果不进行彻底利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于协助农民实现脱贫致富目，最后影响国家“三农”政策贯彻。

2.2小额信贷扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间矛盾

从全社会角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新也许利润增长点。但是，但从农村商业银行角度来说，太多利益外溢，由于其经济行为所产生社会收益是无法体当前其收益表上，也就是外部化了，并且在既有体制下又得不到合理补偿，甚至尚有也许承担某些社会成本。由于在没有完