关于商业银行破解小微企业融资难题的对策
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法【摘要】国有商业银行在支持小微企业融资方面存在着不足，这种情况主要是因为国有商业银行对小微企业的信用风险把控较为保守，对小微企业的了解和支持力度不够。
要提升国有商业银行对小微企业融资的支持，可以采取一些解决办法，比如加强对小微企业的信用评估和风险管理，建立更加灵活的融资产品，支持小微企业的创新发展等。
加强国有商业银行与小微企业合作的重要性不言而喻，这不仅可以帮助小微企业解决融资难题，也可以促进国有商业银行自身的可持续发展。
国有商业银行应该重视对小微企业的支持，与小微企业建立更加紧密的合作关系，共同促进经济的稳定增长。
【关键词】国有商业银行，小微企业，融资支持，问题，原因，解决办法，合作，重要性1. 引言1.1 背景介绍小微企业是指员工少于200人，年销售额不超过2000万元，或者资产总额不超过2000万元的微型、小型企业。
在我国，小微企业是经济发展的重要组成部分，也是就业的主要渠道。
由于其规模小、信用记录不完善等原因，小微企业在获得融资方面往往面临诸多困难。
国有商业银行作为我国金融体系中的重要一环，拥有较强的资金实力和客户资源，在支持小微企业融资方面发挥着重要作用。
由于种种原因，国有商业银行对小微企业的融资支持仍存在一些问题和不足。
如何加强国有商业银行对小微企业的融资支持，已经成为当前亟待解决的问题之一。
通过深入分析国有商业银行在支持小微企业融资方面存在的问题及其原因，结合调研数据和相关理论分析，可以帮助找出有效的解决办法，进一步促进国有商业银行与小微企业之间的合作，推动小微企业融资环境的改善。
部分为识别和解决这一问题提供了必要的前提和背景。
2. 正文2.1 国有商业银行对小微企业融资支持不足的问题1.融资门槛过高：国有商业银行通常对小微企业的融资要求较高，包括抵押物要求、贷款利率等，导致很多小微企业无法获得融资支持。
2.审批程序繁琐：国有商业银行的融资审批程序通常繁复冗长，需要提供大量的资料和文件，对于小微企业来说，办理融资手续非常困难。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策中国工商银行作为国内最大的商业银行之一，一直以来都在积极支持小微企业的发展，并提供相应的贷款业务。
近年来小微企业贷款业务存在一些问题，阻碍了小微企业的健康发展。
本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题以及对策进行分析和探讨。
一、存在的问题1. 贷款难度大小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因，往往面临着贷款难题。
在申请贷款时，需要提供大量的材料和担保，流程繁琐，审核时间长，使得小微企业难以获得资金支持。
2. 利率较高相比大型企业和国有企业，小微企业在贷款利率方面往往处于较为不利的地位。
与此由于小微企业风险较大，银行会对其收取较高的风险补偿费用，导致实际贷款利率偏高，增加了小微企业的融资成本。
3. 服务不到位由于小微企业的规模较小、信用记录不足等特点，银行在对待小微企业贷款业务时往往缺乏针对性，服务不到位。
一些小微企业在申请贷款过程中，常常遭遇银行服务人员态度恶劣、办事效率低下等情况，严重影响了企业的信心和合作意愿。
4. 风控不足由于小微企业的规模较小、信息披露能力弱，银行在进行风险评估时常常难以获取到全面准确的信息，导致风险控制不足。
这一问题使得银行对于小微企业的贷款申请审批更加谨慎，增加了贷款的申请周期和通过几率。
5. 缺乏贴心的金融产品当前银行的小微企业贷款产品相对单一，缺乏灵活性和便利性。
小微企业的融资需求多样化，因此需要银行提供更加贴心的金融产品，比如担保方式、还款方式、融资渠道等更加多元化的选择，以满足不同小微企业的个性化需求。
二、对策建议1. 简化审批流程银行可以针对小微企业制定更加简化的审批流程和材料准备清单，降低企业申请贷款的门槛，提高审批效率。
利用大数据和人工智能等技术手段，完善企业信用评级系统，建立更加科学、全面的信用评估体系，为小微企业提供更加便利的贷款服务。
2. 降低贷款利率银行可以在担保方式、还款期限、利率浮动等方面提供更多的选择，为小微企业提供更加灵活的融资方案，降低企业的融资成本。
小微企业融资难原因及解决对策
小微企业融资难原因及解决对策1.银行贷款门槛高。
传统金融机构对小微企业的融资需求往往审查严格，要求较高的抵押品和信用担保，对于刚刚起步或者信用较差的小微企业来说很难符合银行的要求。
解决对策：政府可以出台相关政策，鼓励银行对小微企业提供更多贷款支持。
例如，可以推出一系列优惠的融资政策，如减少贷款利率、降低抵押品要求等。
2.盈利能力不稳定。
小微企业的盈利能力相对较低，特别是在刚刚起步阶段，往往面临着生存压力，难以承担高额贷款利息。
解决对策：政府可以提供财政资金支持，为小微企业提供低息或无息贷款，降低融资成本。
同时，政府还可以鼓励金融机构开展风险投资，为小微企业提供股权融资的支持。
3.缺乏有效的信用担保措施。
小微企业往往无法提供足够的抵押品或担保人，导致难以获得银行的支持。
解决对策：政府可以加强对小微企业信用担保的支持。
例如，设立专门的担保机构，为符合条件的小微企业提供信用担保服务，提高小微企业的信用评级，增加其融资机会。
4.信息不对称问题。
小微企业往往缺乏与金融机构合作的经验，对融资的相关知识了解不足，导致信息不对称，增加了金融机构的风险。
解决对策：政府可以加强对小微企业的培训和教育，提高其融资意识和能力。
同时，也可以鼓励金融机构与小微企业建立更密切的合作关系，提供个性化的融资方案，帮助小微企业解决融资难题。
5.外部环境因素。
小微企业所处的行业环境、经济形势等外部因素可能会对融资产生负面影响，使得金融机构更加谨慎对待小微企业的融资需求。
解决对策：政府可以通过调整宏观经济政策，为小微企业创造更好的外部环境。
例如，降低税收负担、减少行政审批等，进一步激发小微企业的发展潜力，提高其融资成功率。
总之，解决小微企业融资难的关键是政府加大对小微企业的支持力度，提供更多的财政和金融支持。
同时，金融机构也应加大对小微企业的支持和信任，通过创新金融产品和服务，为小微企业提供更多融资渠道和方式。
关于改善中小微企业融资服务的行动方案
附件6关于改善中小微企业融资服务的行动方案一、工作目标改善中小微企业融资环境，畅通金融资源供求对接渠道，积极化解中小微企业“融资难、融资贵”矛盾，切实降低融资成本，有效提升融资效率。
二、主要任务和工作措施（一）充分发挥中小微企业融资政策导向作用1．加大银行信贷投放考核力度。
完善全市银行业机构信贷考核办法，强化货币政策工具投向和价格“双引导”作用，引导商业银行更加关注制造业企业和小微企业信贷投放，力争制造业贷款余额占比达到15%左右，普惠型小微企业贷款增速达到10%以上。
充分发挥大中型银行“头雁”效应，逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖，从源头上降低小微企业融资费用负担。
2．大力推进普惠金融发展。
督促银行业金融机构落实差别化小微企业信贷政策，制订完善尽职免责机制，促进小微企业信贷投放稳步增长，扩大金融服务覆盖面，提高小微企业贷款可获得性，确保实现授信1000万以下贷款“两增两控”目标；运用e贷网平台建立线上小微金融产品库，便利小微企业查询、对比和筛选；实施服务企业融资“十百千万”行动，综合运用风险补偿、贷款贴息以及建立资金池增信等方式，鼓励银行业金融机构开发符合中小微企业需求的专项金融产品，扩大“苏微贷”、“苏科贷”、“扬科贷”、“金科通”、“小微创业贷”、“小微企业循环流贷”等各类小微企业融资产品覆盖面，通过财政风险分担机制的银行贷款余额超过150亿元。
3．全面规范涉企收费行为。
规范商业银行收费行为，严格执行“七不准四公开”规定，严格抵押贷款环节收费监管，加强对违规收费行为监督检查，推动银行业金融机构减少服务收费项目。
4．积极推动小微企业开展应收账款融资。
引导金融机构等资金提供方依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台优化应收账款融资服务，推动国有大企业、大型民营企业、大型零售企业等供应链核心企业以系统对接的方式加入平台。
推动政府采购部门支持应收账款融资，为小微企业开展政府采购项下融资业务提供便利，有效扩大全市小微企业应收账款融资规模和覆盖面。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着国家经济发展和结构调整的背景下，小微企业的重要性越来越凸显。
而国有商业银行在国民经济中具有重要地位，承担着为实体经济服务的任务。
国有商业银行作为融资的重要渠道，对小微企业的融资支持显得尤为重要。
但是，目前国有商业银行在小微企业融资领域存在许多问题。
（一）融资难度大小微企业在申请贷款时面临的最大困难之一是融资难度大。
既有因小微企业规模小、资产少、财务状况差等原因，难以满足传统融资模式的要求，又有部分国有商业银行存在着承担小微企业融资责任意识不强、资金流向政策性项目倾向较多、审批流程不规范等情况，致使小微企业的融资难度不断增加。
（二）融资成本高除了融资难度大之外，小微企业在融资过程中依旧面对高融资成本的问题。
首先，国有商业银行有时会采用传统的担保方式，要求小微企业缴纳押金、提供抵押物等，其所涉及的成本包括押金、费用等皆需小微企业自行承担。
其次，国有商业银行对于小企业的利率一般都较高，甚至超出了小微企业的承受能力，因而导致小微企业放弃融资。
（三）审批速度慢另外，小微企业在申请融资时政府资金执行的审批流程较为复杂繁琐，审批周期较长，不仅会导致资金到位的滞后，也会增加小规模融资的复杂度与成本，限制小微企业融资规模的扩大。
（一）政策倾斜政府可以加大对小微企业的扶持力度，为国有商业银行在小微企业融资中提供更多的支持。
政策倾斜不仅可以针对小微企业提供利率优惠、财务担保和贷款保险等各种优惠政策，也可以通过出台小微企业发展规划和扶持政策来引导国有商业银行加大对小微企业融资的支持力度。
（二）加强内部管理国有商业银行应通过改善内部管理、增强风险管理水平等措施，减少审批流程，对小微企业提供更好的融资支持。
实行以客户为中心的服务理念，增强国有商业银行对小微企业的信任度，加强风险管理、提高审批效率，并针对小微企业的融资状况和需求，对其提供更为适合的融资模式和贷款产品。
（三）创新融资模式推行创新融资模式将是解决小微企业融资难题的重要途径。
小微企业融资难题研究与对策解决
小微企业融资难题研究与对策解决随着社会经济的发展和市场经济的全面推广，小微企业越来越受到各方的关注和支持。
它们是经济的基础，是国家经济的生力军。
但是，相对于大型企业，小微企业在融资上面面临的难题很大，成为了事关企业发展的重要问题。
本文将研究小微企业融资难题的原因和现状，并提出对策措施，解决融资难题，推动企业健康发展。
一、小微企业融资难题原因分析1.资信状况不佳小微企业资信状况的不良是融资难的主要原因。
银行和其他金融机构将企业的信用评级作为重要考量因素，如果小微企业的信用评级较低，那么它们获得融资的几率也极低，即使借贷也会要求更高的担保。
2.信息透明度和公信力不足小微企业的信息透明度和公信力是很低的，商业银行和其他金融机构缺乏对小微企业的了解和掌控，难以评估小微企业的业务状况、财务状况和运行风险。
这样会给金融机构带来很大不良影响，导致对小微企业融资不愿意或不能直接透露难以满足融资需求。
3.担保条件要求高由于小微企业的经营规模、财务实力等方面相对较弱，银行和其他金融机构通常需要更高的担保要求。
小微企业在融资过程中要对固定资产或流动财务进行担保，这一方面工作难度较大，另一方面，由于小微企业的担保条件受到限制，如果不能或未能提供足够的担保，那么，小微企业获得融资的几率也很低。
二、小微企业融资现状分析我们可以看到，小微企业在传统的融资银行中面临着重要的困难。
小微企业的融资渠道主要是通过小贷公司、场外配资、担保公司、融资租赁公司等公司获得贷款。
虽然这种方式提供了便利，但是它们的利率比较高，资金来源不稳定，对企业的发展有一定的影响。
三、小微企业融资对策措施的探讨1.完善金融服务体系政府应该加强对小微企业的支持力度，推动全国金融服务体系的建设。
政府、企业和商业银行等合作推动金融服务机构的改革，打造一个更加开放、专业和多元化的金融服务平台。
同时，积极发展小贷公司、业务租赁公司、股权投资公司等非银行金融机构，完善小微企业服务的金融服务体系。
小微企业融资困境及破解方式
小微企业融资困境及破解方式小微企业在发展过程中往往面临融资困境，这是一个普遍存在的问题。
融资能力不足会制约企业的发展速度，甚至可能导致企业倒闭。
小微企业如何有效解决融资困境，提升资金实力，成为了当前急需解决的问题。
本文将从融资困境的原因分析入手，提出解决融资困境的方式和方法，旨在帮助小微企业摆脱融资困境，实现可持续发展。
1、信息不对称小微企业与金融机构之间存在着较大的信息不对称，银行往往难以全面了解小微企业的真实经营状况，从而影响贷款的放贷意愿和额度。
2、抵押物不足由于小微企业的规模较小，固定资产和经营质押品较少，难以提供足够的抵押物予以担保，这也成为了小微企业融资的瓶颈。
3、融资成本高小微企业融资渠道有限，难以获得低成本融资，不仅增加了企业的经营成本，也加重了企业的运营压力。
4、信用状况不佳一些小微企业的信用状况不佳，存在较高的信用风险，致使金融机构不愿意放贷，或者贷款额度较低。
5、市场环境不佳当前市场环境复杂多变，小微企业面临的市场风险和经营风险较大，金融机构在融资时也会更加谨慎。
1、建立完善的信用体系小微企业可以通过与信用机构合作，建立自己的信用体系，通过自己的经营行为和经营状况提高自己的信用评级，从而吸引更多的金融机构愿意向其提供融资支持。
2、积极开展信用贷款针对信用状况不佳的小微企业，可以通过发展信用贷款的方式提高融资渠道。
信用贷款是根据企业的信用状况给予贷款支持，不需要提供抵押物，可以有效解决抵押物不足的问题。
3、拓宽融资渠道拓宽融资渠道是解决融资困境的有效途径。
小微企业可以通过与风险投资机构、互联网金融平台等合作，获取更多的融资支持。
还可以通过政府融资担保、担保公司等方式获取更多的融资支持。
4、加强内部管理小微企业应加强内部管理，提高自身的盈利能力和财务状况，以提高融资的成功率。
通过建立健全的财务管理体系，提升企业的盈利能力和现金流，为融资提供更强有力的支持。
5、做好风险控制在融资过程中，小微企业应做好风险控制工作，提前做好风险评估和风险预警，避免因融资过程中出现的风险给企业带来严重的损失。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法国有商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其在支持小微企业融资方面起着至关重要的作用。
由于各种原因，国有商业银行在支持小微企业融资方面存在一些问题。
本文将就这些问题进行探讨，并提出相应的解决办法。
一、存在的问题1. 风险控制严格国有商业银行在小微企业融资方面普遍存在风险控制严格的问题。
由于小微企业的经营状况相对不稳定，很多企业难以提供足够的质押物或抵押物，导致国有商业银行对其融资需求持谨慎态度，甚至拒绝放贷。
2. 贷款利率高由于小微企业的信用程度较低，国有商业银行在向其提供融资时通常会采取较高的贷款利率，这使得小微企业负担较重，难以承受。
3. 服务体系不完善国有商业银行在服务小微企业方面存在服务体系不完善的问题。
相比于大型企业，小微企业通常需要更多的关怀和支持，但是国有商业银行往往缺乏有效的服务体系，无法满足小微企业的需求。
4. 资金需求无法得到满足小微企业通常存在着较为迫切的资金需求，但是国有商业银行的放贷速度不够快，导致企业的资金需求无法得到及时满足。
二、解决办法1. 加强风险管理和评估国有商业银行应加强对小微企业的风险管理和评估工作，建立更加科学、合理的风险评估体系。
应充分考虑小微企业的特殊性和发展潜力，制定更加灵活的融资政策，降低对质押物或抵押物的依赖程度，提高对小微企业的放贷比例。
2. 降低贷款利率国有商业银行可以针对小微企业实行差异化贷款利率政策，降低对小微企业的融资成本，减轻企业的还款压力，提高融资的可负担性。
3. 完善服务体系国有商业银行应加强对小微企业的服务体系建设，提供更加全面、细致、周到的服务，协助企业解决经营中的各种问题，帮助企业提升经营管理水平，提升企业的可持续发展能力。
4. 提高融资效率国有商业银行可以采取更加灵活快捷的审批流程，提高融资的效率，缩短融资的时间，确保小微企业及时得到所需的资金支持。
5. 加强协作与支持国有商业银行可以通过与政府部门、行业协会、商会等机构合作，共同支持小微企业的融资需求。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济的快速发展和市场需求的不断增长，小微企业在国家经济中的地位和作用日益凸显。
小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，国有商业银行作为国家重要的金融机构之一，在支持小微企业融资方面存在着一些问题，影响了小微企业的发展。
有必要深入分析国有商业银行支持小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决办法。
1. 风险认知不足国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着对小微企业风险认知不足的问题，很多银行难以真正了解小微企业的经营状况和风险状况，导致对小微企业融资的支持力度不足。
2. 内部流程繁琐国有商业银行在处理小微企业融资业务时，存在着内部流程繁琐的问题，审核和审批的程序繁多、审批时间长，难以满足小微企业发展的迅速需求。
3. 利率定价不合理在对小微企业进行贷款时，国有商业银行存在着利率定价不合理的问题，一方面利率高企，让小微企业融资成本过高；另一方面利率浮动过大，让小微企业融资成本不稳定。
4. 抵押要求严格国有商业银行在向小微企业提供贷款时，往往会对抵押物提出严格的要求，对于抵押条件不符合标准的小微企业无法获得贷款支持，严重影响了小微企业的融资发展。
5. 服务水平不高在对小微企业融资的过程中，国有商业银行所提供的服务水平普遍不高，缺乏对小微企业的定制化金融服务，无法满足小微企业的个性化需求。
国有商业银行应当精简内部流程，简化对小微企业融资的审核和审批程序，缩短融资的办理时间，为小微企业提供更为高效的融资支持。
国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着一系列问题，需要引起重视并加以解决。
只有通过提高风险认知能力、精简内部流程、合理定价利率、宽松抵押要求以及提高服务水平等方式，国有商业银行才能更好地支持小微企业融资，为小微企业的发展提供更为有力的金融支持。
希望未来国有商业银行能够不断完善自身的服务体系，进一步推动小微企业融资环境的改善，为小微企业的融资发展创造更为良好的金融环境。
小微企业融资难原因及解决对策
小微企业融资难原因及解决对策1.规模小：小微企业往往规模较小，资金需求相对较低，这在一定程度上限制了它们获得融资的机会。
许多银行更倾向于贷款给规模较大的企业，因为这些企业通常具备更多的抵押物和还款保障。
2.资信不足：小微企业在初始阶段由于缺乏经营记录和信用历史，很难向银行证明自己的还款能力和信用水平。
这使得银行对这类企业的贷款审批更加谨慎，甚至拒绝贷款。
3.信息不对称：由于缺乏行业认可和大量数据支撑，小微企业的信息对银行和投资者来说相对不透明。
这增加了他们获取融资的难度，因为债权人更愿意借款给他们熟悉和了解的企业。
4.资本市场不完善：小微企业很难通过股票市场和债券市场融资。
一方面，这些市场往往更倾向于大型企业；另一方面，小微企业上市的成本高昂，给小微企业筹资增加了困难。
针对小微企业融资难的问题，可以采取以下几个对策：1.政府扶持政策：政府可以加大对小微企业的金融支持力度，推出政策性担保、融资补贴等措施，减少小微企业融资的风险，提高其融资成功率。
2.加强信用体系建设：建立全面的征信系统，使小微企业能够在融资过程中展示其信用状况和还款能力。
这将使债权人更愿意向小微企业提供贷款，并为这些企业创造更好的融资环境。
3.鼓励银行创新融资模式：鼓励银行创新融资产品和服务，为小微企业提供更加灵活的融资渠道，例如小额信贷、融资租赁等。
同时，加强对小微企业的金融培训，提高其融资申请的能力。
4.发展股权融资市场：积极发展股权融资市场，为小微企业提供股权融资的途径。
政府可以扶持企业股权交易市场的发展，提供公司管理、信息披露、风险防范等各方面的支持。
5.鼓励多元化融资渠道：小微企业应该积极探索多种融资渠道，包括向风险投资机构、天使投资人、互联网平台等寻求融资。
通过多元化融资，减少对单一渠道的依赖，增加融资成功的机会。
总之，解决小微企业融资难问题需要全社会的共同努力。
政府、银行和企业本身都需要采取积极的措施，加强配合，为小微企业提供更好的融资环境和支持，促进其良性发展。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一，一直致力于支持小微企业发展，其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务，主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛，服务实力强大，为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强，适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业，还是发展壮大后的小微企业，都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队，能够为小微企业提供针对性的金融解决方案，帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度，不断完善服务，提升办理效率，为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色，它们不仅是经济增长的重要动力，还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点，它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下，银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持，银行可以帮助这些企业解决资金周转困难，促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大，它们的集合效应也非常明显，如果大量小微企业能够获得贷款支持，将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小，但其数量庞大，如果能够有效开展这项业务，不仅可以实现银行的风险分散，还可以扩大银行的业务规模，提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义，又具有商业利润价值。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济不断发展，小微企业成为引领中国经济发展的重要力量。
为了支持小微企业融资，国有商业银行一直在积极探索，然而小微企业融资仍存在一些问题。
本文将就国有商业银行支持小微企业融资存在的问题及解决办法进行探讨。
问题一：征信系统不完善由于小微企业规模较小，往往没有长期的征信记录，征信系统不完善成为小微企业获得银行信贷的一大障碍。
此外，由于小微企业缺乏资产和信用体系，难以量化其信用风险，导致银行不愿意提供贷款。
解决办法：增设专门面向小微企业的征信系统。
银行可以配合政府建立小微企业征信中心，在征信中记录小微企业经营数据和信贷记录，这样可以使银行更准确地评估小微企业信用风险，提供更多的贷款。
问题二：融资成本高银行提供的贷款使用期限较短，利率较高，且小微企业往往需要提供一定的质押担保物，这使得小微企业融资成本高，难以承受。
推出针对小微企业的低利率贷款产品。
银行可以在政策支持下推出具有优惠利率的专门面向小微企业的贷款产品，同时减少抵押担保条件，降低小微企业融资成本。
问题三：线下服务能力不足小微企业经营管理相对薄弱，往往需要银行的帮助和支持，但是银行机构出现在城市中心，达不到小微企业身边的地方，线下服务能力不足，无法满足小微企业需求。
推广线上服务平台。
银行可以建立线上服务平台，提供全天候服务，支持小微企业在线查询、申请贷款等业务，增强银行的线上服务能力，更好地为小微企业提供便捷的金融服务。
问题四：信贷风险偏好差异大银行在提供小微企业贷款时，存在着信贷风险偏好差异大的问题。
某些银行对小微企业进行严格的风险评估，导致贷款难度加大，而大多数小微企业实际上并没有那么高的违约概率。
建立普惠金融覆盖网络。
银行可以通过建立普惠金融分支机构和建立以小微企业为主要服务对象的专门子行，建立普惠金融覆盖网络，依托区域经济发展不断提高服务效率，增强小微企业的获得金融服务的能力，缩小不同银行之间的信贷风险偏好差异。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法国有商业银行是中国国家的重要金融机构，拥有强大的资金实力和广泛的金融资源，是支持经济发展和服务民生的重要力量。
随着中国经济结构转型，小微企业的发展越来越受到重视，而国有商业银行支持小微企业融资也成为了一个重要课题。
在支持小微企业融资的过程中，国有商业银行也存在一些问题，例如审批程序繁琐、利率高昂、风险管理严格等。
本文将就国有商业银行支持小微企业融资存在的问题进行分析，并提出解决办法，以期能够更好地支持小微企业的发展。
一、存在的问题1. 审批程序繁琐国有商业银行在小微企业融资方面审批程序通常较为繁琐，包括资料准备、审核流程等等，导致融资时间较长，影响了小微企业的正常经营和发展。
尤其是对于刚刚起步的小微企业来说，时间就是金钱，长时间的等待可能会使企业错失良机。
2. 利率高昂国有商业银行对小微企业的信贷利率通常较高，这不仅增加了小微企业的融资成本，也增加了其经营风险。
在当前经济下行的形势下，高额的利息支出可能会加重小微企业的资金压力。
而对于一些刚刚起步的企业来说，高昂的利率更是致命的。
3. 风险管理过严国有商业银行在贷款审核过程中，通常会对小微企业进行严格的风险评估和把关，极致地控制着自身的风险。
这导致了一些有发展潜力的小微企业难以获得融资支持，限制了其发展空间，一定程度上限制了国有商业银行对小微企业融资的支持力度。
二、解决办法国有商业银行应当针对小微企业的融资需求，简化融资审批程序，减少不必要的审批环节，提高办理效率。
可以建立专门的小微企业融资团队，对小微企业的融资需求给予更快速的回应，同时为小微企业提供一对一的人性化服务，帮助企业更快捷地获取资金支持。
国有商业银行可以考虑对小微企业的信贷利率进行优惠，降低小微企业的融资成本。
可以通过设立专项基金、政策性贷款等方式，为小微企业提供低息贷款支持。
也可以引导国有商业银行与小微企业建立长期合作关系，在信贷利率、还款方式等方面给以更大的灵活度，以便更好地满足小微企业的需求。
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)，不少于1000字近年来，随着我国经济不断发展，小微企业在经济活动中的比重逐渐增加。
而商业银行中，有不少银行推出了小微信贷业务，以满足小微企业融资的需要。
其中，民生银行推出的“信困贷”业务，是该行旗下小微企业信贷产品体系的重要组成部分。
但是，在推广小微信贷业务的过程中，仍存在一些问题。
本文将以民生银行为例，对商业银行小微信贷业务的问题及对策进行研究。
一、问题分析1. 小微企业信用记录缺失。
目前，我国小微企业信用记录系统尚未建立，银行在审核小微企业信用历史时，只能参考企业的财务报表及其他证明文件，这对一些贷款客户来说非常不利。
2. 信贷风险较大。
小微企业因为规模小、资金有限，存在还款风险较大的可能性，为商业银行带来了一定的风险。
3. 征信体系欠缺。
银行小微贷款审核过程中，存在征信信息不足的问题，往往会出现应当被拒绝的借款人却成功申请贷款的情况。
4. 信贷资金成本高。
由于小微企业缺乏抵押资产，银行在小微信贷业务的审核中，必须考虑到授信员的工资、税费等各种成本，同时还要计算出贷款成本。
这种成本不可避免，会让银行在开展小微贷业务时往往收取较高的利率。
5. 贷款用途难以掌控。
管理小微企业的成本比普通企业高，银行在审核小微企业的贷款用途时，难以监管用款流向。
二、对策建议1. 建立小微企业信用记录体系。
银行可以通过加强与各政府部门的沟通合作，收集和归纳企业的信用信息，辅助审核。
2. 加强风险管控和信息披露。
银行应根据企业的财务状况、经营状况和信誉度等因素来测算信贷风险，开展必要的风险管理和控制。
同时，银行应及时向客户公开贷款方案和合同内容，提前告知负债风险及其后果。
3. 加强征信信息的完善度。
银行可以与征信机构加强合作，共同完善征信系统。
4. 优化贷款利率结构。
银行可以通过资本市场机制等方式，降低小微企业分类贷款的风险成本，降低贷款利率。
5. 加强用款监管与服务。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法1. 引言1.1 国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着我国经济的快速发展，小微企业在经济中的地位日益重要。
国有商业银行作为支持小微企业融资的主要渠道，起着至关重要的作用。
我们也不得不面对一些存在的问题，这些问题可能会影响国有商业银行对小微企业融资的支持效果。
本文将围绕审批流程繁琐、利率较高、抵押要求严格、风控能力不足这四个问题展开讨论，并提出解决办法，以期为国有商业银行更好地支持小微企业融资提供参考。
审批流程繁琐是国有商业银行支持小微企业融资中存在的一个主要问题。
审批流程不仅需要花费大量的时间，还需要企业提供繁复的资料，增加了企业的经营成本。
利率较高也是一个普遍存在的问题。
由于小微企业的风险较大，国有商业银行通常会采取较高的利率来进行覆盖，导致小微企业负担加重。
抵押要求严格也是小微企业融资中的一个难题。
国有商业银行往往要求企业提供大额抵押品，这对于小微企业来说是一种沉重的压力。
风控能力不足也会影响国有商业银行支持小微企业融资的效果。
国有商业银行在小微企业信贷中存在风险控制不足的问题，容易导致坏账率的增加，影响银行的健康发展。
针对以上问题，我们可以提出一些解决办法。
国有商业银行可以简化审批流程，减少企业提供的繁琐资料，提高审批效率。
可以通过制定专门的小微企业贷款利率政策，降低小微企业的融资成本。
国有商业银行可以放宽抵押要求，提高小微企业融资的获得率。
国有商业银行应该加强风控能力，提高对小微企业的风险评估能力，防范坏账风险。
国有商业银行支持小微企业融资存在一些问题，但只要我们能够加强风控能力，解决好审批流程、利率、抵押等问题，相信国有商业银行对小微企业融资的支持将会更加有效和稳健。
加强风控能力是关键。
2. 正文2.1 问题一：审批流程繁琐当前国有商业银行支持小微企业融资的问题之一是审批流程繁琐。
小微企业通常需要获得贷款来支持其发展，但在国有商业银行的贷款申请过程中，审批流程却常常繁琐复杂，导致企业难以及时获得资金支持。
破解小微企业融资难题
破解小微企业融资难题【摘要】长期以来，小微企业融资渠道一直不顺畅。
一方面，小微企业内部融资资金量有限，所筹资金量无法满足其日益壮大的需求。
另一方面，外部融资中的民间融资操作不规范，存在较大风险隐患。
加大商业银行对小微企业的信贷支持确实是势在必行。
笔者从商业银行的角度出发，分析了小微企业贷款难的原因，即商业银行在发展小微企业贷款业务中存在的主要问题：一是业务发展定位偏低；二是尚未建立起一套符合小微企业贷款特征的贷款经营方法；三是小微企业贷款的内部管理机制不够完善。
针对上述问题，笔者提出了商业银行加快小微企业贷款发展的对策。
即：一是要提升业务发展定位；二是要转变风险控制理念和创新风险控制方法；三是要有效降低成本；四是要完善内部管理机制。
【关键词】商业银行小微企业贷款对策一、对小微企业的基本界定本文所称小微企业包括小企业和微小企业。
根据2003年2月，国家经济贸易委员会、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局四部委联合发表的我国《中小企业标准暂行规定》，对中型企业和小型企业（含微小企业）都有明确的规定。
主要根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标来认定小型企业，但不同行业有一定差异。
例如：1.工业小型企业须符合以下条件：职工人数300人以下或销售额3000万元以下或资产总额4000万元以下。
2.零售业小型企业须符合以下条件：职工人数100人以下或销售额1000万元以下。
[1]中国银行业监督管理委员会于2007年6月印发了《银行开展小企业授信工作指导意见》。
文中称“小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
”[2]银监会给出的标准，增加了授信总额的上限500万元，因此更适用于对商业银行小微企业贷款的界定。
二、小微企业的融资状况小微企业融资包括内部融资和外部融资。
商业银行支持小微企业发展的难点及策略
商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。
但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。
商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。
这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程，市场和资本压力逐渐增大。
把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。
但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。
一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。
(邓大松，赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策［J］。
经济纵横，2017 (10):87-93.)到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。
（一）信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。
因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。
因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。
现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能—概而论。
所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.（二）单位货币信贷管理成本较高商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。
小微企业融资难问题及解决对策
小微企业融资难问题及解决对策小微企业融资难、融资贵问题不是现在才出现的，要应对这个问题，不能将其当作特殊时期的特殊症状而头痛医头、脚疼医脚，而是要认识这个问题背后深层的经济规律，有针对性地采取有效措施以解决问题。
第一，要根据小微企业特征，优化融资结构。
小微企业虽然总量稳定，但不断有新企业成立或倒闭。
据有关研究，创业企业能够坚持3年的不到3%，能存活10年以上的企业不到2%。
面对这样一个经营群体，风险厌恶型的间接融资机构（如商业银行）会有很大的服务障碍，因此小微企业更适合风险耐受型直接投资。
近年来我国直接融资市场规模虽逐步增加，但针对小微企业的直接融资渠道依旧很少。
应该继续推动小微企业直接融资模式创新，同时引导小微企业摆脱对银行等信贷机构的依赖，掌握更多的融资方式。
第二，要根据小微企业信贷服务特性，优化信贷组织结构。
国际经验表明，因小微企业信贷业务风险高、成本高、收益低，针对小微企业的信贷模式与大中型企业的信贷模式完全不同，普通商业银行很难主动将小微企业作为其服务对象，一般是由专营小微企业服务的银行和非银行信贷机构，或银行单设的小微企业服务单元，按照不同的管理模式开展业务。
因此，需要进一步推动信贷组织创新，支持专营小微企业业务的社区银行、合作银行的发展。
第三，要根据小微信贷市场规律，优化政策措施。
从小微企业角度看，首先要解决的是融资难问题。
在特殊阶段采用临时性、阶段性限价或补贴政策虽然可以暂时减轻小微企业融资负担，但不擅长小微信贷业务的大银行利用其低成本资金的优势和政策红利参与小微企业融资业务，会造成信贷市场价格扭曲，挤压更适合的专业信贷机构生存空间，还可能增加整体信贷资产风险。
因此，在制定和实施帮助小微企业的金融政策时，要尊重市场规律，科学施策。
小微企业的融资难题与对策
小微企业的融资难题与对策小微企业是指从事商业、服务、制造等领域的，具有独立法人资格，年度销售额不超过2000万元人民币或尚未达到300人的企业。
在中国，小微企业是经济增长的重要支柱，是促进就业和社会稳定的重要力量。
然而，小微企业也面临着融资难的问题。
一、融资难的表现小微企业融资难的表现主要有以下几个方面：1. 缺乏抵押物由于规模小、资产少，很多小微企业无法提供足够的抵押物来获得贷款，这在银行等传统融资渠道中很难获得资金支持。
2. 信息不对称小微企业普遍缺乏品牌知名度和信誉，也缺乏充分的市场准入标准。
这使得银行等融资机构很难准确评估小微企业的信用质量和借款能力。
3. 要素不充分小微企业规模不大，生产经营规范程度较低，管理水平和科研能力有限，缺乏核心竞争力和技术创新，还面临着人才不足等问题。
这一系列问题使得小微企业难以获得外部资金支持。
二、融资策略对于小微企业而言，采取有效的融资策略是至关重要的，需要积极探索多种融资方式，以解决融资难题。
1. 技术创新小微企业可以加强自身技术创新能力，研发自己的专利技术和知识产权，提高自身核心竞争力和市场占有率，从而提高自身融资的可信度和自身价值。
2. 财务优化通过财务管理系统，把握企业的财务情况，及时发现财务风险，找到优化财务管理，提升企业财务可靠性与透明度的方法。
可以提前规划好适合自身情况的贷款额度，预先对其所负债务进行科学分析，制定合理的还款计划，提升自身的融资信用度。
3. 政府支持政府部门积极扶持小微企业的发展，为其提供可能的资金支持和低成本融资渠道。
小微企业可以通过加入政府的创业孵化计划、扶贫搬迁等政策红利，获取更多的股权、路演合作机会和优质融资平台。
4. 借助互联网由于小微企业的规模较小，一些融资渠道对其不甚适用。
但是，互联网技术的发展，使得多个中小企业可以通过网络互联方式，达到集体融资的目的。
众筹、P2P网络借贷、以及股权投资等方式，成为了小微企业融资的新路径。
商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究
商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。
小微企业在发展过程中常常面临融资难、融资贵的问题，这不仅制约了小微企业的发展，也影响了国民经济的健康发展。
商业银行发展普惠金融，解决小微企业融资问题已成为当前亟需解决的问题之一。
本文将从小微企业融资问题的现状分析入手，分析商业银行发展普惠金融的必要性，并提出相应的解决途径和措施。
一、小微企业融资问题的现状分析1.1 融资难小微企业由于规模小、信用不足、信息不对称等原因，往往面临融资难的问题。
在传统金融体系中，银行更倾向于向规模大、信用好的企业提供贷款，对于小微企业往往存在审查严格、抵押条件苛刻的情况，导致小微企业融资难度加大。
即使小微企业获得贷款，由于缺乏有效的抵押物和信用担保，其借款成本往往要高于大型企业。
由于信息不对称和交易成本偏高，小微企业的融资成本更是难以承受，这进一步制约了小微企业的发展。
传统融资方式主要依靠信用贷款，而小微企业普遍缺乏稳定的现金流和有效的抵押物，导致债权融资难度较大。
需要寻求新的融资渠道和方式以解决债权融资难的问题。
以上种种问题使得小微企业融资成为当前亟需解决的难题，也需要商业银行发挥更大的作用，为小微企业提供更好的金融服务。
二、商业银行发展普惠金融的必要性2.1 金融服务实体经济小微企业是国民经济的重要组成部分，其发展对于推动经济增长和就业创造有着重要作用。
商业银行发展普惠金融，可以更好地服务实体经济，促进小微企业的发展，有利于推动经济结构优化和转型升级。
2.2 国家政策导向中国政府一直高度重视小微企业的发展，提出了一系列扶持政策和措施，鼓励金融机构加大对小微企业的支持力度。
商业银行发展普惠金融，是贯彻国家政策的具体举措，也是促进金融机构持续稳健发展的应有之义。
2.3 拓展市场空间小微企业市场庞大，是金融机构的重要客户群体。
发展普惠金融可以有效拓展金融机构的市场空间，提升服务能力和市场竞争力，有利于提升金融机构的盈利水平。
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2012年第2期总第212期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】关于商业银行破解小微企业融资难题的对策探讨徐东伟1王占军2（1.吉林省农村信用社联合社，吉林长春130022；2.中国人民银行沈阳分行，辽宁沈阳110001）［摘要］小微企业是国民经济的重要组成部分，银行在支持小微企业的发展中起着重要作用。
银行应从自身做起，不断创新业务流程，提升对小微企业的识别能力，围绕“六项机制”，加强小微企业贷款机制建设，以有效破解小微企业融资难题。
［关键词］小微企业；融资难题；银行业务［中图分类号］F830.5［文献标识码］B［文章编号］2095－3283（2012）02－0103－02作者简介：徐东伟（1979－）男，汉族，吉林白山人，金融学硕士，经济师，研究方向：银行管理；王占军，金融学硕士。
小微企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济的主体，是增加就业的主要渠道，是经济的活力来源和基础。
小微企业的发展事关诚信社会的构建，事关银行业改革发展的顺利进行，做好小微企业贷款工作意义重大。
而银行在支持小微企业发展中起着重要作用，如何有效破解小微企业融资难题，是摆在银行面前的一个重要课题。
近年来，在监管部门“六项机制”的引领下，各家银行积极研究破解小微企业融资难题的方法，并取得了一些成绩，笔者认为银行应从自身做起，不断创新业务流程，提升对小微企业的识别能力，才能有效破解小微企业融资难题。
一、加强信息收集，解决信息不对称难题银行对小微企业的调查、审查等，无非要解决信息不对称的问题，即信息经济学中所说的如何对“信号”进行甄别的问题。
而信号甄别的前提是如何多方面获取企业的信息，做到了解客户、市场、业务及风险等。
对于大企业贷款而言，通常由于其信息相对透明，银行能收集到确凿的定量数据支持，依靠财务报告（表）、资产、信用评级等手段，容易在信贷发起时作出相对准确的判断。
对于小微企业贷款而言，通常由于其财务报告（表）不健全、内部信息披露机制不完善等原因，导致小微企业信息通常不透明，银行对小微企业缺乏定量分析依据，没有充足、高质量、可核实、定量的信息作为决策依据。
为此，银行的判断更倾向于建立在大量软信息基础之上，例如企业所有者的信用状况、企业与上下游的过往关系、周边环境、业务前景等。
为解决信息不对称问题，银行应在贷款调查环节采取以下方法：一是做好贷前调查规划。
银行客户经理信息采集前或实地调查前要先通过网络或第三方等收集企业的基本情况信息，以便拟订详细的面谈工作提纲，为实地踏查做好准备。
二是注重调查内容。
面谈中除了要对公司性质、经营年限、主要产品、公司股东及主要管理者、主要经营渠道、供货商和客户、在行业中的地位以及贷款用途、还款能力与财务情况、贷款的担保方式等信息要做详细了解外，还要侧重对企业“三品”（企业主的人品、企业的产品和企业及企业主所拥有的物品）、“三表”（水表、电表、税务海关报表）等非财务信息分析进行收集。
三是重视调查对象。
在实地踏查过程中，除了要与企业主或实际控制人进行交流外，还要与企业的雇佣工人、安保人员以及周边邻里进行沟通交流，收集相关的信息。
四是强化调查手段。
要坚持“以证办贷”的经营理念，既要建立调查笔录、报告制度，又要收集图片、视频等调查资料。
要将相关资产、存货、车辆进行照片或视频取证，并且还要以图像或复印件方式收集相关产权权属证明材料；对企业的购销合同、增值税发票以及企业的其他资料也要进行系统收集，并逐户形成电子文档。
通过信息资料的收集，要为前台调查人员留存分析评估的证据，也要为后台审查人员提供直观明晰的判断依据，使破解信息不对称难题成为可能。
二、加强信息甄别，合理运用财务与非财务信息人们对事物的认知过程是从感性认识到理性认识的不断升华的过程。
对银行来说，在客户信息识别上，也同样不能仅仅依靠感性认识就贸然下结论，为此，银行在小微企业客户识别上，应采取定量分析与定性分析、财务分析与非财务分析相结合的手段来鉴别客户。
在贷款审查环节应主要采取以下做法：一是强化财务因素与非财务因素的综合分析。
财务分析存在抽象性、滞后性、会计方法的可选择性以及历史成本导向性与账面导向性，人为301徐东伟王占军：关于商业银行破解小微企业融资难题的对策探讨Foreign Economic Relations ＆Trade因素对财务报告的影响较大；而非财务分析存在主观性过大、无法量化等缺点。
因此，银行应进行财务及非财务综合分析，重构企业财务简表（或报告），对企业进行贷款综合可行性分析。
二是坚持以证办贷。
对于已经提供了经中介机构审计的财务报告（表）的小微企业，银行也要分析其企业财务报告（表）的真实性，即通过非财务因素佐证财务因素的真实性。
如通过视频资料、银行流水合理评估出小微企业的固定资产、存货、应收账款、主营业务收入等。
如果小微企业的财务报告（表）主要信息与小微企业提供的信息没有实质性差别，可以认定企业报表（告）基本准确；如果差异较大，客户经理要自行制作财务报告（表），分析企业的资产负责情况、贷款偿还能力等。
三是建立小微企业客户评级模型。
针对收集来的小微企业的财务及非财务信息，银行应合理制定小微企业客户识别评分系统，将相关信息进行量化打分比较，对比行业、产业相关指标，确定客户等级，以此来研究小微企业贷款的可行性。
此外，银行还应加强小微企业客户的贷后管理工作，加强银企关系维护，动态掌握小微企业的相关信息。
归纳起来，对于小微企业贷款管理要做到以下几点：首先，通过细致深入的现场调查，应用“交叉检验”的方法收集、整理、确认客户信息，并关注客户的第一还款来源、还款意愿、还款能力和持续经营能力；其次，信息收集后，坚持以证办贷，通过财务分析及非财务分析，重构小微企业财务简表，进行信用评级，对小微企业进行贷款可行性分析；最后，坚持持续动态监控，监督客户偿债能力和还款表现。
三、围绕“六项机制”，加强小微企业贷款机制建设对于小微企业，除了在调查、审查环节实现创新和突破外，还要建立独立考核机制、风险补偿定价机制、激励约束机制、违约通报机制、专业培训机制、贷款审批机制，以此来促进小微企业贷款流程的顺畅，破解小微企业贷款难题。
（一）单列规模，单独考核，建立独立的小微企业贷款核算机制，对小微企业贷款独立核算和专项考核。
银行要单独划定小微企业贷款规模，要单独制定小微企业贷款季度（年度）规划，按月考核小微企业贷款发放进度，准确及时统计小微企业贷款情况。
在合理规划年末贷款规模、留足其他业务合理规模的基础上，将剩余贷款规模向小微企业贷款倾斜。
（二）实施差别利率，建立小微企业贷款风险补偿定价机制。
银行应细化小微企业贷款利率定价政策，针对小微企业规模小、抵御风险能力弱等特点，充分考虑小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、风险成本、贷款目标收益、市场利率水平及担保方式等风险因素，确定利率浮动区间；针对不同的企业实行一户一议或一类一议的差别利率政策，合理确定利率浮动水平。
不得搭车收费，不得附加不合理贷款条件。
对于处于成长上升阶段、产品适销对路、担保充足的小微企业贷款，可以适当降低利率上浮幅度，确保贷款定价在能够覆盖风险的基础上，有效地支持小微企业可持续发展。
（三）提高审批效率，建立高效小微企业贷款审批机制。
在最大限度控制风险的前提下，银行应根据实际情况成立专门的小微企业专营机构或根据各支行经营管理水平、风险控制能力，以及当地经济发展水平和信用环境，实施差别转授权管理，精减小微企业贷款的管理层次，完善配套措施，优化业务流程。
（四）进一步完善小微企业贷款激励约束机制。
为了充分调动信贷人员开展小微企业贷款的积极性，鼓励客户经理积极开展小微企业贷款业务，银行应研究制定专门针对小微企业贷款的绩效工资政策，适当提高小微企业贷款绩效比例，体现对信贷人员的正向激励。
在不良贷款问责方面，探讨突破传统的对单笔、单户贷款责任追究的做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责，在有效控制风险的情况下积极推动业务发展。
（五）建立和健全小微企业贷款违约信息通报机制。
银行应积极促进小微企业信用体系建设，客户经理在贷前调查环节必须通过人民银行企业征信系统查询相关小微企业客户信息，调查其是否有违约纪录。
在贷后管理过程中，银行应实施授信后监测手段，收集分析小微企业贷款恶意违约方面的相关信息，并及时将违约客户及其关联企业信息在系统内部定期通报，同时向当地银监部门、人民银行、行业协会以及当地政府报告或通报，对恶意逃废银行债务的小微企业予以联合制裁和公开披露，改善属地信用环境。
（六）普及小微企业信贷知识，建立专业化的人员培训机制。
业务的开展离不开人才的支撑和优秀团队的打造，为实现小微企业信贷业务的长远发展，必须建设一支业务能力强、专业水平高、实战经验丰富的客户经理队伍。
为此，银行要积极研究和借鉴国内外小微企业贷款的成功经验，采取分层次、按梯队的多样化方式，加强对小微企业信贷人员的业务培训，使其尽快掌握小微企业授信业务特点和风险控制方法，提高收集、整理、分析财务和非财务信息的能力。
破解小微企业融资难题，需要政府、监管部门、银行及企业自身的多方面努力，而银行作为金融产品的提供者，应在创新小微企业信贷机制和流程、丰富金融产品、提升服务层次上多做文章、多下工夫，以此促进小微企业的健康发展。
（责任编辑：梁宏伟）401。