中国移动银行

卡位 中移动与浦发银行的“拥抱”，引来业内很多质疑。众多机构投资者几乎是一边倒地 看空，“不务正业”成为众口一词的谴责语，中移动的股价因此连续大跌几天。对 此，王建宙的解释是：“中国移动入股浦发不是产业融合，而是核心业务的延伸， 中国移动做的还是主业，是拓宽主业渠道，跟产业融合没关系。”另外，中移动反 复强调这次合作只是战略入股，会严格遵守“三不”原则：不会参与浦发银行的日常 经营；不会谋求控股地位，即增加持股比例；不会偏离运营商的核心业务，并不会 持续涉及到金融行业。
中国移动银行

出处：IT 经理世界 日期：2010-04-14

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在未来很长一段时间内，中国移动都必须面对一个难以回避，更难以回答的问题： 这个中国最大的通信运营商会不会成为中国最大的银行？
类似的猜想由来已久，不过最近却因为中移动入股浦发银行一事进一步激发了人们 关于“中国移动银行”的无限遐想。3 月 10 日，中国移动宣布其全资附属公司中国移 动广东分公司有条件同意以人民币 398 亿元收购浦发银行 22 亿股新股。交易完成 后,中国移动将通过广东移动持有浦发银行 20%股权,并成为浦发银行第二大股东。 中国移动总裁王建宙并不讳言对于金融业务的向往：“入股浦发银行，最主要的目 标是大力推进移动电子商务，即移动金融。”
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广东移动在两年前启动了移动电子商务示范基地工程，用手机乘车、用手机消费， 甚至用手机做生意正在广州各个角落上演。王建宙说：“经过广东移动对移动电子 商务的试点，公司认为这一业务有非常广阔的前景。”这也是最终由广东移动入股 浦发银行的原因之一。
除了中移动之外，另外两家运营商也都在积极布局移动支付市场。中国电信的手机 支付业务从 2009 年 6 月起已经在上海等地试点商用，用户只需购买手机支付 SD 卡 即可完成操作。今年 2 月 5 日，中国电信在上海南京路步行街发布了手机刷卡业 务，办理了该业务的上海电信用户只需“刷”手机即可在南京路上 50 家指定商户内 消费购物。中国联通 2009 年底与中国银联签署全面战略合作框架协议，双方表示 将在金融支付和通信服务领域展开全方位合作。联通此前已经在山东、上海、四川 等地开展了支付业务的试点工作，联通的手机支付业务将于 2010 年下半年在全国
港元收购新闻集团旗下星空传媒所持 19.9%的凤凰卫视股权。中移动还曾与众多唱 片公司直接签约，打造中国移动无线音乐平台。为了掌控移动互联网的价值链，中 移动花了几年的时间打造了自己的无线 IM 飞信，虽然迄今为止仍然没有成熟的商 业模式，但却牢牢把握住了这一粘性最高，并可以嫁接很多其他业务的平台。最 近，以前的中移动 139 邮箱 139.com 悄然变成了时下最流行的微博“说客”，虽然就 产品本身来看，“说客”还有很多欠缺，但却是中移动适应移动互联网的方式，寻求 互联网化的第一步。 能够从容地在很多领域“卡”位，原因之一是中移动真的“不差钱”。中国移动 2009 年的财报显示：“现金、现金等价物及银行存款”进一步增加，达到 2,645.07 亿元， 负债下降。总债务只有“现金、现金等价物及银行存款”的 12.95%。对于日进 3 亿元 的中移动来说，用 400 亿元的代价就间接获得了金融牌照，并不是多么大的负担。 那么中移动花出去的 400 亿元可以得到什么呢？首先，手机支付的美好“钱景”就在 眼前。有消息称，第三方支付规范有望今年下半年出台，届时行业将迎来实质性政 策利好。巨大的市场空间、明确的投资意愿和政策利好的预期形成共振，很多人认 为，中国手机支付的爆发很快就会来临。虽然中移动为了 3 G 时代的到来，在诸多 领域有所布局，但在王建宙看来，这些做法对中国移动来说还只是“传统的增长方 式,虽然依然有相应的空间,但并不足够。”王建宙说：“大力发展手机支付才是在 3G 时代将会开辟的新蓝海,这是移动通信数据应用业务的延展,手机支付将成长为新的 百亿级数据应用。”他的憧憬是：“中移动有 5 亿用户，如果 20%的人使用，就有 1 亿人成为移动电子商务客户。”
手机银行业务目前是很多银行着力推广的业务 觊觎移动支付的各路参与者八仙过海，奋力争夺在这一全新产业中的“主角”位置。 用户资源庞大的电信运营商开始大张旗鼓地将触角伸向金融领域的腹地。利用上海 世博会契机，中国移动从去年 11 月开始，在全国 10 省市的所有移动用户中开展 “世博手机票”业务。中国移动用户只需到指定营业厅更换一张“特殊”的 SIM 卡—— RF-SIM，就可以购买世博会的手机票，当用户进入上海世博会时，只需掏出手机 “刷”一下就可以进入会场。中移动手机卡的账户还将和用户的银行卡或信用卡账户 捆绑，一旦手机卡中的金额花完，用户就可以通过短信，将银行卡或信用卡中的资 金转入手机卡，还可以通过手机进行账户管理。中国移动将长期保留这些用户,以 备后续业务拓展。中移动希望以世博会为‘噱头’，” 让移动支付在这一特定环境下 向广大用户集中呈现，让用户感受到它的价值。中移动计划采购至少 1000 万张 RF-SIM 卡。
铺开。
虽然三家电信运营商都在不遗余力地推动移动支付业务，但在技术标准的选择上却 截然不同。中国移动采用的是 RFID-SIM，中国联通对三种手机支付方式都有试 点，但主要是以 SIMPASS 方式为主，而中国电信则倾向此标准。 金融领域根红苗正的各大银行和银联当然把移动支付看成是自家的一亩三分地，对 于电信运营商的“过界”之举，极度戒备，并开始了阻击。目前工商银行和兴业银行 已推出 3G 手机银行，交通银行和建设银行也大举升级了手机银行功能，手机银行 在基本的查询功能外又增加了大额转账和投资理财功能。更加值得关注是银联。 2008 年下半年，由银联与上海瀚银科技联合推出的“手付通”面世。“手付通”将 SD 存储卡与 NFC 芯片结合，插入手机后实现刷卡功能。目前通过光大银行、迪信通 等网点推广，至今已发展商户近百家，并即将与更重量级合作商户达成合作。另 外，“手付通”还得到了银联的大力支持，据说银联的新款 POS 机将全部支持“手付 通”手机刷卡。金融机构进入移动支付的愿望愈加强烈。 虎视眈眈抢地盘的还有第三方支付平台。支付宝总裁邵晓锋表示：“支付宝目前已 经开发出针对 3 种不同操作系统的手机支付宝客户端，目前每月的交易额都是翻倍 增长”。此外，支付宝还与多家手机厂商合作，将支付宝内置于包括 iPhone 等手机 中。
时间内实现快速上升，处于市场领先地位。
中移动决定入股银行的灵感可能来自于邻国日本和韩国电信运营商的经验。日本最 大的运营商 NTT DoCoMo 早在 2005 年就同三井住友金融集团(SMFG)及其旗下的 三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资 980 亿日元收购了三井住友 卡 34%的股权，目前已经拥有上千万手机支付客户。韩国的 SK 电讯也是通过跟本 国商业银行入股的方式实现了手机支付的推广。 不过中移动的选择似乎并没有打动国内另外两家运营商的心。中国电信 CEO 王晓 初明确表示说：“我个人不认为有入股其他银行的必要。”他介绍，中国电信和所有 银行都有合作，今年将在 18 个省市开通手机支付业务。中国联通董事长常小兵也 确认：“联通暂无入股银行的方案，但是有兴趣推手机支付功能。”不过同时又有消 息称，中国电信和中国联通也在不断与各家银行以及银联等金融机构密切接触。
要想像支付宝一样进入支付业务的核心，甚至比支付宝走得更远，中移动必须找到 一个银行业的合作伙伴。此外，与浦发银行之间的合作，能够帮助中移动解决移动 支付领域所必然牵涉到的银行结算以及转移支付难题。当移动支付随着业务发展， 从目前主流的小额支付转向更多大额支付的时候，银行在其中的作用，将无法被忽 视。 世界上最成功的移动支付运营商 NTT Docomo 收购信用卡公司之后，推出了自己的
也就是说，中移动并不会借此开展自己的金融业务，那么其目的何在？王建宙给出 了明确的答案：“中移动没有金融牌照，只能通过和银行合作才能开展相关业务。” 用 400 亿元得到一张暂时并没有实质意义的牌照，中移动的目标很清晰：在未来的 竞争中，争取更多的话语权。其实只要看看中移动最近几年的布局，不难发现， “卡”位是最常用的战略。例如，几年前为了加强对内容的占有和整合，以 12.78 亿
现在的手机支付领域，还没有形成竞争格局，电信运营商、金融机构、第三方支付 平台基本在“各玩各的”。不过手机支付要达到人们想象中的美好愿景，必须在关键 环节有所突破。
破局
虽然移动支付市场硝烟弥漫，各路玩家争得不亦乐乎，但实际上真正的争夺并未开 始。现在的移动支付基本上是近距离的小额支付，未来远程的信用支付才是重点。 所谓远程支付，就是将非面对面的网上银行和网上购物搬到手机上，可以不受时空 限制完成银行转账，还款等服务，以及购物、缴费等等功能，对于电信运营商来 说，远程支付利用到了无线通信网络，真正体现了运营商的价值和优势。 其实中移动之前在各地推广的“刷手机消费”，并不需要与银行进行深度合作，要实 现与银行账号之间的资金划转，只需与各家银行达成简单协议即可。显然中移动入 股银行是有长远所图的。 2010 年之后，中移动的重点开始从 RFID-SIM 卡转向远程支付。中移动副总经理李 跃在中移动全国市场工作会议上表示，手机支付发展思路将会做一些方向性调整， 重心将转移至先建立类似于支付宝的账户体系，重点发展远程支付。中移动更为看 重的是未来移动电子商务的商机。所谓远程支付，本质是把支付宝做的固网支付， 转变为移动无线支付。因此，其真正目标是进入发展前景巨大的电子商务，通过收 取佣金，或仅仅是手机支付带来的流量也可让中移动受益。
王建宙对中移动入股浦发银行的意图表述很清楚：目标是推动移动电子商务，推动 Байду номын сангаас动金融
中国移动对于移动支付业务的雄心极大刺激了传统金融企业的神经。一周之后，3 月 16 日，中国银联宣布其“新一代手机支付业务”目前已进入大规模试点阶段，试 点区域已扩展至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳等六省市。 面对这块万亿元规模的“大蛋糕”，之前手机支付市场的“暗战”正在升级为“明争”， 传统金融企业为守住疆界全力阻击后进入者，在互联网上已经得到认可的第三方支 付厂商正在不断寻找合适的模式伺机抢占地盘，而电信运营商则希望通过打造移动 支付平台树立自己在无线互联网时代的全新价值链中的核心地位。移动支付横跨电 信和金融两大产业，价值链各方对产业主导权的争夺正在全面展开。
虽然电信运营商都纷纷在移动支付领域圈地，但它们只是诸侯中的一类而已。目前 移动支付领域群雄逐鹿的现状基本成为现实。
混战 移动支付是一个产业链复杂的新生事物，通信和金融互有交集。从之前的 NFC（手 机无线短距离通信），到现在的 RFID-SIM，从近距离支付到远程支付，从小额支 付到信用支付，无论是技术方案、运营参与者、还是实现方式、商业模式都存在多 种形态。未来谁能拥有主导权，现在下结论还为时过早，或者说很难做出判断。
日本东京，一乘客手持一部具有付款功能的手机付款乘车。日本电信电话移动通信 网络公司推出４款具有支付电子货币“Edy”功能的手机。这种手机配备了索尼公司 制造的非接触型ＩＣ卡，其用户可在商店等场所用手机付款。
与获得新的增长点相比，手机支付对于电信运营商更大的意义在于有可能决定其在 未来商业生态和社会体系中的位置。手机支付获得的收入虽然可观，但与动辄几百 亿元的电信市场规模无法匹敌。但以中移动代表的电信运营商在未来的价值链上， 并不想延续之前的“管道提供商”的角色，而支付平台则是运营商未来一切商业活动 和商业价值链的核心。这或许才是中移动如此看中手机支付的最重要的原因。 据了解，移动支付业务已经被中国移动列入 2010 年集团的 KPI（关键业绩指标） 考核体系，使之成为重点推广业务。成为 KPI，充分显示中国移动推广手机支付业 务具有充分的意愿与决心。历年来，中移动集团重点发展的 KPI 业务仅有几个，包 括“无线音乐”、“手机报”、“飞信”、“12580”等，均实现了超常规发展，用户数在短