社区银行盈利不容易：获客成最大难题
浅析社区银行的营销渠道
浅析社区银行的营销渠道作者：王京霞来源：《新经济》 2016年第5期王京霞摘要：在利率市场化的背景下我国很多商业银行开始纷纷采取各种措施来抢占市场占有率，在金融市场中展开激烈的竞争。
多家商业银行开始纷纷建立社区银行，希望可以利用优化经营方式，拓展经营渠道的方式来拉动金融业务的提升，扩大金融业务范围，以在激烈的金融市场竞争中获得核心优势。
社区银行是一种直接面向社区居民、社区商户的金融机构。
现文章主要针对社区银行的营销渠道进行探析。
关键词：社区银行营销渠道金融机构社区银行是起源于美国的金融机构类型，其主要为社区居民与中小企业提供相关的金融服务。
伴随着经济全球化的发展，社区银行在国内受到的关注越来越广泛，这不单单是由于社区银行经营方式在金融危机中获得了优异的表现，更加是因为在愈加激烈的市场竞争中，商业银行可以利用网点下分的方式来与客户进行深入的接触，进一步扎实客户基础。
1、社区银行及其作用社区经济的成熟发展造就了巨大的社区金融服务缺口，因此需要建设金融机构来满足社区日益增加的金融需求。
在这一背景下，社区银行开始发展壮大，其为了获取更佳的金融服务，当地区域的农民、合作企业等机构成立了属于企业与居民的金融机构，以为居民、中小企业提供一系列金融服务[1]。
该类型的金融服务机构规模不大、资金投入有限，是在相关区域内为了满足社区居民的共同目标而成立的，其经营宗旨就是为地方社区提供金融服务。
然而当前我国社区金融服务的供需存在不平衡的情况，直接影响了社区金融的发展。
我国要大力发展社区金融，尽力改善社区金融供需不平衡的情况，推动社区银行的作用主要表现在以下几个方面：1）社区银行可以有效缓解中小企业融资难的情况。
社区银行更加容易掌握客户不同的需求，有利于缓解信用不对称所导致的逆向选择，降低道德风险。
2）社区银行可以推动社区信用建设。
社区银行拥有十分显著的社区化特征，其能够在银行与客户信息对称的状态下保证社区成员的共同利益，社区成员也会进行相互督促，从而提升社区成员违约成本，全面改善社区成员的信用意识。
社区银行的现在与未来
社区银行的现在与未来第一篇：社区银行的现在与未来社区银行的现在与未来对于传统银行来说，利率市场化的政策威胁和互联网金融的外部市场威胁将成为下一轮银行业内竞争的核心要素。
利率市场化导致银行盈利能力和渠道发生转变，由传统利差为主转为资金成本定价与中间业务发展，互联网金融将直接冲击银行的下游零售业务，在渠道和资金上形成一定的分流。
对于银行来说，一内一外两个威胁，都将威胁到银行的最基本根基：对客户和数据的掌握。
而银行业也一直在寻找一个可以利用银行的渠道优势来维系自身客户的有效方式。
社区银行的实践是一种可行的方式。
社区银行，主要是和大型营业网点相区别的，以服务于区域生活、商业中心为目的的快捷、便利银行服务场所。
作为银行服务的延伸，社区银行将承担起未来零售业务市场开拓的重任。
站在银行的业务经营角度，社区银行的发展将成为银行改变传统业务模式，从后台走向前端，从“坐商”走向“行商”的重要一步。
而近期国内各大主要银行，都已经开始了社区银行这个未来蓝海的布局，从目前的竞争态势看，大有发展成为“红海”的趋势。
由于对于社区银行各地区没有明确的监管办法，上海、深圳、江苏等地依据各地金融实践出台了少数指导意见，但是方向性的原则规定而不是细则。
所以，社区银行在国内处于无明确监管措施的空白状态下，也正是这种短暂性空缺的时间优势，各大主要银行在社区银行上布局脚步越发显得迅速。
从发展模式上看，社区银行主要有以下几种模式。
第一种是民生的广布局、内容引入模式。
在民生的发展模式上，社区银行被定位为投资咨询和客户服务，主要满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引。
民生的模式是社区为体，内容为本，注重银行金融服务的丰富性。
第二种是兴业的微型网点模式。
兴业银行的社区银行，在布局上和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性，主要开在社区里面。
所提供的服务和一般的网点差异不大，从这一点看，兴业的模式是依托于社区银行的布局和区位来满足客户的综合性金融需求。
家门口的银行：社区银行样本全解析
家门口的银行：社区银行样本全解析袁君随着利率市场化推进及互联网金融持续火热，各大银行已意识到物理网点“最后一公里”的重要性，为此，不少银行开始直接将网点开进社区。
去年底，针对社区银行的大规模动作，曾引起监管层担忧，银监会还下发相关通知，明确社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序。
不过，今年6月，银监会在官网发布消息称，民生等多家银行在全国各地的社区银行获得批复。
为全面了解当前社区银行的生存现状、运营模式、发展前景、监管方面态度等情况。
近期，《每日经济新闻》记者在北京、上海、深圳、湖南等地进行了实地调查。
在去年12月之前，要想获得社区银行资格是很难的。
直到银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下称《通知》），将社区银行的审批权下放到各地银监局，这一情况才开始逐渐改变。
目前，各地银监局对社区银行鼓励支持的态度日渐明晰，上海银监局更是在今年6月发文称，将“采用简化流程、批量审批、取消高管资格审核等方式，推进辖内社区金融网点、小微企业金融服务网点的设立。
”近日，《每日经济新闻》记者注意到，为弥补普惠金融“最后一公里”短板，各家银行也开始结合社区银行独特的社区属性积极布局，探索各种综合化的社区金融服务。
业务开展结合非金融活动与传统的零售银行相比，社区银行具有独特的社区属性，即根植于社区、服务于社区、融入于社区。
在深挖社区经济方面，各家银行都没少下工夫。
平安银行上海分行相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，社区金融是股份制商业银行占领零售银行市场的重要战略，平安银行希望通过大量开设这样的“便民店”，直接切入社区终端，从物理上解决普惠金融“最后一公里”的问题。
比如，通过与居委会和物业的对接，平安社区金融将通过一系列的非金融活动和服务渗透到社区居民的日常生活当中，从而与社区居民间建立稳定、持久、忠诚度和信任度高的关系，由此带动金融服务，实现零售银行业务规模的增长。
光大银行则与第三方合作推出环保项目，在其开设的每家社区银行都会有一台智能交流仪，客户可以把电子废弃物，包括光碟、磁盘、手机、电视等回收，办一张智能转化卡，积分可抵现金使用。
我国社区银行的发展困境及对策分析
我国社区银行的发展困境及对策分析1. 引言1.1 社区银行概述社区银行是指在城市、农村或其他社区中设立的小型银行，目的是为当地居民和企业提供金融服务。
这些银行通常规模较小，服务范围较窄，但却在促进当地经济发展和改善居民生活质量方面发挥着重要作用。
社区银行通常与当地企业、农户和政府密切合作，以满足他们的资金需求和金融服务需求。
社区银行的存在为那些无法进入大型银行的小型企业和个人提供了一种获得贷款和储蓄服务的途径，也有助于加强社区经济的稳定和可持续发展。
1.2 发展困境概述我国社区银行是指在特定地区设立的、服务于当地居民和小微企业的地方性银行。
随着我国经济的快速发展，社区银行在金融体系中的地位日益重要。
虽然社区银行在服务当地经济和社会发展方面发挥了积极作用，但也面临着一系列发展困境。
市场竞争激烈是社区银行发展面临的主要困境之一。
随着金融业的不断发展和开放，各种金融机构纷纷进入社区银行所在地区，竞争日益激烈。
社区银行作为规模较小、资金和人力资源有限的银行，往往难以在竞争激烈的市场中立足。
社区银行规模较小导致经营困难。
相比于大型商业银行，社区银行的资金规模和业务范围较小，往往缺乏竞争优势。
这导致了社区银行在吸引客户和开展业务方面存在一定困难，影响了其发展和盈利能力。
2. 正文2.1 市场竞争激烈市场竞争激烈是我国社区银行面临的重要发展困境之一。
随着金融市场的全面开放和竞争的加剧，大型银行和互联网金融机构纷纷进入社区银行所在的市场，给社区银行带来了巨大的竞争压力。
大型银行在资金实力和品牌知名度上具有明显优势，能够通过提供更多更优质的金融产品和服务吸引客户。
与此互联网金融机构通过先进的科技手段和便捷的服务方式，也在吸引年轻、高科技的客户群体方面表现突出。
社区银行由于规模相对较小，往往难以与这些竞争对手相抗衡，客户流失和盈利能力下降成为难以避免的问题。
市场竞争激烈也导致社区银行在拓展业务、获取客户、提升盈利能力等方面面临着诸多困难。
关于银行获客与盈利的渠道及趋势研究
关于银行获客与盈利的渠道及趋势研究作者：贺朝志来源：《现代营销·学苑版》2018年第02期摘要：在互联网全面普及的时代，各行各业的获客渠道和盈利模式都随着用户群体观念的转变而发生了翻天覆地的变化。
尤其在互联网金融飞速发展的大环境下，给银行获客与盈利渠道带来了严峻的考验，本文结合银行现有获客渠道存在的问题，来研究未来银行获客和盈利的发展趋势，给金融从业者提供有益的参考。
关键词：银行获客；盈利；渠道；趋势一、引言在互联网科技飞速发展的带动下，银行企业也在利用互联网思维对传统的经营方式进行改革调整，把大数据、云技术和移动互联等新型技术结合到自身营销当中，有效地将获客渠道进行了拓宽，盈利模式也发生了根本性的转变。
下面，结合现有银行获客渠道来分析银行获客和盈利存在的问题及发展趋势的探讨。
二、银行现有渠道及存在的问题（一）现有银行获客渠道以前，传统银行的营销手段主要依靠大量的一线物理网点，通过各个网点来获取客户以达到赢利的目的。
主要形式是以实体网点和营销团队为主，在服务速度和服务质量上始终被用户诟病，用户体验一直停留在不佳状态。
随着互联网技术的介入，银行业务范围逐渐由线下向线上扩展转移，通过便捷的服务、新颖的设计、跨界合作、账户互通以及支付共享等举措来拓宽获客渠道，取得了明显的成效，但仍然存在一些根本性的问题，限制了银行效益的提升。
（二）银行现有渠道的问题1.传统获客观念根深蒂固在以实体网点为主的获客渠道上，固然使银行拥有较为可观的客户数量，即使有线上的手机银行以新获客渠道的形式加入金融生态中，但仍然表现为先有线下客户，再由线下客户转变为线上客户，新渠道所带来的原生客户仍然很少。
数据显示，欧美等国近五年关闭的银行线下网点均已超过30%，移动设备在逐渐取代实体网点的作用，客户和银行的“中介”发生了质的转变。
在新时代的银行业竞争中，传统客户渠道已不再是银行竞争中的中坚力量。
2.客户难以找到合适的银行业务银行拓宽获客渠道本应该是获得更多的客户及利润。
民生社区银行发展现状及未来趋势分析
优化组织架构，提升运营效率
扁平化管理
减少管理层级，加快决策 反应速度，提高运营效率 。
引入绩效考核
建立完善的绩效考核机制 ，激励员工积极工作，提 高工作效率。
优化业务流程
简化业务流程，降低操作 成本，提高业务办理速度 。
加强风险管理，保障业务安全
加强内部控制
完善内部控制体系，防范内部风险，确保业务合规。
果，提升了服务效率。
民生社区银行在发展过程中，成功构 建了一套以客户需求为导向的服务模 式，注重客户体验，提高了客户满意 度。
民生社区银行在风险防控方面采取了 一系列有效措施，保证了业务风险可 控，为客户提供了安全、稳定的金融 服务。
对民生社区银行的展望
民生社区银行将继续深耕社区金融领 域，致力于满足广大客户的个性化、 差异化需求，提供更加专业的金融服
民生社区银行发展现 状及未来趋势分析
目录
• 引言 • 民生社区银行发展现状 • 未来趋势分析 • 民生社区银行发展策略建议 • 结论与展望 • 参考文献
01
引言
研究背景与意义
背景
随着金融市场的不断发展和人们金融需求的多样化，社 区银行在国内外金融体系中的地位日益重要。民生社区 银行作为国内领先的社区银行品牌，其发展现状及未来 趋势具有代表性，值得深入分析研究。
1. 业务范围有限：与其他大 型银行相比，民生社区银行 的业务范围相对较小，服务 对象主要是社区居民，尚未 涉足企业金融服务等领域。
2. 科技投入不足：随着互联 网金融的不断发展，传统银 行业务逐渐向数字化转型。 然而，民生社区银行在科技 投入方面相对较少，数字化 转型进程相对较慢。
3. 人才储备不足：由于社区 银行属于新兴业务领域，人 才储备相对较少。民生社区 银行在人才引进和培养方面 还需要进一步加强。
社区银行的优势及发展策略研究
社区银行的优势及发展策略研究作者：彭光收来源：《中国集体经济》2019年第05期摘要：在国外，社区银行已经成为当地小微企业经营贷款地重要途径，社区银行通过其灵活的运营模式向当地的居民和小微企业提供个性化的金融服务，促进了当地民营经济的繁荣，促进了社区发展。
在我国，社区银行萌芽较晚，但社区银行对地方经济的推动作用已经引起人们的重视，大力发展社区银行的愿望与要求也日益强烈。
文章首先对社区银行的概念进行了辨析，而后分析社区银行存在的优势，以及国外的发展情况，最后提出发展建议。
关键词：社区银行;国外模式;金融改革;创新一、概念辨析社区银行没有标准的、统一的定义，不同的国家对其有不同的称说，如在日本称地方银行，在德国称区域性银行。
我国目前存在的社区银行，一般是设立在居民区周围，为客户提供零售类服务的商业银行分支机构。
按其功能可划分为自主操作型、专一型和全功能型。
自主操作型社区银行，是指在社区内设置银行自助设备，服务社区客户;专一型社区银行，是指在一般社区内以小型银行支行为基础重新设计建立而成的社区银行，其服务的对象以私人客户为主，功能相对比较齐全、辐射能力较强;全功能型社区银行，是指以高净值客户为服务目标、以社区内个人金融业务的发展，带动银行公司业务和银行其他业务的全方位发展的社区银行，其网络硬件等设施较为齐全，功能较为完备，辐射能力较强。
二、社区银行的优势分析（一）综合成本优势首先，社区银行规模小、人员少、占用资源低，在运营成本上具有比较大的优势。
其次，社区银行运营机制灵活，在各方面可以进行迅速创新，决策开展效率较高。
以贷款申请为例，大型商业银行一般通过信用等级评分等模型，并结合客户以往的信用记录，判断客户是否符合贷款条件。
对于信用记录空白或较少的客户，商业银行则会采取相对慎重的态度。
而社区银行在审查小微企业贷款时，往往能够考虑更主要因素，包括申请人的道德素质，以及当地市场的具体情况，能够快速精准做出决策。
农村中小银行经营压力与对策建议
农村中小银行经营压力与对策建议作者：周超来源：《今日财富》2022年第24期近年来，随着我国农业现代化和新型城镇化不断深入推进，人口城镇化迁移和老龄化趋势明显，农村中小银行面对的市场和客群发生深刻改变。
特别是第七次全国人口普查数据公布，农村人口规模正在快速下降，城镇化迁移使得城镇人口规模占比上升，城镇化率在10年间上升约14个百分点，已达63.89%，农村市场正在萎缩。
另外，部分国有大行和商业银行积极响应乡村振兴国家战略，下沉业务重心，农村市场竞争加剧。
同时，利率市场化背景下，经营成本却居高不下，利差正逐步收窄，农村中小银行经营持续承压。
一、引言从近几年社会经济发展趋势来看，农村中小银行在农村市场的经营环境正在发生改变。
以往在农村市场如鱼得水的依赖条件可能正在消失，农村中小银行多年来所习惯的舒适圈正在被打破。
随着我国脱贫攻坚取得全面胜利、全面建成小康社会，农业现代化、新型城镇化不断推进，人口从农村向城镇迁移趋势非常明显。
城镇化水平不断提高，农村市场出现萎缩。
大型金融机构积极响应乡村振兴国家战略，将业务下沉。
很多农村地区启动乡村振兴建设项目，农村中小银行本应重点参与，却因为资金体量、政策投放要求等客观因素无法落地。
在城区市场，客户消费水平更高、服务品质要求更高、服务需求更加综合化和多样化，加之金融机构较多、金融供给也相对充分，农村中小银行通过传统同质化服务手段难以赢得竞争。
种种因素，使得当前农村中小银行面临较大经营压力。
农村中小银行必须继续发挥小法人优势，积极调整经营思路、加快网点转型、加强对村居的线下服务能力、深化场景赋能，避开价格战、避开科技短板，走特色化差异化路线，坚持以服务赢得客户青睐，进而赢得业务发展。
二、农村中小银行经营压力现状（一）农村人口规模持续下降，传统基础市场不断萎缩自成立之初，农村中小银行便有明确的经营定位，坚持立足县域、服务三农，践行普惠金融责任和使命。
多年以来，农村中小银行始终将农村市场视为安身立命的基础市场，同时也是优势市场。
社区银行,开张不易
社区银行，开张不易作者：朱晓培来源：《财经天下周刊》2013年第26期不期而至的银监会227号文（《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》），基本毁灭了民生银行董事长董文标关于3年内全国范围开出1万家社区银行的梦想。
12月11日，银监会下发227号文，这份旨在鼓励银行网点下沉、同时规范社区金融支行模式的文件，首次明确了中小商业银行社区支行和小微支行的审批流程、牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容，提出面向社会公众的银行网点应当持牌经营、不得业务外包等。
由于文件规定，社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态，这意味着包括民生银行在内的“自助+咨询”的社区银行模式被叫停。
随着利率市场化等改革的推进，银行业面临着紧迫的调整压力，而移动互联网金融的爆发式增长又加大了这一压力。
在这一背景下，多家银行将社区银行作为战略重点进行规划和推进。
尤其是2013年7月，富国银行以2360亿美元市值登上全球最大行后，更加坚定了国内商业银行发展社区银行的信心。
富国银行一直深耕社区传统零售业务，其财报显示，社区银行业务在部分年份的利润贡献度高达70%。
2013年，华夏、兴业、中信、浦发、平安、广发、民生、光大、北京农商银行等10余家银行进行了不同形式的“社区银行”试点。
这些商业银行纷纷在城市的社区里开出一种“金融便利店”，这些小店像金融系统中的毛细血管一样在城市各个社区里延伸，并被一些银行视为战略上的新制高点。
其中，民生银行的动作最为迅猛。
这家被认为是近年来中国最有活力的银行，准备通过社区银行进行一场金融革命：在其董事长董文标的构想中，“小区金融”和“小微金融”一起构成民生银行未来“两小”的战略方向。
董文标更是豪言，3年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破1万家。
227号文之前，民生模式几乎成为所有社区银行的标准模式。
不少银行都曾去民生网点考察，所筹备的社区银行大多也和民生类似。
22057417_社区银行营销策略短板与归因思考
一、H银行社区银行营销概况（一）H银行社区银行的专有产品H银行社区银行在H银行的工作规划当中，逐步将社区银行体系向更为完善的方向进行打造，其中社区银行也会涉及到营销方式多元化、潜在客户的检索等。
社区支行自2015年开始了社区银行的建设工作，现开设了一家社区支行，其社区支行是以服务对象作为主体，向各类家庭客户或者是当地小微企业提供必要的金融服务。
该类型银行在发展环节中是将电子银行以及金融网点的服务作为亮点推广。
其中，发售“宏信”“宏业”等专属理财产品受到本地社区居民的热烈欢迎，同时使用的经营形式是错时手段，网点在正常工作日是上午八点至下午五点。
所有的网点都会使用广告牌、宣传册等宣传媒介，同样配备了移动终端设备、计算机、打印机、扫描机等硬件装置，在网点中实现WiFi的全部覆盖。
网点所有的构成人员也有一定规范与标准，能够让客户充分掌握各项业务的基本内容。
（二）H银行社区银行的服务H银行社区银行的主要服务对象是社区居民，业务范围涵盖现金服务、个人贷款、个人理财三大平台，涉及各类产品80多项，基本满足了社区居民生活的日常金融服务需求。
1.现金服务。
除自助机具提供现金存取服务外，H 银行社区银行专门设置了现金柜，提供人工现金存取，解决了延时营业期间客户大额存取款的需求。
为解决夜间现金押运和安全问题，H银行社区银行的柜员均配备了出纳柜员机。
2.个人贷款。
H银行社区银行为个人客户提供公积金贷款、住房按揭贷款、生产经营性贷款、消费贷款等个人贷款业务咨询、申请受理。
3.个人理财。
H银行社区银行提供基金、国债、保险、理财等各类产品介绍、业务咨询和销售以及信用卡申请和还款等服务，丰富了社区居民投资理财渠道。
（三）H银行社区银行的渠道作为起源于H地区本土的商业银行，H银行始终是把“服务区域经济发展、服务小微企业成长、服务当地人民”当做是自身服务宗旨，坚持“服务民生、服务地方经济”的理念，特别2010年震惊全国的齐鲁银行大额骗贷事件的发生，让H银行更加清楚的体会到，作为中小银行，主要发展的不是规模，而是将惠民、便民业务落到实处。
获客、选客、活客：农商行客户营销“三部曲”
获客、选客、活客：农商行客户营销“三部曲”"农商银行应主动作为、多措并举，积极“唱”好获客、选客、活客“三部曲转变思路，“内淘+外接”联动获客；转变方式,“精准度+贡献度”分类选客；转变招数，“人工+智能”巨动活客客户是农商银行业务发展的基础，在当前市场激烈竞争的势态下和新冠肺炎疫情的冲击下，农商银行曲临着获客难、选客难、活客难三大困境。
农商银行应主动作为、多措并举,积极“唱”好获客、选客、活客“三部曲”转变思路，“内淘+外接”联动荻客；转变方式，“精准度+贡献度”分类选客；转变招敞，“人工十智能”互动活客。
转变思路，“内淘+外接”联动获客“问渠哪得清如许，唯有源头活水来“获客是农商银行长远、良好发展的源头。
目前，大多数农商银行普遍难以抓住搜客源、获客户的核心“命门”，搜集客源视野不宽、顾此失彼,名单不全面；客户分群、分类没厘清，缺乏对应客户群类的产品；与客户关系单，单纯打“价格战”，缺乏竞争力等。
农商银行要打破获客僵局，关键要转变思路，采取“内淘+外接'・的方式获客。
“内湾”一一活自身存量客户挖掘存量资源。
当前，农商银行拥有大量存量客户，但没有很好地利用客户信息，没有充分挖掘存量客户价值。
农商银行主要的存量客户有五类：在行存款客户，在行表内、表外贷款客户，代理医保、社保客户，代理粮食补贴客户，在册股东客户。
农商银行要充分挖掘这五类存量客户价值，在縻有客户资源的基础上不断衍生新的资源，创造更多的收益。
压实网点获客。
一是有进必留，避免客户进门流失。
客户进门，不管是银行业务咨询，还是迷路问道，大堂经都要主动上前服务、热情接待，挖掘客户潜在需求。
二是多元营销，大力推广线上操作。
受新冠肺炎疫情影响，无接触结算和手机银行受到了客户的青睐，存量中的存贷客户新是窗口营销获客的主要对象。
三是存贷并重，以资产引负债。
以往银行的营销以拉存款为主，对客户的吸引力不大。
建议客户营销把贷款放在第一位，特别是申请贷款条件欠缺的客户，要主动站在客户的立场，帮助客户寻找满足贷款条件的线索，在遵循制度原则底线的基础上，合规贷款，并带动客户开办其他业务。
我国村镇银行发展面临的六大潜在难题
我国村镇银行发展面临的六大潜在难题(2010-11-23 9:22:44）作者：张吉光自2006年年底银监会开始村镇银行试点以来,在国家政策扶持和监管机构的大力推动下，村镇银行获得了快速发展。
统计数据显示，截至2010年6月末，已核准开业的村镇银行达到214家。
而随着银监会《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》的发布，大型商业银行和资产管理公司开始大规模参与发起设立村镇银行，村镇银行的设立速度将进一步加快。
毫无疑问，村镇银行的设立将在很大程度上弥补我国农村金融服务的不足，提升农村金融服务水平，促进农村经济的发展。
需要注意的是,在相关监管制度和管理模式尚不完善的情况下，短期内大规模设立村镇银行的潜在问题需要引起高度重视。
概括来说，有以下六大难题：大规模发起设立村镇银行引发的监管难题。
鉴于商业银行“经营风险"的特殊性质，各国均对商业银行实施严格的准入和日常监管。
而此次爆发于美国的金融危机也显示，银行体系的运行状况不仅仅取决于银行自身的经营管理情况，还与监管机构的监管水平和监管体系的完善程度密切相关。
在利润最大化的目标导向下，商业银行难以避免涉足高风险业务的冲动,如果监管存在缺陷或者监管不力，银行业出现风险也就在所难免。
从我国的情况来看，银监会成立之后,国内商业银行的经营管理情况有了明显好转，尤其是资产质量逐年改善，盈利能力稳步提高，已达到国际优秀水平。
这在很大程度上与银监会成立之后银行业监管体系的不断完善和监管水平的不断提高有着直接关系.根据银监会发布的《新型农村金融机构2009〜2011年工作安排》, 2009〜2011年全国总共将设立村镇银行1027家。
而截至2009年底，我国共有银行类金融机构（包括政策性银行、商业银行、农村合作银行和城乡信用社）3470家。
换句话说，到2011年，我国商业银行的数量将在现有基础上增加30%.显然,在如此短的时间内增加如此之多的法人银行将给银行监管机构带来巨大压力，首当其冲的就是相应监管资源的投入。
辽宁发展社区银行的思路与对策
辽宁发展社区银行的思路与对策张淑芳摘要：无论是在发达国家还是在发展中国家，经济中的一些关键部门和领域，如中小企业和居民家庭，尤其是农村地区的中小企业和居民家庭，都需要社区银行来提供金融服务，尽管世界各国社区银行的具体表现形式不尽相同。
（举具体国家的例子，外国简，我国详含数字）美国成立有专门的社区银行并且社区银行非常发达。
全美共有9000家左右的社区银行和4万多家分支机构，占全美银行总数的95%左右。
其中，54%的社区银行分布在农村，26%分布在城郊，17%分布在城市。
欧洲国家和澳洲国家也有专门的社区银行，其社区银行都是在面临银行分支机构撤并（即我国所谓的“基层金融空洞化”）威胁时创建的。
在发展中国家，一般没有专门的社区银行，而是由国有银行、外资银行和大量的小额贷款人进行类似社区银行业务的经营。
我国也是如此。
20世纪50年代创办的农信社，80年代创办的邮政储蓄，90年代创办的城信社、农民基金会，各个年代的国有银行的分支机构，进入21世纪以来陆续创办的农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行，在浙江等地进行的社区银行试点工作，2013年以来中小商业银行设立的社区支行、小微支行，都属于社区银行的范畴。
关键词：银行；贷款；经济一、沈阳地区民生银行社区银行实践情况（一）社区银行的网点建设情况民生银行沈阳分行的社区银行网点主要选址在沈阳市区部分中高端小区内部和周边，最大的网点面积315平方米，最小的仅43平方米，平均118平方米，均小于股份制商业银行传统支行网点。
（二）社区银行的管理情况该行建立了社区银行运营管理体系，在规划建设要求、管理规范、业务发展指引、服务流程、风险管理指引、安防建设和安全管理要求、日常行为规范、异常行为监督管理等方面建立了比较完备的制度，在业务连续性支持、投诉处理、案防等重要方面也落实了管理措施，能够满足社区银行网点日常经营管理和风险控制需要。
该行在零售业务条线成立了小区金融管理部门负责统一管理社区银行业务。
浅析村镇银行的生存难题
浅析村镇银行的生存难题村镇银行是中国农村金融体系的重要组成部分，它的存在和发展对推动农村经济和农民收入的增长具有重要作用。
村镇银行面临着诸多生存难题，主要表现在以下几个方面。
村镇银行的规模和经营能力相对较弱。
由于村镇银行大多设立在农村地区，这些地区的金融需求较小，客户数量和存款规模相对较少，使得村镇银行的规模相对较小。
村镇银行的经营能力也相对较弱，往往缺乏先进的金融技术和风险控制能力，难以适应市场竞争和金融创新的需求。
村镇银行面临着资金来源的困难。
大部分村镇银行的资金主要来自于同业存放、发债和利润积累，而这些方式都存在一定的局限性。
同业存放的利率较高，增加了资金成本；发债的条件和利率受到市场和监管的影响，不够稳定可靠；村镇银行的利润积累能力较弱，难以满足资金需求。
这些问题制约着村镇银行的发展，使其难以有效开展金融业务。
村镇银行面临着风险管理的挑战。
由于村镇银行经营范围相对窄，多以存贷款业务为主，很难实现多元化经营，从而无法有效分散经营风险。
由于村镇银行客户集中于本地农村，市场信息不够透明，往往容易受到地方政府和地方经济的影响，存在着信用风险和政策风险。
这些风险对村镇银行的资产质量和经营稳定性构成了较大威胁。
村镇银行面临着市场竞争的压力。
随着金融市场的不断扩大开放和村镇银行数量的增多，市场竞争日趋激烈。
大型商业银行和互联网金融等新兴金融机构的进入，使得村镇银行的市场份额受到挤压。
这些机构凭借先进的技术和服务模式，更好地满足了客户的需求，对村镇银行构成了较大的竞争压力。
村镇银行的生存难题主要体现在规模和经营能力的相对薄弱、资金来源的困难、风险管理的挑战以及市场竞争的压力等方面。
为了更好地促进农村经济的发展，需要进一步加强村镇银行的改革和创新，提升其经营能力和服务水平，在金融科技和风险管理等方面加大投入，同时加强监管和风险防范，为村镇银行的良性发展提供有力保障。
社区银行发展困境及破局探究
Finance金融视线0382018年3月 社区银行发展困境及破局探究 云南财经大学金融学院 吴亮摘 要：社区银行的概念在20世纪90年代末被引入我国，2013年是中国社区银行发展的元年，经过数年的经营发展，我国社区银行在经营模式和自身规模等方面迅速扩张；但是，社区银行同时面临着非常多的难题，业务种类单一、产品同质化、缺少客户、同业竞争激烈等。
这些问题的存在导致部分社区银行经营困难，甚至面临裁员关门的窘境。
本文将分析我国社区银行的发展困境，并结合当前的经济动向提出相应的破局方案和建议。
关键词：社区银行 农村金融 智慧银行中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)03(a)-038-021 社区银行的定义社区银行起源于美国，是在特定地区组建并独立运行，主要是为当地小企业和个人客户提供个性化金融服务，并与这些客户保持长期业务合作往来的小型银行，这些银行的资产介于200万美元到数十亿美元之间。
在西方发达国家中，社区银行已经形成了十分成熟的经营模式和服务体系，成为金融业中不可或缺的重要组成部分。
相比较于欧美发达国家，国内的社区银行普遍是指在社区内设立的金融物理网点，采用自助服务和少量员工相结合的形式。
2013年12月12日，中国银行业监督委员会发布《关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，指出社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。
2 我国社区银行发展现状及困境我国的社区银行以中小企业和本地居民为服务对象，主要满足当地家庭、中小企业的金融服务需求，服务定位本土化。
经过几年来的发展实践，我国社区银行逐渐形成了“您的烦恼，我帮解决”的经营理念，充分了解服务对象的金融需求，更好地解决了信息不对称的问题；同时，通过延时服务、定制产品、金融服务进社区等方式，满足了社区居民多样化的金融需求，也取得了较好的经营效果。
社区银行客户群分析及对策
社区银行客户群分析及对策然而，在各家银行纷纷研究高端客户争夺模式下，却发现高端客户的粘度越来越低，“高大上”的客户尽管单个贡献大，但对资产增值的要求更高，对网点业绩的贡献波动更大。
相反以生活服务为主体的周边客户群体稳定性更强，忠诚度更高。
有些以中低端客户为主体的农村市场银行网点在一定程度上为银行的余额净增做出了很大的贡献。
在此背景下研究社区客户经营思路，做好大众客户服务营销，对于商业银行社区银行网点发展有着重要的作用。
一、社区银行客户定位社区居民首先是一个群体概念，在此基础上社区银行将不再区别社区居民客户的收入、年龄等因素，不再选择更细分的客户。
而是将整个社区的不同年龄、不同文化层次、不同经济水平的全体居民作为目标客户。
社区银行覆盖区域面积小，客户总量有限，流动客户少，在针对社区居民开展服务和营销工作时就应当定位于为全体。
在明确目标客户后研究社区居民的生活习惯，塑造社区银行形象，实施针对社区居民的整体性营销，将社区银行的业务开展融入社区居民生活所需的物质文化领域，构建融洽和谐的关系氛围。
对客户内部的差异性，不再用差异化的服务方式提供营销，而是以社区为载体渗透进客户生活，以物质文化层面的服务的来推动网点的持续发展。
二、社区银行客户典型特征客户在选择银行网点时生活区域是关键因素之一，当前我国股份制银行开设的社区银行网点主要以为生活居住在网点周边的社区居民提供金融服务为目标。
民生银行、华夏银行、光大银行、浦发银行等开设在社区附近的网点，通常配备自助机具，1-2名外包人员，装饰成不同于传统银行网点的个性化、家庭式氛围。
社区银行面对生活在此的居民群体，需要研究居民群体的需求，特别是生活需求，结合客户生活服务的需求开展针对性的营销工作。
对社区居民客户而言，具有以下几个特点:首先，是在同一社区内部年龄跨度大，职业差别大、收入差距大、文化水平差异大。
其次，是社区居民内部会有相互影响，比如一些退休的老年人，对家庭内部的年轻人有影响力，同时社区内老年人相互之间联系频繁，能够相互影响。
银行获客的思路和措施
银行获客的思路和措施银行作为金融机构，拥有资金储备和金融服务的能力，关键的核心竞争力之一就是获客能力。
银行获客可以说是一项长期的工程，需要合理的思路和具体的措施。
下面，我将从市场分析、目标客户群体、产品选择、渠道建设四个方面来探讨银行获客的思路和措施。
首先，市场分析是银行获客的基础。
银行需要根据市场情况来确定获客的方向和策略。
银行可以通过市场调研、竞争对手分析等手段对市场进行深入了解。
市场分析的关键是找到市场的痛点和需求，了解客户的需求特点和消费习惯。
只有了解了市场需求，银行才能根据需求提供有针对性的产品和服务。
其次，明确目标客户群体是银行获客的前提。
每个银行都有不同的目标客户群体，不同的客户群体有不同的需求和特点。
银行需要通过市场分析，确定自己的目标客户群体，并进一步细化客户画像。
客户画像包括客户的年龄、职业、收入水平、消费习惯等。
明确定位目标客户群体后，银行可以针对不同客户群体开展获客活动，提供个性化的产品和服务。
第三，产品选择是银行获客的核心。
银行作为金融机构，产品是其核心竞争力。
银行需要根据目标客户群体的需求，提供符合其需求的产品。
产品种类繁多，银行需要根据市场需求和客户需求来制定产品策略。
例如，对于年轻人来说，可以推出更多便捷、高收益的互联网金融产品；对于中老年人来说，可以推出更多稳健、低风险的理财产品。
产品选择需要根据市场需求和客户需求来灵活调整，以满足不同客户的需求。
最后，渠道建设是银行获客的重要手段。
银行需要建立多样化的渠道来进行获客活动。
传统的渠道包括银行网点、电话销售等；新兴的渠道包括互联网、手机应用等。
银行需要根据目标客户群体的习惯和特点，选择合适的渠道进行获客活动。
同时，银行还可以与合作伙伴进行合作，通过合作渠道来扩大获客范围，提高获客效率。
总之，银行获客需要市场分析、明确目标客户群体、产品选择和渠道建设四个方面的思路和措施。
市场分析是获客的基础，明确目标客户群体是获客的前提，产品选择是获客的核心，渠道建设是获客的重要手段。
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全国第一家社区银行在福州开业算起，3年多以来，社区 银行网点虽呈现出快速增长的态势，不过，就像走访时 所看到的那样，盈利状况却普遍并不如
意。本报采访了3家银行总行和分行直接负责社区银行的 内部人士，他们均表示，目前社区银行最大的问题是获 客和商业模式不成熟。兴业银行是少有
的宣称社区银行已经盈利的银行。该行零售银行总部银 行卡与渠道部副总经理朱建平是兴业银行社区银行业务 的负责人，他对本报说，兴业银行已开设
冷冷清清，鲜有访客，半小时才零星见到一两位客户， 有些网点因为租约到期仍无法盈利而关停，这是本报近 日走访一些银行社区支行看到的普遍现象
。从全国第一家社区银行开业至今已有将近3年半。在 2013年和2014年，“社区银行”还是银行业热门关键词 之一，这两年却逐渐高调转悄声
，网点门庭冷落屡见不鲜；最初的倡导者民生银行，这 两年却在悄然收缩相关业务；绝大部分银行的社区银行 还在砸钱，极少数宣称已经盈利，各家兴
，“社区银行不盈利，但要投入成本，要占用资源。此 外，分配到社区银行的员工心理上也很孤单，素质比不 上传统网点，收入较低，人员流动率高，
这给社区银行经营带来风险，比如会产生‘飞单’等现 象，对银行声誉造成影响。”一位在社区银行工作过的 股份制银行员工对本报说，“事实上，在
通知下发之前，社区银行不经过牌照审批，存在人员管 理上的漏洞。如果一家银行不是将社区银行提升到总行 战略层面来支持，从资源上进行倾斜和扶
情又点了一把火，民生、光大、兴业、浦发、平安、招 行、中信等多家银行加快布局社区银行。根据部分银行 定期报告数据，兴业银行的社区银行网点
目前已达1080家。平安银行截至2015年末持牌开业的社 区银行304家，其中119家管理客户资产过亿。截至2016 年6月末，民生银行
持有牌照的社区支行1605家，社区网点金融资产余额达 1554.36亿元，比上年末增长30.%。获客成最大难题从 2013年6月兴业银行
持，那么很难讲盈利。”
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通知”)，开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法。 通知明确，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审 批程序，实行持牌经营。社区银行分
“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流 传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人” 则必须自助，不存在中间形态。这意味
着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停， 一些已设立的网点必须打回去重新申请牌照或直接叫停。 “民生银行目前已经关停了大概1
，当时在北京，单价5万元以上的楼盘有7000多个，所以 他提出在北上广深各建1000家社区银行。”随后，在 2013年上半年，民生、兴业
和平安银行等多家银行纷纷启动了社区银行战略。然而， 银行大规模动作引起了监管层的担忧，业内对建立社区 银行这一全新的概念是否与现行的新设
网点法规相悖也颇有争议。2013年12月银监会印发了 《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、 小微支行有关事项的通知》(下称“
1080家社区银行，只有100多家没有实现盈利。平均每家 社区银行的成本在90万元，净盈利已达100万元。对于这 个数据，受访的其他两家
银行人士表示怀疑。“账面上做到盈利很容易，只要将 社区银行直属支行的存量业务和客户导到社区银行中去， 既算是社区银行的业务，又算是直属支
行的业务，实际上是重复记账，数字游戏而已。”这两 位受访人士均表示，包括租金、人工成本、装修、水电 和设备维护等各种费用在内，社区银行单
银行今年下半年以来累计开设了14个兴趣班，400多人参 与，成为客户的占比不超过40%。“我们也开设过各种兴 趣班，最后留下来的客户全是
老年人，平均金融资产只有5万元。”上述另一家银行社 区银行的负责人对本报说。除获客之外，社区银行还面 临很多难题。“人员配备、管理上都跟
不上，而且投入很大，目前根本没有特别好的商业模式 来盈利。”上述人士对本报说，总行提出社区银行战略， 但到分行和支行层面实际存在抗拒情绪
/3的社区银行。”上述负责人对本报说，而没有采用 “金融便利店”模式的银行，虽然在当时被诟病为缩微 版的银行网点，相比传统网点，“只是人
少一点，面积小一点”，却幸免于难，关停率较低。不 过在2014年6月，银监会发布《关于推进简政放权改进市 场准入工作有关事项的通知》，要
求城市商业银行省内新设分行、股份制商业银行新设不 跨省的二级分行由所在地银监局审批。这一利好政策给 股份制银行和城商行对开立社区网点的热
衰搅乱了最初的江湖地位，整个行业最初的高调也不复 存在。社区银行在中国到底现状如何？为何盈利困难？ 《第一财经日报》最近就此采访了部分业
内人士。发展一波三折社区银行这个概念的雏形发端于 民生银行。一家股份制银行负责全行社区银行业务的负 责人对本报谈起社区银行历史业开了一个金融研讨会， 民生银行原董事长董文标提出了金融便利店的概念。董 文标提出这个理念是有数据支撑的
一网点的成本在100万元左右，其中最大的支出是人工成 本，约四成。虽然持牌已不再是问题，但现在社区银行 首先遇到的是获客问题。“最初想得
很简单，以为将社区银行开到小区门口就能获客，但实 际上，作为财富主力的中青年人都习惯于在线上办理业 务。可以说，社区银行基本吸引不到高端
客户。”该人士表示，最初该行社区银行的做法是做大 存款等负债端和财富管理业务，但发现太难，于是这两 年改为通过资产端和信贷业务，结合线上
产品来发展。“毕竟做贷款业务还是容易很多。而且不 结合线上手段，更难获客。”为了获客，银行业通行的 做法是“亲情攻略”。比如，兴业银行在
很多地方分行举办广场舞大赛、防诈骗知识普及讲座， 社区支行网点聘请老师开设各种兴趣班，不计短期效益， 以打长期感情纽带的方式去获客。“只
算请老师的成本，杭州分行明年计划投入1000万元。” 兴业银行杭州分行零售事业部副总裁何维对本报说。兴 业银行杭州分行一家业务突出的社区