关于解决中小企业贷款难的对策与建议

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经济与金融
２００６年第 ２ 期
融产品、金融工具有待进一步改进和创新。 ４、银行信贷门槛过高， 银根有所收缩。 中央加强宏观调控， 不是全面紧缩信贷， 而是
有保有压， 对国家明文规定压缩的项目要坚决进 行调控， 对符合国家产业政策和市场需求的行业、 产品， 仍要大力支持。宏观调控也不是慢发展、不 要发展。而是要抑制部分行业过快的投资增长， 调 整产业结构和信贷结构， 转变经济增长方式， 促进 国民经济平稳健康发展。而现在， 一提调控， 往往 不是因地制宜、区别情况、分别对待、实事求是， 而 是搞一刀切。有些银行提高贷款权限、收缩贷款， 实行高度集中的“分级授权”信贷管理体制， 使县 （ 市） 支行、县域经济中小企业贷款受到严格控制； 并实行贷款终身制， 对信贷人员进行“零风险”考 核机制等等， 从某种程度上， 使基层金融机构信贷 人员放贷十分严谨， 制约了有效信贷的投入， 不利 于银企合作， 实现银企双赢， 不利于经济的发展， 也不利于银行自身的发展。
２００６年第 ２ 期
款书， 出纳员把票据交主管会计委托他行收款， 待 款项收妥后， 信贷会计凭单销贴现借据， 形成各岗 位人员各把其关， 各负其责的内控制度。
（ 四） 建立激励机制， 强化服务意识 各级农村信用社主管部门要从把开展票据贴 现业务作为提升业务服务水平和培植新的效益增 长点的高度去努力开拓， 按照票据贴现业务开办 量对办理信用社和经办人员予以奖励， 籍以调动 开办信用社和突出工作人员的奖励。 （ 五） 发挥宏观调控职能， 规范票据市场 人民银行要通过再贴现这个政策工具， 通过 利率杠杆， 简化再贴现手续， 积极引导票据贴现市 场的健康发展。当前， 首先要建立再贴现利率和市 场利率接轨的机制， 调整市场利率的偏差， 改变再 贴现利率与市场利率倒挂的问题； 其次要规范票 据市场， 防止票据和资金在银行体外循环， 治理 “黑市”交易； 三要抓紧建立对各金融机构对银行 承兑汇票的统一查询规章， 确定查询格式和要求， 明确权利和义务。 （ 六） 进一步加强票据业务的社会宣传工作， 切实加大新闻媒体宣传力度。各金融机构要充分 利用电视、广播、报刊等传媒， 大力宣传票据融资 的优点和使用便捷高效功能作用， 采取定期或不 定期银行、企业相关人员参加的票据业务知识的 培训学习， 使他们全面了解掌握票据业务的功能 和作用； 正确引导企业从资金营运的角度来把握 和运用票据工具， 充分利用票据结算， 融资和信用 等多重功能， 全面推动票据业务的健康发展。
在社会主义初级阶段， 目前市场经济中， 作为 企业， 必须讲诚信、讲信用、讲道德， 尤为重要。但 是在当前经济建设中， 一种不和谐的现象十分突 出， 就是不讲诚信， 不讲信用， 假产品满天飞， 以次 充好， 损害消费者利益比比皆是， 有的甚至是触目 惊心， 丧尽天良， 缺乏真正的市场机制和市场体 制； 监管不力， 执法不严， 甚至好的企业、好的产品 受到冲击和损害， 这是十分有害的。有的企业财务 管理混乱、报表失实， 虚假现象甚多、信誉甚差， 失 信于银行部门的支持， 对于这种企业， 银行部门理 所当然不予支持； 同样， 对于那些档次低、污染大、 盲目发展、重点建设、效益差的企业， 银行必然亮 起红灯， 不予支持。
３、融资渠道单一， 企业依赖性过强。 企业的发展， 离不开银行的支持， 这是不争的 事实。但是， 有些企业对银行的依赖性过强。片面 认为， 企业要发展， 银行应贷款， 过份依赖于银行。 它未认识到， 在当前市场经济中， 作为银行， 不论 是区域性的商业银行， 还是国有商业银行（ 股份有 限公司） ， 也都是企业。商业银行都应遵循安全性、 流动性、赢利性为目标， 利润最大化为原则的。不 是过去计划经济时期， 银行是企业发展的资金供 应者， 是各级政府的钱袋子。商业银行不仅要追求 经济效益， 也要考虑社会效益。现在， 银行必须按 照市场化来动作， 化最少最小的钱， 赢得最大最好 的利润。当前企业融资渠道单一， 银企信息不畅、 不真实， 客观影响了贷款的投入、融资的难度。金
１、经济的快速发展， 带来资金供需矛盾的日 趋紧缺。这是宏观的、必然存在的主要原因。哪一 个地区、哪一个区域， 经济发展越快， 资金需求量 越大， 供需矛盾越突出； 反之， 就显得比较缓和一 些。近几年吴江市民营经济起步早、发展快、变化 大、效果好。经过四年多来的实践， 成效十分显著， 充分体现了“吴江速度”。就是全市各项主要经济 指标实现了两年翻一番的目标。至 ２００４ 年末， 全 市实现 ＧＤＰ３４０．１ 亿元， 比 ２０００ 年（ 以下同） 增长 ８７．７％； 完 成 财 政 收 入 ５１．１８ 亿 元 ， 增 长 ３５９．８％， 其中地方财政收入 ２２．３５ 亿元， 增长 ２８７．３％； 外 资 进 出 口 总 额 １１１．３ 亿 美 元 ， 增 长 ８０４．８％； 本 外 币 存 款 ３８６．５３ 亿 元 ， 增 长 １５９％ ， 本 外 币 贷 款 ３０６．８２ 亿元， 增长 ２５２％。人民群众物质文化生活 水平明显提高……。从以上数据充分说明， 吴江市 的经济发展是快速健康的， 是有目共睹的、卓有成 效的。
对策和建议
１、进一步解放思想， 牢固树立科学发展观， 加 快经济增长方式的转变， 调整经济结构， 调优信贷 结构， 增加有效信贷的投入。
作为金融部门， 必须继续进一步解放思想， 更 新观念， 在任何时候、任何情况下， 发展是第一位 的， 只有经济发展了， 银行自身从中才能得到发 展。实践证明， 大发展小困难、小发展大困难、不发 展最困难。困此， 金融部门仍应继续贯彻不论企业 性质， 是国营、集体、还是民营、外资企业； 不论企 业规模大小； 不论企业产业， 是一产， 还是二产、三 产， 只要符合国家产业政策， 符合本地经济发展实 际， 符合银行自身发展需要， 都应该大力增加有效 信贷投入， 做到区别对待、有保有压。对企业法人 人品好、有市场、有效益、讲信用、安置就业的， 金 融部门都应全力支持。做到重点支持一批龙头骨 干集团中小企业、精心培育一批新兴潜力股中小 企业、积极扶持一批民、特、优中小企业； 对那些高 能耗、低效益、重污染的企业坚决不予支持。
（ 三） 开展专门人才培训， 健全内控制度 通过对各家银行承兑汇票样式的直观鉴别培 训和查询方式、方法的培训， 让一线办理人员有初 步感性认识。办理时严格按照内控制度要求， 按程 序办理， 农村信用社办理银行承兑汇票贴现业务 的内控制度， 大体上可考虑的框架为： 一是贴现申 请人必须是在办理信用社开立基本结算帐户的单 位： 二是由持票单位提出申请， 办理信用社需委托 各有关对口行查询或自己直接查询； 三是经查实 后， 再由申请单位提供购销合同及销货发票复印 件， 由信贷员调查确认交易真实性， 再由信贷会计 审核所有手续； 四是手续齐备后， 由申请单位填立 贴现申请审批书（ 代借据） ， 然后上报票据服务中 心审批； 五是由信贷会计办理贴现手续入申请单 位帐户； 六是是主管会计要进行帐务登记， 作表外 科目核算； 七是出纳员专夹入柜保管； 八是贷款咨 询登记操作员上机操作报人行中心数据库； 九是 票据承兑到期日前 ５ 天， 由主管会计填立委托收
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农村金融
的重要手段， 不断健全内控机制， 改进金融服务质 量， 简化业务经办手续， 积极开展票据业务营销。
（ 二） 成立专门票据服务机构， 加强票据业务 指导
当前， 各农村信用联社要借助我国经济金融改 革发展的大好时机， 票据市场业务发展的创新亮点， 金融市场的大资金、大流通、大市场格局， 推进票据 市场业务管理工作规范化、制度化和科学化的有利 契机， 成立票据服务机构， 负责制订农村信用社开展 票据贴现业务的内控规章， 实施对经办人员的培训， 加强对基层信用社办理票据业务的指导， 帮助顾客 提高业务素质， 普及银行承兑汇票业务知识。
（ 作者单位： 五河县农村信用合作社联合社） （ 责任编辑： 彭 云）
（上接第 ３９ 页） 强 县 域 金 融 机 构 支 持 中 小 企 业 的 力度。采取“区别情况、分类指导； 合理授信、加强 管理”的信贷管理办法， 给予县（ 市） 金融机构一定 限额的贷款权限， 根据中小企业发展经营状况、信 用程度等， 及时提供信贷支持， 以适应中小企业少 量、急需、便利的资金需求。
２、加快社会信用体系建设， 改善金融生态环 境。
前几年， 在全市上下开展创建金融安全区建 设， 营造良好的金融环境， 实行银企紧密合作， 实 现银企政双赢、共赢、多羸， 取得了良好的效果。在 当前宏观调控的情况下， 银企更要加强合作， 都应 讲诚信、讲信用， 加快社会信用体系建设， 改善金 融生态环境。一是继续开展全市“信用明星企业” 评比活动， 做到赏罚分明， 大力弘扬诚信为本、信 用为荣的理念， 不仅政治上、经济上给予表彰鼓励 和 支 持 ， 而 且 在 政 策 上 ， 在 企 业 发 展 中 ， 财 政 、税 务、金融等各方面都应给予优惠、便利； 而对于失 信用、失诚信的企业， 都应给予严厉的制裁。使其 难以羞耻， 失信为耻， 名利双失。二是加快社会信 用体系建设， 加强企业信用评级评估， 定期或不定 期的公布不守信用的黑名单， 确保公平、公正、公 开竞争和良好的市场经济秩序。加强社会诚信建 设， 提高中小企业诚信度。中小企业要牢固树立诚 信意识， 自觉按照市场经济规律办事， 坚持依法经 营、合规经营， 以良好的信誉赢得银行的支持。各 级政府和有关部门要加强和引导督促中小企业加 强企业管理， 建立现代化企业管理制度； 要帮助中 小企业加强财务管理， 建立健全各项财务管理制 度， 确保会计资料的真实完整， 增强银行对企业的 信任度。
３、拓展融资渠道， 创新金融产品。 在更好地用好本地资金的同时， 广泛吸收外 资。所谓外资， 是指本区域之外的外来资金。可兴 办三资企业引进国外资金， 也可吸收县（ 市） 外的 民资和其他资金， 也可争取县外金融机构的支持。 要拓展融资渠道， 实行融资全方位、多形式、多渠 道、多品种。创新金融新产品、新品种， 以满足中小 企业发展的需求。当前， 一是在拓展办理银行承兑 汇票、贴现再贴现、出具信用证等基础上， 借鉴国 外先进经验， 开拓更多更好金融衍生工具。二是有 条件的企业， 向上争取办理金融短期融资债券和 办理企业债券。有关部门应调整和改善办理条件， 按照政策， 切合实际， 符合企业所需。三是有条件 的， 帮助协助企业上市， 可直接上市， 也可借壳上 市。规范操作， 降低成本， 以利发展。四是建立和健 全各类信用担保体系， 商业银行要加强与担保机 构的合作， 互惠互利， 拓展融资范围和空间， 大力 支持中小企业发展。五是改善和加 （下转第 ４９ 页）