第十章 保险市场

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• 股份保险公司： 是将全部资本分成等额股份，股东以其所
持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部 资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保 险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本 股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取 得的利润。
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• 股份保险公司的内部组织机构：
主要由决策机构、执行机构和监督机构
三部分组成。股东会是公司的权力机构；董 事会是公司的经营机构；监事会是公司的监 督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营， 各国保险法律法规对其资本金的最低限额、 高级管理人员，一般都有明确的规定。
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• 行业自保组织： 是指某一行业或企业为本企业或本系统提
供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美 国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保 险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世 界大战期间首先在英国兴起的，到２０世纪５ ０年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。
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• 保险市场竞争：
保险市场竞争对保险供给的影响是多方 面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数 量上的增加或减少，从总的方面来看会增加 保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经 营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而 扩大保险供给。
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• 政府的政策：
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• 保险资本量： 保险供给是由全社会的保险公司和其他
保险组织所提供的，而保险公司经营保险业 务必须有一定数量的经营资本。在一般情况 下，可用于经营保险业的资本量与保险经营 供给成正比关系。
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• 保险供给者的数量和素质 ：
通常保险供给者的数量越多，意味着保 险供给量越大；保险供给者素质高，许多新 险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩 大保险供给。
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申报2005年度国家精品课程
《保险学概论》
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《保险学Fra Baidu bibliotek论》教学内容
第一章：风险与保险 第二章：保险的本质 第三章：保险的基本原则 第四章：保险法与保险合同 第五章：财产保险 第六章：人身保险 第七章：再保险 第八章：保险运行环节 第九章：保险经营 第十章：保险市场 第十一章：保险监管 第十二章：社会保险
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• 保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需 求规模上的平衡。
• 保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与 保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险 种与消费者需求险种的适应性，保险费率与 消费者交费能力的适应性以及保险产业与国 民经济产业结构的适应性等。
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• 保险价格 ：
保险价格越高，则保险营业利润率越高， 从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正 比比。保险商品价格愈高，则保险商品供给 量愈大；反之，则愈小。
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• 保险成本：
保险成本一般包括赔款、 佣金、工资、房屋和租金、管 理费用等。保险成本与保险供 给成反比例关系，保险成本高， 保险供给就少；反之，保险供 给就大。
• 保险市场供求平衡 • 保险供给大于保险需求 • 保险需求大于保险供给
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1、保险供给等于保险需求 即为保险市场供求平衡，是在一定的保险
价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即 保险供给与保险需求达到均衡点。
保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡 与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。
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第十章 保险市场
一、保险市场概述 二、保险市场的组织形式 三、保险市场的供求结构
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第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念 （一）含义 保险市场是市场的一种形式，有广义和狭
义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的 场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系 的总和。
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国有独资保险公司的特殊性：
• 它是一种特殊的有限责 任公司
• 其组织机构有特色 • 它是一种特殊的国有企
业
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• 股份保险公司：
又称保险股份有限公司，是将全部资本 分成等额股份，股东以其所持股份为限对公 司承担责任，公司则以其全部资产为限对公 司债务承担责任的企业法人。
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• 经营管理水平：
由于保险业本身的特点，在经营管理上
要有相当的专业水平和技术水平，即以风险 管理、险种设计、业务选择、再保险分出分 入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管 理和法律知识等方面均要具有一定的水平， 其中任何一项水平的高低，都会影响保险的 供给，因而这些水平高低与保险供给成正比 关系。
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• 保险合作社：
是由一些对某种风险具有同一保障要求 的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作 的原则从事保险业务，是同股份有限公司与 相互保险公司并存的一种保险组织。它一般 属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保 费来满足社员的保险需求，社员与投保人基 本上是一体的。
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• 保险商品价格： 保险商品的价格是保险费率。保险需求
主要取决于可支付保险费的数量。保险费率 与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈 高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。
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• 人口因素：
人口因素包括人口总量和人口结构。人
口总量与人身保险的需求成正比，人口总量 越大，对保险需求的总量也就越多，反之就 越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结 构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、 职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保 险商品需求也就不同。
• 国有保险公司 • 股份保险公司 • 相互保险组织 • 个人保险组织 • 保险合作社 • 行业自保组织
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• 国有保险公司： 是由国家或政府投资设立的保险经营组织，
由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以 营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形 式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策 的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为 举办社会保险的保险组织等。
政府的政策在很大程度上决定保险业的
发展，决定保险经营的性质，决定保险市场 竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。 如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则 保险供给增加；反之，若采取限制发展的政 策，则保险供给减少。
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三、保险市场的供求平衡 保险市场的供求状况一般分为三种状况：
二、我国现行的保险公司组织形式
• 国有独资保险公司 • 股份保险公司
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• 国有独资保险公司： 是国家授权的投资机构或国家授权的部
门单独投资设立的保险有限责任公司，它是 国家以投资者的身份参与保险业经营的重要 手段，并担负着经营政策性保险业务的重要 职能。
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• 保险供给总量是指全社会所提供的保险供给 的总量，即全社会的所有保险人对社会经济 所担负的危险责任的总量，即所有承保的保 险金额之和。
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2、影响保险市场供给的主要因素
• 保险资本量 • 保险供给者的数量和素质 • 经营管理水平 • 保险价格 • 保险成本 • 保险市场竞争 • 政府的政策
再保险市场：亦称分保市场，是原保险人 将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给 再保险人的方式形成保险关系的市场。
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2、按照保险业务性质不同可分为人身保 险市场和财产保险市场
人身保险市场：是专门为社会公民提供各 种人身保险商品的市场。
财产保险市场：是从事各种财产保险商品 交易的市场。
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• 风险因素：
保险需求总量与风险因素存在的程度成 正比。风险因素存在的程度越高、范围越广， 保险需求的总量也就越大；反之，保险需求 量就越小。
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• 社会经济与收入水平：
经济发展带来保险需求的增加；收入水 平的提高也会带来保险商品需求总量和结构 的变化。衡量保险需求量变化对收入变化反 映程度的指标是保险需求收入弹性。
• 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人 为取得保险保障而由投保人向保险人支付的 价金。
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第二节 保险市场的组织形式
一、保险组织的一般形式 保险经营组织的形式是指依法设立、登 记，并以经营保险为业的机构。
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各国保险业的组织形式一般有以下诸种：
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第三节 保险市场的供求结构
一、保险市场的需求 • 保险需求的概念
• 影响保险市场需求的主要因素
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1、保险需求的概念： 保险需求是全社会在一定时期内购买保
险商品的货币支付能力。
它包括保险商品的总量需求和结构需求。
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2、影响保险市场需求的主要因素： • 风险因素 • 社会经济与收入水平 • 保险商品价格 • 人口因素 • 商品经济的发展程度 • 强制保险的实施
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（二）保险市场的类型
• 按保险业务承保的程序不同来分类 • 按照保险业务性质不同来分类 • 按保险业务活动的空间不同来分类 • 按保险市场的竞争程度不同来分类
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1、按保险业务承保的程序不同可分为原 保险市场和再保险市场
原保险市场：亦称直接业务市场，是保险 人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立 保险关系的市场。
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二、保险市场的供给 • 保险供给的概念 • 影响保险市场供给的主要因素
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1、保险供给的概念 保险供给是保险人在一定时期内通过保险
市场可能提供给全社会的保险商品数量。
保险供给包括供给总量和供给结构。
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• 保险供给结构体现为险种结构，即某种保险 品种所提供的经济保障的额度。
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二、保险市场的构成要素 一般由以下三个要素构成： • 保险主体 • 保险商品 • 保险价格
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• 一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、 保险人和保险中介人三方构成。
• 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向 被保险人提供的在保险事故发生时给予经济 保障的承诺。
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• 商品经济的发展程度 ：
商品经济的发展程度与保险需求成正比， 商品经济越发达，则保险需求越大；反之， 则越小。
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• 强制保险的实施：
强制保险是政府以法律或行政的手段强 制实施的保险保障方式，凡在规定范围内的 被保险人都必须投保。因此，强制保险的实 施，人为地扩大了保险需求。
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• 相互保险组织：
相互保险是为参加保险的成员之间相互 提供保险的一种组织。其组织形式有：相互 保险公司、相互保险社、交互保险社等。
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• 个人保险组织：
是个人为保险人的组织。
该组织主要存在于英国，英国 的劳合社（Lloyd’s）是世界上 最大的、历史最悠久的个人保 险组织。
自由竞争型保险市场：是保险市场上存在
数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、 价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险 市场。
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垄断型保险市场：是由一家或几家保险人 独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡 头垄断型保险市场。
垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在 自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分 别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。
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3、按保险业务活动的空间不同可分为国 内业务市场和国际保险市场
国内业务市场：是专门为本国境内提供各 种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为 全国性保险市场和区域性保险市场。
国际保险市场：是国内保险人经营国外保 险业务的保险市场。
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4、 按保险市场的竞争程度不同可分为垄 断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞 争型保险市场