商业银行信贷业务ppt课件
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4
1、借款人基本条件
(1)信用记录 经信用报告查询,借款人(含共同借款人、
配偶)的贷款在最近24个月的还款期内, 累计逾期次数超过3次(含),或连续逾期 次数超过2次(含)的,不得发放个人贷款。 同时,累计逾期次数超过已还款总次数20% (含)的,原则上也不得发放本贷款。
5
友情提示:
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件, 必须在受理前仔细判断。
14
8、还款方式
常见的还款方式有:一次到期还本付息和 按月还本付息,其中前者只适用于1年期存 单质押贷款,后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法,主要是指按月付息,按季/半年/ 年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法,随 心还、入住还、双周供等还款方式。
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中,操作集
中的模式,在此模式下,网点客户经 理需要完成的工作有:
16
1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
17
2010年2月12日,银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》,明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日,各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善,以期达到监 管目标,保障个人信贷业务健康发展。
10
4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比,一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、 借款人具体情况,均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求,才能贷足最高额度。
11
5、贷款期限
贷款品种不同,最长贷款期限也不同。一 般来讲,住房按揭贷款的期限最长可达30 年,商用房最长可达10年,消费贷款和经 营贷款一般为3-5年,最长可达15年,质 押贷款一般为1-3年。
出与收入比须在50%(含)以下,且月所有 债务支出与收入比须在55%(含)以下;
7
1、借款人基本条件
个人经营贷款-贷款月所有债务支出与收 入比须在60%(含)以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明(含 视同收入)及债务折算。
8
2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料,如拟抵押房产的房产证、
款人受托支付方式向借款人交易对象支付, 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托,将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户,装 修贷款直接进入装修公司账户,而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金,经贷 款人同意,可采取借款人自主支付方式。
20
《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定,个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策,贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时,应当有明确合法的 贷款用途。同时,贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查,有效防范个人贷款 业务风险。
21
《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外,个人贷款资金应当采用贷
“逾期”,特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的, 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的,由调查人员说明,并经上级审 批人员同意的可受理。
6
1、借款人基本条件
(2)还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求,各类贷款具体要求如下: 个人住房、消费贷款-本笔贷款月还贷支
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
授信类 贷款
3
幸融融 福资资 +金宝 贷账业 款户务
二、个人贷款业务要素
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素: 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的,经贷款人同意,贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的,贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况,并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
12
6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同,允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85%,经营贷款目前不能下浮, 其他贷款最低可下浮至期限利率的90%。
13
7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押,质押和保证, 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用,也可以组合使用。
18
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路,明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发,规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”,充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度,银行可有效鉴别个 人客户身份,了解借款的真实用途,调查 借款人的信用状况和还款能力,从源头上 保证个人贷款的质量,从而有效防范个人 贷款风险。
商业银行信贷业务
1
个人贷款业务
2
个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
个人贷款产品系列说明
住房(类)贷款
经营(类)贷款
消费(类)贷款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷
款
住房 商用
按揭
房
贷款 贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
个人 汽车 消费Hale Waihona Puke Baidu贷款
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
9
3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同, 在营销时应注意区别对待,各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示: 个人贷款不得流入证券市场、期货市场,或用于
股本权益性投资、房地产项目开发,或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。
1、借款人基本条件
(1)信用记录 经信用报告查询,借款人(含共同借款人、
配偶)的贷款在最近24个月的还款期内, 累计逾期次数超过3次(含),或连续逾期 次数超过2次(含)的,不得发放个人贷款。 同时,累计逾期次数超过已还款总次数20% (含)的,原则上也不得发放本贷款。
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友情提示:
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件, 必须在受理前仔细判断。
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8、还款方式
常见的还款方式有:一次到期还本付息和 按月还本付息,其中前者只适用于1年期存 单质押贷款,后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法,主要是指按月付息,按季/半年/ 年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法,随 心还、入住还、双周供等还款方式。
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中,操作集
中的模式,在此模式下,网点客户经 理需要完成的工作有:
16
1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
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2010年2月12日,银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》,明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日,各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善,以期达到监 管目标,保障个人信贷业务健康发展。
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比,一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、 借款人具体情况,均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求,才能贷足最高额度。
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5、贷款期限
贷款品种不同,最长贷款期限也不同。一 般来讲,住房按揭贷款的期限最长可达30 年,商用房最长可达10年,消费贷款和经 营贷款一般为3-5年,最长可达15年,质 押贷款一般为1-3年。
出与收入比须在50%(含)以下,且月所有 债务支出与收入比须在55%(含)以下;
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1、借款人基本条件
个人经营贷款-贷款月所有债务支出与收 入比须在60%(含)以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明(含 视同收入)及债务折算。
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2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料,如拟抵押房产的房产证、
款人受托支付方式向借款人交易对象支付, 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托,将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户,装 修贷款直接进入装修公司账户,而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金,经贷 款人同意,可采取借款人自主支付方式。
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《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定,个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策,贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时,应当有明确合法的 贷款用途。同时,贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查,有效防范个人贷款 业务风险。
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《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外,个人贷款资金应当采用贷
“逾期”,特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的, 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的,由调查人员说明,并经上级审 批人员同意的可受理。
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1、借款人基本条件
(2)还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求,各类贷款具体要求如下: 个人住房、消费贷款-本笔贷款月还贷支
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
授信类 贷款
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幸融融 福资资 +金宝 贷账业 款户务
二、个人贷款业务要素
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素: 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的,经贷款人同意,贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的,贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况,并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同,允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85%,经营贷款目前不能下浮, 其他贷款最低可下浮至期限利率的90%。
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7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押,质押和保证, 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用,也可以组合使用。
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路,明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发,规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”,充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度,银行可有效鉴别个 人客户身份,了解借款的真实用途,调查 借款人的信用状况和还款能力,从源头上 保证个人贷款的质量,从而有效防范个人 贷款风险。
商业银行信贷业务
1
个人贷款业务
2
个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
个人贷款产品系列说明
住房(类)贷款
经营(类)贷款
消费(类)贷款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷
款
住房 商用
按揭
房
贷款 贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
个人 汽车 消费Hale Waihona Puke Baidu贷款
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
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3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同, 在营销时应注意区别对待,各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示: 个人贷款不得流入证券市场、期货市场,或用于
股本权益性投资、房地产项目开发,或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。