浅谈我国商业银行金融创新的思路和策略

务、 监管机制等方面提 出我 国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词 ： 制约因素 ； 金融创新； 表外业务创新研 究 进一步增强 了市场的长期债券品种， 从数量看 ２． ３ 提高产品的 １ 科技含量。随着网络信息技 １ 我国商业银行金融创新中存在的问题和制 债 ， 约因素 的确是取得了很大的发展， 从单一性形式向多元化 术 的发展 ， 金融创新范围的进一步扩大 ， 提高金融 目前 ，我国在金融创新中存在着一些不足之 方向发展 ， 但是从效率上看 ， 还存在着市场规模偏 产品的科技含量 ， 延伸金融服务的触角 ， 是商业银 结构不平衡、 格局单—等问题， 因此国际 Ｅ 成熟 行提高 竞争力的关键。 商业银行的金融创新是 处， 比如盲目 追求市场竞争、 产品品种不够丰富等。 小、 方法 手段 是银行不断跟 还有—些因素制约着金融创新的发展，比 如人才、 的金 融创 新技 术 、 、 和工具 在我 国 尚难 以 以金融产品的服务的创新为主体的， 市场、 技术等。 发挥作用。 外 ， Ｊ 我国金融市场限制准 ＾ 比 过多、 价格 踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过 １ 商 业银行 金融仓 中存 在的不足 ． １ 嘶 管理严格 、 交易不够活跃通畅， 使得金融创新很难 程。银行的新产品是指在结构、 功能或形态 Ｅ 发生 １ ．盲 目追求市场份额。商业银行进行金融 在短时间内得到市场的认同， ．１ １ 导致了金融创新发展 改变 ， 并推向市场的产品。 包括以下四类产品： 全新 创新是为了银行增 ｌ． 减少成本、 ｌＹ＆、 ｉ． 降饵风险。 市 的速度缓 慢 。 产品、 换代产品、 改进业 仿制产品。 务、 场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市 １． ２ ３技术因素。新技术的应用使商业银行金 ２ ．加强产品的营销力度。银行产品的发展 ３ ２ 场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。 我国—些 融食斯 的成本有所降低， 同时新技术的广泛使用又 般可以分为以下， １ 埘期 ： 介绍期、 成长期、 成熟 商业银行金融创新动机有所偏差 ， 目 占市场份 为金融创新提供了技术保障。 盲 抢 目前我国金融创新的 期和衰退期。对于处于介绍期的产品， 尤其应该注 额或者只为了提高知名度， 忽视了赢利能力。在进 过程中， 技术能力和有限的技术水平是这个过程中 重营销投人。 在产品介绍期， 必须先进行市场细分 ， 行新产品宣传时候 ， 往往为了使产品能够尽快打入 比较薄弱的环节。 我国目 前ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ网络信 息 技术水平还 把 产品 引入尚未使用 过这种产品 的市 场 ， 重点是 要 市场， —些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸 不高 ， 网络建设、 安全防范等问题造成了网络银行、 让消费者发现产品的新用途 ， 寻求能够刺激消费 大其优 点 ， 产品 的—些缺 陷避而 不谈 ， 客户 电子银 行的发 展速度缓慢 ， 目 人不足直 接造成 者 、 对于 使 并 投 增加产 品使用率 的方法 ， 行市场 促销 。 进 寻求有 很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。 一 了中间业务发展的软硬件缺乏支持。 潜在需求的客户。 比如建设银行以前推出的生肖储 旦出现了风险， 不仅损害 了客户的利益， 也影响了 ２商业银行金融刨新的思路和策略 蓄卡就将目标市场定位与少年 Ｊ童， Ｌ 结果就深受孩 银行的信誉 。美国的次贷危机就很能证明此道 近年来， 各家银行纷纷在现金管理方面推出 子们的欢迎， 虽然ｆ 不一定会存取款 ， 门 但是对于 理。 各类创新服务，并且开始打造各 自的现金管理品 建行卡的认同度无疑会大大提升 ， 他们将成为建行 １ ２产品品种单一。我国商业银行市场定位 牌 ， ． １ 这包括招行 的“ ＋现金管理、 Ｃ” 工行 的“ 财智账 卡 的潜在客户 。 雷同， 产品品种单一 ， 突出表现在对于同一层次消 户”交行的“ 、 蕴通账户”华夏银行的“ 、 现金新干线” ２３ ． 西方商业银行早在 ２ 世纪 ６ 年代开始 ３ ０ ０ 费群体的争夺， 比如说大企业、 高消费群体， 而对于 等。 这些金融创新活动为这些商业银行带来了一定 就涌现 出 各种各样的业务创新，以谋求更大的利 可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体 的效益。种种迹象表明， 金融创新正在成为商业银 润。 表外业务成为 ２ ￣． 年代后西方国家商业 ０ ｇ８ ０ 予 以忽 略 。一旦某 家银 行推出 了一项新 的金 融产 行拓 展公 司业 务 、 高端企业和 机构客户 的新 工 银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途 争夺 品， 别家银行都争相模仿， 缺乏自己的产品创新， 模 具 、 新手段 。 径， 开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收 糊 自己的市场目标，造成了资源的不合理利用， 造 ２ 市 场创新 ｌ 益， 还可以提高商业银行的社会化服务水平 ， 大力 成 了～哄而上、 一哄而下的混乱局面 ， 了市场 扰乱 要加强市场细分 ， 选定能够发挥自身优势的目 发展表外业务是商业银行发展的必然选择。 随着我 秩序。 标市场。由于市场主体的多元化， 使得商业银行 的 国金融业开放程度的加深， 受世界范围内的金融创 １３ ． 服务意识淡薄。 １ 几十年以来， 我国的 商业 服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业 新和金融全球化的 影响， 商业银行的业务也不 我国 银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 等单一的市场主体。随着私营 经济的发展 ， 每个公 断推出新的表外业务品种， 表外业务仓 惦 为 １４监管不到位。 ． １ 美国次贷危机发生后 ， 经济 司的企业规模 、 产品特点、 资产状况、 经营状况、 风 我国银行界的热点课题。 学家认为 ， 此次美国金融危机很大部分是因为政府 险大小以及 自然人客户的牲别、 年龄、 职业、 收入状 随着‘ ‘ 一站式” 服务的理念深 ＾＾ 金融超市 心， 监管失灵 。失 当的监 管结构 ， 使金融专家 行业化 况、 致 教育背景都越来越复杂， 呈现出多层次发展的 将是商业银行发展的必然趋势。 银证和银保合作使 献 公允） 、 经济学家公司化ｆ 丧失独立性） 、 政府监 态势。 因此任何一家商业银行无论规模或资产的多 得 三业共 享了客户资源 管亡羊补牢 失 预警性） ， 这是形成系统性全球性 少 ， 不可能 同时满足 所有 层次的需 求。市场 的多 创新。 都 而且这样的战略合作可以在不加大任何投入 金融危机的“ 控制链” 。 元化决定了顾客的不同需求 ， 所以商业银行应该从 的基础上 ， 为商业银行提供可观的利润空间， 也为 １ ２商业银行金融创新中的制约因素 自身的实际情况考虑 ， 将市场细分， 选择适合 自己 证券公司和保险公司拓展了新的业务渠道 ， 可谓实 １ ．人才因素。不管是增强创新的供给能力 的目 ．１ ２ 标市场。 的商 业 我国 银行虽然有 自己 的主体客 现多赢。发展三业合作 ， 是拓宽表外业务创新产品 还是 夕 的创新成 寸睐 普及 ， 这些都是以 户 ，但 是对 于客 户细分 的重要 性还 没有充 分意 识 的主要思 路。 金融从业者的素质为基础的。 目前我国国内银行从 到。虽然银行有较多的客户信息 ， 但是却没有完整 ２ 服务创 新 ． ４ 事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构 的客户信 息系统，无法对客户进行有效地市场细 对于银行来说， 客户的满意是给银行带来效益 上较为老化 ，很难适应新形势下业务与创新的要 分 。 和利润的机会， 也是对银行服务的最好奖赏。 同样， 求。创新发展中间业务需要具有创新意识、 熟识业 ２ 务创新 ２业 培养员工客户至上的良好理念远 比给他们发奖金 务、 善于经营的复合型Ａ２－但是 目前这样的人才 ｊ ， 在资产业务的创新方面 ， 银行应该注意资产多 来 得重要 ， 员工的奖金 依赖于银行 的利润 和效益 的 在国内比较紧缺， 这在很大程度 Ｅ 延迟了金融创新 元化、 资 正 化、 券 贷款证券化 ， 通过信贷资 产证券 增长， 而银行的效益又来源于客户的满意， 客户的 的进程 。 化和证券结构的有效设计， 将银行的信贷资产转变 满 意会
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经济论 坛 ｛ 【 】
林 艳
浅谈我 国商业银 行金融创新 的思路 和策 略
（ 建省 公 路 稽征 局 晋 安 稽征 所， 建 福 州 ３ ０ ０ ） 福 福 ５０ １
摘 要 ： 析 了 目前 我 国商 业银 行 金 融创 新 中 面 临的 问题 和 制 约 因 素 ， 分 然后 借 鉴 国 外金 融创 新 的发 展 经 验 和教 动Ｉ结合 中 国国 情 ， 产 品 、 ， 从 服