银行信贷管理PPT课件
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揭示和纠正信贷管理和业务处理流程中存在的问题，加强贷款 发放与支付环节的管理与控制
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
15
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
14
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
13
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
5
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
评级：运用规范、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意 愿，进行定量和定性分析，对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合 评判。
评级模型的基本结构由定量评价、定性评价、级别调整与限定三部分构成，其中定 量评价反映客户偿债能力、流动性等财务经营状况，定性评价反映客户的市场竞争 地位、管理水平等非财务经营状况，级别调整与限定反映财务报表审计结论、历史 违约记录等特殊事项对评级对象信用等级的影响。
6
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（2）
”尽职调查”中常见的问题：
未按规定程序和内容进行调查。 调查重点不突出。 涉及担保的，未对担保相关情况进行调查。 调查报告内容不全面。 调查报告内容不清楚或存在疑点。 获得无效或虚假资料。
“尽职审查”中常见的问题：
未审查申请人基本条件。 未审查项目可行性和必要性。 未审查资金筹措情况。 未审查贷款效益与风险。 需要设定担保的，未对担保情况进行严格审查。
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
11
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
信贷管理由显性风险管理向隐性风险管理转型 法人客户潜在风险贷款特征标识、划分类别、统计考核机制 制定并组织实施潜在风险贷款退出计划 发布潜在风险贷款的特征标识及客户名单，对贷款客户进行分析排查
，制定退出及转化措施 实现潜在风险管理常态化，有效减轻不良贷款压力
12
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（5）
信贷监测检查
建立了全面监测与重点监测相结合、非现场监测与现场检查相结合， 事后监测与事前控制相结合的全方位监控体系。
监测检查内容
常规监测 大户监测 关联风险监测 专项监测 地区监测 不良贷款监测 突发风险监测
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
尽职审查
审查人从风险控制角度全面审查客户，分析主要风险点， 提出业务办理方案及风险控制措施
集体审议
审议人员对需集体审议的信贷业务进行审议， 提出审议议案，并进行投票表决
审批人签批
ห้องสมุดไป่ตู้
审批人按照规定权限，对信贷业务议案予以 批准、再议或否决
公司业务部门深入借款企业，按照规定的检查间隔期和检查内容定期 进行贷后检查。
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
10
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
7
外1.1部.3 信经贷济业形务势基预本流期程——贷款发放
担保和融资前提条件审核。审核经办行是否全面落实审批行确定的融资前提 条件，审核贷款担保是否合规有效、是否按相关规定办理抵质押登记，监督 信贷业务审批后至贷款发放前的合规性等。
贷款资金支付审核。审核借款人资金支付方式是否合规，对采取受托支付方 式的，逐笔进行提款审核；对采取自主支付方式的，监督经办行对贷款资金 的管理情况。
对各个业务环节 均建立了标准化 的操作流程，实 现了全系统规范 化管理，有效控 制操作风险。
双重信贷风险控制模式：总量授信 + 单笔业务审批
客户申请
评级授信
审查审批
贷款发放
贷后管理
信贷管理系统
其他业务，如表外业务、理财信托业务、租赁业务、代客衍 生业务、债券投资业务等，均可比照此流程进行处理。
4
外1.1部.1 信经贷济业形务势基预本流期程——评级授信
放款前作业监督。信贷业务办理前，审查信贷业务合同和相关协议的有效性 ，监督放款前形成信贷业务档案资料的完整性、有效性。
8
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（1）
日常贷后管理
资产质量管理
潜在风险管理
信贷监测检查 信贷作业监督
贷后管理
押品管理
大户风险管理 机构业务资质管理
9
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（2） 日常贷后管理
从贸易融资 看商业银行信贷管理新变化
2012年11月 北京
外引部言经济形势预期
信息与风险：信息变化的不确定性与信息分布的不对称性 风险与价值：管理风险即可创造价值 风险的管理：核心是信息管理
2
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Lo3go
外1.1部信经贷济业形务势基预本期流程
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
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外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
评级：运用规范、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意 愿，进行定量和定性分析，对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合 评判。
评级模型的基本结构由定量评价、定性评价、级别调整与限定三部分构成，其中定 量评价反映客户偿债能力、流动性等财务经营状况，定性评价反映客户的市场竞争 地位、管理水平等非财务经营状况，级别调整与限定反映财务报表审计结论、历史 违约记录等特殊事项对评级对象信用等级的影响。
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外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（2）
”尽职调查”中常见的问题：
未按规定程序和内容进行调查。 调查重点不突出。 涉及担保的，未对担保相关情况进行调查。 调查报告内容不全面。 调查报告内容不清楚或存在疑点。 获得无效或虚假资料。
“尽职审查”中常见的问题：
未审查申请人基本条件。 未审查项目可行性和必要性。 未审查资金筹措情况。 未审查贷款效益与风险。 需要设定担保的，未对担保情况进行严格审查。
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
信贷管理由显性风险管理向隐性风险管理转型 法人客户潜在风险贷款特征标识、划分类别、统计考核机制 制定并组织实施潜在风险贷款退出计划 发布潜在风险贷款的特征标识及客户名单，对贷款客户进行分析排查
，制定退出及转化措施 实现潜在风险管理常态化，有效减轻不良贷款压力
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（5）
信贷监测检查
建立了全面监测与重点监测相结合、非现场监测与现场检查相结合， 事后监测与事前控制相结合的全方位监控体系。
监测检查内容
常规监测 大户监测 关联风险监测 专项监测 地区监测 不良贷款监测 突发风险监测
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
尽职审查
审查人从风险控制角度全面审查客户，分析主要风险点， 提出业务办理方案及风险控制措施
集体审议
审议人员对需集体审议的信贷业务进行审议， 提出审议议案，并进行投票表决
审批人签批
ห้องสมุดไป่ตู้
审批人按照规定权限，对信贷业务议案予以 批准、再议或否决
公司业务部门深入借款企业，按照规定的检查间隔期和检查内容定期 进行贷后检查。
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
10
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
7
外1.1部.3 信经贷济业形务势基预本流期程——贷款发放
担保和融资前提条件审核。审核经办行是否全面落实审批行确定的融资前提 条件，审核贷款担保是否合规有效、是否按相关规定办理抵质押登记，监督 信贷业务审批后至贷款发放前的合规性等。
贷款资金支付审核。审核借款人资金支付方式是否合规，对采取受托支付方 式的，逐笔进行提款审核；对采取自主支付方式的，监督经办行对贷款资金 的管理情况。
对各个业务环节 均建立了标准化 的操作流程，实 现了全系统规范 化管理，有效控 制操作风险。
双重信贷风险控制模式：总量授信 + 单笔业务审批
客户申请
评级授信
审查审批
贷款发放
贷后管理
信贷管理系统
其他业务，如表外业务、理财信托业务、租赁业务、代客衍 生业务、债券投资业务等，均可比照此流程进行处理。
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外1.1部.1 信经贷济业形务势基预本流期程——评级授信
放款前作业监督。信贷业务办理前，审查信贷业务合同和相关协议的有效性 ，监督放款前形成信贷业务档案资料的完整性、有效性。
8
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（1）
日常贷后管理
资产质量管理
潜在风险管理
信贷监测检查 信贷作业监督
贷后管理
押品管理
大户风险管理 机构业务资质管理
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（2） 日常贷后管理
从贸易融资 看商业银行信贷管理新变化
2012年11月 北京
外引部言经济形势预期
信息与风险：信息变化的不确定性与信息分布的不对称性 风险与价值：管理风险即可创造价值 风险的管理：核心是信息管理
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提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Lo3go
外1.1部信经贷济业形务势基预本期流程