个人理财 个人理财基础知识
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▪ 有足够的耐心 ▪ 赚第二个1000万要比第一个100万要容易得
多
管理来之不易的资产
入不敷出的泰森 老无所养的白兰度 盲目求富的钟镇涛
黑龙江伊春的富 翁“丁百万”在 北京地铁推着儿 子行乞！
昔日身家2000万今朝拾荒卖废
七旬老太罗亚军“三八”节立志东山再起 “我整天因被逼债而东躲西藏！债主三天两 头往床上泼开水，不准人睡觉！这日子没法 过了！”她曾是市“三八”红旗手、先进企 业家、全国双拥模范、一等功臣杨柏林的母 亲，就在几年前，她还是拥有2000万身家的 亚新饮食娱乐城董事长，如今却到了拾荒卖 废的地步。在“三八”妇女节当天，这个名 叫罗亚军的七旬老太太在九龙坡黄桷坪的家 中收拾破烂，到收购站变卖。 回忆起大起 大落的人生，她感慨万千，老泪纵横……
“充分享受每一天”
国人追求的三大件
▪ 50-60年代：革命＋吃饱＋穿暖 ▪ 60-70年代：手表自行车缝纫机 ▪ 80-90年代：电视机冰箱洗衣机 ▪ 90-00年代：买房子买汽车买保险 ▪ 00-20年代：？？？
国人追求的三大件
必需品
奢侈品
？
投资品！
第一章 个人理财的基本知识
个人理财
一、个人理财与个人理财规划
▪ 第二阶段：扩张期
▪ 第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国金融理财业进 入了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无 法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长 期的生活及财务目标。因此，消费者开始主动寻求称职的、客户公允的 、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员咨询问题并获取帮 助。这一时期，理财业得到了加速发展，从业人员不断增加。
▪ 随着金融市场的日益发展成熟及理财业内人士的大力推动，1990年国际 注册理财规划师协会的正式成立标志着理财规划服务有了国际统一的职 业道德胜任能力以及实务操作标准，这使得理财规划师职业得以在全球 迅速推广。目前，经济全球化趋势日益明显，随着拉美、亚洲尤其是中 国等新兴市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规划师职业在各国 受到越来越广泛的关注和重视，各个国家纷纷推动符合本国国情的理财 规划职业认证资格的发展，金融理财业也因此逐步地进入成熟、稳定的 发展期。
广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在 前100位的只有5个人！中国最早产生的10大千万 富翁到目前只剩1个。
富不过三代-----历史的经验
▪ 第一代创业:创业艰难 ▪ 第二代守业:守业更难 ▪ 第三代败家:败家最容易
实现幸福一生的愿望
▪ 生命是宝贵的 ▪ 生活是美好的 ▪ 美好生活就是
▪ 衡量标准： • 是否有充足稳定收入 • 是否有充足的现金准备 • 是否有适当的住房 • 是否购买了适当的财产和人身保险 • ……
理财的最终目标
2.财务自由
▪ 个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非 被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安 全更有保障。
▪ 主要体现：
投资收入完全覆盖各项支出 个人从被迫工作压力中解放 已有财富成为创造更多财富工具
二、个人理财规划的目标与原则
（一）个人理财规划的总体目标
▪ 首要目标—— ▪ 财务安全，达到人生各阶段收支平衡 ▪ 最终目标—— ▪ 财务自由，投资收入完全覆盖各项支出
理财的首要目标
1.财务安全
▪ 个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认 为现有财富足以应对未来的财务支出和其他 生活目标出现，不会出现太大财务危机。
理财规划的理解
▪ 个人理财规划是全方位的综合性服务 ▪ 理财规划强大个性化 ▪ 理财规划是一项长期规划 ▪ 理财规划通常由专业人士提供
理财的水库理论
修水库 打水井
筑堤坝
3.个人理财的形式
自主理财 委托理财
帮客理财 第三方理财
（二）商业银行个人理财业务
1.商业银行个人理财业务的概念 ▪ 2005年11月1日，我国央行正式发布并实施《商业银
7、理财就等于投资
8、理财无风险
投资、投机、理财的之间的区别
投机
投资
理财
理财的八字箴言
攒钱 管钱
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管 理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。 通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好 攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现 金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增 值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目 的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
5454 4010 2938 2146 1563 1134 820 591 424
保值
通货膨胀 侵蚀您的 财产！
1998年的100元购
买力仅相当于1978年
的26.96元！
避免不了的生活支出
项目 房子
赡养老人
日常开销 抚养子女 退休养老 合计
说明
总花费
以普通住宅为例，每平米10000元，100坪加 装修
通货膨胀对购买力的影响 （现在的10000元）
通货膨 10年后的 20年后的购 30年后的购
胀率
购买力
买力
买力
2% 3% 4% 5% 6% 7% 8% 9% 10%
8171 7374 6648 5987 5386 4840 4344 3894 3487
6676 5438 4420 3585 2901 2342 1887 1516 1216
个人理财的关键在制定科学、可行、有效的个人理财规划
2.个人理财规划： ▪ 个人或专业人士及机构根据生命周期理论、依据个
人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学 的方法并遵循一定的原则和程序制定的切合实际、 可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案， 最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由 。
三、个人理财规划的内容
现金规划
保险规划
消费支出 规划
税收规划
财产传承 分配规划
教育规划
投资规划
退休养老 规划
第二节 个人理财的兴起与发展
一、个人理财在国外的发展历程
▪ 第一阶段：初创期
▪ 在美国，最早提供金融理财（Financial planning）服务的是20世纪30 年代的保险营销人员。从1929年持续到1993年的银行挤兑危机和股市大 灾荒使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖。加之严重的经济危机给人 们的未来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的服务可以满足各 种不同需求，甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这 时，部分保险销售代表为了更好地开展推销业务，对客户进行一些简单 的个人生活规划和综合资产运用咨询。这些保险销售代表后来被人们称 为“经济规划师”（Economic planner）,尽管其主要目的是推销保险产 品，但却成为现代理财规划师的前身。
120万元
夫妻双方4位老人，每月2000元，按30年计 算
72万元
每月开销3000元，加上休闲旅游（1年1 万），按35年计算
161万元
出生到大学毕业，学费
44万元
假设从35岁开始准备，60岁退休后生活20 年，每月3000元（考虑通货膨胀因素）
113万元
510万元
奴役生活
无限增长的需求欲望
亚伯拉罕．马斯洛
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
（三）理财规划的原则
▪ 整体规划——必须是一个全面综合的整体性解决方案 ▪ 提早规划——尽量利用复利“钱生钱” ▪ 现金保障优先——日常生活覆盖储备、意外现金储备 ▪ 风险管理优于追求收益——先保值后增值 ▪ 消费、投资与收入相匹配——形成资产的动态平衡 ▪ 家庭类型与理财策略相匹配——生命周期理论
—第十章 遗产规划
• 第三篇: 操作篇 • 主要内容：
—第十一章 个人理财规划实务 —综合理财案例分析
第一章 个人理财概述
解决问题
▪ 为何投资？为何理财？ ▪ 何为投资？何为理财？ ▪ 如何投资？如何理财？
导课
个人理财
你不理财，财不理你！ 你不投资，财富尽失！
一、个人理财的必要性
持续增长的物价指数
8成超级富豪难守20年
投资银行JP摩根最新的研究显示，全球大部分超级富豪过去20年都 不能守住巨额财富。“败家率”达80%，股票投资失利、被征收重税 及挥金如土令他们身家大缩水。据《星期日泰晤士报》报道，这次研 究以财经杂志《福布斯》最新的全球400首富排行榜与20年前同一排 行榜的数据相比，结果发现平均5名榜上有名的超级富豪中，只有1位 能在榜上屹立不倒。JP摩根发现，因为富有家族的后人都挥金如土， 所以很多家族都是“富不过三代”。高通胀、政府向富豪的资产或其 公司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。
（一）个人理财相关概念
1.个人理财： ▪ 个人理财是指确定阶段性生活和投资目标，审视
个人的资产分配状况和承受能力，根据自己的资 产账户及相关信息，及时调整资产配置与投资， 以达到个人收益的最大化。
理财误区
1、理财是有钱人的事
2、钱少，理财效果不好
3、忙，没时间理财 4、不懂理财知识
5、理财就是一夜暴富 6、理财就是买股票
➢ 理财业务 ➢ 财富管理业务 ➢ 私人银行业务
知识专栏
四种理财价值观
价值观
特点
优点
缺点
注意问题
蚂蚁族 不注重眼前享受 退休期生活较好 过于保守 注意财富的有效增值
蟋蟀族 注重眼前享受 工作期生活较好 消费过度
注意收支平衡
蜗牛族 关注住房较早
拥有房屋
资金紧张 合理做出购房决策
慈鸟族
关注子女
子女可能较为成功 资金紧张 应留一些资源给自己
▪ 第三阶段：成熟、稳定发展期
▪ 在美国理财规划师执业资格认证制度的推动下，对美国乃至全球的金融 理财业的发展起到了关键的推动作用，使理财规划业务逐渐发展成为— 个独立的金融服务行业。金融理财不再从属于任何提供金融产品或服务 的传统金融行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业人员——金融 理财师。他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而 是为帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的 个人理财服务流程来实施理财建议，从而防止客户利益受到侵害。
当人的某一级的需求得 到最低限度满足后，才会 追求高一级的需求，依次 上升，成为个人前进的内 在动力。
马斯洛需求层次
自我价值实现需求 尊重需求
求知 求美
社交需求
安全需求
生理需求
二、投资理财的意义
积累源源不断的财富
李嘉诚的理财思路
▪ 注意钱的积累 20岁靠双手勤劳赚钱 20到30岁努力存钱和赚钱 30岁以后努力让钱生钱 40岁以上是管好钱
▪ 但是，随之出现了严重的市场混同问题：几乎所有提供金融服务的专业 人员都称自己提供金融理财服务或使用理财师这个称谓。当时使用理财 师人数称谓的美国金融理财从业者包括很多人，都自称为“金融理财师 ”，没有一个专门的机构或组织统计那些自称为“理财师”的人数，所 以无从知晓在美国究竟有多少统称为金融理财师的人在执业。
收入支出图
金 额
A
T B
L：工薪类收入； C：支出线 I：投资类收入 T：总收入
I ▪ A点以前，入不敷出， C 借债度日
▪ A与B之间，总收入高
L
于支出，达到财务安全
时间 ▪ B点之后，投资收入高 于支出，达到财务自由
财富的20/80法则
20%的富人却掌握着80%的财富 80%的普通大众只拥有20%的财富 80%的人认为工作是最大的保障，因此他们整日为金 钱而拼搏，却始终不能致富，一旦风险来临，现有的 财富也会失去。 20%的人之所以富裕，是因为他们的收入大多来自于 非工资收入！
个人理财
PERSONAL FINANCE
教学内容
第一篇: 基本篇 • 主要内容：
—第一章 个人理财基础知识 —第二章 个人理财规划基础理论
• 第二篇: 实务操作 • 主要内容：
—第三章 现金规划 —第四章 居住规划
—第五章 教育投资规划 —第六章 投资规划
—第七章 保险规划 —第八章 税收规划
—第九章 退休规划
行个人理财业务管理暂行办法》，其中第二条指出 ：“本办法所称个人金融理财业务，是指商业银行 个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务 。”
2.商业银行个人理财业务的分类 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和
管理理财业务分类：
➢ 理财顾问服务 ➢ 综合理财服务
根据客户类型进行业务分类
80%的人观念
所以大多数人必须不 断的为钱而工作、一生成 为金钱的奴隶……
20%人的观念
20%的人即使没有工作，非工 资收入也足以应付支出，而且收 入还在增加。所以他们不用为钱 而工作……
（二）理财的具体目标
▪ 必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机） ▪ 合理的消费支出：住房、车和信用卡消费 ▪ 实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用 ▪ 完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小 ▪ 合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出 ▪ 积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由 ▪ 安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐” ▪ 有效的财产分配与传承：合法、合情、合理的分配与传承
多
管理来之不易的资产
入不敷出的泰森 老无所养的白兰度 盲目求富的钟镇涛
黑龙江伊春的富 翁“丁百万”在 北京地铁推着儿 子行乞！
昔日身家2000万今朝拾荒卖废
七旬老太罗亚军“三八”节立志东山再起 “我整天因被逼债而东躲西藏！债主三天两 头往床上泼开水，不准人睡觉！这日子没法 过了！”她曾是市“三八”红旗手、先进企 业家、全国双拥模范、一等功臣杨柏林的母 亲，就在几年前，她还是拥有2000万身家的 亚新饮食娱乐城董事长，如今却到了拾荒卖 废的地步。在“三八”妇女节当天，这个名 叫罗亚军的七旬老太太在九龙坡黄桷坪的家 中收拾破烂，到收购站变卖。 回忆起大起 大落的人生，她感慨万千，老泪纵横……
“充分享受每一天”
国人追求的三大件
▪ 50-60年代：革命＋吃饱＋穿暖 ▪ 60-70年代：手表自行车缝纫机 ▪ 80-90年代：电视机冰箱洗衣机 ▪ 90-00年代：买房子买汽车买保险 ▪ 00-20年代：？？？
国人追求的三大件
必需品
奢侈品
？
投资品！
第一章 个人理财的基本知识
个人理财
一、个人理财与个人理财规划
▪ 第二阶段：扩张期
▪ 第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国金融理财业进 入了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无 法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长 期的生活及财务目标。因此，消费者开始主动寻求称职的、客户公允的 、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员咨询问题并获取帮 助。这一时期，理财业得到了加速发展，从业人员不断增加。
▪ 随着金融市场的日益发展成熟及理财业内人士的大力推动，1990年国际 注册理财规划师协会的正式成立标志着理财规划服务有了国际统一的职 业道德胜任能力以及实务操作标准，这使得理财规划师职业得以在全球 迅速推广。目前，经济全球化趋势日益明显，随着拉美、亚洲尤其是中 国等新兴市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规划师职业在各国 受到越来越广泛的关注和重视，各个国家纷纷推动符合本国国情的理财 规划职业认证资格的发展，金融理财业也因此逐步地进入成熟、稳定的 发展期。
广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在 前100位的只有5个人！中国最早产生的10大千万 富翁到目前只剩1个。
富不过三代-----历史的经验
▪ 第一代创业:创业艰难 ▪ 第二代守业:守业更难 ▪ 第三代败家:败家最容易
实现幸福一生的愿望
▪ 生命是宝贵的 ▪ 生活是美好的 ▪ 美好生活就是
▪ 衡量标准： • 是否有充足稳定收入 • 是否有充足的现金准备 • 是否有适当的住房 • 是否购买了适当的财产和人身保险 • ……
理财的最终目标
2.财务自由
▪ 个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非 被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安 全更有保障。
▪ 主要体现：
投资收入完全覆盖各项支出 个人从被迫工作压力中解放 已有财富成为创造更多财富工具
二、个人理财规划的目标与原则
（一）个人理财规划的总体目标
▪ 首要目标—— ▪ 财务安全，达到人生各阶段收支平衡 ▪ 最终目标—— ▪ 财务自由，投资收入完全覆盖各项支出
理财的首要目标
1.财务安全
▪ 个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认 为现有财富足以应对未来的财务支出和其他 生活目标出现，不会出现太大财务危机。
理财规划的理解
▪ 个人理财规划是全方位的综合性服务 ▪ 理财规划强大个性化 ▪ 理财规划是一项长期规划 ▪ 理财规划通常由专业人士提供
理财的水库理论
修水库 打水井
筑堤坝
3.个人理财的形式
自主理财 委托理财
帮客理财 第三方理财
（二）商业银行个人理财业务
1.商业银行个人理财业务的概念 ▪ 2005年11月1日，我国央行正式发布并实施《商业银
7、理财就等于投资
8、理财无风险
投资、投机、理财的之间的区别
投机
投资
理财
理财的八字箴言
攒钱 管钱
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管 理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。 通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好 攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现 金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增 值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目 的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
5454 4010 2938 2146 1563 1134 820 591 424
保值
通货膨胀 侵蚀您的 财产！
1998年的100元购
买力仅相当于1978年
的26.96元！
避免不了的生活支出
项目 房子
赡养老人
日常开销 抚养子女 退休养老 合计
说明
总花费
以普通住宅为例，每平米10000元，100坪加 装修
通货膨胀对购买力的影响 （现在的10000元）
通货膨 10年后的 20年后的购 30年后的购
胀率
购买力
买力
买力
2% 3% 4% 5% 6% 7% 8% 9% 10%
8171 7374 6648 5987 5386 4840 4344 3894 3487
6676 5438 4420 3585 2901 2342 1887 1516 1216
个人理财的关键在制定科学、可行、有效的个人理财规划
2.个人理财规划： ▪ 个人或专业人士及机构根据生命周期理论、依据个
人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学 的方法并遵循一定的原则和程序制定的切合实际、 可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案， 最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由 。
三、个人理财规划的内容
现金规划
保险规划
消费支出 规划
税收规划
财产传承 分配规划
教育规划
投资规划
退休养老 规划
第二节 个人理财的兴起与发展
一、个人理财在国外的发展历程
▪ 第一阶段：初创期
▪ 在美国，最早提供金融理财（Financial planning）服务的是20世纪30 年代的保险营销人员。从1929年持续到1993年的银行挤兑危机和股市大 灾荒使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖。加之严重的经济危机给人 们的未来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的服务可以满足各 种不同需求，甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这 时，部分保险销售代表为了更好地开展推销业务，对客户进行一些简单 的个人生活规划和综合资产运用咨询。这些保险销售代表后来被人们称 为“经济规划师”（Economic planner）,尽管其主要目的是推销保险产 品，但却成为现代理财规划师的前身。
120万元
夫妻双方4位老人，每月2000元，按30年计 算
72万元
每月开销3000元，加上休闲旅游（1年1 万），按35年计算
161万元
出生到大学毕业，学费
44万元
假设从35岁开始准备，60岁退休后生活20 年，每月3000元（考虑通货膨胀因素）
113万元
510万元
奴役生活
无限增长的需求欲望
亚伯拉罕．马斯洛
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
（三）理财规划的原则
▪ 整体规划——必须是一个全面综合的整体性解决方案 ▪ 提早规划——尽量利用复利“钱生钱” ▪ 现金保障优先——日常生活覆盖储备、意外现金储备 ▪ 风险管理优于追求收益——先保值后增值 ▪ 消费、投资与收入相匹配——形成资产的动态平衡 ▪ 家庭类型与理财策略相匹配——生命周期理论
—第十章 遗产规划
• 第三篇: 操作篇 • 主要内容：
—第十一章 个人理财规划实务 —综合理财案例分析
第一章 个人理财概述
解决问题
▪ 为何投资？为何理财？ ▪ 何为投资？何为理财？ ▪ 如何投资？如何理财？
导课
个人理财
你不理财，财不理你！ 你不投资，财富尽失！
一、个人理财的必要性
持续增长的物价指数
8成超级富豪难守20年
投资银行JP摩根最新的研究显示，全球大部分超级富豪过去20年都 不能守住巨额财富。“败家率”达80%，股票投资失利、被征收重税 及挥金如土令他们身家大缩水。据《星期日泰晤士报》报道，这次研 究以财经杂志《福布斯》最新的全球400首富排行榜与20年前同一排 行榜的数据相比，结果发现平均5名榜上有名的超级富豪中，只有1位 能在榜上屹立不倒。JP摩根发现，因为富有家族的后人都挥金如土， 所以很多家族都是“富不过三代”。高通胀、政府向富豪的资产或其 公司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。
（一）个人理财相关概念
1.个人理财： ▪ 个人理财是指确定阶段性生活和投资目标，审视
个人的资产分配状况和承受能力，根据自己的资 产账户及相关信息，及时调整资产配置与投资， 以达到个人收益的最大化。
理财误区
1、理财是有钱人的事
2、钱少，理财效果不好
3、忙，没时间理财 4、不懂理财知识
5、理财就是一夜暴富 6、理财就是买股票
➢ 理财业务 ➢ 财富管理业务 ➢ 私人银行业务
知识专栏
四种理财价值观
价值观
特点
优点
缺点
注意问题
蚂蚁族 不注重眼前享受 退休期生活较好 过于保守 注意财富的有效增值
蟋蟀族 注重眼前享受 工作期生活较好 消费过度
注意收支平衡
蜗牛族 关注住房较早
拥有房屋
资金紧张 合理做出购房决策
慈鸟族
关注子女
子女可能较为成功 资金紧张 应留一些资源给自己
▪ 第三阶段：成熟、稳定发展期
▪ 在美国理财规划师执业资格认证制度的推动下，对美国乃至全球的金融 理财业的发展起到了关键的推动作用，使理财规划业务逐渐发展成为— 个独立的金融服务行业。金融理财不再从属于任何提供金融产品或服务 的传统金融行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业人员——金融 理财师。他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而 是为帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的 个人理财服务流程来实施理财建议，从而防止客户利益受到侵害。
当人的某一级的需求得 到最低限度满足后，才会 追求高一级的需求，依次 上升，成为个人前进的内 在动力。
马斯洛需求层次
自我价值实现需求 尊重需求
求知 求美
社交需求
安全需求
生理需求
二、投资理财的意义
积累源源不断的财富
李嘉诚的理财思路
▪ 注意钱的积累 20岁靠双手勤劳赚钱 20到30岁努力存钱和赚钱 30岁以后努力让钱生钱 40岁以上是管好钱
▪ 但是，随之出现了严重的市场混同问题：几乎所有提供金融服务的专业 人员都称自己提供金融理财服务或使用理财师这个称谓。当时使用理财 师人数称谓的美国金融理财从业者包括很多人，都自称为“金融理财师 ”，没有一个专门的机构或组织统计那些自称为“理财师”的人数，所 以无从知晓在美国究竟有多少统称为金融理财师的人在执业。
收入支出图
金 额
A
T B
L：工薪类收入； C：支出线 I：投资类收入 T：总收入
I ▪ A点以前，入不敷出， C 借债度日
▪ A与B之间，总收入高
L
于支出，达到财务安全
时间 ▪ B点之后，投资收入高 于支出，达到财务自由
财富的20/80法则
20%的富人却掌握着80%的财富 80%的普通大众只拥有20%的财富 80%的人认为工作是最大的保障，因此他们整日为金 钱而拼搏，却始终不能致富，一旦风险来临，现有的 财富也会失去。 20%的人之所以富裕，是因为他们的收入大多来自于 非工资收入！
个人理财
PERSONAL FINANCE
教学内容
第一篇: 基本篇 • 主要内容：
—第一章 个人理财基础知识 —第二章 个人理财规划基础理论
• 第二篇: 实务操作 • 主要内容：
—第三章 现金规划 —第四章 居住规划
—第五章 教育投资规划 —第六章 投资规划
—第七章 保险规划 —第八章 税收规划
—第九章 退休规划
行个人理财业务管理暂行办法》，其中第二条指出 ：“本办法所称个人金融理财业务，是指商业银行 个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务 。”
2.商业银行个人理财业务的分类 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和
管理理财业务分类：
➢ 理财顾问服务 ➢ 综合理财服务
根据客户类型进行业务分类
80%的人观念
所以大多数人必须不 断的为钱而工作、一生成 为金钱的奴隶……
20%人的观念
20%的人即使没有工作，非工 资收入也足以应付支出，而且收 入还在增加。所以他们不用为钱 而工作……
（二）理财的具体目标
▪ 必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机） ▪ 合理的消费支出：住房、车和信用卡消费 ▪ 实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用 ▪ 完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小 ▪ 合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出 ▪ 积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由 ▪ 安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐” ▪ 有效的财产分配与传承：合法、合情、合理的分配与传承