银行个人贷款业务的风险防范

论银行个人贷款业务的风险防范

（信贷管理）

摘要：

现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，个人贷款存在的问题也日益突出。主要是：缺乏对风险管理的认识和识别体系，风险识别能力较低，尚未采用风险度量与管理的先进技术。同时，立法工作滞后，管理不到位，管理效率低。应采取有效措施进行风险管理与控制，引进西方银行风险管理经验，扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的个人信用制度，从而强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。

我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银

行效益的主要来源和新的增长点。但是在开展个人贷款业务过程中, 也面临着各种各样的

风险。尤其在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比还有着很大的差距。即国内商

业银行缺乏对风险的系统管理, 主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题;同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险

及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义，也正是目前亟需探讨的问题。

关键词：个人贷款业务; 风险; 风险防范管理对策

1. 目录：

1. 引言

1.1选题背景

1.2选题意义

2.3个人信贷风险的分类与成因

2.1风险分类标准

2.2五类贷款主要特征

3.个人贷款风险影响程度的综合。(概述以及计算)

3.1贷款风险度的衡量

3.2个人贷款业务面临的风险

4.对我国商业银行个人贷款风险成因的分析

4.1 外部促成因素分析

4.2 内部促成因素分析

5.我国商业银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题

5.1缺乏对风险及风险管理的认识

5.2风险识别能力较低，缺乏系统的风险识别体系

5.3尚未采用风险度量与管理的先进技术

6.数据特征描述及因素分析（案例）

6.1数据来源

6.2指标选取

6.3数据初步统计

7.风险管理的发展。

7.1通过内部管理和规范操作进行个人贷款业务的风险防范

7.2通过规范操作有效防控关键风险

8.贷款风险管理个信用方面的风险防范与分析

8.1完善银行内部的个人信用评价与管理系统

8.2建立和完善我国的个人信用管理体系

9.个人贷款风险防范建议

9.1对于个人贷款政策方面建议

9.2政策建议

10参考文献

1.引言：

个人信贷的违约比例呈上升趋势，商业银行日益感受到来自个人信贷风险的威胁。风险管理不善而导致商业银行出现呆帐、坏帐的情况时有发生，对商业银行的经营目标带采负面的影响。个人消费信贷是银行根据个人或其家庭未来相对一稳定的收入而核定发放贷款，因此个人消费信贷风险管理是导致信贷风险的关键所在，建立完善的风险管理制度，加强风险控制体系，己经成为商业银行在个人消费信贷业务开展过程中最重要的任务之一。与传统公司信贷业务不同，个人消费信贷各环节的风险是可以通过强化风险管理来实现的。从当前个人消费信贷存在的各种风险来看，这其中存在的风险和问题暴露了制度的缺陷和个人消费信贷风险管理的盲目性，随着业务的增长，建立符合个人消费信贷特点的信贷风险管理体制日益迫切。

1.1.选题背景

从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消1.1 选题背景及意义费、投资的热情不断升温，我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。当前，我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点，也因此成为银行间竞争的焦点。以广州银行为例，截至2010年6 月30 日，全行个人贷款余额6.76 亿元，比年初新增40146.83 万元；其中自营类贷款6.08 亿元，比年初新增38040.38 万元，增幅为166.66％；委托类贷6740.94 万元，比年初新增2105.62 万元，增幅为45.43%。伴随着个人贷款业务的快速发展，其蕴藏的风险也逐渐暴露出来，其风险具有长期性、潜在性，不确定性、分散性，并在管理方面具有高成本性，这些虽已被商业银行所认识，但并未受到重视，即没有形成完整的风险管理体系，只是作为商业银行全面风险管理的一部分出现，其理论也是零散的分布，从而导致不良贷款率偏高，资本充足率达不到巴塞尔协议的要求。随着2006 年12 月11 日中国银行业的全面对外开放，外资银行的全面进入使中国银行业竞争氛围骤然加浓，我国国有商业银行必须直面全球经济一体化、金融自由化和外资银行的严峻挑战，要深入研究化解和防范风险、提高银行竞争力的有效方法，为全面建设小康社会创造一个良好的金融环境。

1.2研究意义

本文旨在探索个人信贷中当借款人具有哪些特征，以及在什么情况下，将更有可能出现信贷违约。个人贷款总量大，资金分散，对象资信情况不易审查，贷款使用难以监管，同时还容易受到来自借款人道德品质、资产结构、家庭组成、健康等多种因素的冲击，风险暴露常常发生在数年之后，这些潜在危机使银行面临着高昂的监管成本、执行成本和违约风险。同时，由于消费信贷的借贷周期长，金额大，而银行的负债期限相对较短，这也使得银行面临着短存长贷的流动性压力。当借款人不愿或者无力偿还贷款本息时，贷款便无法收回，银行会遭受损失，在目前个人贷款业务高速发展的情况下，银行始终承担着巨大的信用风险。因此，为避免损失，银行必须要对借款人可能出现的潜在违约行为做出预测。但我国商业银行对个人信用的评估方法仍较为落后，并没有成套的理论体系或是规范的操作流程，目前主要还是基于对借款人的自然情况、家庭情况、职业情况、其他情况四个方面进行判断，容易受到贷款审核人的主观随意性和片面性的影响。因此，商业银行需要套准确、客观、公正的个人信用评分体系，来帮助银行对客户信用风险进行分析和决策。

贷款占比